Как отказаться от каско при автокредите - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как отказаться от каско при автокредите

Отказ от КАСКО при автокредите

КАСКО и автокредитование тесно связаны. Одно из требований банка для покупки машины в кредит – оформление страховки. Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

Обязательно ли КАСКО при автокредите?

Обязательное автострахование – это ОСАГО. КАСКО официально является добровольным страхованием, но так ли это на самом деле?

Автокредиты предполагают оформление залога на транспорт. Чтобы защитить объект залога, банки требуют застраховать его. Ведь залог – это гарантия возврата денег. Поэтому отказ от КАСКО при автокредите может повлечь отказ от кредитования. Но авторедиты без КАСКО все же существуют.

Банки не афишируют причины неподтверждения заявки. Но негласно на первое место менеджеры ставят именно отказ от КАСКО.

То есть теоретически ответ на вопрос: «Можно ли не оформлять КАСКО?» будет положительным. Но в кредите в случае отказа будет отказано.

Другой вариант – при отказе:

  • процентная ставка вырастет;
  • срок кредитования уменьшится;
  • нужно будет внести большой первоначальный взнос;
  • возможно, появятся дополнительные банковские комиссии за подписание договора и обслуживание кредита.

Главная причина нежелания оформить КАСКО у водителей – высокая стоимость. Банки сами выбирают программы страхования, поэтому они оказываются не самыми дешевыми.

У кого нет денег на оплату КАСКО, стоимость полиса включается в кредит, соответственно, общая переплата существенно возрастает.

Чтобы уменьшить расходы, можно попросить банк самостоятельно выбрать программу страхования и агентство. Во-вторых, лучше оплачивать полис собственными деньгами, без включения его стоимости в кредит.

Не всегда отказ от КАСКО – это экономия. Ведь в случае аварии оплачивать ремонт придется собственными деньгами.

Чтобы понять, что выгоднее – посчитайте сумму кредита с повышенной ставкой и сумму с льготной ставкой и полисом. Возможно, переплата будет одинаковой. Тогда целесообразней воспользоваться страховым предложением, чтобы получить деньги при наступлении страхового случая.

Как избежать КАСКО при автокредите?

Чтобы избежать КАСКО, лучше сразу выбирать программы без страхования.

В ВТБ есть кредитная программа без КАСКО «Автоэкспресс». Но страховать залог все равно нужно, только по другой страховой программе.

Банк разработал альтернативную страховку – «Вместо КАСКО». Учитывается выгода двух сторон. Цена полиса значительно ниже, но деньги в случае угона или полной гибели автомобиля будут возвращены страховой компанией. Кроме перечисленных условий, кредит будет погашен страховой компанией при наступлении непредвиденных событий.

Чтобы переманить клиентов, некрупные банки могут выдать автокредит без КАСКО. Но в этом случае нужно будет регулярно предоставлять информацию о состоянии машины. То есть регулярно посещать СТО и делать полную диагностику авто.

Другой вариант – можно брать нецелевой потребительский кредит. Он не предполагает ни страховок, ни первоначальных платежей.

Как отказаться от КАСКО при автокредите?

С июля 2016 года заёмщики, которые оплатили добровольную страховку перед подписанием кредитного договора, могут отказаться от нее в течение пяти дней.

Создавался закон для того, чтобы появилась возможность отказаться от навязанных нечестным путем страховок. В первую очередь это касается страхования жизни и здоровья. КАСКО тоже является добровольным страхованием, поэтому можно воспользоваться этим постановлением.

Банки учитывают нововведение, поэтому в договоре прописано, что отказ от КАСКО влечет ухудшение условий кредитования. То есть отказаться от КАСКО и сохранить низкую процентную ставку не получится.

Но если отказ все-таки нужно сделать:

  1. Напишите заявление в страховую компанию с указанием причины отказа. Также напишите номер лицевого счета, на который должны быть переведены деньги. Заявление можно отнести лично или отправить по почте.
  2. В течение десяти дней деньги должны быть возвращены.

Страховка будет возвращена не полностью, ведь определенное количество дней она все-таки действовала.

Если не воспользоваться возможностью возврата в отведенные пять дней, то отказаться от КАСКО можно будет только через суд. Причем выиграть дело будет сложно, потому что кредитополучатель добровольно подписал страховой договор.

КАСКО на второй год

Условия договора могут быть разными:

  • единовременное заключение страхового договора на весь кредитный период;
  • ежегодное продление страховки.

Второй вариант более выгодный для страхователя. Во-первых, при досрочном погашении кредита деньги будут сэкономлены. Во-вторых, страховка на второй год будет оформлена дешевле (при условии безаварийной езды).

Отказаться от продления страховки нельзя. Иначе придется в сжатые сроки выплатить всю сумму кредита со штрафными санкциями.

Как отказаться от каско при автокредите

Россияне могут оформлять страховку КАСКО, даже если автомобиль был приобретен в кредит или будет после заложен в залог. Процедура оформления проста, а вот расторгнуть договор КАСКО не всегда бывает возможным.

Расскажем обо всех нюансах, касающихся расторжения обязательств перед страховой компанией, и определим, так ли важно оформлять КАСКО при автокредите.

Содержание статьи:

КАСКО при автокредите – правила де юре и де факто

КАСКО является отдельным видом страхования, который регулируется специальным законом.

Безусловно, все вопросы, требования, условия предоставления данного страхования будет определять фирма страхователя. Ее представители должны издать внутренние документы, позволяющие автомобилистам знакомиться с важными моментами.

Полис КАСКО не обязателен. Его оформить — да и отказаться от него — может любой желающий. Оформление страховки происходить только на добровольных основаниях.

Многие владельцы авто задумываются — а нужен ли им такой полис, если он не обязателен?

Перед покупкой страховки, следует понимать, что автомобилист получает такую выгоду:

  1. Процентная ставка по кредиту будет ниже, если вы оформляете КАСКО. Без страховки процент будет выше.
  2. Материальный ущерб страховая компания будет выплачивать, если был страховой случай. Без полиса возмещать ущерб никто не будет.
  3. Кредит будет «гасить» страховая организация, если автомобиль был угнан или уничтожен.

Также обязательство по оформлению полиса КАСКО может быть прописано в договоре, заключенной с кредитной организацией. Тогда у будущего собственника ТС не будет выбора – оформлять полис придется обязательно.

Рассмотрим несколько ситуаций, когда от полиса КАСКО можно отказаться:

1. В самом начале, когда кредит не был взят и оформлен

Отказаться от оформления КАСКО, конечно же, можно, но — в самом начале, когда договор не подписан.

2. Кредит был оформлен недавно

В случае положительного решения, когда автомобиль еще в залоге, отказаться от КАСКО уже не получится.

Требование по оформлению, как правило, выдвигает банковская организация.

3. Кредит оформлен, но идет второй год

Отказаться от повторного приобретения страховки будет можно. Вопрос будет зависеть от того, сколько еще придется выплачивать кредит.

Например, если остается срок не больше полугода, то можно не оформлять годовую страховку. Достаточно заключить краткосрочный договор, действующий определенное время – до окончания срока действия договора с банком.

Можно ли расторгнуть договор КАСКО, если машина куплена в кредит или находится в залоге?

Несколько ситуаций по поводу отказа от оформления КАСКО мы рассмотрели выше. А вот теперь разберемся — если же автомобиль уже был приобретен в кредит или находится машина в залоге, то можно ли расторгнуть договор.

Владелец авто должен ознакомиться с договором КАСКО, определить, когда заканчивается его срок действия. После этого периода необходимо отправиться в кредитную организацию — и побеседовать со специалистами.

Как правило, банк идет навстречу тем, у кого отличная кредитная история.

Она может выражаться в таких моментах:

  1. Гражданин отказывается от кредита и выплачивает оставшуюся сумму досрочно. Отказаться можно будет, но если только владелец авто получит документационное подтверждение полной оплаты кредита. Обычно банк выдает справку.
  2. По кредиту отсутствуют просрочки, не было начислено пени, штрафов.
  3. В банке не было взято других кредитов.

Также удастся расторгнуть договор КАСКО, если:

  1. Автомобилист ни разу не попадал в ДТП. Таким клиентам зачастую разрешают выбрать другую страховую компанию.
  2. До окончания кредитного договора остается менее полугода. Многие владельцы ТС не оформляют новый полис, даже не консультируясь со специалистами кредитного отдела в этом случае.

На практике дело обстоят так, что собственники авто находят лазейки – и, некоторым образом, обманывают кредитные организации. Они оформляют полис КАСКО в компании, которая не была аккредитована и одобрена банком. Как правило, стоимость страховки в таких фирмах намного ниже. После окончания действия полиса, новый они попросту не оформляют, когда до закрытия кредита остается пару месяцев.

Юристы рекомендуют обращаться только в проверенные организации, иначе мошенничества не избежать! Следуйте законным способам оформления страховки и расторжения договора КАСКО.

Что будет, если не покупать КАСКО при оформлении автокредита, или просто не платить за него – последствия неуплаты по КАСКО

Как мы уже писали, КАСКО является добровольным. Но, если обязательство по оформлению полиса указано в договоре с банком или кредитной организацией, то оформлять полис обязательно.

Если же автомобилист отказывается выполнять требования банка, то к нему могут быть применены разные санкции.

Например, в случае отказа от оформления полиса КАСКО, компания может:

  1. Отказать в получении кредита.
  2. Пойти на уступки и прописать в договор обязательство по оформлению другой страховки. Это бывает очень редко.
  3. Выдать кредит, но — с более высокими процентами, до 30% годовых.
  4. Во время выплаты кредита могут возникнуть дополнительные комиссии. Следует это узнавать заранее, читая договор. Например, дополнительные средства потребуют за обслуживание счета, ведение досье или другой документации.
  5. Банк может требовать возвращения взятого кредита и расторжения договора.

Все условия автомобилист должен обговорить с представителем кредитной организации или кредитного отдела в банке.

Справка: Обычно первоначальный взнос по автокредиту без КАСКО составляет 60% от общей стоимости авто. Такая ставка считается высокой. Кроме того, будущему владельцу автомобиля придется предоставлять дополнительную документацию, чтобы получить кредит на более жестких условиях.

Правила оформления КАСКО при покупке машины в кредит, чтобы сэкономить – важные советы бывалых автовладельцев

Автомобилисты, уже встречающиеся с КАСКО, рекомендуют обращать внимание на такие правила при покупке ТС в кредит:

  1. Оформлять лучше полис КАСКО на период кредитования. Так вы сможете досрочно оплатить кредит, не оформляя дальше страховки, либо оформить ее по своему усмотрению.
  2. Оформлять полный полис КАСКО следует только тогда, когда требует этого банковская организация. По сути, до погашения кредита в полной мере собственником автомобиля будет являться банк, также он будет оценивать все риски, связанные с эксплуатацией ТС (в том числе поломка, ремонт, угон, повреждение и др.).
  3. Приобретайте полис КАСКО только в надежных и проверенных организациях. Компанию можно выбрать самостоятельно или обратиться к списку аккредитованных СК, который имеется в банке.
  4. Обязательно проверяйте и перечитывайте договор страхования. В нем должна быть такая информация о том, кто является собственником авто, какое количество водителей может быть допущено к управлению (все данные на них), имеется ли дополнительное оборудование. Также должна быть прописана процентная ставка по кредиту, период действия договора, перечень случаев, когда выплачивается страховка, список условий, когда договор теряет свою силу.
  5. Оплатить страховку можно только после того, как будет заключен договор, не раньше! Чек об оплате должен быть выдан заемщику.
  6. Самый лучший вариант оформления кредита — когда гражданин/автомобилист отвечает за авто в случае ущерба. Так он сможет получить от страховой компании выплаты. Банковская организация должна же быть выгодоприобретателем в случае хищения, угона или полного уничтожения ТС. Как правило, банк должен быть застрахован от крупных потерь. Тогда заемщик останется в плюсе.
Читайте также:  Кредит без обеспечения что это

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Можно ли отказаться от полиса КАСКО при автокредите

Автомобиль – дорогостоящее имущество, и часто у людей не хватает средств, чтобы его купить в данный момент. Существует два варианта – ждать и копить или обратиться за кредитом в банк, который часто выставляет свои условия оформления страховки.

Поэтому прежде чем заключать договор, нужно узнать, обязательно ли КАСКО при автокредите.

Обязательно ли оформлять КАСКО при автокредите

КАСКО – договор добровольного страхования транспортных средств. В полный полис включают все детали машины, а также все виды повреждений, которые могут случиться с автомобилем. В отличие от ОСАГО, эту страховку покупать необязательно, и каждый водитель сам решает, нужна ли она. Но, несмотря на это, при покупке автомобиля в кредит многие банки требуют заключения этого договора.

Даже если у человека большой стаж вождения и отсутствуют крупные аварии в прошлом, приобретаемая машина все равно может быть сломана или украдена. Если это произойдёт, то заёмщик может отказаться от выплаты кредита. А учитывая, что до окончательного погашения кредита полные или частичные права на автомобиль принадлежат банку, то сломанная собственность отходит ему. При этом финансовая организация не сможет продать машину, пока она не будет отремонтирована. Но и после этого она будет стоить гораздо меньше, чем до аварии. Такая ситуация невыгодна банкам, поэтому они стремятся минимизировать свои потери, и требуют с заёмщиков оформить полис КАСКО.

Всех причин для требования КАСКО ни один банк не раскрывает, часто агентам предписано, что непогашенные кредиты нельзя согласовывать без страховки. Но иногда встречаются чёткие инструкции, когда нужен этот полис. Частые причины:

  1. Малый стаж вождения или долгий перерыв.
  2. Нестабильный доход покупателя машины из-за чего возникает подозрение в будущей неплатёжеспособности.
  3. Автомобиль не новый, имеет большой пробег, был участником ДТП или подвергался другим повреждениям.
  4. Страхователь хочет быть уверен, что при необратимом повреждении транспорта он получит обратно свои деньги.
  5. Пока человек не выплатит банку все деньги, машина находится в собственности организации. Поэтому фин. учреждение желает, чтобы его имущество было в порядке и любые повреждения должны быть сразу отремонтированы. Для этого и нужен полис КАСКО.

Что банки получают от полиса КАСКО:

  • При просрочках платежа сумму неустойки финансовая организация взыскивает со страховой компании.
  • Когда заёмщик перестаёт выполнять обязательства, прописанные в договоре кредитования, банк может получить выплаты по любому из рисков, перечисленных в страховке.
  • При полностью разрушенном или угнанном автомобиле страховая компания сначала выплачивает денежные средства банку, полностью погашая автокредит. Оставшуюся сумму перечисляют заёмщику.

Выгоды банков объяснимы, но у многих людей вызывает сомнение законность таких требований. Ведь полис не является обязательным, и не совсем понятно, имеют ли финансовые учреждения право его требовать. При обосновании организации ссылаются на два закона:

  1. Закон №353-ФЗ (ч. 10 ст. 7), в котором говорится, что объект кредитования, передаваемый заёмщику, должен быть застрахован.
  2. ГК РФ ст. 343 (п. 1.1), объясняет, что страхование от рисков утраты или повреждения имущества должно проводиться за счёт залогодателя (заёмщика). Пункт действует, если нет других законов, регулирующих данную ситуацию.

Значит, требования банков являются законными, так как они обеспечивают собственную безопасность.

Можно ли отказаться от полиса при получении кредита?

Обоснование, почему банки требуют автостраховку, понятны, но суммы страхования по таким полисам часто очень большие. Поэтому многие водители хотят знать, можно ли отказаться от этого пункта договора. Это можно сделать двумя способами:

  • оформив потребительский кредит;
  • или сделать автокредит без страхования.

В первом случае будут более высокие процентные ставки, а также меньший период, на который ссужают средства. Но автомобиль с самого начала принадлежит водителю и если он водит аккуратно, то такой вариант может быть выгодней, чем целевое кредитование. Иногда выплаты по КАСКО и автокредиту оказываются выше, чем сумма потребительского кредита.

Когда выбирают второй случай, то существует вероятность, что финансовая организация откажет в кредите. Если же банк согласен на отсутствие КАСКО, то при этом факте могут измениться следующие пункты договора:

  1. Размер процентов (увеличение).
  2. Нужно будет предоставить дополнительный залог.
  3. Срок погашения (сокращение).
  4. Сумма кредита (сокращение).
  5. Первый взнос (увеличение).
  6. Потребуются дополнительные документы о платёжеспособности.

Кроме этого, банк может предоставить список рекомендованных для покупки автомобилей. Чаще всего в него входят самые распространённые модели, которые легко продать.

Чтобы определить, какой вариант кредита выгоднее – с КАСКО или без него, нужно узнать условия выставляемые кредитором по первому и второму случаю. Сравнив конечные суммы (автостраховки с кредитом и без, а также потребительского займа), можно выбрать лучший вариант.

Что будет, если не платить автоКАСКО на второй год?

По мере того как близится срок полного погашения кредита, заёмщик может начать с сомнением относиться к обязательному КАСКО. Человек может захотеть отказаться от полиса, чтобы уменьшить собственную финансовую нагрузку. Но нужно точно знать, когда машина находится в кредите, что будет, если не платить на второй год за страховку. Для этого нужно внимательно прочитать договор, который был заключён с банком. В нём прописаны условия, когда получатель кредита должен страховать транспорт.

  • Ежегодное страхование. В этом случае отказ от КАСКО возможен только после письменного разрешения банка, которое получено в ответ на заявление заёмщика. Без этого документа организация может требовать досрочного погашения кредита или увеличения процентных выплат, а при отказе – обратиться в суд. При этом орган власти будет на стороне банка, ведь человек не выполняет всех условий договора.
  • Отсутствие упоминания полиса КАСКО. При такой ситуации человек может не продлевать страховку на второй год. Банк не имеет права выдвигать дополнительные требования или повышать проценты.
  • Оплата КАСКО в момент подписания договора. Это означает, что полис должен быть оформлен только на первый год владения автомобилем. В остальной период страховка является личным решением.

Когда в договоре прописана обязательная страховка, нужно обратить внимание на следующие пункты:

  1. Какой вид полиса нужен. Если не прописан чётко вид (полный, частичный и т. д.), а просто упоминается КАСКО, то можно оформить минимальную страховку.
  2. Какие последствия будет иметь отказ от обязательного полиса. Если это штрафы и пени, то нужно посчитать, какова будет итоговая сумма выплат. Иногда она может быть меньше, чем платежи по страховке.

Важно помнить, что все соглашения, которые были достигнуты после подписания договора, должны быть нотариально заверены. Один экземпляр обязан быть у банка, а другой – у получателя кредита. При этом в них должны быть написаны пункты, которые изменены в изначальном документе.

КАСКО при покупке автомобиля в кредит довольно выгодно для банков, поэтому они предлагают его всем клиентам. Но прежде чем соглашаться, нужно точно знать насколько это целесообразно и какие есть альтернативы. Такой подход к вопросу поможет найти оптимальный выход и сократить собственные затраты.

Оформляете автозайм – навязывают КАСКО?

Все автовладельцы при покупке автомобиля обязаны приобретать страховой полис ОСАГО, он обязателен по-закону и защищает вашу гражданскую ответственность перед третьими лицами. Проще говоря, если вы управляете авто и попадаете в ДТП, вы не будете оплачивать ущерб своими деньгами. С КАСКО дела обстоят по-другому (от исп. casco – шлем или нидерл. – корпус) – это вид добровольного страхования своего движимого имущества от многих видов повреждения, которые должны быть прописаны в соответствующем договоре. Чувствуете разницу? Первый полис – это защита вашей персональной ответственности, второй – защита непосредственно собственности.

Однако сегодня наша статья о другом – почему, с одной стороны, данный полис, являясь добровольным видом страхования, становится, практически, обязательным при обращении в банк за займом на покупку авто? И можно ли отказаться от КАСКО при автокредите?

Работа страховых компаний в России регулируется двумя основными нормативными документами – Закон РФ №4015-1 от 27.11.1992 г. (редакция от 03.07.2016 г.) “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, а также Гражданским кодексом РФ, глава 48 часть 2 “Страхование”.

Объектом защиты по договору КАСКО являются имущественные интересы автовладельца, которые связаны с распоряжением, владением, пользованием транспорта. Стоимость полиса зависит от многих факторов: от марки и возраста машины; опыта вождения лиц, допущенных к управлению; от количества страховых случаев за последнее время (а некоторые компании учитывают также и пол водителя).

От чего обычно защищает такой полис?

От ущерба – это частичное повреждение или гибель транспортного средства в результате аварии с другими участниками движения и предметами, в результате стихийных бедствий (шторм, удар молнии, град, ливень и т.д.) и противоправных действий третьих лиц.

От хищения – это утрата имущества в результате угона, разбоя или кражи со стороны злоумышленников.

Виды КАСКО

В зависимости от набора рисков бывает двух типов:

Полное предусматривает страхование от всех возможных случаев причинения ущерба, частичное – только по отдельным рискам, прописанным в договоре.

Читайте также:  Как получить кредит на карту кукуруза онлайн

Однако для клиента более выгодным является первый вариант, т.к. обычно частичное КАСКО по стоимости будет составлять около 70% от суммы полного, а защита, как вы понимаете, значительно меньшая. Также многие СК опасаются заключать договора только защищающие от хищения. Причина проста – после оформления такого документа, есть вероятность исчезновения транспорта при участии самого страхователя, с целью получения возмещения, то есть компании опасаются мошенничества.

Для снижения риска фиктивного похищения, СК могут потребовать установки дополнительных средств безопасности на свое ТС (спутниковую поисковую систему, блокираторы КПП, скрытые замки капота), хранение автомобиля на охраняемой стоянке или в гараже.

Есть еще несколько пунктов в любом договоре, которые могут исключить какие либо выплаты:

  • эксплуатация неисправного автомобиля
  • нарушение правил пожарной безопасности, правил перевозки и хранения опасных и взрывчатых веществ
  • вождение в состоянии наркотического, токсического или алкогольного опьянения;
  • вождение автомобиля лицами, не имеющими удостоверения на право управления транспортными средствами данной категории и др.

Также в договоре страхования может быть указана сумма не возмещаемой части при возникновении ущерба (франшиза). Она может быть:

При первом варианте страховщик не возмещает убыток, который не превышает сумму франшизы, но возмещает его полностью, если он ее превысил. Во втором – выплачивает ущерб за вычетом суммы не возмещаемой части. То есть многие подобные предложения по КАСКО могут быть не выгодны покупателю (тут все нужно внимательно читать и считать), но чтобы завлечь клиентов СК придумывают акции и скидки от стоимости полюсов.

Основными факторами, подталкивающими страхователя для оформления полного полиса, являются:

  1. эксклюзивность и дороговизна автомобиля – владельцы приобретают страховку для полной безопасности
  2. если автомобиль в числе наиболее угоняемых моделей (по статистике это недорогие иномарки, которые потом продают по частям на авторазборах)
  3. новый авто, который приобретается в кредит, и по требованию банка обязательно подлежит полному страхованию

Почему банки требуют

При выдаче автокредита, приобретаемый автомобиль становится залоговым имуществом у кредитной организации, тем самым это гарантирует возвратность заемных средств. Но с другой стороны имущество фактически находится в пользование у заемщика, поэтому банки и требуют страхования имущества.

Итак, обращаясь к ростовщикам за займом, будущий владелец транспортного средства практически всегда должен приобрести полное КАСКО. С какой целью банк вынуждает клиента совершать эту покупку?

Причин для этого несколько:

  • Во-первых – он страхуется от причинения повреждения «своему» имуществу, находящегося у заемщика (такое авто сильно теряет в цене – организация получает убыток)
  • Во-вторых – обеспечение возвратности денег (при наличии полиса за все риски расплатится компания-страховщик)
  • В-третьих – получение дополнительного дохода, т.к. банк может быть учредителем СК и ее собственником
  • В-четвертых – повышение доходности кредитного портфеля, если полис заемщик также возьмет за заемные деньги
  • В-пятых, получение бонусов от СК за привлечение новых клиентов (здесь заинтересованность, как банка, так и отдельно взятого кредитного специалиста)

Таким образом, дабы обезопасить себя от потерь, банк требует полис КАСКО, чтобы в случае уничтожения или исчезновения автомобиля он мог получить свои средства обратно уже от страховой компании.

Но, это плюс и для заемщика, который также сможет погасить задолженность перед банком за счет СК (хотя в этой ситуации бывают форс-мажоры, например, когда клиент исправно платит страховые взносы, а при наступлении рисков оказывается, что компания фактически банкрот и проблемы с автомобилем и кредитором нужно решать за свой счет).

Можно ли отказаться

Возникает закономерный вопрос – можно ли отказаться от КАСКО при автокредите? Ведь сумма страховки составляет около 10 % от его суммы, что вместе с процентными ставками, телом займа и прочими комиссиями превращается в кругленькую сумму, которую выплачивать в итоге придется именно вам.

Отказаться можно, но тогда и банк вправе отказать в выдаче займа. Другими словами – отказаться нельзя! Хотя в ГК РФ нет таких законов, обязывающих вас приобретать полис, тем более добровольного характера.

Законные случаи отказа

Также есть случаи, когда от страховки можно отказаться на законных основаниях.

Во-первых, добросовестный заемщик, не допускавший просрочек по кредиту, имеет право без комиссии и штрафов досрочно погасить свой долг. При таком раскладе, как понятно, не придется уже ничего покупать, так как обязательства будут полностью выполнены.

Во-вторых, если до срока окончания кредитного договора осталось меньше года, то можно оформить просто полис ОСАГО и сэкономить на этой разнице.

Чтобы официально оформить отказ от полиса, нужно в письменном виде подать заявление в СК. Когда страховой договор будет расторгнут, страховщик сообщит об этом банку. Тот в свою очередь примет меры, предусмотренные в таких случаях кредитным договором – перезаключит существующий документ или выпустит дополнительное соглашение с новыми условиями по займу.

Ну, а если вы не подходите ни под первый случай, ни под второй, то можно попробовать проявить смекалку:

  • сделать банку предложение заменить обязательную покупку полиса другими гарантиями выполнения условий договора – поручительство физических или юридических лиц, залог другой собственности, вклада, акций
  • попробовать надавить на то, что вы зарплатный клиент данного учреждения и постоянный его заемщик (если это имеет место быть)
  • если в кредитном договоре нет четкой формулировки по поводу обязательного продления КАСКО, то можно без письменного и устного уведомления просто не покупать полис на последующие годы

Пути выхода

Что делать, когда денег на страховку нет, покупать его нет желания, да и вообще, вы посчитали, что такой расклад для вас не выгоден?

Все выходы из данной ситуации упираются в поиск денег, не прибегая к оформлению автокредита, поскольку это 100% целевой займ, потратить его можно только на покупку авто.

Можно оформить обычный потребительский займ, но это повлечет за собой ряд неудобств:

  • это меньшая сумма (часто она ограничивается 1 млн. руб.)
  • срок всего 2-3 года вместо 5-7 лет по автозайму
  • очень высокие процентные ставки, так как такой продукт ничем не обеспечен
  • не возможность поучаствовать в акционных программах (от производителей или в программе господдержки)

Однако здесь есть и много плюсов:

  • свобода действий – покупайте что хотите, где хотите и у кого хотите (хоть у соседа)
  • не нужно вносить первоначальный взнос, как по автокредиту
  • никто не заставляет покупать КАСКО – а это значительная экономия, особенно если полис вы тоже возьмете в кредит

Ищем выгоду в смене полиса

А точнее выгода состоит в том, чтобы снизить тем или иным путем стоимости страховки при ее покупке на второй год, поскольку, скорее всего, в вашем кредитном договоре будет прописано обязательное условие – ежегодная приобретение полиса за счет собственных средств.

И здесь пути всего два:

  • ничего не делать, и возможно вам рассчитают договор на второй год дешевле (вот и экономия)
  • попробовать сменить текущую СК на другую (на ту, которую банк вам изначально не предлагал, и которая им не аккредитована)

Но прежде, чем отказываться от пролонгации в текущей компании, просчитайте, будет ли это выгодно (есть ли на рынке предложения лучше), особенно если в договоре с банком за смену страховой стоят штрафные санкции, например, в виде более высокой процентной ставки. Так как ее увеличение даже на 0,5 % уже съедает вашу «перемену слагаемых».

Если вы решили просто отказаться от продления полиса – это ни к чему хорошему не приведет, т.к. обычно в кредитном договоре или в договоре залога есть пункт о штрафных санкциях в случае отказа от пролонгации. Это может быть фиксированный процент от суммы займа, увеличение ставки по кредитному договору или требование досрочного возврата задолженности в полном объеме в связи с не выполнением условий договора.

Однако ежегодно ставки тарифов на страхование меняются, бывают случаи, что обратившись за продлением полиса в ту же компанию, автовладелец сталкивается с удорожанием ее стоимости в 1,5-2 раза, вместо желаемого уменьшения.

В таком случае, конечно, нужно менять СК. Для этого необходимо исследовать рынок, и с большой вероятностью найдутся компании, которые смогут предоставить более лояльные условия.

Таким образом, можно сэкономить на:

  • применение скидки – в случае, если страхователь за предыдущий год не попадал в ДТП, был примерным водителем и не обращался в СК за выплатами, ставка по КАСКО может быть снижена (эта возможность действует и при обращении в другую компанию)
  • уменьшение стоимости автомобиля и соответственно страховой суммы (рыночная стоимость автомобиля ежегодно снижается – стоимость полиса тоже)
  • снижение страховой базы – то есть, за год вы погасили значительную часть долга (база снизилась), а стоимость страховки высчитывается от нее

Приблизительный расчет! От стоимости автомобиля отнимаем сумму первоначального взноса и размер произведенных оплат к данному моменту. Например, стоимость автомобиля 700 тыс. руб., первоначальный взнос был 200 тыс. руб, за год погашено долгов на сумму 150 тыс. руб. Таким образом, страховая база составит всего 350 000 рублей.

Выводы

Подводя итоги из вышеизложенного материала, делаем вывод, что уклониться от предложения банка в приобретении КАСКО можно, если:

  • найти банк, который предоставляет автокредит без обязательного оформления полиса (но таких финансовых учреждений не много), при этом, в случае повреждения имущества, все расходы за ремонт будут возложены на ваш карман
  • оформить не автозайм, а обычный потребительский кредит без целевого использования средств (однако такой продукт менее выгоден)
  • в случае досрочного погашения долга
  • когда до истечения кредитного договора осталось совсем немного времени

Учтите сразу – при выдаче автозаймов без страховки, банки компенсируют свои риски повышенной процентной ставкой. А если вместо нее кредитор требует дополнительное обеспечение в виде недвижимости, это повлечет за собой иные расходы, такие как нотариальное заверение договора, оценку объекта, оформление обременения и прочее (короче, трат будет не меньше).

Таким образом, при принятии решения (что выбрать) необходимо оценить все преимущества и недостатки существующих предложений на рынке, свои финансовые возможности, в том числе, учесть вероятность возникновения непредвиденных ситуаций при использовании транспортного средства. А застрахованы вы не будете!

Можно ли не оплачивать КАСКО при получении автокредита?

Многие задаются вопросом можно ли не платить КАСКО при оформлении автокредита. Данная тема довольно популярна, так как банк включает данное условие в договор и обязует плательщика выполнять прописанные договоренности. При этом проблему можно попытаться разрешить при изучении всех обстоятельств возникшей ситуации.

Читайте также:  На мой паспорт оформили кредит что делать

Что такое система КАСКО?

КАСКО является добровольной системой страхования, которая предусматривает заключение договора между страховой компанией и хозяином транспортного средства.

Договор КАСКО прописывает гарантии владельцу автомобиля о том, что при возникновении ДТП страховая компания несет расходы и полностью возмещает все убытки вне зависимости от того по чьей вине произошло дорожное происшествие.

Стоимость страховки КАСКО при автокредите рассчитывается на основании следующих факторов:

Компания также предлагает оплату по КАСКО в рассрочку для предоставления своим клиентам поощрительных условий по погашению назначенной суммы.

Нормативные положения закона

Страховка КАСКО не регулируется специально изданным законом, но при этом осуществление процедуры должно соответствовать следующим правовым актам:

  • гражданский кодекс (глава 48);
  • закон об организации страхового дела;
  • правила страхования (наличие внутреннего правового акта страховой компании, к которому имеется публичный доступ).

При этом банк предоставляет необходимость подписания договора КАСКО с предъявлением следующих условий:

Вышепредставленные условия в какой-то степени являются нарушением закона и могут караться в соответствии правовыми положениями законодательства (нельзя приобрести одну услугу с условием приобретения другой).

При этом практика показывает, что в соответствии со ст. 343 ГКРФ оформление имущества в залоге подразумевает обязательное страхование, поэтому заемщик обязан оплатить КАСКО для предотвращения риска повреждения или же утраты автомобиля.

При оформлении кредита заемщик на законных основаниях должен оплатить страховку КАСКО. Для уклонения от оплаты можно использовать несколько иные методы, которые также предусмотрены законодательством и подробно рассмотрены в статье ниже.

Зачем банк обязывает оформлять КАСКО?

Выдача автомобиля в кредит для банка представляет высокие риски (снижение рыночной стоимости, угон, ДТП) в сравнении с недвижимостью, при которой потери минимальны, так как ее можно перепродать и вернуть затраченные средства.

В соответствии с договором КАСКО приобретение автомобиля в кредит делает банка-кредитора выгодоприобретателем.

Причины навязывания банком обязательного страхования КАСКО:

  • При просроченной задолженности (сумма, сроки) банк имеет право на получение части страховой выплаты в риске «ущерб» по размеру просрочки.
  • При угоне автомобиля банк получает возмещение в качестве страховой выплаты, гасит задолженность по автокредиту и остаток возвращает заемщику. Если же имеются просрочки, то они погашаются владельцем автомобиля.

К сведению

Приобретение КАСКО заемщиком для банка является гарантом возврата собственных средств при возникновении различных страховых случаев, поэтому большинство финансовых учреждений требуют обязательное соблюдение таких условий при оформлении автокредита.

Можно ли не платить КАСКО, если машина в автокредите?

При оформлении автокредита банки, выдающие кредит требуют предоставить копию страхового договора, платежных чеков, свидетельствующих о внесении страховой премии, поэтому фактически требуется оплата КАСКО и наличие соответствующего подтверждающего документа.

Если банк получает информацию о задержке страховой премии более чем на 5 суток, то он может потребовать письмо, подтверждающее законность и продолжение действия страхового договора. Потому, если человек оформляет автокредит, то оплата КАСКО является одним из обязательных условий.

Данные условия прописываются в договоре, и при подписании документа заемщик обязуется выполнять их. КАСКО можно не платить только при использовании законных методов прописанных в правовых нормах действующего законодательства РФ(о них далее в статье).

Последствия неуплаты

При регулярной неуплате КАСКО банк может назначить следующие штрафные санкции относительно заемщика:

  • различные штрафы, пени, которые начисляются в зависимости от выданной суммы автокредита;
  • повышение ставки по кредиту в соответствии с установленными нормами при оформлении займа без страховки;
  • предъявление взыскания на залог;
  • обоснование требования досрочной выплаты кредита в течение 1 месяца.

В большинстве случаев банки несколько раз предупреждают заемщика отправляя официальные уведомления и после отсутствия какого-либо ответа применяют штрафные санкции.

Как не платить КАСКО при автокредите?

Перед тем как рассмотреть возможные варианты исключения оплаты страховки КАСКО при автокредитовании, необходимо понимать, что наличие обязательного страхования при выдаче кредита в соответствии с подписанным договором гарантирует возмещение расходов при повреждении или потере автомобиля в рамках действия страхового случая.

Специалисты в данном вопросе предлагают некоторые схемы, которые позволяют избежать оплаты КАСКО при автокредите.

  1. Выбор автокредита без предоставления КАСКО. В этом случае риск кредитования возрастает, и банки применяют более жесткие условия, которые не очень выгодны для заемщика:
    увеличение процентной ставки до 30% в год;
    дополнительная оплата различных комиссий (обслуживание счета, выдача кредита, ведение персонального досье);
    банк более длительно и детально рассматривает платежеспособность заемщика (кредитная история, трудовой стаж, размер ежемесячной зарплаты).
  1. Оформление страховки по франшизе. Данный способ кредитования хорошо подходит для опытных водителей. При этом банки-кредиторы чаще всего не поддерживают такую схему заключения договора. В таком случае размер страховой премии уменьшается за счет самостоятельного ремонта машины при мелких повреждениях.
  2. Включение суммы страховки в основной долг по автокредиту. Кредитная сумма возрастает, но при этом значительно снижаются комиссии банка, риски потери автомобиля. Данное условие необходимо обговаривать перед непосредственным заключением договора.

Перечень банков, которые не обязывают оформлять КАСКО

Полный перечень банков, не предоставляющих страховку КАСКО, представлен в нижеприведенной таблице.

Название банкаПроцентная ставка в %Условия получения кредита
Альфа-Банк25В исключительных случаях необходимо дополнительное страхование здоровья, жизни. Также могут потребовать предоставить поручителя.
ВТБ2426Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя.
РосбанкНе более 28Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя.
Банк СоветскийНе более 36Требуется страхование жизни, здоровья и наличие поручителя.

ВАЖНО

Если банк предоставляет кредитование без страховки КАСКО, то необходимо внимательно изучить условия договора, которые могут иметь завышенные процентные ставки и другие, менее выгодные правила выплаты кредита.

Как не платить КАСКО на второй и третий год?

По истечении первого года кредита на автомобиль банк убеждается в платежеспособности заемщика, который вносит платежи без задержек. В данном случае финансовое учреждение может предоставить ряд определенных льгот:

  • оформление договора в другой неаккредитованной компании на более выгодных условиях для заемщика;
  • сокращение размера обязательного страхового платежа по КАСКО;
  • отсрочка заключения страхового договора при условии досрочного погашения кредита или внесения суммы в большом размере.

При наступлении трех лет выплаты автокредита страховая компания по КАСКО может представить владельцу автомобиля дополнительные льготы:

  • снижение страхового тарифа, стоимости автомобиля значительно упрощает выплату страховки для заемщика;
  • при написании специального заявления и отсутствии просрочек оплаты, наличии небольшой суммы кредита банк может предоставить возможность не оформлять страховку КАСКО.

Дополнительная информация

К примеру, при остатке тела кредита в размере 100000 тысяч рублей и сумме страховки в 3000000 миллиона рублей банк может не требовать обязательное наличие страхового договора. Разрешение легко получить при наличии созаемщиков и поручителей.

Можно ли вернуть КАСКО после получения кредита?

В соответствии с 958 статьей гражданского кодекса РФ владелец автомобиля может вернуть часть страховых взносов только после полного погашения кредита. Случаи, при которых осуществляется возврат денежных средств по КАСКО:

  • Расторжение страхового договора при отсутствии его надобности при полном погашении кредитной суммы.
  • Принудительное навязывание услуги страхования, которое противоречит действующему законодательству. В некоторых случаях неправомерность действий необходимо оспаривать в судебном порядке.

Документы для возврата КАСКО и инструкция по проведению процедуры

Для того чтобы разорвать страховой договор КАСКО после выплаты автокредита, необходимо обратиться в компанию с перечнем определенных документов:

  • заявление о расторжении страхового договора (документ необходимо заполнять по представленному образцу);
  • копия кредитного договора на автомобиль;
  • документы, свидетельствующие о полном погашении кредита (выписка из банка).

Процедура расторжения соглашения проводится поэтапно:

  • полное погашение задолженности перед банком-кредитором;
  • получение справки, свидетельствующей об отсутствии кредитных обязательств;
  • составление письменного заявления о разрыве страховых отношений между обеими сторонами и возврате части денежных средств;
  • принятие соответствующего решения страховщиком на протяжении 10 рабочих дней;
  • возможное обращение в суд, если страховая компания отказывается возвращать страховые взносы.

Скачать бланк заявления о расторжении страхового договора по КАСКО.

Возможные нюансы возврата

При оформлении возврата страховки по КАСКО при автокредитовании у заемщика могут возникнуть спорные вопросы с компанией, которые необходимо решать в судебном порядке при учете определенных нюансов:

  • срок исковой давности спорного вопроса не должен превышать более 3 лет;
  • решение вопроса в судебном порядке подразумевает несение денежных расходов, которые не всегда покрываются суммой возврата страховых взносов;
  • перед непосредственным обращением в судебные органы заявитель может подать жалобу в Службу страхового надзора;
  • возврат части страховых средств возможен лишь только за неиспользованный срок, поэтому возместить полностью всю сумму невозможно в соответствии с правовыми нормами закона;
  • вопросы по возврату страховки жизни и здоровья в судебном порядке требуют наличия прямых доказательств о навязывании такой услуги, которые очень сложно предоставить во время слушания дела.

Статистика возврата по страховке КАСКО за автокредит невысока, так как при заключении договора прописывается специальный факт, утверждающий о том, что данная услуга является добровольной и становится активной после подписания документа.

При возможном планировании возврата страховки необходимо выбирать банки с проверенной репутацией, которые охотно делают возврат при соответствующей подаче запроса. Лучшим способом предотвращения спорных вопросов является предварительное ознакомление с договором и прописывание выгодных условий для заемщика (возможность возврата при неиспользованном сроке страховки). Если же заемщик регулярно вносил страховые взносы по КАСКО в течение определенного срока и решил поучить возврат страховки в середине года, то сумма рассчитывается на основании последних 6 месяцев.

Специалисты говорят о том, что большое количество вопросов возникает при возврате страховки за полный период выплаты кредита, так как в данном случае чаще всего возникают спорные ситуации.

Лучше всего выбирать автострахование с возможным ежегодным продлением для того чтобы исключить риск переплаты при досрочном погашении кредита и обезопасить себя от ненужных расходов. Для того чтобы подобрать наиболее выгодное предложение по предоставлению кредита и выплаты страховки можно проконсультироваться с квалифицированным специалистом в данном вопросе.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector