Вступил В Силу Закон О Коллекторах - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Вступил В Силу Закон О Коллекторах

Закон о коллекторах с 1 января 2020 года № 230

Закон о коллекторах с 1 января 2020 года регулирует права взыскателей долгов и тех, кому пришлось с ними столкнуться.

В частности, оговариваются юридические основания деятельности коллекторских агентств и то, что им делать запрещено.

ФЗ № 230 о коллекторах с 1 января 2020 года: официальный текст

Взыскатели задолженностей часто действовали отнюдь не в рамках правового поля. Должникам пришлось столкнуться с хамством, угрозами и порчей имущества.

В 2016 г. вопрос, законны ли коллекторы, был закрыт. Представители власти установили для них границы. Был принят 230 Федеральный закон, в котором по пунктам расписали, при помощи каких методов агентства могут взыскивать долги.

Взаимодействие с неплательщиками ограничили звонками в установленный период времени, ведением переписки и личными встречами (с некоторыми оговорками).

В 2020 году кредиторы не имеют права звонить со скрытых номеров или писать СМС. У должника же появилась возможность отказаться от слишком назойливых коллекторов.

Права коллекторов по новому закону

После принятия законопроекта агентствам по взысканию задолженностей пришлось урезать свои аппетиты. Ранее они могли звонить и писать должникам (а также их родным) когда угодно. Права коллекторов по новому закону ограничены.

Официально компаниям разрешено совершать действия по взысканию долгов с граждан РФ. Однако используемые методы не должны противоречить существующему законодательству.

То есть, запрещены любые угрозы и, тем более, порча имущества (это касается и оскорбительных надписей, которые коллекторы часто используют как способ воздействия на неплательщиков).

Агентства не могут обращаться к клиенту банка, просрочившему выплаты, если в кредитном договоре нет соответствующего пункта, разрешающего привлечение сторонних организаций. К тому же, финансовое учреждение обязано уведомить должника о том, что его долг передан в коллекторскую фирму.

При общении с неплательщиком сотрудник компании должен сообщить свои личные данные и назвать организацию, которую представляет. Если взыскатель долгов пытается связаться в период, когда звонки запрещены, на него можно подать жалобу.

Сколько раз могут звонить коллекторы по закону

Новый закон о коллекторах установил главное правило, которого так ждали люди, столкнувшиеся с их деятельностью. Теперь взыскатели долгов не имеют права звонить по ночам.

По будням время для телефонных звонков начинается в 8 утра и заканчивается в 10 вечера. В выходные и праздничные дни звонить разрешено с 9.00 до 20.00.

Закон не ограничивает количество звонков, однако вы можете воспользоваться юридической лазейкой. Если вам звонят более 20 раз в день, это считается вмешательством в частную жизнь, и вы имеете право подать в суд. Также сотрудникам организаций запрещено звонить родственникам или близким должника.

Кроме того, законодательно ограничили число личных встреч. Коллектор имеет право встречаться с неплательщиком не чаще 1 раза в день, 2 раз в неделю и 8 раз в месяц.

Подают ли коллекторы в суд

Многих волнует вопрос, могут ли коллекторы подать в суд, если им не вернуть деньги. Часто этот аргумент используют, как способ воздействия на должников.

Действительно, компания может обратиться в высшую инстанцию, но тюремный срок за неуплату кредита человеку не грозит. Единственное решение, которое может вынести суд – обязать неплательщика погасить сумму займа (например, путем ежемесячных отчислений).

В высшую инстанцию не могут обратиться компании, которые не прошли аккредитацию и не заключили официальный договор с банком.

Если же обращение в суд произошло, должник будет отвечать перед банком, а не перед коллекторами. Соответственно, ни о каком погашении заоблачных процентов (которые часто пытаются навязать взыскатели задолженностей) речь идти не может. Могут лишь назначить выплату неустойки в соответствии с кредитным договором.

Нельзя подать в суд, если истек срок давности кредитного документа (3 года).

Права должников по новому закону

Помните, что коллекторы могут звонить или писать вам только в течение 4 месяцев с момента образования просрочки по займу.

По прошествии этого срока вы имеете право отказаться от общения с сотрудниками коллекторских организаций.

Для этого необходимо написать письменное заявление и направить его в банк, которому вы задолжали. В документ необходимо вписать данные юриста, уполномоченного общаться с взыскателями долгов.

Если сотрудник фирмы нарушает установленные правила (не представляется, угрожает или звонит ночью), на него можно составить жалобу. Однако до обращения в суд стоит запастись доказательствами нарушения закона.

Что делать, если звонят коллекторы

Если вы не настроены общаться с кредиторами, можно просто не брать трубку. За это не предусмотрена ни уголовная, ни административная ответственность.

Можно также написать в банк о том, что у вас заблокирован телефон и связь возможна только по электронной почте.

Еще один способ – внести номера коллекторов в черный список или сменить свой номер телефона. Правда, в последнем случае оформлять новую сим-карту нужно на другого человека.

Коллекторам запрещено звонить определенным категориям лиц:

  • беременным и женщинам, у которых есть ребенок младше полутора лет;
  • людям, которые находятся на лечении в медучреждениях;
  • инвалидам 1 группы.

Если вы не против общения с кредиторами, говорите вежливо и без оскорблений. Резкие высказывания могут использовать против вас, если дело дойдет до суда.

Что делать, если коллекторы угрожают в 2020 году

В случае если вашей жизни, здоровью или имуществу угрожают, нужно собрать доказательства для обращения в судебные инстанции.

Если угрозы поступают по телефону или в личной беседе, используете диктофон. Запись в дальнейшем предоставляется в полицию вместе с заявлением о поступивших угрозах.

Если вас пытаются запугать по смс, сохраняйте сообщения в памяти телефона. В дальнейшем они также будут использоваться в суде как доказательство. Можете просто игнорировать угрозы, если не планируете начинать тяжбу.

Куда жаловаться, если звонят коллекторы по чужому кредиту

Больше всего неудобств доставляют звонки о чужих кредитах. Обычно это происходит в нескольких случаях:

  • ваш номер указал человек, который брал кредит;
  • номер ранее принадлежал должнику;
  • вы являетесь поручителем по займу.

Официальный текст закона запрещает коллекторским агентствам связываться с людьми, которые не являются должниками. Поэтому вы имеете право обратиться в высшие инстанции. Однако это процесс долгий и можно пойти другим путем.

Для начала стоит выяснить у звонившего сотрудника, на кого оформлен кредитный договор и откуда известен ваш номер.

Если вы являетесь поручителем или ваш телефон указал кто-либо из знакомых, свяжитесь с этим человеком для выяснения обстоятельств.

Вы в любом случае не имеете отношения к погашению займа, поэтому можете просто отказаться от общения с коллекторами. Если поступают угрозы, сделайте диктофонную запись и обращайтесь в полицию.

В случае, когда вы не знакомы с неплательщиком, следует обратиться в банк за выпиской об отсутствии задолженности. Документ предоставляется в коллекторскую компанию с разъяснением ситуации. После этого звонки должны прекратиться.

Как должнику подать в суд на коллекторов

Если вас преследуют взыскатели долгов, да еще и угрожают, стоит обратиться в суд. В начале соберите доказательства нарушений (аудио-, видеозапись), которые предоставьте в правоохранительные органы. Изначально следует обратиться в полицию или прокуратуру с описанием конфликтной ситуации.

Если вас продолжат преследовать, подавайте судебный иск. Перед этим проведите независимую экспертизу кредитного договора и направьте жалобу в ЦБ. Заявление в суд можно подать лично, а можно доверить это своему законному представителю.

После того, как закон начал действовать, конфликтных ситуаций стало меньше. Однако по-прежнему ведут деятельность неаккредитованные организации, которые нарушают все законодательные нормы. Представители власти планируют ужесточить наказание для этой категории агентств.

Что дает заемщику закон о коллекторах(230-ФЗ)?

Наступление «эпохи кризиса» после недавнего кредитного бума вызвало массовые неплатежи граждан по кредитам и займам. Когда люди перестают платить, кредиторы могут обратиться к услугам коллекторов для взыскания долга. Ужасы от общения с коллекторами знакомы сегодня многим россиянам: об угрозах, избиениях и захвате имущества много раз сообщали СМИ.

Кто такие коллекторы?

Коллекторское агентство – независимая организация, которая по договору с кредитором возвращает ему просроченный долг за определенный процент. Это вполне законное занятие – право передать ваш долг на взыскание предусмотрено Гражданским Кодексом и оговаривается в кредитном договоре.

Однако до недавнего времени в России не было закона, устанавливающего методы работы коллекторов, и их деятельность больше напоминала вымогательство. Необходимость законодательного регулирования в этой сфере стала вполне очевидна после появления массовых проблем с долгами.

В 2016 г. был принят федеральный закон 230-ФЗ «О защите законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Закон вступил в силу с 01.01.2017 г.

Главное в законе о коллекторах. Основные положения

Федеральным законом 230 определен порядок контроля над работой коллекторских фирм, четко установлены их права и обязанности, прописаны все процедуры взаимодействия и ответственность за нарушения.

Коллекторы подлежат государственной регистрации и контролю

Кроме кредитора, с должником может общаться назначенный им представитель. Коллектор обязан быть официально зарегистрирован, иметь капитал больше 10 млн. рублей, а его владельцы, руководители и работники не должны иметь судимостей.

Коллекторы, соответствующие требованиям, регистрируются в государственном реестре. Контроль над ними осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП). Многие коллекторы также являются членами НАПКА — профессионального объединения, со своей стороны контролирующего деятельность коллекторов.

Допустимые действия коллекторов сильно ограничены

Недопустимы насильственные действия и нанесение вреда здоровью. Нельзя угрожать должнику, его родственникам, применять психологический прессинг. Коллекторам запрещается портить, изымать или удерживать имущество.

Коллекторы не должны размещать информацию о задоженноти в открытом доступе, в интернете, в подъездах домов. Нельзя разглашать информацию родственникам, сообщать на работу.

Должник имеет возможность не общаться с коллектором

Дети, находящиеся в больнице люди и инвалиды – освобождены от внимания коллекторов изначально. Остальные вправе полностью отказаться от контактов с коллектором, если с момента возникновения неплатежа прошло более 4 месяцев. Для этого нужно направить заявление кредитору или самому коллектору.

После получения такого заявления коллектор более не вправе каким-либо образом контактировать с должником. Для кредитора остается в этом случае единственная возможность – обращение в суд для возбуждения исполнительного производства.

Процедуры взаимоотношения с должником четко регламентированы

Коллектору запрещается каким-либо образом обманывать должника. При любом контакте сотрудник коллекторского агентства обязан представиться и указать название организации. Нельзя выдавать себя за государственного служащего, использовать форменную одежду.

Чтобы оградить должника от излишней навязчивости, регламентирована частота и количество контактов с коллектором. Так, разрешено звонить не чаще одного раза в день дважды в неделю, а лично встречаться можно не чаще 1 раза в неделю.

Коллектор несет ответственность за нанесенный вред, вплоть до уголовной

За незаконные действия коллекторов предусмотрены административные штрафы на организацию и ее руководителей. Размер штрафов может достигать 2 млн. рублей, деятельность коллектора может быть приостановлена, а его руководители или работники могут быть дисквалифицированы.

Если коллектором нанесен ущерб имуществу, он должен возместить его полностью. В случае же причинения ущерба здоровью, или использования незаконных методов взыскания (угрозы, шантаж или похищение) – ответственность будет уже по соответствующей уголовной статье.

Как защищает заемщика закон о коллекторах

Принятие нового закона значительно облегчает жизнь должника. Главным способом воздействия со стороны коллектора является психологическое влияние: навязчивые звонки и встречи, разглашение информации среди соседей и коллег. Теперь этому поставлен заслон. Государственная регистрация и введение обязательных требований к коллекторам позволяет отсеять мошенников и бандитов – коллектора теперь можно легко проверить по реестру.

Законом о коллекторах теперь защищены также клиенты микрофинансовых организаций. Взимание долгов перед МФО было сильнее всего криминализировано, а ранее существовавшие нормы не распространялись на микрозаймы.

Минусы федерального закона 230 о коллекторах

Однако применение нового закона на практике вызывает вопросы. Наложенные на коллекторов ограничения способны свести на нет эффективность их работы, поэтому целесообразность досудебного взыскания долга для кредитора становится сомнительной.

Читайте также:  Чем отличается корреспондентский счет от расчетного

Затруднения в законной деятельности коллекторов могут, наоборот, подтолкнуть их к применению новых, не предусмотренных законом схем. Кредиторы чаще станут привлекать судебных приставов, имеющих право на арест и реализацию имущества, а «серые» коллекторы могут помочь недобросовестным приставам в поиске имущества должника.

Практическое применение закона о коллекторах

Если ваш долг передан коллектору, кредитор обязан уведомить вас об этом. При первом же контакте нужно попросить документы, на основании которых осуществляется взыскание. Проверьте коллектора по реестру на сайте ФССП, оцените законность его требований и размер долга.

Не стоит сразу отказываться от общения. Главная задача – найти возможности для погашения и договориться о реструктуризации, что и при участии коллектора вполне возможно. Но отслеживайте все действия коллектора, по возможности записывайте все разговоры с ним.

Но когда общение становиться слишком навязчивым – направляйте заявление об отказе от взаимодействия. Если звонки продолжаются и после этого, следует обратиться с жалобами в ФССП, НАПКА и Роспотребнадзор, а в случае угроз – привлекайте свидетелей и обращайтесь в правоохранительные органы.

Изменения в законе о коллекторах

Проблемы, связанные с появлением в России новой структурой – коллекторами – появились почти 15 лет назад. Первые образования, среди которых прижилась организационная форма – «агентство», зародились в конце 90-х годов прошлого века в недрах широко распространённых в то время криминальных группировок, специализировавшихся на рэкете (вымогательстве) у представителей бизнеса.

Потенциал физически крепких, не обременённых моралью и не считающихся с нормами права «братков» был быстро оценён работниками банковских структур и массово увольнявшимися из силовых ведомств офицерами ФСБ и МВД. Оценив масштаб «рынка» просроченной задолженности по кредитам, ранее непримиримо враждовавшие между собой группы бывших « правоохранителей » и притесняемых действующими сотрудниками МВД вымогателей организовали полулегальные структуры, оказывающие «услуги» по возврату долгов.

Первое известное легальное коллекторское агентство в РФ было создано при участии банка «Русский стандарт» в 2001 году. А на «профессиональный» уровень выбивание долгов у должников вышло в 2004 году, когда официально зарегистрировалось первое юридическое лицо, в уставной деятельности которого значилось взыскание просроченной задолженности – ЗАО « ФАСП ».

В течение 12 лет коллекторы действовали вне правового поля. Государство мирилось с подобной формой существования полукриминальных структур. Отсутствие в законодательстве правового регулирования породило большое количество нарушений прав должников. Стали возбуждаться уголовные дела в отношении коллекторов, прибегавших к запугиванию, физическому насилию, незаконному лишению свободы, порче имущества, насильственным действиям сексуального характера.

Большое количество жалоб на коллекторов вынудили Государственную думу принять Закон №230, который вступил в силу с 1 января 2017 года. Закон о коллекторах обновился с 1 января 2019 года, но не претерпел особых изменений и действует в первоначальной редакции (официальный текст).

Основные изменения

Вести речь об изменении законодательства в отношении коллекторов РФ нельзя, поскольку закона или положения, которое бы регламентировало их действия, не было в принципе. Ещё в 2011 году Роспотребнадзор указывал на то, что правовой основы деятельности по передаче долговых обязательств от заёмщика третьим лицам в сфере банковских услуг не существует. Когда же это происходило, существенно нарушались права должников.

В обоснование своей деятельности коллекторы ссылались на ст. 382 Гражданского кодекса РФ, предусматривающую возможность перехода требования исполнения долговых обязательств от одного кредитора к другому без согласия должника. Положение статьи толковалось многогранно, поскольку не учитывалась специфика банковской деятельности, связанной с доступом к личным данным физических лиц-заёмщиков и разглашением банковской тайны.

Стремясь ввести действия коллекторов хотя бы в какое-нибудь правовое русло, в 2013 году был принят, а с 01.07.2014 года вступил в действие закон №353-ФЗ «О потребительском кредитовании», в котором существовала ст. 15 (ныне утратившая силу). Поправками в законе был признан сам факт наличия специализированных структур, занимающихся внесудебными действиями, направленными на их возврат долга.

В целом положения ст.15 ФЗ №353 благоприятствовали заёмщикам, так как ограничивали коллекторов в выборе способов взыскания и свободы действий в отношении должников. В основном это относилось к запрету на применение мер физического воздействия и насильственного изъятия имущества (средств) в счёт погашения задолженности. Совершенно была упущена из виду возможность психологического насилия и запугивания – основного «оружия» классических рэкетиров.

Лишь с принятием в 2016 году ФЗ-230 о коллекторах деятельность агентств была не только легализована полностью, но и строго регламентирована. Отныне чётко описаны:

  • действия, которые взыскатели долга могут предпринимать в отношении должника;
  • формы взаимодействия заёмщика и коллекторов;
  • временные рамки, в которые возможно общение с должниками;
  • круг лиц, к которым могут обращаться коллекторы (сокращён);
  • ответственность за нарушение закона.

Плюсы и минусы нового закона

Закон о коллекторах действует четвертый год. Для нормативного акта и оценки практики его правоприменения – это небольшой срок. Тем не менее его эффективность дала знать о себе быстро: практически прекратились инциденты, связанные с неправомерными действиями коллекторов.

Как у любого нормативного акта, принимаемого для регулирования новых общественных отношений или регулирующего новую сферу деятельности, у закона могут выявиться недостатки. Уже сейчас на рассмотрение в Государственную думу внесено два законопроекта об изменениях в Закон №230. В них предусматривается ещё больше ограничить полномочия коллекторских агентств и банков в действиях по взысканию просроченной задолженности:

  • в кредитном договоре в обязательном порядке должна быть оговорена возможность привлечения коллекторов. Несогласие заёмщика не может являться основанием отказа в выдаче кредита;
  • планируется допускать заключение договора цессии (уступки долга) только между банковскими организациями или банком-кредитором и небанковской организацией, имеющей право выдавать займы (кредиты);
  • коллекторы должны получить письменное согласие на взаимодействие с третьими лицами, непосредственно не являющимися сторонами договора.

Со своей стороны коллекторы тоже стремятся отвоевать утрачиваемые рычаги воздействия на должников. Совсем недавно появилась информация о появлении в Государственной думе закона, предусматривающего возможность доступа коллекторских агентств к личным данным должников, в том числе телефонным номерам. Мотивируют такие требования тем, что это существенно снизит количество звонков, ошибочно совершаемых работниками агентств, непричастным к задолженности лицам.

Права должников по новому закону

Впервые за полтора десятка лет произвола коллекторов-вымогателей должники обрели действительные рычаги противодействия. В Федеральном законе №230 прописано, на что имеют право не только взыскатели долга, но и должники.

Основным рычагом противодействия является подача жалобы в полицию, ФССП , Роспотребнадзор, НАПКА или прокуратуру.

Для получения доказательств неправомерных действий сотрудников фирмы-посредника можно прибегать к аудиовизуальной фиксации контактов (разговоров). Для этого можно использовать камеры наружного или внутреннего наблюдения, звукозаписывающую аппаратуру, показания свидетелей. Единственным правилом является необходимость предупредить представителя агентства о том, что происходящее фиксируется.

Должник имеет право отказаться от личного общения с коллекторами, поручив его своему представителю. Или полностью игнорировать требования взыскателей о возврате долга до подачи искового заявления в суд. С юридической точки зрения коллекторское агентство не наделено никакими властно-распорядительными полномочиями. Оно является обычным юридическим лицом, выполняющим роль посредника (или кредитора по договору цессии ).

Куда жаловаться

У должников появился мощный рычаг противодействия взыскателям долгов:

  • возможность написать жалобу на определённого работника агентства, применившего в ходе общения запрещённые в ФССП методы воздействия;
  • написать жалобу в Роспотребнадзор на действия коллекторского агентства, систематически нарушающего права заёмщика;
  • пожаловаться в прокуратуру;
  • НАПКА (Национальная Ассоциация Кколлекторских Агентств)
  • непосредственно обратиться в суд с иском к коллекторскому агентству, не соблюдающему положения закона.

Как должнику подать в суд на коллекторов

Часто такие жалобы не рассматриваются. В основном причинами отказов являются:

  • заявители не имеют достаточной доказательственной базы, из которой следует, что сотрудники взыскателя нарушили требования закона;
  • должник неправильно интерпретировал действия коллектора (счёл законные звонки от коллекторов угрозой, оскорблением, унижением достоинства).

Самым эффективным способом защиты своих прав является обращение в суд. Его преимущества:

  • выигрыш во времени – достаточно, чтобы собрать доказательства;
  • возможность привлечения профессионального юриста для защиты своих интересов;
  • получение материальной компенсации (морального ущерба), если действия коллекторов будут признаны неправомерными;
  • вероятность закрытия агентства в случае серьёзных нарушений закона.

Подача заявления в суд всегда производится по месту нахождения ответчика. Исключения описаны в Гражданском процессуальном кодексе РФ. Самостоятельно составлять исковое заявление не рекомендуется. Лучше поручить это профильному юристу (адвокату).

Оно должно содержать:

  • сведения об истце и ответчике (ФИО, адрес, паспортные данные, наименование, юридический и фактический адрес, ФИО руководителя);
  • обстоятельства совершения нарушения;
  • требования к ответчику (возмещение убытков, расторжение договора, компетенция морального вреда);
  • правовое обоснование (ссылки на законы, нормативные акты).
  • к заявлению прикладываются подтверждающие документы и квитанция оплаты госпошлины .

Могут ли коллекторы подать в суд на должника

В правах коллекторов по новому закону сохранена единственная возможность законно взыскать долг – подать исковое заявление в суд и добиться положительного для себя решения. Затем дождаться его вступления в законную силу и исполнения судебными приставами-исполнителями.

По такому пути идут очень немногие коллекторские агентства, поскольку он длителен, затратен и имеет неясные перспективы взыскания задолженности. После 6-8 месяцев судебного разбирательства может оказаться, что у заёмщика просто нет имущества и доходов, на которые может быть наложен арест.

Уголовная ответственность коллекторов

Привлекать коллекторов к уголовной ответственности имеют право только органы полиции, возбудив в отношении конкретного сотрудника (НЕ ЮРИДИЧЕСКОГО ЛИЦА!) уголовное дело. Основаниями является заявление потерпевшего или непосредственно выявленный факт совершения преступления. Чаще всего возбуждаются дела, связанные с причинением тяжкого, менее тяжкого или лёгкого вреда здоровью, вымогательством, угрозой убийством или порчей имущества.

Определяем коллектора-мошенника

Осуществлять деятельность по сбору долгов вправе только те юридические лица, которые прошли государственную регистрацию в установленном порядке и имеют запись о разрешённой коллекторской деятельности в Российской Федерации: «Деятельность агентств по сбору платежей и бюро кредитной информации».

Прежде чем начать общаться с лицом, представившимся представителем агентства по сбору задолженности, попросите его предоставить оригинал устава и учредительных документов. Найдите в видах разрешённой деятельности интересующий вас код. Если он отсутствует – можете по своему усмотрению: либо указать вымогателю на дверь, либо написать заявление в полицию о совершении в отношении вас мошеннических действий.

Применение нового закона на практике

Ограничение полномочий коллекторов начало действовать сразу же после вступления закона в силу. Должники настолько устали от назойливости «легальных» вымогателей, что не преминули воспользоваться своими правами. Во все инстанции стали поступать жалобы на действия агентств. ФССП, наделённая полномочиями по контролю за деятельностью этих юридических лиц, стала накладывать штрафы, которые отрезвили не в меру назойливых взыскателей .

Появилась судебная практика, связанная с вынесением решений о взыскании морального ущерба, причинённого неправомерными действиями сотрудников сборщиков задолженности.

За нарушение установленных ограничений средний размер штрафа, накладываемого на коллекторов, составляет 15-20 тысяч рублей. Но известны случаи штрафов, в несколько раз превышающих сумму долга.

Принятие закона №230 стало долгожданным событием, направленным на регулирование отношений в гражданско-правовой и банковской сферах деятельности. Прекращён произвол в отношении граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Методы, берущие своё начало в 90-х годах прошлого века, окончательно уступают место цивилизованным способам разрешения конфликтов между кредитором и заёмщиком по закону.

Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени

Потребности развития экономики привели к необходимости формирования в нашей стране коллекторских организаций. Хотя первые такие организации были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специального закона, определяющего их обязанности и права, долгое время не было. Коллекторские агентства были вынуждены ориентироваться на общие нормы Гражданского кодекса РФ (например, посвященные займу и кредиту, договору поручения и проч.), КоАП РФ, УК РФ и требования ряда федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Лишь 3 июля 2016 года в силу вступил Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». В настоящий момент действует последняя редакция № 230-ФЗ от 1 января 2017 года.

Права коллекторов

Слово «коллектор» (от англ. to collect — «собирать») означает сборщика долгов. Коллекторскую деятельность можно определить как предпринимательскую деятельность негосударственных организаций, занимающихся взысканием просроченной задолженности. Коллекторские агентства, налаживая контакт с должниками, могут выступать в роли представителя кредитора, работающего за вознаграждение. Либо они могут исполнять роль нового кредитора, если целиком выкупают задолженность у первоначального кредитора.

Читайте также:  Из чего состоит минимальная заработная плата

Коллекторский бизнес в экономически развитых странах появился в 1960-е годы, когда потребительское кредитование в них приобрело невиданный ранее размах, а невозврат долга стал масштабным явлением, угрожающим экономике всеобщим кризисом неплатежей. В Западной Европе, где самостоятельные коллекторские агентства в основном возникали из соответствующих подразделений крупных банков, рынок оказался монополизированным и сравнительно упорядоченным. В США коллекторов оказалось гораздо больше: ими чаще всего становились небольшие юридические фирмы. А вот порядка на рынке не было: множилось число злоупотреблений. Неудивительно, что именно в США был принят в 1977 году первый в мире специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов». Он детально регламентировал коллекторскую деятельность.

В России первые коллекторские агентства создавались в форме дочерних организаций банков и имели дело с просроченной задолженностью только своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство в России было зарегистрировано лишь в 2004 году. До сих пор кредитные организации имеют собственных коллекторов, работающих в составе специального подразделения банка или его дочерней фирмы. Многие долги банкам невыгодно отдавать «на сторону», если есть неплохие шансы вернуть значительную часть задолженности в разумные сроки. Но когда кредит оценивается банком как почти безнадежный — его возвращение чаще всего поручают внешним коллекторам.

Преимущество собственных коллекторов банка — они лучше знают историю кредитования заемщика в этой организации. В свою очередь, внешние коллекторы обладают необходимыми технологиями, отлаженными процессами и ресурсами по возврату просроченной задолженности.

Статистика

Рынок коллекторских услуг, даже если рассматривать исключительно просроченную задолженность физических лиц, не так уж мал. Объем просроченной задолженности физических лиц по стандартам мсфо (на основе данных ЦБ на 1 августа 2018) составил 1,7 триллионов рублей. Это 12,4% от общего портфеля кредитов физических лиц

В структуре задолженности преобладают беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты. Наиболее традиционные причины отказа заемщика от своевременного внесения платежей — непредвиденные жизненные обстоятельства: потеря работы или болезнь, а также переоценка своих возможностей по погашению кредита.

Экономическая роль коллекторов сводится к посредничеству между кредиторами и заемщиками. Их задача — обеспечить погашение долга должником, насколько это возможно в конкретных условиях. Как правило, коллекторы разъясняют должнику последствия невыполнения долговых обязательств и выявляют реальные возможности по возврату кредита. Деятельность коллекторов не ограничивается стадией досудебного разбирательства: при необходимости они обращаются в суд и следят за выполнением решения суда. Когда должник не отказывается от возврата долга, коллекторское агентство может действовать в его интересах: добивается рассрочки платежа или снижения суммы задолженности.

До принятия в России специального закона, регулирующего деятельность коллекторов, многие мелкие региональные компании зачастую пренебрегали корректностью. Именно они становились «героями» громких репортажей СМИ. Должники жаловались на откровенное преследование, недопустимое психологическое давление со стороны коллекторов. При этом нарушение прав было доказать трудно: закон не предусматривал ограничений на частные телефонные звонки и иные формы обращения (например, через социальные сети) к должнику или его знакомым. К тому же имидж легальных коллекторских агентств, что придерживались корпоративных этических норм, пострадал из-за действий «серых» коллекторов — полулегальных организаций, а также «черных» коллекторов, занимающихся выколачиванием долга. Все это вызывало недоверие к коллекторским агентствам.

С принятием № 230-ФЗ возможности коллекторских агентств приобрели правовую определенность. Закон резко ограничил права коллекторов, способствуя расчистке рынка от полулегальных агентств, разъяснил судам, какие права имеют коллекторы. Статья 5 № 230-ФЗ установила, кто может взаимодействовать с должником. Кроме самого кредитора такое право имеет кредитная организация или коллекторское агентство, действующие от имени и/или в интересах кредитора.

Закон № 230-ФЗ назвал допустимые способы взаимодействия коллектора с должником:

  • непосредственное взаимодействие (телефонные переговоры, личные встречи);
  • телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения через сети электросвязи;
  • почтовые отправления, адресованные должнику по месту его жительства или пребывания.

Кроме того, должник и коллектор могут подписать соглашение об использовании иных взаимно приемлемых способов взаимодействия в целях получения информации о задолженности. Кредитор не вправе привлекать одновременно несколько организаций для взаимодействия с должником по поводу одного долга.

Если должник и коллектор не в состоянии договориться о погашении задолженности, агентство может подать в суд на должника. Для последнего это невыгодно: чаще всего долг носит несомненный характер, как следствие — дополнительные судебные издержки, проценты и штрафы также ложатся на его плечи. К тому же взысканием долга после вынесения судебного решения займется также Федеральная служба судебных приставов (ФССП России), а прежние ограничения на взаимодействие с должником уже действовать не будут. Возврат долга ресурсами ФССП предполагает такие меры, как арест имущества, счетов должника, ограничение на выезд за границу.

Запреты и ограничения, введенные законом

Закон № 230-ФЗ ввел ряд четко определенных запретов и ограничений на деятельность коллекторов. Так, согласно статье 7, коллектору запрещено производить следующие действия по отношению к должнику:

  • звонить чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю, восьми раз в месяц;
  • присылать смс, голосовые сообщения чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю, 16 раз в месяц;
  • лично приходить для общения чаще четырех раз в месяц.

Ограничения по количеству и частоте отсутствуют лишь для отправки писем.

Коллектор не может вступать во взаимодействие с лицом, признанным банкротом, с недееспособными гражданами, больными, находящимися на лечении, с инвалидами первой группы и с несовершеннолетними.

Закон дал однозначный ответ на популярный в поисковых сетях запрос: имеют ли право коллекторы угрожать? Нет, не имеют — им запрещено:

  • угрожать убийством или причинением вреда здоровью, а также применять физическую силу, угрожать ею;
  • уничтожать или повреждать имущество либо угрожать сделать это;
  • применять методы, опасные для жизни и здоровья;
  • оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, использовать выражения и совершать иные действия, унижающие честь и достоинство;
  • распространять сведения о должнике и его долге, любые иные его персональные данные.

Другой вопрос, нередко волнующий должников: имеют ли коллекторы право звонить на работу? Могут, если не разглашают персональных данных должника: к примеру, для уточнения, работает ли он в этой организации. Но не более того.

Запрещены звонки и смс должнику, личные встречи с ним с 22 часов вечера до 8 утра в рабочие дни, с 20 часов вечера до 9 утра в выходные и праздничные. Кредитор или коллектор имеют право звонить только с номеров, зарегистрированных за ними.

Также закон не позволяет вводить должника в заблуждение относительно правовой природы и сроков исполнения долгового обязательства, размера неисполненного обязательства и последствий его неисполнения, относительно передачи дела в суд, возможности использования мер административного и уголовно-процессуального воздействия на должника или уголовного преследования последнего.

Как действовать заемщику с недобросовестными коллекторами?

Если коллектор не выполняет требований закона, то заемщик, защищая свои интересы, вправе обратиться с жалобой в различные надзорные инстанции или правоохранительные органы.

Жалобу можно подать в зависимости от характера нарушений в такие организации, как ФССП России, национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, прокуратура, полиция и другие.

В статье 14.57 КоАП РФ установлена административная ответственность за различные нарушения зарегистрированных коллекторских агентств: штрафы на юридических лиц от 50 тыс. до 500 тыс. рублей или административное приостановление деятельности на срок до 90 суток; а также штрафы на должностных лиц с возможностью их дисквалификации. Еще более строгие штрафы предусмотрены, если коллекторской деятельностью занимаются лица, не зарегистрированные в качестве коллекторов.

Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный их действиями моральный вред. Официальные коллекторские агентства имеют в обязательном порядке страховку, и страховая компания может выплатить пострадавшему от их действий страховую выплату.

За неоднократное нарушение требований Закона № 230-ФЗ или однократное грубое нарушение его требований, повлекшее причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника или иных лиц, наказанием для агентства может стать его исключение из государственного реестра.

Таким образом, принятие Закона № 230-ФЗ коренным образом изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг РФ, сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений, в первую очередь — более безопасной для заемщиков. Коллекторские агентства и правоохранительные органы теперь имеют четкие ориентиры: какие действия коллекторов будут признаны судами допустимыми, а какие — нет. У заемщиков, получивших гарантии того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в правовом поле, появились новые весомые стимулы к улаживанию проблемы просроченной задолженности. Зарубежный опыт позволяет надеяться, что и у нас вскоре слово «коллектор» станет означать в общественном сознании не специалиста «по выбиванию или выжиманию долгов», а финансового консультанта и медиатора при взаимодействии кредитора и должника.

С кем можно взаимодействовать в правовом поле?

Преимущества взаимодействия заемщиков с крупными и хорошо себя зарекомендовавшими коллекторскими агентствами, такими как «Первое коллекторское бюро» (НАО «ПКБ»), весьма ощутимы. Во-первых, такое общение происходит в рамках правового поля, заемщик может не бояться неуважительного к себе отношения, а наоборот, может рассчитывать на внимательное индивидуальное рассмотрение своей ситуации.

Во-вторых, это выгодно и удобно: коллекторское агентство как новый кредитор может предлагать клиентам щадящие схемы погашения задолженности и весомые дисконты, разрабатывать индивидуальные графики платежей.

В-третьих, это комфортно: современные коллекторские агентства широко используют онлайн-сервисы, что позволяет общаться и решать проблемы дистанционно, без лишних визитов в офис и сводит к минимуму затраты времени и нервов клиентов. Кроме того, в эпоху цифровых технологий многие предпочитают общение онлайн и удаленное решение финансовых вопросов.

Например, пройдя регистрацию на сайте НАО «ПКБ», заемщик получает доступ в свой личный кабинет и к услугам онлайн-сервиса. В личном кабинете он может без труда проверить свою кредитную историю, получить полную информацию о задолженности, выбрать посильную сумму платежа и срок погашения, если доступна рассрочка, а также проводить онлайн-платежи без комиссии с помощью различных сервисов (банковская карта, «Альфа-Клик», QIWI, «Яндекс.Деньги», «Сбербанк Онлайн»), настроить автоплатеж и получить в итоге справку о закрытии долга. Автоплатеж удобен тем, что избавляет клиента от частого взаимодействия с коллектором, а также исключает случайный пропуск платежей в нарушение согласованного графика погашения долга.

Компания готова мотивировать тех клиентов, которые не избегают решения проблем с задолженностью. Заемщикам, выходящим на связь и готовым погасить долги, НАО «ПКБ» в качестве поощрения прощает часть долга. Если клиент выбирает погашение долга в рассрочку и не нарушает своих обязательств по платежам, то после каждого из них ему также прощают часть долга. Кроме того, компания предлагает и другие бонусы своим клиентам: за регистрацию на сайте, за поддержание контакта, за внесение первого платежа и т. п.

P. S. «Первое коллекторское бюро» — один из лидеров отечественного рынка профессиональных услуг по взысканию задолженности (по оценке Standard & Poor’s, занимаемая доля рынка — 30%). НАО «ПКБ» специализируется на приобретении портфелей просроченной задолженности, а также работе на агентской схеме. В 2016 году НАО «ПКБ» в числе первых было включено в реестр коллекторских агентств России, что говорит о полном соответствии компании требованиям ФЗ 230 — Закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Компанией открыто более 100 филиалов по всей России, это помогает клиентам оперативно получать всю необходимую информацию в своем городе. За 2017 год 880 тыс. человек освободились от долгов с помощью агентства, при этом завершились судом менее трети кейсов.

Читайте также:  Звонки от коллекторов в выходные

Свидетельство № 3/16/77000-КЛ от 29.12.2016 г. выдано ФССП России.

Закон о коллекторах вступил в силу

Как говорил незабвенный Чебурашка, «мы строили, строили и наконец – построили!»… Почему-то именно подобная ассоциация возникла в связи с вступлением в силу для многих долгожданного и многообсуждаемого закона «против коллекторов» с длинным названием – «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»» (ФЗ от 03.07.2016 № 230-ФЗ).

Кажется, призывы приструнить коллекторов начали звучать с тех самых пор, когда в РФ появилось это чуждое русскому уху зарубежное слово «коллектор». Но, видимо, пока специалисты подобного рода дел не натворили совсем уж «делов», прямо прописанных в УК РФ, а главное, ставших достоянием общественности и активно освещенных СМИ, негласное противодействие против «цивилизации» коллекторского рынка было слишком сильно. Теперь все, по идее, должно серьезно измениться.

На Регфоруме уже был обзор тогда еще законопроекта о коллекторах, в котором упоминались ключевые изменения – введение рамок взаимодействия коллекторов с должниками и дополнительных требований к коллекторским агентствам, включая недешевую регистрацию в специальном реестре.

И все-таки несмотря на наличие указанного выше обзора позволю себе в данном более подробном обзоре уже Закона обратить внимание на некоторые нюансы новорожденного закона.

Предмет регулирования

Закон действует при следующих условиях:

  • Должник – физическое лицо;
  • Обязательство – денежное и не связано с предпринимательской деятельностью ИП, равно как не связано с долгами по оплате ЖКУ;
  • Срок уплаты задолженности пропущен;
  • Кредитор-юридическое лицо, либо физическое лицо при сумме долга более 50 тыс. рублей, либо физическое лицо, получившее права требования на любую сумму в результате цессии.

Другими словами, если друг оказался вдруг и не друг и не возвращает крупный в понимании Закона долг на сумму свыше 50 тыс. рублей, то на тебя, кредитор, распространяются все требования Закона. И наоборот, если должник, например, не деньги должен, а исполнение в натуре затягивает, а кредитор на него активно воздействует – тут Закон как бы не при чем.

Общение с должником – как?

Закон устанавливает фактически закрытый перечень способов взаимодействия с должником, в который входят:

  • Личные встречи и телефонные переговоры (совокупно – непосредственное взаимодействие);
  • Телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения по любым системам связи, включая «подвижную радиотелефонную связь»;
  • Почтовые отправления по месту жительства и месту пребывания.

Все остальное – только по письменной договоренности с должником (от которой тот может еще и отказаться в любое время, уведомив кредитора через нотариуса, заказным письмом или лично под расписку). Таким образом, должны – по духу и букве Закона – кануть в Лету такие «способы взаимодействия» как надписи в подъездах, письма соседям-родителям-родственникам-знакомым-на работу и т.п. Впрочем, общение коллекторов с «третьими лицами» все-таки возможно – при наличии согласия должника и отсутствии несогласия соответствующего третьего лица. К сожалению, положение о «несогласии» родственника на общение с выбивателем долга никак не конкретизировано. Соответственно, не до конца ясно, как защитит Закон, положим, маму-бабушку непутевого сына-внука-игромана-наркомана, который согласие на взаимодействие коллекторов с мамой подписал, а сам исчез в неизвестном направлении.

Способы взаимодействия с некоторыми категориями должников ограничены еще в большей степени: так Закон запрещает непосредственно взаимодействовать (т.е. общаться лично и по телефону) с должниками, в отношении которых признано обоснованным заявление о банкротстве и введена реструктуризация долгов/должник признан банкротом, с должниками, лишенными или ограниченными в дееспособности, инвалидами первой группы, несовершеннолетними, а также находящимися в стационаре.

Вообще на непосредственные контакты с должниками законодатели обратили пристальное внимание, подробно зарегулировав время контактов, частоту встреч-звонков и т.п.

Однако Закон, как мне кажется, содержит немалый простор для поиска лазеек и кривых дорожек: взять хотя бы фразу о том, что «по инициативе кредитора или лица, действующего от его имени и (или) в его интересах, не допускается направленное на возврат просроченной задолженности взаимодействие с должником посредством телеграфных сообщений. и т.д.». Предлагаю обратить внимание на выделенный фрагмент. Зарегулировано взаимодействие, направленное на возврат долга. А ненаправленное? Допустим, письмо «верни долг» пришлют, как положено, всего 16 раз в месяц. А фотографию с изображением известного монастыря рядом с которым расположено не менее известное кладбище – еще 32 раза. Как бы просто так. Виды красивые. Злоупотребление? Наверное, но это ведь еще доказать нужно.

Общение с должником – кто?

Закон предусматривает, что вступать в легальные контакты с должниками могут только:

  • Кредитор, в том числе новый, после перехода к нему долга (на переход долга по просроченным потребительским займам наложены ограничения);
  • Лицо, действующее от имени кредитора, если таковое лицо является кредитной организацией или профессиональной коллекторской организацией, включенной в соответствующий реестр.

Закон акцентирует внимание на том, что среди коллекторов – не место людям с судимостью за преступления против личности, преступления в сфере экономики или преступления против государственной власти и общественной безопасности. Возникает резонный вопрос – а если сам по себе кредитор, тот самый друг, который когда-то в долг сумму свыше 50 тыс. рублей (а значит, попадает под регулирование Законом) дал, а теперь почему-то назад требует – лицо с непогашенной судимостью? Логично, что на таких кредиторов данное ограничение распространяться не должно. Аналогичным образом обстоит дело с привлечением к взаимодействию с должником лиц, находящихся за границами РФ (обращаться с должниками из-за кордона нельзя, но если сам кредитор – там, логично, что его это правило касаться не должно).

Закон устанавливает ограничения на количество воздействующих на должника субъектов – согласно части 9 статьи 6 Закона общаться с должником лично, по телефону и направлять ему различного рода сообщения, передаваемые по каналам связи, может либо сам кредитор, либо уполномоченное им лицо (одновременно обоим – нельзя). Если кредитор привлекает к возврату долга коллектора, то последний тоже может быть только один. При этом при замене привлекаемого для взаимодействия с должником лица кредитор обязан направить должнику письменное уведомление в течение 30 дней с даты привлечения «помощника», содержащее сведения о таком лице.

Общие требования к «выбиванию» долга

Содержание статьи 6 Закона «Общие требования к осуществлению действий, направленных на возврат просроченной задолженности» вызывает смешанные чувства. С одной стороны, звучит замечательно:

«не допускаются действия … связанные с применением к должнику и иным лицам физической силы либо угрозой ее применения, угрозой убийством или причинения вреда здоровью; уничтожением или повреждением имущества либо угрозой таких уничтожения или повреждения…» и т.п.

С другой стороны, так и напрашивается вопрос к специалистам нашим в области законотворчества: а что, если б в Законе об этом не упомянули, подобные действия «допускались бы» законодательством? Кажется, в тот момент, когда ваялась на утешение публике статья шесть, о существовании УК РФ законодатели запамятовали…

Передача персональных данных

В процессе обсуждения Закона, когда он был еще законопроектом, много говорили о правилах, касающихся передачи персональных данных должников. Дебаты разгорелись вокруг нормы, воплотившейся в п. 3 ст. 6 Закона:

Если иное не предусмотрено федеральным законом, кредитор или лицо, действующее от его имени и (или) в его интересах, при совершении действий, направленных на возврат просроченной задолженности, не вправе без согласия должника передавать (сообщать) третьим лицам или делать доступными для них сведения о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании и любые другие персональные данные должника.

Высказывались мнения, что данная норма существенно усложнит передачу долгов коллекторам. Однако данную норму необходимо рассматривать совокупно с положениями п. 5 той же статьи, согласно которому ряду субъектов кредитор может передавать персональные данные должников независимо от их согласия. Профессиональные коллекторы, включенные в реестр, в этот перечень вошли.

Отказ от взаимодействия с кредиторами

Примечательна статья 8 Закона, согласно которой должник имеет право вообще отказаться общаться с охотниками за его долгами.

  • Направление кредитору или его представителя заявления с указанием на возможность взаимодействия только с представителем должника, каковым может выступать только адвокат (еще одна адвокатская монополия образовалась!);
  • Полный отказ от взаимодействия с кредитором (таковой возможен лишь по истечении четырех месяцев с даты возникновения просрочки исполнения).

Регистрация в качестве профессионального коллектора

Приобретению юридическим лицом статуса по сути профессионального коллектора посвящена отдельная глава третья Закона, который содержит достаточно жесткие требования к субъекту деятельности. В частности, таковым может быть только юридическое лицо (ИПам вход закрыт) и только хозяйственное общество. Коллекторская деятельность для такой организации должна являться основным видом деятельности, о чем должно быть указано в уставе; заниматься подобным бизнесом можно с момента внесения сведений в соответствующий реестр, а размер чистых активов компании должен составлять не менее 10 млн. рублей. Будущим профессиональным коллекторам также стоит учесть, что Закон устанавливает повышенные требования к наименованию организации – оно должно быть уникальным и не повторять (не быть похожим до степени смешения) фирменное наименование коллег по цеху, успевших получить свидетельство о включении в реестр ранее заявителя.

Закон предусматривает 20-дневный срок на обработку уполномоченным органом заявления юридического лица о включении в реестр. Надо отметить, что пакет подаваемых документов достаточно солидный и включает:

  • заявление, подписанное руководителем юридического лица или уполномоченным им лицом, с указанием его ФИО, места жительства и номеров контактных телефонов;
  • копии учредительных документов;
  • выписку из ЕРГЮЛ не старше 30 дней до даты представления документов;
  • сведения об учредителях (участниках), органах и работниках юридического лица (Закон содержит определенные ограничения по субъектному составу органов управления и работников);
  • документы, содержащие сведения о размере чистых активов юридического лица, с приложением бухгалтерской отчетности, составленной на последнюю отчетную дату, предшествующую дате представления документов;
  • копию договора обязательного страхования ответственности за причинение убытков должнику при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности (страховая сумма – не менее 10 млн. рублей в год);
  • копии документов, подтверждающих наличие необходимых оборудования и программного обеспечения, соответствующих требованиям, установленным уполномоченным органом (в частности, оборудования, необходимого для хранения – в течение не менее трех лет (по ст. 17 Закона) – аудиозаписей взаимодействия с должниками, записей направляемых должникам сообщений);
  • копии документов, подтверждающих владение сайтом в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»;
  • выписку из реестра операторов, осуществляющих обработку персональных данных;
  • документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

Законом предусмотрены как основания для отказа в регистрации, так и причины, по которым юридическое лицо из перечня исключается.

Таким образом, законодатель ввел еще один строго специальный вид деятельности, не совместимый с обычным предпринимательством в рамках общей правоспособности коммерческих юридических лиц.

Признаюсь, интересно было бы услышать отзывы о первых клиентах, вставших в очереди на регистрацию в реестре.

Станет ли таковая услуга востребована по примеру получения допусков СРО или регистрации МФО, ломбардов и иных специализированных организаций?

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector