Что такое эффективная ставка по кредиту - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Что такое эффективная ставка по кредиту

Что такое эффективная ставка по кредиту

Эффективная процентная ставка по кредиту – итоговая переплата заемщика, при условии погашения долга в соответствии с изначально установленным графиком. Включает все обязательные расходы по долговому обязательству. В законодательном регулировании используется формулировка – полная стоимость кредита (ПСК).

Составляющие эффективной процентной ставки

  • Проценты за использование заемных средств;
  • Дополнительные комиссии по кредиту, предусмотренные договором (например, за оценку и оформление залога);
  • Открытие и обслуживание карты для оформления займа;
  • Стоимость страховки (заемщика и/или залога).

Выбор кредита по процентной ставке – неверный подход. Это одна из составляющих общей переплаты по кредиту. При определении выгодного займа необходимо опираться на ПСК.

Некоторые банки применяют низкие процентные ставки. Это используется для привлечения клиентов. За счет дополнительных комиссий, например, ежемесячных, итоговая переплата значительно увеличивается. Превышая уровень, который предусматривался по программе с большим процентом. При сравнении ПСК, а не ставки, этот нюанс сразу отображается.

На уровень эффективной ставки влияет и график погашения. При идентичных процентах годовых, дифференцированная схема будет выгоднее, чем аннуитета. Это связано с более быстрой выплатой основной задолженности в первом случае. Уменьшается сумма начисленной комиссии за использование займа. Соответственно, итоговая переплата меньше.

Что не входит в эффективную ставку

  • Пени и штрафы за несвоевременное исполнение долговых обязательств. ПСК рассчитывается основываясь на условии отсутствия просрочки.
  • Комиссии, не предусмотренные кредитным договором. Например, за погашение займа через сторонние сервисы или банки.
  • Стоимость конвертации за операции, отличающиеся от валюты кредитования. Может использоваться в целевом займе с перечислением средств торгово-сервисному предприятию (ТСП). Например, если денежные единицы займа и выставленного для оплаты счета отличаются.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Формула расчета ПСК регламентирована Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года. Она достаточно сложная. Ее применение с помощью простого калькулятора невозможно. Для расчета зачастую используют таблицу Excel.

Расчет эффективной ставки в Excel:

    Указываете все параметры кредита. Выполняется для собственной внимательности.

Например, в долг оформляется 50 000 рублей на 12 месяцев со ставкой 16% годовых. Погашение производится по дифференцированной схеме. Единоразово оплачивается комиссия за оценку и оформление залога. Ее размер 5000 рублей.

Составьте график приходных и расходных операций по кредитному счету.

В первой колонке указываются даты совершения операций. Во второй – суммы. Выдача устанавливается с минусом, так как со счета клиент снимает средства. Все перечисления в банк по кредиту указываются положительными суммами.

Для окончательного расчета применяется функция Excel «ЧИСТВНДОХ».

В поле «Значения» указываются ячейки с суммами операций. В поле «Дата» — ячейки с датами их совершения. Параметры функции, для примера, будут выглядеть следующим образом:

В зависимости от настроек Excel, ПСК может отображаться в процентном или ином варианте. Зачастую – общем либо числовом. В таком случае, для получения «%годовых», достаточно изменить формат ячейки на «Процентный». Либо самостоятельно умножить полученное число на 100.

Например, установлен «Общий» формат ячейки, где размещена формула. Полученное значение — 0,44034126.

Умножив его на 100, получиться размер ПСК. Равен он будет 44,034% годовых.

Правовое регулирование ПСК

Все условия эффективной ставки регламентируются вышеуказанным Федеральным законом № 353-ФЗ. В частности, статьей 6. Она определяет:

  • Обязательное уведомление клиента о размере эффективной ставки;
  • Формулу расчета ПСК;
  • Расходы, принимаемые в расчет эффективной ставки, и не входящие в него;
  • Регулирование ЦБ РФ уровня максимальной ПСК для российских банков.

Последний пункт не менее важен, чем предыдущие. Центробанк ежеквартально определяет максимально допустимое значение ПСК по тем или иным типам потребительского кредита. Ограничение устанавливается на следующий, после публикации данных, квартал. Расчет основывается на среднерыночных показателях эффективной ставки в предшествующие три месяца. Ограничение превышает на 1/3 среднерыночной ПСК.

Действие ограничений распространяется исключительно на договора, оформленные в период их применения. То есть при снижении уровня ПСК в будущем квартале, изменять условия кредита, полученного в текущем, никто не обязан.

Также требования закона четко определяют необходимость уведомления заемщика об эффективной ставке. Данные о ней должны размещаться на первой странице кредитного договора. Причем четким и читабельным шрифтом, прописными буквами черного цвета на белом фоне. Рамка уведомления о ПСК должна занимать не менее 5% размера страницы.

Расчет эффективной ставки по кредиту

  • 1. Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
  • 2. Что не включается в полную стоимость займа?
  • 3. Как рассчитать эффективную ставку по кредиту
  • 4. Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?

Что значит эффективная процентная ставка по кредиту

Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.

  1. Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
  2. Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
  3. И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.

Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.

Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:

  • комиссия за выдачу кредита;
  • комиссия за сопровождение сделки;
  • комиссия за открытие счета и его ведение;
  • комиссия за кассовое обслуживание и пр.

Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.

Что не включается в полную стоимость займа?

Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.

Как рассчитать эффективную ставку по кредиту

Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.

Читайте также:  Не могу платить кредиты что делать

Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита — вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентный (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированный (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.

Зачем заемщику знать ставку по кредиту

Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.

Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.

Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.

Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит. Кроме того, на нашем сайте есть кредитный калькулятор, который наглядно покажет суммы и сроки.

Эффективная процентная ставка по кредиту. Что это?

Для каждого пользователя банковских услуг, оформлявшего кредит, знакомо такое понятие как эффективная процентная ставка. Этот термин еще часто называют полной стоимостью кредита. В разных банках эффективные процентные ставки могут ощутимо отличаться. Поэтому клиенту, прежде чем взять кредит, нужно изучить условия банков, выбранных при первичном рассмотрении предложений.

Прежде чем оформить кредит на нужную сумму, заемщику очень важно прочесть условия договора и получить ответы на все интересующие вопросы от кредитного специалиста. Кредитный специалист или финансовый консультант обязан озвучивать клиенту эффективную процентную ставку по его кредиту (ЭПС). Такие требования к банкам выдвигает Центробанк. Озвучивать ЭПС консультант обязан на этапе консультации, а не после заключения с клиентом договора. Если клиент будет уведомлен о полной стоимости его кредита, он сможет принять взвешенное решение, и выбрать именно тот банк, который предлагает оптимальные условия для потенциального заемщика. Ошибившись в выборе банка и оформив кредит с высокой ставкой и непосильной суммой ежемесячного взноса, заемщик может поддаться соблазну прекратить вносить ежемесячные платежи. А это – прямой путь в черный лист заемщиков банка. Прежде чем прекратить платить ежемесячные взносы по кредиту, ознакомьтесь с нашим материалом «Плохая кредитная история: кто виноват и что делать?», где описаны способы, позволяющие испортить кредитную историю, которую, кстати, не всегда удаётся отбелить.

Что включает в себя эффективная процентная ставка?

Часто разные банки, рекламируя свои кредитные продукты, оглашают только годовую процентную ставку, а про такое понятие, как ЭПС, не совсем корректно умалчивают. Но заемщика сопровождают, кроме годовой ставки, другие расходы, которые часто превышают проценты по кредиту. Рядовому потенциальному заемщику, не имеющему специальных знаний, достаточно непросто разобраться в договоре. Поэтому потенциальные заемщики его просто не читают и слепо верят словам специалиста.

ЭПС помогает оценить реальную итоговую стоимость кредита. Процесс расчета эффективной процентной ставки осуществляется автоматически. При расчете учитываются платежи по погашению основного долга перед банком вместе с процентами, сразу учитывается комиссии за оформление кредита, за его выдачу, за открытие и ведения счета и другое обслуживание. Кроме этого, нужно не забывать о расходах, связанных со страхованием заемщика. Все эти платежи являются обязательными и следуют из условий кредитного договора.

В ЭПС не включены платежи, которых можно избежать. Например, если за просроченный платеж будут начисляться штрафные санкции, то эти расходы не будут включаться в эффективную процентную ставку, потому как эти штрафы зависят только от клиента, а не от кредитного договора.

С потребительскими кредитами высчитать всю переплату по кредиту очень просто. Здесь все предсказуемо и схема расчета достаточно проста, воспользовавшись кредитным калькулятором, вы можете получить информацию о переплатах. Проиллюстрируем живым примером:

  • Заемщик планирует взять в кредит 90 000 рублей для покупки тура
  • Срок кредита – двенадцать месяцев
  • Первый взнос 0%
  • Ставка – 23,5% годовых

Исходя из имеющихся данных, проиллюстрируем пример: Ежемесячный платеж для заемщика составит 9 432 руб., общая переплата по кредиту- 13 181 руб. При условии, что за обслуживание кредита плата уже включена в процентную ставку, полная стоимость кредита составит 113 181 руб., из этой суммы проценты по кредиту составят всего 13 181 руб.

А вот в случае выяснения переплаты по кредитным картам, сделать вывод намного сложнее. Очень сложно объективно оценить ситуацию, так как клиент может воспользоваться не всем лимитом, который предусмотрен на карте, а только его частью. К тому же заемщик может не выплачивать деньги весь срок действия карты, а погасить долг несколькими платежами в самом конце срока. Именно поэтому в случае с картами очень сложно прогнозировать итоговую эффективную процентную ставку. Чем щепетильнее будет заемщик вносить платежи и своевременно гасить долг, тем меньшей будет сумма переплаты.

Расчет полной стоимости кредита

Полная стоимость кредита рассчитывается по формуле, которая приведена в положении Центробанка №252-П. Посчитать вручную результат очень сложно, не имея специальных знаний. Основана эта формула на методе расчета сложных процентов. Центробанк детально описывает, как правильно рассчитать размер эффективной процентной ставки. Самостоятельно рассчитать ПСК можно в программе Microsoft Excel, используя функцию — «ЧИСТВНДОХ». Но на правильные самостоятельные расчеты уйдет много времени, к тому же, при самостоятельном расчете нельзя гарантировать сто процентный результат — разумнее довериться в расчете кредитному специалисту. Он это делает с помощью специальных программ. К тому же, основным из требований Центробанка является оглашение клиенту его полной переплаты по кредиту. Вот только можно ли доверять консультанту и всю ли правдивую информацию он расскажет, это уже другой вопрос.

Какие факторы влияют на полную стоимость кредита?

На эффективную процентную ставку влияет целый ряд факторов. На размер эффективной процентной ставки влияет срок кредита, вид платежа, периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, если клиент хочет сравнить условия в нескольких банках, разумно сравнивать их только по схожим условиям предложенных продуктов. Если же, например, в одном банке он будет рассчитывать на один срок и без первоначального взноса, а во втором банке с первоначальным взносом и на другой срок, то данные будут искажены. Вывод же, сделанный в результате таких подсчетов, будет неправильным. К примеру, в статье «Потребительское кредитование. Какой выбрать продукт — Сбербанка или РайффайзенБанка?» произведено сравнение двух очень похожих продуктов от крупных российских банков, в ходе которого выявлены достоинства и недостатки, позволяющие заемщику принять взвешенное решение.

Читайте также:  Как отказаться от каско при автокредите

Потенциальному заемщику нужно понимать, что чем продолжительнее срок кредита, тем больше он переплатит, и наоборот. Но, что касается полной стоимости кредита, то на меньший срок она будет больше, чем на больший срок. А все потому, что ставка рассчитывается в процентном соотношении расходов и срока кредитования. Все комиссии за оформления займа на нужную сумму, последующее ведение открытого счета, его открытие и закрытие будут взяты единоразово, вне зависимости от срока. Эти константы касаются определенного кредитного договора. В этом случае эффективная ставка, рассчитанная на небольшой период, будет менее привлекательной и больно бьющей по бюджету заемщика, нежели ставка, которая будет растянута на более продолжительный период.

Вид платежа имеет свое влияние на расчет эффективной процентной ставки. В банковском деле есть три вида платежей – аннуитетный, дифференцированный и буллитный. Аннуитетный платеж предусматривает выплаты долга по кредиту равными платежами. В то время как при дифференцированном платеже суммы в графике постоянно уменьшаются. А при буллитных выплатах в начале срока выплачиваются все проценты по займу, и только после выплаты процентов гасится основной долг. Если не вдаваться в подробности, то при дифференцированных платежах переплата по кредиту будет наименьшей. Но в то же время, ЭПС будет наименьшей при буллитных платежах. В сравнении средней ЭПС будет при аннуитетных платежах, и при дифференцированных платежах она будет наибольшей. Разумно сравнивать условия кредитных предложений банковских учреждений в нескольких проекциях. Одной ЭПС будет мало для принятия оптимального решения. Очень интересным для будущих заемщиков банка может показаться «сенсационный» кредитный продукт, выдаваемый банком на практически «безвозмездной» основе. Прежде чем оформить беспроцентный кредит, прочтите нашу статью «Беспроцентный кредит: где таится недостаток?», чтобы быть в курсе всех нюансов беспроцентных займов.

Итоги

Подводя итоги, можно сделать важные для каждого потенциального заемщика выводы. Эффективная процентная ставка банка демонстрирует все предполагаемые траты заемщика при пользовании заемными деньгами. При этом Центробанк возложил обязанность на все банковские учреждения оглашать ЭПС клиенту еще до заключения договора. Оглашение ЭПС осуществляется на этапе консультирования клиента – это важно помнить каждому потенциальному заемщику, выбирающему кредитный продукт. Нужно признать, что на практике такое явление наблюдается крайне редко и щепетильному потенциальному заемщику лучше задавать вопросы банковскому сотруднику без лишнего стеснения. Эффективная процентная ставка должна указываться в кредитном договоре. Ставка должна быть напечатана достаточно крупным шрифтом, это нужно, чтобы клиент без особых усилий смог ее увидеть. Для пожилых потенциальных заемщиков это единственная возможность не пропустить важные сведения.

Если клиент изучает условия в разных банковских учреждениях с целью подобрать для себе оптимальный продукт, то эффективная процентная ставка должна сравниваться в продуктах со схожими условиями. В эти условия входит и срок кредита, и вид платежа, и сумма кредита. В противном случае клиент не получит объективной картинки. Для принятия объективного решения потенциальному заемщику выбранного учреждения нужно учитывать не только значение эффективной процентной ставки, но и другие моменты, возможные привилегии при обслуживании в том или ином банке.

Используя изложенную выше информацию, клиент, не имея специального образования, сможет самостоятельно оценить свою переплату по кредиту, подобрать оптимальные кредитные продукты. Удачного выбора лучшего кредитного предложения!

Эффективная ставка по кредиту: что это такое, как правильно ее рассчитать

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Выбирая наиболее выгодные условия кредитования, каждый клиент ориентируется именно на процентную ставку. Это неправильный подход. У одного банка ставка может быть ниже, чем у другого, а в кредитной программе скрыты дополнительные комиссии. Все это нужно учитывать. Так как же правильно рассчитать эффективную процентную ставку? В чем ее суть?

Что такое эффективная ставка по кредиту

Это ставка, которая отображает реальную стоимость кредита. Она должна учитывать все дополнительные выплаты при оформлении займа. К ним относят следующее:

  • плата за открытие и ведение счета;
  • плата за внесение наличных через кассу или специальные устройства;
  • комиссия за снятие со счета и прочее.

Несмотря на то, что Центральный Банк РФ обязал коммерческие банки раскрывать информацию об эффективной процентной ставке по кредиту, многие из них не соблюдают такие условия.

Расчет ЭКС (эффективной кредитной ставки)

Есть несколько методов:

  • с помощью специальной формулы;
  • в программе Excel;
  • с помощью кредитного калькулятора.

Рассмотрим каждый из них.

Расчет эффективной кредитной ставки по специальной формуле

Для удобства расчетов была разработана определенная формула:

ЭКС = СКР / t / ССК, где

ЭКС – эффективная кредитная ставка,
СКР – полная сумма кредитных расходов с учетом дополнительных выплат и комиссий,
t – срок кредитования в годах,
ССК – средневзвешенная сумма кредита.

Последний показатель (ССК) определяют по дополнительным формулам в зависимости от типа погашения кредита.

При классической схеме погашения ССК определяют по формуле:

ССК = СК * (t+1) / (t+2), где

СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.

При аннуитетной схеме погашения ССК определяют по такой формуле:

СК – сумма кредита,
t – срок кредита в месяцах.

Исходя из вышеуказанной информации, можно сделать вывод, что гораздо сложнее производить расчет эффективной кредитной ставки именно с аннуитетной формой погашения. Также стоит отметить, что стоимость кредитов с аннуитетами гораздо выше, чем с классический схемой погашения. Последняя заключается в том, что проценты начисляют не на общую сумму кредита, а на ее остаток.

Проведем пример расчета.

Клиент хочет оформить кредит на сумму 50 тыс. руб. на срок 12 месяцев. Ему нужно заплатить при выдаче займа страховку в размере 1000 руб., за оформление кредита — 250 руб., Процентная ставка по кредиту — 18,5% годовых. Размер платежей рассчитывается по классической схеме.

Изначально нам нужно определить, сколько клиент должен заплатить за 12 месяцев кредита. Для этого вычисляем:

50 000 * 18,5% годовых = 9250 руб.

Это будет переплата по кредиту за весь период пользования. К этой сумме прибавляем другие расходы:

9250 + 250 + 1000 = 10500 руб.

Итак, полная сумма кредитных расходов (СКР) составит 10500 руб.

Теперь определяем ССК (средневзвешенную сумму кредита) по вышеуказанной формуле:

ССК = 50 000 (СК) * (12+1)/(12+2) = 46428,57 руб.

Можно переходить к расчету эффективной кредитной ставки по формуле:

10500 (СКР)/12(t)/46428,57(ССК) = 0,0188

Теперь эту сумму умножаем на 100%. Получается 1,88% в месяц, так как мы использовали в формуле временной промежуток в 12 месяцев. Если клиент будет погашать кредит на протяжении всего срока действия, ЭКС составит 22,56% годовых, а не заявленные 18,5% годовых.

Расчет эффективной кредитной ставки в Excel

Такой метод считается самым популярным. Нужно воспользоваться программой Ексель. В ней есть огромное количество встроенных функций, которые помогают сделать правильные расчеты.

Читайте также:  Что выгоднее кредит или кредитная карта

Давайте рассмотрим все на примере.

Клиент оформляет кредит на сумму 100 000 руб. Срок кредитования 24 месяца. Заявленная банком процентная ставка составляет 17% годовых. Клиент должен единоразово внести комиссию в размере 15 000 руб.

Строим в Екселе таблицу следующего вида:

  • первый столбец — нумерация месяцев;
  • второй — дата погашения в каждом месяце;
  • третий — сумма ежемесячного погашения.
МесяцДата погашенияСумма ежемесячного платежа
122.09.2016-85000 (15000 — комиссия)
222.10.20164944,22
322.11.20164944,22
422.12.20164944,22

И так до окончания срока действия кредита.

После этого в любой свободной ячейке программы вводим значение: =ЧИСТВНДОХ (значения; даты) . Значения — суммы платежей, а даты — расписание погашений в каждом месяце.

После того, как набрали =ЧИСТВНДОХ , выделяем в таблице весь столбец с суммами платежей. Не выделяя при этом название этого столбца. Иначе расчет не получится. Также выделяем столбец с датами. Затем закрываем скобку в формуле, нажимаем на Enter. Полученное значение умножаем на 100%.

В нашем примере сумма получится сумма 0,40244. Умножаем ее на 100%. Получаем 40,2%. Эта и будет эффективная процентная ставка по кредиту.

Специальный калькулятор для расчета ЭКС

Эти приложения разработаны для удобства пользователей. В них имеется огромное количество встроенных функций, а также дополнительных параметров, с помощью которых можно без особых усилий автоматически рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Вот пример одного из них.

Программа предлагает проводить расчеты по двум схемам:

Клиент выбирает на основании какой суммы ему нужно произвести подсчет: по стоимости покупки или сумме кредита. Обязательно нужно внести общую сумму кредита, срок кредита, заявленную банком процентную ставку. Далее, выбрать вид погашения кредита, указать единоразовую сумму комиссии, если она есть, проставить дату начала выплат. Затем нажать на кнопку «Рассчитать». Программа выдаст результат в течение нескольких секунд.

Эффективная ставка по кредиту (расчет, формула)

Сегодня я хочу рассказать вам о том, что такое эффективная ставка по кредиту, для чего она нужна, как, по какой формуле производится расчет эффективной ставки, как можно ее рассчитать самостоятельно.

На мой взгляд, расчет эффективной ставки по кредиту сегодня просто необходим тем, кто собирается взять кредит, и вот почему.

Что такое эффективная процентная ставка по кредиту?

Сейчас все банки используют разные схемы получения доходов от кредитования, уже нет той единой годовой ставки, на которую можно было ориентироваться 10 лет назад, а, помимо нее, есть множество ежегодных и ежемесячных комиссий, в которых сам черт ногу сломит. Поэтому сравнить условия кредитования двух банков очень сложно (на это банки и рассчитывают). Здесь недостаточно просто сравнить процентные ставки и размеры комиссий, нужно еще учесть много других нюансов, которые влияют на реальную стоимость кредита: например, схему погашения кредита и его срок.

Именно для того, чтобы можно было точно сравнить, в каком банке выгоднее условия кредитования, и появилась эффективная процентная ставка. Сначала ее начали рассчитывать самые продвинутые заемщики, а затем в некоторых странах даже на законодательном уровне обязали банки сообщать своим клиентам эффективную процентную ставку. Итак, что же это за показатель?

Эффективная ставка по кредиту — это выражение всех кредитных платежей, содержащихся в условиях и тарифах кредитного договора, в одном показателе, приведенном к понятной всем годовой процентной ставке. Другими словами, это та реальная годовая ставка, которую заемщик будет платить за пользование кредитом с учетом процентной ставки, всех комиссий, схемы погашения и срока кредита. В расчет эффективной ставки по кредиту не входят расходы на услуги, сопутствующие кредиту (страхование, нотариальные услуги, услуги экспертной оценки и т.д.).

Сам по себе расчет эффективной ставки по кредиту произвести достаточно сложно, но, как говорится, возможно, особенно с учетом того, что нынешние технологии позволяют существенно упростить процедуру расчета. Итак, рассмотрим, как рассчитать эффективную ставку по кредиту.

Расчет эффективной ставки по кредиту по формуле

Первый традиционный вариант — использование формулы. Сама формула расчета эффективной ставки довольно сложная, но все таки считаю необходимым ее озвучить, чтобы вы понимали, о чем речь.

Как вы видите, сложнее всего рассчитать эффективную ставку по кредиту с аннуитетной схемой погашения, которую так любят использовать банки в последнее время. Потому как, забегая вперед, скажу, что при совершенно одинаковых годовых процентах и комиссиях по кредиту с аннуитетным графиком погашения эффективная процентная ставка будет выше, причем, чем больше срок кредитования — тем больше будет эта разница.

При желании формулу расчета эффективной ставки по кредиту можно упростить, вообще, их существует несколько вариантов, главное — по одной формуле сравнивать условия разных банков, чтобы видеть, где они выгоднее.

Расчет эффективной ставки по кредиту в эксель (excel)

Чтобы не мучаться со сложными математическими расчетами, в которых, скорее всего, никто ничего не понял (и это вполне нормально, не все мы здесь математики), можно использовать для расчета эффективной ставки по кредиту Excel. Этот способ подойдет, прежде всего, тем, кто «дружит» с этим табличным редактором, знает, что такое функции, и как использовать. Если же пока таких знаний нет, то их можно получить из стандартных справочных материалов, которые вызываются клавишей F1.

В табличном редакторе MS Excel уже имеются некоторые встроенные функции, позволяющие рассчитать эффективную процентную ставку:

Я не буду подробно описывать все варианты проведения нужных нам расчетов: как работают эти функции, и как их следует правильно использовать — вы можете найти эту информацию в подробном виде в справке MS Excel. Приведу пример расчета эффективной процентной ставки при помощи функции ПЛТ:

В строке формулы вы видите, как выглядит формат функции ПЛТ, и, исходя из ячеек, задействованных в формуле, можете видеть, что она считает. Обращаю внимание на то, что значение суммы (в примере — ячейка B3) необходимо указывать со знаком минус.

Расчет эффективной ставки по кредиту на кредитном калькуляторе

И, наконец, если и ручная математика, и эксель вам не подходят (наверное, это так), то выбираем самый простой метод: набираем в поисковике «калькулятор для расчета эффективной процентной ставки», открываем что-нибудь из результатов поиска и пользуемся. Приведу пример такого расчета:

Минус в том, что вы не будете понимать, по какому принципу он ее рассчитывает, но, с другой стороны, возможно вам это и не нужно, поскольку, как вы видите из формулы и функций excel, процедура эта не из простых. Таким образом, просто сравниваете эффективные ставки по кредитам в разных банках, которые вы рассматриваете, и выбираете тот вариант, где этот показатель меньше.

В заключение хочу добавить, что расчет эффективной процентной ставки можно производить не только для кредитных, но и для депозитных продуктов, например, если предполагается начисление сложного процента.

Теперь вы получили представление о том, что такое эффективная ставка по кредиту (эффективная процентная ставка) и как можно ее рассчитать. Надеюсь, что эта информация будет вам полезна. Оставайтесь на Финансовом гении и учитесь эффективно и рационально использовать личные финансы. До новых встреч!

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector