Что такое частичное досрочное погашение кредита - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Что такое частичное досрочное погашение кредита

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к. это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.


Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита. Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.
Читайте также: Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении?

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.
Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж
Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами.

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов. В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая — копить и гасить потом сразу большой суммой.

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.


В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Частичное досрочное погашение кредита

Банки не любят просрочки по кредитам — это знает каждый, но открытием для большинства будет то, что частичное досрочное погашение кредита также не очень приветствуется банкирами. Казалось бы, наоборот, быстрое закрытие долга должно радовать банк, но есть некоторые особенности погашения займа, при которых досрочная выплата становиться займодателю невыгодным.

Способы досрочного погашения и когда это выгодно

Полное преждевременное закрытие взятого кредита говорит о внесение полной суммы, которая необходима для закрытия кредитного договора, т.е. возвращается полностью взятый займ и оплачиваются, «набежавшие» за время фактического использования этого займа, проценты. Если имеется в виду частичная досрочная выплата ссуды, то клиентом вносятся деньги, превышающие ежемесячный платеж, но не покрывающие долг полностью. При этом кредиторский долг уменьшается на сумму внесенных денег, а проценты пересчитываются и уменьшаются.

Этот вид погашения займа может изменить (уменьшить) величину ежемесячного платежа или сократить срок по выплате ссуды — в зависимости от правил банка, где этот займ был взят. В некоторых банках заемщику предоставляется право выбора из этих двух вариантов. При частичном закрытии долга, в любом из двух предложенных вариантов, проценты уменьшаются.

По законодательству правила преждевременного погашения регулируются статьями Гражданского кодекса РФ, где официально запрещается взимать штрафы и пени за досрочное погашения займа. При преждевременном закрытии долга (полном или частичном) банк теряет те самые проценты, которые он получал бы каждый месяц от заемщика.

Возможность преждевременно закрыть кредит закреплена законом. Банк не может запретить вам закрыть кредитный договор раньше срока.

Ранее, при преждевременном погашении банк имел право требовать проценты за весь кредитный период по договору, а не только за фактические пройденное время. Но все же правила такого погашения отличаются у разных банков.

Когда досрочное закрытие займа действительно выгодно?

Выгоднее всего погашать займы в первой части срока кредитования, особенно, если у вас аннуитетный график платежей. Это подразумевает схему выплат, когда в первые месяцы платежи состоят в основном из процентов. Полностью закрыв ссуду в первую половину срока, можно сэкономить на процентах — их не надо будет платить. Во второй части кредитного срока досрочные выплаты долга уже не так выгодны, из-за того, что основная часть процентов уже выплачена и фактически выплачивается основной долг без процентов.

При дифференцированной схеме погашения (убывающие платежи) эта сумма платежа делится на равные суммы между начисленными процентами и покрытием суммы займа, а после частичного погашения проценты начисляются лишь на остаточную сумму долга.

Конечно, при расчете преждевременного погашения, даже частичного, видно, что это особенно выгодно тому, кто платит не за потребительскую ссуду, а за ипотечный заем. При досрочном погашении долг по ипотеке пересчитывается, и становится ощутимо меньше.

Какой вид пересчета долга после частичной досрочной выплаты выгоднее для получающего займ — уменьшение размера ежемесячных платежей или уменьшение срока выплат? Это зависит от двух условий: финансового положения заемщика, и вида займа, который вы выплачиваете. Если вы хотите сэкономить при ипотечной ссуде, лучше выбирать уменьшение срока выплат — даже небольшая сумма, уплаченная в счет основного долга, может сократить ипотечную ссуду на несколько месяцев. Снижение ежемесячных взносов считается менее выгодным, но позволяет снизить текущую нагрузку и сделать эту ежемесячную выплату посильной.

Читайте также:  Где взять деньги в кредит без отказа

Если погашать преждевременно ссуду на полгода раньше срока, можно больше сэкономить при аннуитетной схеме.

В любом случае преждевременная — полная или частичная — выплата долга — выгодна всегда, даже имея в виду, что банки могут иногда усложнить эту процедуру.

Как происходит процедура погашения

Так как процедуры погашения займа в разных банках могут отличаться, то этот вопрос лучше сразу уточнять непосредственно в банке, где он был взят. К примеру, для досрочного закрытия кредита в «Сбербанке» требуется заявление, где указывается дата и величина досрочного платежа. В «Почта-Банке» можно по телефону горячей линии или обратившись в лично банк не менее, чем за день до проведения очередного платежа, чтобы озвучить сумму досрочного платежа. Если величина внесенных средств будет меньше, чем для полного закрытия кредита, то производится частичное покрытие долга.

При преждевременном полном (или частичном) закрытии долга надо четко усвоить два момента:

  • если выплачивать займ полностью, сумму остатка по нему надо знать с точностью до копейки;
  • о своем намерении погасить займ досрочно надо предупреждать банк заранее, иначе сверх сумма просто не спишется с суммы долга.

Остальные нюансы погашения долга следует уточнять у конкретного банка.

Есть еще один нюанс, упрощающий процедуру преждевременного закрытия займа. Как правило, для этого требуется написание заявления, для чего надо посетить банк, но в некоторых случаях о своем желании раньше срока вернуть займ банк можно не уведомлять. Когда это действует? В законе «О потребительском кредите» говорится, что если кредит нецелевой, не уведомляя банк можно отдать всю сумму в течение двух недель с даты его оформления, при целевом займе — в течение тридцати дней. Естественно, и в том и в другом случаях, заемщик обязан заплатить проценты за те дни, во время которых денежные средства были в его ведении, даже если он не пользовался ими.

Если эти сроки прошли, то должник должен поставить в известность банк о своем желании рассчитаться раньше срока (минимум за 30 дней, если в договоре не указан другой срок). Банки могут установить требование, чтобы эта частичная оплата долга была в ту же дату, что и оплата очередного платежа (если долг закрывается частично). Все шаги по досрочному полному или частичному оплачиванию кредита можно вписать в такую схему:

  • не меньше, чем за 30 дней до вероятной даты погашения надо посетить отделение банка, где он оформлен, и написать заявление о погашении, где будет указана ожидаемая величина платежа;
  • для получения ответа на заявление надо позвонить служащему банка. Во многих банках согласие можно получить в течение пяти дней;
  • в банке вам озвучивают дату, до которой необходимо внести платеж. Чаще всего — это дата внесения ежемесячного платежа. Для оплаты не надо приходить в банк точно в этот день. Есть возможность внести деньги на счет раньше, но график пересчитывают в день, который установлен для внесения планового платежа (если погашение неполное). При полном досрочном закрытии кредита ограничения по датам обычно не применяются, так как график расчетов пересчитывать не нужно;
  • если было частичное покрытие долга, после установленного дня для внесения ежемесячного платежа, клиент обращается в отделение банка, для того, чтобы взять новый график платежей. Если долг был погашен полностью, то он получает письмо с уведомлением, что его долг был закрыт.

Эта схема погашения наиболее распространенна, но бывают и другие вариации, например:

  • в некоторых банках пересчитывают график в любой день, и погашать займ досрочно разрешается в любое, удобное время;
  • исправленный график платежей может выдаваться до внесения платежа, но вступит в силу только после частичной досрочной выплаты;
  • в некоторых банках процесс досрочного погашения упрощен еще больше: можно, не уведомляя банк, самостоятельно, при помощи интернет-банкинга, внести на счет сумму, которая превышает плановый платеж, а потом распечатать новый график платежей. Но при этом виде погашения все же следует прийти в отделение и взять письмо о закрытии займа.

Как рассчитать сумму к погашению

Самый простой — обратиться в банк, где вам и посчитают сумму. Если вы не доверяете банку или сомневаетесь в правильности расчетов, можно подсчитать самостоятельно общую сумму и какова сумма процентов. Можно зайти на сайт банка (например, Сбербанка) и на специальном калькуляторе рассчитать самому. Для этого нужен график погашения, чтобы узнать величину основного долга по кредиту, к которой необходимо прибавить сумму процентов (они рассчитываются по специальной формуле).

Формула расчета суммы процентов по кредиту выглядит так: процентная ставка по займу делится на количество дней в году, полученный результат умножают на количество дней, которые прошли со дня последнего платежа, и на сумму оставшегося долга после оплаты. Процентная ставка получается в десятичном виде, это значит, что 10% будет выглядеть как 0,1.

Проценты считаются ровно до той даты, до которой вы фактически пользовались деньгами по займу. Нарушением считается взыскание процентов за весь срок займа, указанный в договоре, если вы досрочно погасили его.

Как происходит частичное погашение кредита в разных банках

Рассмотрим, как происходит эта процедура в различных банках, какие существуют условия погашения:

  • в «Сбербанке» при преждевременном закрытии займа надо заранее уведомить кредитора об этом. Иначе, если вы положите на счет деньги, не предупредив банк (не напишите заявление о своем желании досрочно погасить долг), с займа спишут просто аннуитет, а перерасчета не будет. Порядок действий таков: перед датой ежемесячного платежа по договору вы обращаетесь в банк, пишете заявление (бланк его можно получить в самом офисе или на сайте банка) на частичное преждевременное внесение денег. После вносятся деньги — оплата по графику и дополнительная сумма — для частичного покрытия долга. После зачисления денег вам делают перерасчет по договору и выдают обновленный график. Комиссий или каких-либо штрафов нет;
  • в «Ренессанс» банке все происходит также. Плюсом является то, что можно просто сделав звонок сказать о частичной досрочной выплате долга. Вам делают предварительный перерасчет, а после этого надо прийти в банк, и, написав заявление, пополнить счет через кассу. Банк сделает пересчет основного долга, и обновит график. Комиссий или каких-либо штрафов нет;
  • в «Русфинанс» банке, «ОТП» банке правила частичного или полного выплачивания кредита практически повторяют процедуры в «Сбербанке»;
  • в “Альфа-банк” самая неудобная процедура, которая имеет ограничения по досрочному закрытию долга. Первое серьезное ограничение, это то, что сумма для частичной досрочной выплаты по кредиту должна быть не меньше 28 тысяч рублей или досрочная выплата не разрешается. Также для частичного погашения надо обратиться в банк не позже, чем за 3 рабочих дня до даты оплаты. Все остальные шаги по досрочному погашению такие же, как и в других банках;
  • “ВТБ 24” имеет небольшое отличие от стандартных схем погашения займа — сумма для такой уплаты должна быть больше обычного ежемесячного платежа. После преждевременной частичной выплаты займа вам дадут на выбор две схемы перерасчета: с сохранением срока, но с уменьшением платежей, или сокращением времени кредитования.

Плюсы и минусы досрочного погашения

К плюсам досрочного погашения можно отнести существенное уменьшение суммы переплат, налицо экономия на процентах. При частичном досрочном погашении кредита есть выгода в уменьшении срока выплат или в размере ежемесячных платежей. Минус в досрочном погашении заключается в том, что если вы регулярно досрочно их гасите, банки будут вам отказывать в выдаче займа. Все потому, что вы лишаете их заработка, который они получают в виде процентов за выданный вам кредит. А так как все ваше финансовые шаги фиксируются в кредитной истории, то скрыть этот «нехороший», с точки зрения банка, момент, не удастся.

Что нужно знать о досрочном погашении

Несмотря на то, что вы полностью погасили займ, обязательно потребуйте справку о закрытии долга, бывают случаи, когда последний внесенный платеж «не доходит» до счета банка.

Обязательно вносите точную сумму долга, даже малейшие недоплаты в виде копеек могут причинить вам немало неприятностей. Опять же, берите справку об абсолютном его закрытии (которую вам должен выдать банк), она дает вам гарантию, что все сделано правильно.

Известно, что плата за страховку при заключении кредитного договора носит обязательный характер. При досрочном погашении ссуды страховка может быть частично возвращена — компенсирована (если это оговаривается в договоре), и если услуга выплачивалась кредитором единовременно. Возвращается лишь часть средств, перечисленная страховщику за еще не прошедшее время.

Если компания откажет вернуть неиспользованную страховку, то надо обратиться в суд. Страховщик лишь может вычесть часть суммы для покрытия расходов на обслуживание договора. Если заемщик платил ежемесячные (ежегодные) взносы, то расторжение договора прерывает автоматически страховые выплаты. В таком случае деньги не возвращаются.

Видео по теме:

Вопрос-ответ

Куда деваются 20% от потребительского кредита?

Потребительский кредит выплачивается в размере не больше 80% от суммы кредита, а 20 % от стоимости предмета кредитования вносятся наличными в кассу банка для накопительного счета заемщика, и эта сумма потом перечисляется на счет предприятия, реализующего объект по кредиту.

Что такое ссудная задолженность по кредитному договору?

Простыми словами — это непогашенная сумма кредита. При не выплаченной полностью сумме долга в срок, возможны пени и штрафы.

Оплатила кредит в последний день по договору, но деньги не поступили на счет. Теперь я должна платить штраф?

Скорее всего — да, условия списания денег со счета заемщика прописаны в вашем договоре, надо внимательно их прочитать.

Как происходит частичное досрочное погашение кредита — основные моменты

Хотите сэкономить на процентах, и не отдавать по займу бешеную переплату? В этой статье мы подробно обсудим вопрос досрочных выплат по кредиту – и тех преимуществ, которые они дают заемщику.

Выгодно ли для заемщика

Банкиры не любят просрочки по кредитам – это вы наверняка знаете из новостей. И по отношению к заемщикам, допускающим просрочки принимаются меры.

Но для многих неприятным открытием станет тот факт, что досрочное закрытие ссуды – казалось бы, интересное кредитору, – многие из них не приветствуют.

И вроде бы должно быть наоборот, но почему-то есть условности и сложности в вопросе быстрого закрытия долга.

Есть две стандартные схемы оплаты займов: аннуитетная и дифференцированная.

При первом способе большая часть взноса уходит на оплату процентов, а основной долг погашается незначительно. При втором методе сумма платежа поровну делится между уплатой процентов и покрытием основного долга.

При частичном внесении средств сверх необходимого деньги используются для покрытия основной части долга (исходной суммы займа). Рассмотрим на примере, как это выглядит.

Пример: у вас есть потребительский заем от Сбербанка размером 150 тысяч рублей, выданный на пять лет. Схема выплат – аннуитетная.

Читайте также:  В каком банке выгодней взять потребительский кредит

Ставка за использование средств – 23.9% в год. Каждый месяц вы вносите по договору 4 315 рублей. Размер общей задолженности составляет 266 тысяч рублей, из них переплата – 116 тысяч.

Вы исправно платили четыре месяца, затем неожиданно получили крупную премию. И у вас появились дополнительные 70 тысяч рублей, которую можно внести в счет долга.

Задолженность на момент внесения досрочки составляла 240 тысяч рублей. После поступления 70 тысяч рублей кредитор пересчитывает текущую задолженность, так как эти средства покрывают основной долг (150 тысяч), а не идут на оплату процентов.

Получается, снижается размер задолженности и производится пересчет процентов – в итоге уменьшается общая переплата по займу.

Если в следующий раз у вас появится свободная наличность, ее можно также использовать для досрочки – в результате кредит станет более выгодным, а вы расплатитесь с заимодавцем намного быстрее.

На страницах нашего сайта вы также узнаете, какие кредиты предлагает Сбербанк России малому бизнесу, и насколько выгодны его предложения.

В каком банке лучше брать потребительский кредит? В нашем обзоре расскажем о самых выгодных банковских предложениях.

В следующей статье читайте о том, как заказать кредитную карту банка ВТБ 24 в интернете, и об условиях выдачи кредитки.

Как рассчитать досрочку

Можно воспользоваться двумя способами:

    использовать кредитный калькулятор на сайте вашего кредитора, либо стороннем ресурсе; вооружиться обычным калькулятором, листком с ручкой и графиком платежей.

Первый способ прост – находим калькулятор в интернете либо на сайте заимодавца, вводим все данные и смотрим результат.

Программа посчитает изменения в сумме основного долга, пересчитает ежемесячный взнос и срок действия договора.

Второй способ потребует времени. Запишите на листе исходные параметры: размер кредита, процентную ставку, срок кредитования.

Расчет кредита при частичном досрочном погашении:

    от остатка основного долга отнимаем предполагаемый взнос для досрочного (пример: 159 800 остаток долга, дополнительно вносится 25 000, 159 800 – 25 000 = 134 800 рублей); получившуюся цифру разделите на количество месяцев, оставшихся до полного кредита (кредит брался на 36 месяцев, внесено 4 платежа – осталось 32 платежа).

Эта формула приблизительно оценит выгоду, так как у разных кредиторов при разных кредитных продуктах условия будут отличаться.

Запросить пересчет графика выплат после дополнительного взноса по кредиту лучше всего в клиентском центре или отделении банка.

Специалисты подготовят его и выдадут на руки по запросу. Главное, что требуется перед внесением частичного досрочного погашения кредита – подумать, что при этом для вас выгоднее: уменьшить срок кредитования либо снизить ежемесячную выплату.

Для владельцев ипотечных займов есть возможность частичного пополнения сверх оговоренного платежа – если условия кредитора позволяют вносить произвольную оплату в счет основного долга, это поможет сэкономить.

Ведь дополнительные пара тысяч рублей сверх обязательной оплаты могут сократить срок ссуды на несколько лет, в случае поступлений от вас регулярно.

Как частично досрочно погасить долг в различных банках

Кажется, что в этой процедуре нет ничего сложного, но на деле есть свои нюансы.

Как гасить в Сбербанке России

При досрочном погашении в Сбербанке необходимо предварительно уведомить кредитора о своих намерениях.

Если вы просто положите деньги на счет, с него спишут обычный аннуитет, а перерасчет не будет произведен.

Порядок действий заемщика прост: перед датой ежемесячной платы по договору нужно обратиться в банк, написав заявление на частичное досрочное внесение денег.

Бланк заявления можно получить непосредственно у сотрудников отделения, либо скачать на сайте Сбербанка.

Через кассу, банкомат или платежный терминал вносятся деньги – стандартная оплата по графику, и дополнительная сумма – для досрочки.

«Ренессанс»

Порядок действий тот же, что и в Сбербанке. Единственный бонус — можно воспользоваться контактным центром банка.

Сделав звонок и дождавшись ответа оператора, необходимо сказать специалисту, что вы планируете частичное досрочное погашение. Вам сделают предварительный перерасчет.

После этого необходимо прийти в банк, написать заявление и пополнить счет через кассу. Банк произведет пересчет суммы основного долга, и составит новый график.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

«Русфинанс»

Необходимо предварительно позвонить в банк (за несколько дней до даты оплаты по договору) и уточнить у специалиста возможную сумму для частичной оплаты.

После этого деньги вносятся стандартным способом, а банк пришлет уведомление о частичном списании основного долга, и пересчитает платежи.

Комиссии или штрафы отсутствуют.

Оплату по договору можно внести как частично, так и в полном объеме. Для этого нужно обратиться в отделение банка (либо в точку розничных продаж), и написать соответствующее заявление. После положить деньги на счет.

«Альфа-банк»

Наверное, самая сложная процедура с ограничениями по досрочному погашению – именно в «Альфа-банке».

Первое ограничение – сумма внесения должна составлять не менее 28 тысяч рублей. Для частичного погашения необходимо обратиться в отделение не позднее, чем за три рабочих дня до даты ежемесячной.

Вам предоставят для заполнения уведомление, после принятия его банком можно класть деньги на счет.

После зачисления денег нужно обратиться в справочно-информационную службу, там выдадут новый график погашения. Штрафов не предусмотрено.

«ВТБ 24»

Заемщику необходимо обратиться в отделение банка не позднее, чем за один рабочий день до даты очередного.

Процедура выплаты досрочки стандартна – заемщик заполняет заявление, после этого оплачивает по графику, плюс вносит досрочку.

Предлагается на выбор две схемы перерасчета: сохранение срока с уменьшением выплат, либо сокращение срока кредитования, после выдадут новый график платежей.

Штрафов за досрочное погашение нет.

На нашем сайте вы также узнаете, как закрыть кредитную карту Тинькофф. У нас есть подробная инструкция.

Читайте также все подробности получения ипотечного кредита в Сбербанке – список необходимых документов и справок найдете вот здесь.

А как происходит возврат процентов при покупке квартиры в ипотеку? О том, с какими сложностями вы столкнетесь, расскажем тут: https://cursinfo.com/vozvrat-procentov-po-ipoteke/.

Какую схему пересчета выбрать

И, наконец, последний актуальный вопрос – какой вариант пересчета долга после досрочки выгоднее для заемщика? Уменьшение размера платежей, или сокращение срока кредитования?

Здесь все зависит от двух факторов: непосредственно финансового положения заемщика, и типа кредита, который он выплачивает.

Ипотечные ссуды обычно вызывают больше вопросов, именно из-за своего длительного срока. Здесь, если вы хотите сэкономить, стоит выбирать сокращение срока обслуживания.

Ведь даже небольшая сумма, выплаченная в счет основного долга, поможет сократить ипотечную кабалу на пару-тройку месяцев.

В этом видео еще несколько советов по вопросу о частичном досрочном погашении кредита:

Вообще, каждая ситуация индивидуальна, и поэтому стоит перед зачислением денег запросить у кредитора пересчет графика, и проанализировать его с учетом конкретно вашей ситуации.

Можно ли погасить кредит досрочно?

Всего несколько лет назад для решивших взять взаймы у банка животрепещущим был вопрос о том, можно ли погасить потребительский кредит досрочно.

Поскольку закон это никак не регламентировал, в каждом банке были свои правила. Где-то существовал мораторий на досрочное гашение. Это означало, для осуществления платежа в большем размере, чем предусмотрено графиком, нужно было определенный период времени (например, полгода) выплачивать кредит.

В других за совершение процедуры досрочного гашения взимались штрафы.

Таким образом банки пытались помешать клиентам прибегнуть к досрочному гашению. Причина проста: для кредитной организации возвращенный раньше срока заем – это потеря процентного дохода. И это уже отвечает на вопрос, выгодно ли досрочное гашение кредита для заемщика.

Досрочное погашение по действующему законодательству

Сейчас можно досрочно погасить аннуитетный кредит в любом банке. Законом предусмотрено, что кредиторы не имеют права запрещать заемщикам возвращать деньги быстрее, чем планировалось, а также выставлять какие-либо требования к досрочному гашению (например, банк не может установить минимальную сумму дополнительно взноса либо их периодичность).

Банкам доступно лишь включать в кредитный договор пункт о том, с каким результатом будет происходить досрочное гашение потребительского кредита: с уменьшением срока действия кредита либо со снижением ежемесячного платежа.

Одни могут предлагать клиентам выбор, другие же оставляют только один способ. В этом случае заемщик может только смириться, поскольку в законе сказано лишь, что клиент имеет право совершать частичное и полное досрочное гашение. Будет при этом уменьшаться срок или ежемесячный платеж, нигде не прописано.

Итак, обсудив, что такое досрочное гашение и разрешено оно или запрещено, поговорим о том, насколько это выгодно.

Выгодно ли погасить кредит досрочно?

Как уже говорилось, если клиент гасит кредит досрочно, банк теряет проценты. А раз банк проценты не получает, следовательно, заемщик их не платит. Получается, частичное досрочное погашение кредита в банке – это выгодно.

Совершая досрочное гашение, нужно помнить некоторые важные вещи.

Во-первых, перерасчет процентов касается только будущих платежей. Если вы платили кредит год, то проценты за этот период вам никто не вернет. Денежными средствами вы в это время пользовались, следовательно, банк уплаченные проценты честно заработал.

Во-вторых, пересчитывать банк будет только проценты. Сколько бы раз вы ни делали досрочное гашение, основной долг от этого не изменится. То есть он уменьшится, естественно, но на ту сумму, которую вы погасите. Дополнительно банк ничего не спишет.

В-третьих, свои проценты банк получит в любом случае. В соответствии с кредитным договором составные части платежа списываются в следующем порядке:

  • неустойки, пени;
  • просроченная задолженность;
  • проценты за текущий месяц;
  • основной долг.

Как видите, пока банк не спишет абсолютно всю накопившуюся задолженность, об уменьшении основного долга и речи быть не может.

На какую сумму уменьшится основной долг после «досрочки»?

В вашем графике платежей каждый ежемесячный платеж разбит на 2 части: основной долг и проценты за пользование кредитом. За месяц банк суммарно должен взять с вас столько процентов, сколько написано в графике.

Поэтому, приходя в банк с определенной суммой денег, имейте в виду, что основной долг уменьшится не на нее, а на разницу между внесенной суммой и процентами за данный месяц.

Например, клиент делает досрочное гашение в марте, в котором банк должен получить с него 3850 рублей процентов. На счет клиент положил 40000 рублей. После процедуры досрочного гашения ссудная задолженность станет меньше на 36150 рублей.

Когда проводить досрочное гашение?

Насколько выгодным будет досрочное гашение, зависит от того, через какое время после взятия кредита его проводить. Вспомните правило второе: пересчитываются только проценты. Следовательно, оформлять досрочное гашение целесообразно в тот период, когда процентов взимается больше всего.

Откройте свой график платежей и посмотрите на колонку с процентами по кредиту. Независимо от того, дифференцированные у вас платежи или аннуитетные, сумма взимаемых процентов постоянно уменьшается. То есть в первые месяцы они самые большие.

При аннуитетных платежах примерно к середине срока сумма, которую берут за пользование кредитом, уравнивается с суммой, идущей на гашение ссудной задолженности. Во второй половине срока действия кредитного договора на проценты поступает меньше, чем на основной долг.

Читайте также:  Что нужно знать кредитному специалисту

Из этого следует простой вывод.

Проводить досрочное гашение выгоднее в первой половине срока действия кредитного договора.

Если же делать это ближе к планируемому закрытию кредита, то практически никакой выгоды вы не получите. Просто закроете кредит на несколько месяцев раньше. Однако принесет это скорее моральное удовлетворение.

Уменьшение срока или платежа: что выгоднее?

Если банк решил за вас, уменьшать срок или платеж, то думать не о чем: нужно получать максимальную выгоду в предлагаемых обстоятельствах.

Если же решение ложится на вас, то неизбежно возникает желание сэкономить побольше. Сделать так, чтобы в конечном итоге заплатить поменьше процентов.

Что для этого нужно сделать?

Прежде всего необходимо запомнить, что переплата напрямую зависит от срока действия кредитного договора. Чем дольше вы будете платить кредит, тем больше в итоге заплатите. Уже из этого вытекает, что выгоднее уменьшать срок кредита.

Следовательно, выбирая способ досрочного гашения, нужно отталкиваться от вашей финансовой нагрузки. Если у вас множество кредитов, суммарные платежи по которым съедают ползарплаты, логичнее будет уменьшить платеж. Пусть вы сэкономите меньше, чем могли бы, но зато вам станет легче выплачивать кредит.

Если же вас устраивает размер ежемесячного платежа и после его внесения остается достаточно денег для поддержания привычного образа жизни, то нужно уменьшать срок кредита. Тяжелее вам не будет, поскольку платеж не увеличится. А выгода по процентам получится ощутимая.

Чтобы удостовериться в выгоде уменьшения срока, вы можете обратиться в банк и попросить показать два варианта графика: первый – с уменьшением срока, второй – с уменьшением платежа при проведении досрочного гашения на одинаковую сумму.

Формулу, по которой проводятся расчеты при проведении досрочного гашения, вам не скажут. Да и сотрудники ее знают лишь в общем виде, все рассчитывает программа. Однако понять, какой вариант выгоднее, вы с легкостью сможете. Для этого нужно посмотреть на графу «Итого» в колонке с платежами по процентам в обоих графиках. Если кредит достаточно крупный, то разница может достигать 100-150 тысяч рублей.

При уменьшении срока переплата будет меньше, чем при снижении ежемесячного платежа.

Процедура досрочного гашения кредита

Чтобы разобраться, каким образом происходит досрочное гашение кредита, необходимо понимать, как совершаются ежемесячные платежи по кредиту.

Как правило, люди, приходя в банк и отдавая деньги сотруднику, считают, что таким образом моментально совершают платеж по кредиту. Хотя в кредитном договоре написано, что это не так.

Счет, на котором непосредственно происходит учет задолженности по кредиту, начинается на 455. Возьмите документы и посмотрите, на какой счет вносите денежные средства вы. Он начинается либо на 423, либо на 408.

Данный факт не зависит от того, в каком банке взят кредит, поскольку система счетов везде одинаковая, она регламентируется Банком России.

Вы вносите деньги на этот счет, и там они лежат до даты ближайшего платежа. А в этот день автоматически уходят на счет 455, где и отражаются как ежемесячный платеж.

Сколько бы вы ни положили на счет для списания, в гашение кредита поступит ровно та сумма, которая предусмотрена графиком.

Что нужно, чтобы погасить кредит досрочно? Чтобы досрочное гашение успешно прошло, необходимо либо самостоятельно оформить данную процедуру в Личном кабинете на сайте вашего банка, либо прийти в банк и сказать сотруднику, что вы хотите, чтобы на кредит ушло больше средств, чем планировалось.

Сотрудник при этом даст вам подписать заявление на досрочное гашение. Форма его в каждом банке своя, но информация по кредитному договору, сумме и дате списания там будет наверняка.

Самостоятельно заявление писать скорее всего не придется: такие бланки обычно формируются программой, после чего клиент просто ставит свою подпись.

Сроки исполнения заявления следует уточнять в кредитной организации: где-то гашение производится на следующий рабочий день, где-то – в этот же. А некоторые банки практикуют проведение досрочного гашения в режиме онлайн.

Кто может оформить досрочное погашение?

По потребительским кредитам заемщиком обычно является один человек. Созаемщики – явление достаточно редкое. А вот ипотеку, напротив, чаще берут муж с женой совместно. Более того, в ряде банков супруги обязаны становиться созаемщиками.

В этих случаях возникает вопрос, может ли осуществить процедуру досрочного гашения тот, кто в кредитном договоре прописан вторым. Безусловно, требования зависят от банка.

Однако с точки зрения закона оба созаемщика имеют абсолютно равные права и обязанности в отношении общего кредита.

Совершить досрочное гашение (полное или частичное) имеет право любой из созаемщиков.

Обратная ситуация наблюдается в том случае, если один из супругов берет кредит, а второй, не будучи созаемщиком, хочет провести процедуру досрочного гашения. Перевести денежные средства на счет он сможет, поскольку это может сделать любой человек, а вот написать заявление на досрочное гашение у него не получится.

Досрочное гашение по доверенности

В данном случае необходимо либо прийти в банк заемщику, либо попросить его оформить на супруга/супругу нотариальную доверенность, где и прописать, какие полномочия он разрешает совершать.

Чем подробнее будут описаны права доверенного лица в доверенности, тем лучше. Порядок погашения кредита досрочно доверенным лицом в каждом банке свой, поэтому не стоит отделываться общими фразами.

Независимо от банка-кредитора нотариус должен прописать в доверенности следующую информацию:

  • данные доверителя и доверенного лица;
  • кредитный договор, на который оформляется доверенность;
  • операции, совершение которых предусмотрено этой доверенностью (получение справок, проведение полного либо частичного досрочного гашения и так далее).

Если окажется, что в доверенности прописано лишь право на оформление досрочного погашения потребительского кредита, то после этого вам вряд ли скажут, успешно списаны деньги или же возникли какие-то проблемы.

Заключение

Итак, досрочное гашение может оформить любой из созаемщиков на любую сумму. Делать это можно сколь угодно часто, банки не вправе препятствовать проведению данной процедуры. Она играет на руку клиенту, поэтому при наличии возможности лучше погасить кредит досрочно.

Чтобы получить наибольшую выгоду, следует сокращать срок кредита, а не ежемесячный платеж. Что касается вопроса о том, когда можно досрочно гасить кредит в банке, то делать это целесообразно в первой половине срока действия договора: экономия на процентах при этом получается максимальная.

Что такое частичное досрочное погашение кредита

Досрочное погашение потребительского кредита доступно всем заемщикам российских банков. Без штрафных санкций. С пересчетом процентов за фактический срок пользования заемными средствами. Это является требованием Федерального закона № 353-ФЗ от 21.12.2013 года. В то же время стоит учитывать ряд возможных нюансов при досрочном погашении. Они будут зависеть от внутренней политики отдельно взятого банка.

Частичное досрочное погашение

Перед выполнение частичного досрочного погашения важно уточнить необходимость уведомления банка о выполнении процедуры. Проконсультироваться по этому нюансу можно через службу поддержки клиентов.

1. Отсутствие такой потребности.

Наиболее редкий вариант. В таком случае достаточно внести на счет большую сумму, чем предусматривает обязательный платеж. Разница будет зачислена в счет оплаты основного долга. Зачастую, автоматически сокращает срок кредитования. Ежемесячный платеж остается неизменным.

2. Обязательное уведомление. Распространены два варианта:

    Составление письменного заявления.

Клиенту обязательно придется обращаться в отделение или клиентский центр кредитора. Либо направлять заполненный бланк заявления почтой. В обращении обязательно указывается дата частичного досрочного погашения. Также производиться выбор – сократить срок кредитования или уменьшить ежемесячный платеж.

Уведомление о желании частичного досрочного погашения.

В основном применяется с помощью колл-центра. Распространено в банках с удаленной моделью обслуживания клиентов. Без стационарных офисов. В таком случае достаточно позвонить на горячую линию и сообщить о желании досрочно выплатить часть займа. Сотрудник принимает заявку. Если возможно, устанавливает необходимую опцию для графика. То есть сократить его срок или уменьшить платеж.

Нюансы частичного досрочного погашения

  1. При запросе обязательного уведомления о желании проведения процедуры, сроки подачи заявления устанавливает сам банк. Они не должны превышать 30 суток. Меньше могут быть. Это требование 4 пункта статьи 11 Федерального закона № 353-ФЗ.
  2. При частичном досрочном погашении обязательно изменяется график погашения. Возможно два варианта, в зависимости от условий кредитования:
    • Может быть сокращен срок долгового обязательства. То есть становиться меньше платежей. Их размер остается неизменным. Преимущество – более быстрое избавление от долгового обязательства.
    • Уменьшается ежемесячный платеж. Срок в таком случае остается прежним, но каждый месяц заемщик вносит меньшую сумму. Преимущество – уменьшение ежемесячной долговой нагрузки на бюджет клиента.

При наличии возможности, выбор сократить срок или уменьшить платеж – индивидуален. Даже в разрезе финансовой выгоды. На приоритетность выбора влияет схема погашения, период остатка действия долгового обязательства, наличие средств для постоянного внесения больших сумм и т.д.

Полное досрочное погашение

Вне зависимости от банка требует выполнения четырех основных пунктов. В редких случаях могут применяться дополнительные незначительные нюансы. Их стоит уточнять сразу же при выполнении первого пункта.

1. Уточнение остатка задолженности и составление заявления.

Важно определить, какая сумма необходима для полного досрочного погашения. Это требуется из-за пересчета процентов за фактический срок использования кредита. Практически во всех банках применяется письменное заявление, как уведомление о полной досрочной выплате долга. В нем указывается дата выполнения процедуры. Именно опираясь на нее и сообщается остаток задолженности.

После составления заявления стоит запросить у менеджера банка снять с него копию. Заверить ее, указав прием оригинала, подписью, ФИО и должностью сотрудника. Это будет подтверждением уведомления о желании полностью досрочно погасить займ.

2. Обеспечение необходимой суммы.

Важно в четко оговоренную дату обеспечить достаточность денег на счете для их списания в пользу полного досрочного погашения. Зачастую, при нехватке, происходит автоматический отказ в выполнении процедуры. Здесь важно учитывать:

  • Сроки поступления денег на счет, при использовании выбранного варианта перевода. Например, применение стороннего банка подразумевает осуществление транзакции в течение 5 рабочих дней.
  • Комиссии за перевод. Если вариант перечисления платный, и вноситься сумма, равная досрочному погашению, денег может оказаться недостаточно. Будет вычтена комиссия. Либо перевод вообще не осуществиться.

3. Списание денег.

Сама процедура выполняется без участия заемщика. Ему важно на этом этапе проконтролировать операцию. То есть удостовериться в списании денег и их достаточности. Например, через колл-центр.

4. Документальное подтверждение выполнения долговых обязательств.

После погашения кредита важно получить подтверждающую справку. В каждом банке она может немного отличаться по названию. Суть одна – отсутствия долга. Зачастую изготавливается при личном обращении заемщика в отделение в течение нескольких минут. Может предоставляться и в течение более продолжительного времени. Все зависит от политика банка. Главное – получить этот документ. Он будет подтверждением отсутствия претензий банка к заемщику.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector