Рефинансирование что это значит - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Рефинансирование что это значит

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

  • объединения кредитов;
  • улучшения условий займа;
  • увеличения периода возврата;
  • уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
  • предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

  1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
  2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
  3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
  4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
  5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
  6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
  7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

  • клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
  • до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
  • займ не был пролонгирован или реструктурирован;
  • по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

  • реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
  • сведения о наличии просрочек;
  • размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
  • полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

  1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
  2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
  3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
  4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

  • придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
  • если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
  • проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Советы и рекомендации

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

  • свидетельства о рождении детей;
  • справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
  • документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться бесплатным кредитным калькулятором можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

За обновлениями в этой и других статьях теперь можно следить на Telegram-канале: @vsedengy.

Что такое рефинансирование кредита простыми словами

В жизни случаются форс-мажорные ситуации, когда человек взял ипотеку, потребительский заем у банка, но не может отдавать ежемесячные платежи. Во избежание неприятной ситуации, финансовые организации предлагают заемщику услугу, которая поможет изменить условия кредитования, уменьшить процентную ставку и облегчить возврат долга. Про новую возможность знают многие, но не всегда понимают, как действует механизм. Поэтому мы объясним простыми словами, что это такое рефинансирование кредита и особенности предложения.

Что это за процедура

Программа реинвестирования предлагает погасить старую ссуду с помощью ещё одной, но на более выгодных условиях, которая дает возможность клиенту немного сэкономить.

Важно знать, что у некоторых банков нет такой программы для своих клиентов, поэтому приходиться искать новые организации, которые охотно пойдут вам навстречу. Кроме того, они могут дать отрицательный ответ, если у вас окажется плохая история, то есть не извещали компанию об изменениях, не вовремя вносили ежемесячный платеж, игнорировали СМС-сообщения, звонки и письма. В исключительных случаях некоторые фирмы могут пойти вам навстречу.

Что же такое перекредитование? Это является целевым займом, который возможно использовать только для погашения старого долга. Условия, прописанные в договоре, бывают разными:

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

  • При наличии нескольких потребительских займов вам могут их объединить в один.
  • Если добавите свои средства, то общая сумма уменьшится.
  • Срок возврата можно увеличить, уменьшить или оставить прежним.
  • Для уменьшения нагрузки на бюджет изменяют (снижают) процентную ставку.
  • Предлагают более привлекательные условия досрочного погашения.
  • Изменяют график платежей.
  • Не привлекают к участию созаемщиков и поручителей.

Какие нужны документы

Если вы решились на этот шаг, то вы должны предоставить новому кредитору пакет бумаг и оставить заявку. Обязательно возьмите оригинал предыдущего соглашения с графиком платежей. Кроме этого, старый заемщик обязан выдать вам справку, которая имеет срок действия всего три дня, с содержащейся в ней информацией:

  • Размер денежных средств для возврата в предыдущую компанию.
  • Сведения о сумме просрочек, период невыплат.
  • Реквизиты.

Заявление можно написать собственноручно в отделении организации или скачать с официального сайта.

Заемщик обязан предоставить:

  • Документ, удостоверяющий личность. Обычно требуется паспорт с постоянной регистрацией.
  • Копию выписки о доходах (справка 2 НДФЛ).
  • Трудовую книжку.

Без бумаги о согласии кредитора вам не одобрят процедуру. Ее необходимо предоставить за семь дней до наступления очередного платежа.

Как работает рефинансирование кредитов

Перед перекредитованием вам необходимо тщательно изучить условия процедуры. Дальнейшие несложные манипуляции проводятся по следующей схеме.

Составляем на бумаге все пункты предыдущего договора

Сделайте при помощи калькулятора подсчеты. В графике платежей указаны ваши ежемесячные перечисления. В одном столбике стоит сумма основного долга, в другом – проценты. Возьмите итог и вычтите из нее количество уже уплаченных средств. Таким образом, вы узнаете, какую задолженность необходимо отдать. Не забудьте произвести подсчет ежегодного обязательного страхования жизни и здоровья. Если вы взяли квартиру в ипотеку, некоторые финансовые организации требует страховку (титул) до конца окончания сотрудничества, а некоторые – на три года, то при подсчетах учитывайте этот факт.

Читайте также:  Что Значит Дефицит Бюджета

Изучаем предложения

Узнайте, что означает рефинансирование кредита в других банках, их программы и условия. Например, ипотечный долг не перекредитовывают, если у вас осталась задолженность менее 500 тысяч рублей. Немногие компании соглашаются клиента, если срок между выплатами был очень маленький. Нельзя подписать договор на второй день после погашения первого платежа с новой компанией. Или, наоборот, у вас на остатке прописана небольшая сумма, тогда работать с вами будет абсолютно невыгодно.

Подсчитываем предстоящие траты

Проблем не возникнет, если вы брали потребительский кредит. Но при ипотечном или под залог автомобиля, необходимо будет во время рефинансирования потратить денежные средства на переоформление документов.

Нужно предоставить заново:

  • справку об отсутствии задолженности коммунальных платежей;
  • выписку по оценке имущества.

При общей долевой собственности вам придется обратиться к юристу для переоформления бумаг и страховки.

Сравниваем, что выгоднее

После первых подсчетов по старому договору изучите новое соглашение. Путем несложных манипуляций при помощи онлайн-калькулятора вы сможете узнать, сколько будете ежемесячно переплачивать и каковы сроки. У любой кредитной организации существует официальный сайт, на котором есть программа по подсчетам. Вам останется только правильно ввести параметры, при этом не забыв указать дополнительные траты на страховку, юридическое оформление документов.

Подаем заявление в финансовую компанию

После того как вы узнали, что значит рефинансирование кредита в другом банке, собрали полную информацию о процедуре, поняли вашу выгоду, обращайтесь с заявлением в соответствующий отдел.

Требования при этом будут стандартными, как и при взятии обычной ссуды:

  • Вы должны являться гражданином Российской Федерации.
  • Иметь официальное трудоустройство и большой стаж работы.
  • Соответствовать возрастной категории.

Необходимо принести с собой необходимый пакет документов, о составе которого мы писали выше, при залоговом – правоустанавливающие справки, выписка о качестве погашения и остатке долга, письмо финансовой организации о согласии на рефинансирование.

Схемы проведения процедуры

Рассмотрим, как перекредитовать ипотеку. Ведь ею пользуются половина молодых семей в нашей стране. Им приходится много переплачивать долгие десятилетия. Поэтому даже небольшое снижение процентной ставки сильно помогает положению и дает значительную экономию для семейного бюджета. Банки предлагают два пути для уменьшения суммы долгового обязательства.

Упрощенный вариант

В этом случае референцирование это возможность переоформление первоначального кредита в ипотеку, если в предыдущем договоре не прописан запрет на это действие. Заемщик подписывает соглашение с организацией, которая накладывает второе обременение на собственность, находящуюся уже в залоге. После этого выданные деньги идут на погашение задолженности у первой компании, которая, в свою очередь, снимает первое обременение.

Обычный

Схема действия аналогично первой, только после снятия обременения квартира переходит, как залог, второму кредитору. Выгода состоит для финансовой компании в том, что освобождается короткий период времени между снятием обременения и оформлением нового. На этот срок устанавливается повышенная процентная ставка.

Какие существуют «подводные камни

Мы уже давали характеристику рефинансирование кредита и что это означает. По сути, никаких подвохов в такой программе нет, просто происходит взаимовыгодное действие. Конкурентный банк получает прибыль, еще одного клиента, который сам попросил о помощи, и в дальнейшем будет его постоянным заемщиком. Кроме того, компания помогает человеку справиться с обязательствами.

Преимущества и недостатки процедуры

Если ваша долговая нагрузка уменьшается, то прибегайте к кредитованию. Имейте в виду, что при реинвестировании ипотеки вам положен налоговый вычет.

Существенные плюсы

Выгоды, которые вы получите в итоге.

Уменьшаются размеры ежемесячных отчислений

Банки охотно идут на такой шаг, если вам жизненно необходимо снизить сумму выплат. Это поможет выйти из критической ситуации, но срок кредита увеличится, например, с трех до пяти лет.

Объединяются несколько займов в один

Этот метод стал в последнее время наиболее востребованным у клиентов, так как они получают новые условия и удобство в погашении (составляется один график платежей).

Снижается ставка по процентам

Даже если вам предложат уменьшение всего на 0,5 %, это все равно считается выгодным, особенно при погашении за ипотеку. В таком случае вы сэкономите за 20-30 лет большую сумму.

Минусы

С такими опасностями Вы можете столкнуться.

Нерентабельно рефинансировать маленькие займы

Если у вас кредит меньше 100 тысяч рублей, то никакой выгоды вы не получите с этой процедуры, так как величина издержек достаточно велика.

Придется потратиться на услугу

Стоит внимательно изучить все программы. Ведь новый кредитор тоже берет комиссионные. На переоформление справок и сбор документов также придется выложить немаленькую сумму. Даже переход на ставку с низким процентом или на другую валюту не гарантирует успех конечного результата.

Более 5 займов вы не сможете объединить в один

Задолженность превышает эту цифру? Тогда нет никакого смысла в перекредитовании. В таких случаях у банка может возникнуть слишком много вопросов к вашей возможности зарабатывать деньги.

Банкротство физических лиц

от 7200 руб/месяц

Услуги кредитного юриста

от 3000 руб

Юридическая помощь должникам

от 3000 руб

Списание долгов по кредитам

от 7200 руб/месяц

Выгодно ли затевать процедуру

Здесь надо смотреть по сложившейся ситуации индивидуально. Вы должны точно знать, что это значит рефинансирование кредитов, самостоятельно решить, стоит ли воспользоваться предложением. Поэтому прежде, чем пойти на этот шаг, стоит тщательно оценить сложившееся положение, подсчитать выгоду.

Немаловажным моментом считается то, что существуют факторы, которые сильно затрудняют процесс перекредитования, например, ипотеки:

  • Очень мало банков соглашаются на предоставление услуги, если несовершеннолетние дети имеют в залоговом жилье выделенные доли.
  • Если супруги имеют квартиру с общими долями.
  • Раньше вы проводили реструктуризацию долга.

Наш совет

После получения первой консультации, вернитесь домой, все хорошо обдумайте. Ведь кроме предоставления выгодных расчетов, вас могут ввести в замешательство. Иногда менеджеры специально замалчивают о важных особенностях или навязывают дополнительные ненужные услуги.

Если вы не в состоянии справиться с этим вопросом самостоятельно, мы рекомендуем обратиться в юридические компании, например, в центр «Форма права». Она даст бесплатную консультацию, расскажет, что такое рефинансирование в банке, проверит договор, поможет с оформлением документов. Получение дополнительной информации, комплексная помощь и прояснение всех тонкостей всегда благотворно сказывается на исходе дела.

Что такое рефинансирование кредита

С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.

Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами

Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.

Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:

  1. Есть возможность меньше переплачивать.
  2. Есть возможность снизить ежемесячный платеж.

С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.

Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.

Условия для рефинансирования кредита

Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:

  • По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
  • По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
  • По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
  • По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
  • По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
  • По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
  • По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
  • По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
  • По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.
Читайте также:  Как на мтс отключить лимит

На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.

Как происходит рефинансирование кредита?

Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.

Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?

Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.

Необходимые документы

Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.

Плюсы и минусы

  • Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
  • Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
  • Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
  • Большинство банков откажет, если были просрочки.
  • Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:

Выгодно ли рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Выгодно ли рефинансирование кредита под меньший процент, как сделать рефинансирование кредита и на что обратить особое внимание, чтобы вместо выгоды е получить лишние проблемы и головную боль – обо всем этом рассказываем в подробностях в новой статье.

Что такое рефинансирование кредита и выгодно ли это

Рефинансирование – это выдача нового кредита, чтобы заемщик полностью или частично погасил взятый ранее кредит или кредиты. С помощью рефинансирования можно улучшить условия кредитования: снизить ставку, изменить срок, сэкономив при этом на переплате.

Рефинансировать кредиты можно как в банке, выдавшем первоначальный кредит, так и в новом. Но, как правило, банки крайне неохотно позволяют перекредитоваться старым клиентам, поэтому искать условия выгодней приходится на стороне. У некоторых таких программ для собственных заемщиков и вовсе нет, они готовы переманивать лучшими условиями только чужих. Чаще всего новые кредиторы отдают предпочтение клиентам, которые хорошо себя зарекомендовали за время пользования прежним кредитом: оплачивали все полностью и в срок, вовремя извещали банк об изменениях – например, о смене адреса регистрации. Но иногда, в исключительных случаях, банки забирают даже тех клиентов, которые допускали просрочки платежей.

Что такое перекредитование – это новые условия кредитования по новому договору:

  • другая ставка, которую предполагает новая программа;
  • новый срок – можно оставить прежний, увеличить или уменьшить;
  • другая сумма кредита – меньше, если заемщик готов добавить собственные средства, или больше, если вам понадобились дополнительные средства;
  • более привлекательные условия обслуживания и досрочного гашения;
  • изменение графика платежей;
  • отказ от участия созаемщика или поручителя;
  • возможность выделить доли детям в период кредитования перед продажей.

Есть ли выгода в рефинансировании кредита? Не всегда.

  • ставка упала. Рефинансировать кредит есть смысл, если разница между действующей и новой ставкой составляет хотя бы 0,5%. Но это справедливо только для крупных кредитов, например, для ипотеки. На большой сумме даже такое, на первый взгляд, незначительное снижение уже даст значительную выгоду. На кредитах с небольшими суммами смысл перекредитования появляется, когда разница между ставками начинается от 2%.
  • вам надо изменить состав созаемщиков. Если в договоре участвовал созаемщик, на которого не оформляли право собственности, а теперь вы надумали вывести его из договора, стоит обратиться за перекредитованием.
  • вам надо продать квартиру. Для этого надо снять обременение первого банка деньгами второго, а затем погасить новый кредит вырученными с покупки деньгами.
  • на оформление рефинансирования ипотеки придется потратить сумму, которая сэкономила бы больше, если бы вы внесли ее в качестве досрочного платежа. Прежде чем оформлять перекредитование, посчитайте расходы на справки, оценку, нотариуса, новую страховку и сравните с выгодой, которую даст вам частичное досрочное гашение на эту сумму в старом банке. Воспользуйтесь любым ипотечным калькулятором.
  • в данный момент нет подходящих вам предложений по рефинансированию. В этом случае правильнее всего будет обратиться к ипотечному брокеру. Он рассчитает, какой уровень ставки будет для вас выгодным, отследит появление нужных вам предложений и сразу известит вас, как только такие программы появятся на рынке.

В последнее время появилось даже рефинансирование военной ипотеки. Правда пока такую возможность предоставляют только единичные банки. По военной ипотеке военнослужащий, получивший сертификат накопительно-ипотечной системы на первоначальный взнос, покупает квартиру в ипотеку, а платежи за него платит Росвоенипотека. Ежемесячный платеж фиксированный, и если ставка снизится, то с этим платежом кредит Росвоенипотека погасит быстрее. И военнослужащий сможет купить еще одну квартиру или обменять на жилье большей площадью, поскольку выплаты Росвоенипотека проводит ежемесячно до достижения военнослужащим 45 лет.

Как рефинансировать кредит

Выпишите все условия вашего кредита

Освежите в памяти, под какой процент вы взяли кредит и сколько еще предстоит переплатить в сумме за оставшийся срок. Загляните в график платежей – там есть разбивка для каждого месяца, показывающая, какая часть платежа идет на погашение основного долга, а какая на оплату процентов. Вы можете посчитать, сколько вам еще предстоит переплатить, если возьмете общую сумму переплаты и вычтите из нее сумму уже заплаченных процентов.

К расходам по кредиту следует добавить расходы на страхование – объекта, жизни и здоровья, титула (если у вас ипотека). Правда страхование титула в большинстве случаев следует учитывать только первые три года после оформления ипотеки, потом этот вид страхования можно будет исключить. Но есть исключения – некоторым банкам эта страховка не нужна вовсе, а часть банков требует продлять страхование на весь срок.

Изучите предложения банков

Посмотрите, какие программы предлагают разные банки. Обычно у банков есть ограничения по срокам и суммам для проведения рефинансирования. Например, между получением кредита в одном банке и перекредитованием в другом должно пройти определенное время – нельзя заключить кредитный договор и на следующий день уже перекредитовать его в другом месте. Минимальный срок есть в Райффайзенбанке – перекредитоваться можно уже после первого платежа.

Не станет банк связываться с перекредитованием, если срок кредита вот-вот закончится или вы взяли займ на 20 000 рублей. Ипотеку, к примеру, рефинансируют, только если ваш долг по ней на момент перекредитования будет не меньше 500 тысяч рублей. И есть крайне малое количество банков, готовых рефинансировать ипотеку с остатком от 300 тысяч рублей.

Посчитайте траты на перекредитование

Если вы рефинансируете ипотеку, готовьтесь потратить деньги на переоформление: придется заново сделать справку об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, оценку недвижимости, оплатить услуги нотариуса, если недвижимость оформлена в общедолевую собственность, и переделать страховку. А также переоформить залог.

Залог придется переоформлять и если вы брали автокредит и по условиям договора автомобиль находится в залоге у банка. Нередко можно встретить в договоре рефинансирования две ставки: более высокую на тот период, пока вы еще не передали машину или квартиру в залог новому банку, и более низкую на остальной срок кредитования, когда залог уже будет переоформлен.

Сравните, как изменятся выплаты

Чтобы понять, есть ли выгода в рефинансировании кредита, посчитайте, как изменятся ежемесячный платеж и сумма переплаты. Условия действующего кредита вы уже освежили в памяти, а условия предполагаемого нового поможет вам рассчитать любой онлайн-калькулятор. Чтобы понять, выгодно ли делать рефинансирование, введите параметры выбранной программы, только не забудьте включить дополнительные расходы, например, на страхование и переоформление документов, если собираетесь рефинансировать ипотеку.

Подайте заявление в банк

Если сделанные расчет убедили вас, что благодаря рефинансированию вы сможете существенно сэкономить, обращайтесь в выбранный банк за точным расчетом. Учтите, что по сути рефинансирование – это выдача нового кредита, а значит банк выдвинет стандартные требования к заемщику: официальное трудоустройство, определенный возраст на момент погашения кредита и стаж работы.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита:

  • анкета-заявление
  • паспорт
  • документы, подтверждающие платежеспособность
  • заверенная копия трудовой книжки
  • документы по существующему кредиту — договор и график выплат

Если кредит ипотечный, дополнительно понадобятся документы;

  • правоустанавливающие документы
  • справка из банка об остатке долга и качестве гашения
  • справка из вашего банка об отсутствии или наличии допсоглашений к кредитному договору — они автоматически приравниваются к реструктуризации
  • письмо банка о согласии или несогласии рефинансирования (последующей ипотеки) вашего кредита в новый банк — оно никак не скажется на готовности нового банка перекредитовать вас и может повлиять только на схему проведения сделки

Схемы проведения рефинансирования ипотеки

Ипотека – это такой кредит, который больше всего располагает к рефинансированию. Платить долго и много, в результате даже минимальное снижение ставки на 0,5% уже дает заметную выгоду. Плюс государство по мере сил старается повлиять на банки и периодически добивается снижения ставок, в результате если несколько лет назад ипотеку предлагали в среднем под 14% годовых, в 2019 ее вполне реально взять под 9-10,5%.

Однако с другой стороны ипотека – один из самых сложных в перекредитовании банковских продуктов, поскольку приходится переоформлять довольно много документов, а это лишнее время и деньги.

Есть два основных варианта рефинансирования ипотеки.

Упрощенный

Возможен только в том случае, если банк, выдавший первоначальный кредит согласен на рефинансирование (последующую ипотеку). По закону банк не вправе запретить рефинансирование, если в вашем первоначальном кредитном договоре не прописан запрет на последующую ипотеку.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, который накладывает на квартиру, уже находящуюся в залоге у первого банка, второе обременение. После этого новый кредитор выдает требуемую сумму, которой заемщик гасит обязательства перед первым банком и снимает обременение, наложенное первым банком.

Обычный

Этим вариантом можно воспользоваться и если согласия первого кредитора на последующую ипотеку добиться не удалось.

Заемщик подписывает кредитный договор с новым банком, получает от него сумму, которой погашает обязательства перед первым банком. После этого снимает обременение первого банка и только потом жилье передается в залог новому кредитору.

В этой схеме у нового банка появляется промежуток времени, когда деньги заемщик уже получил, а никакого обеспечения не представил, поскольку жилье пока что находится в залоге у первого банка. В связи с этим на период, когда деньги по кредиту получены, а залог пока не оформлен, устанавливается повышенная ставка.

Что нужно учесть при рефинансировании

Вы можете рефинансировать сразу несколько кредитов. К примеру, если вы в разное время в разных банках брали три кредита, то сейчас вы ежемесячно платите по ним в три разных банка в три разные даты. Эти кредиты можно собрать в один (консолидировать) и рефинансировать. В результате вы будете ежемесячно вносить один платеж в один банк, да еще и, скорее всего, выиграете в ставке и размере платежа — он может быть меньше, чем суммарные платежи трем банкам.

Читайте также:  Как проверить перевод золотая корона по номеру

Если берете целевой кредит – на жилье, автомобиль, он проходит мимо заемщика безналичными платежами. При рефинансировании этих кредитов банки иногда предлагают заемщикам выдать часть нового кредита наличными, чтобы они могли потратить их по своему усмотрению.

В этом случае платеж после рефинансирования останется прежним, но вы дополнительно получите деньги – ту разницу, которая образовалась после снижения ставки. Это имеет смысл, если вы, например, собирались брать кредит на ремонт – проценты по рефинансированной ипотеке точно будут ниже обычного потребительского кредита.

Кстати, если хотите рефинансировать ипотеку, учтите, что снижение ставки, которое скорее всего предложит ваш банк, чтобы не терять хорошо зарекомендовавшего себя клиента, ни что иное, как реструктуризация. И если вы согласитесь на ее проведение в дальнейшем это может создать вам проблемы.

На первый взгляд вы выигрываете, поскольку снижение ставки оформляется без дополнительных документов – достаточно просто написать заявление, не надо собирать справки, делать переоценку квартиры и переоформлять залог. Ставка действительно становится ниже, причем можно делать это не один раз. Например, если вам в банке снизили ставку в этом году, а в следующем они подешевеют еще, вы снова сможете написать заявление на снижение.

Однако реструктуризация воспринимается большинством банков как стоп-фактор для рефинансирования и выдачи кредитов в дальнейшем. Подумайте, настолько ли выгодно такое снижение, если после него в вашей кредитной истории появится негативное событие, сильно снижающее ваш рейтинг в глаза других банков.

Если вы обращаетесь за рефинансированием ипотеки, учтите, что есть ряд факторов, сильно затрудняющих перекредитование:

  • доля, причитающаяся детям. Крайне мало банков готово выдать кредит на погашение старого, если в залоговом жилье уже выделена доля на детей или ее необходимо выделить по обязательству, данному ПФР в связи с использованием субсидии при покупке жилья;
  • общедолевая собственность – некоторые банки не могут взять на рефинансирование такую сделку, хотя некоторые из них допускают изменение режима владения жильем в процессе сделки;
  • реструктуризация.

Есть еще один нюанс, который следует иметь в виду. Если вы решите увеличить при рефинансировании сумму кредита, вы не сможете реализовать право на налоговый вычет с процентов по ипотеке.

Рефинансирование кредита плюсы и минусы

Плюсы рефинансирования кредита:

1. Уменьшение размера ежемесячных выплат

Ваша жизненная ситуация могла измениться: появилось больше трат или уменьшились доходы. Иногда такое снижение просто желательно, но не критично, а иногда действительно жизненно необходимо. Перекредитование поможет решить эту проблему за счет увеличения срока кредита. В среднем срок вырастает на 1–2 года, давая возможность уменьшить нагрузку ежемесячных выплат.

2. Объединение кредитов в разных банках в один

Как уже было сказано, помимо очевидного удобства гашения кредита, такая мера дает возможность получить более выгодные условия кредитования.

3. Снижение процентной ставки

Разумеется, более низкая ставка будет более привлекательной – ведь то в конечном итоге уменьшит переплату по кредиту.

Минусы рефинансирования кредита

1. Рефинансировать небольшие кредиты невыгодно

Выгода проявится только при долгосрочных кредитах, по которым были получены достаточно большие суммы.

2. Дополнительные траты

В некоторых случаях затраты на весь процесс будут больше, чем предполагаемая выгода, поэтому рефинансирование окажется бессмысленным. Даже переход на программу с более низкой процентной ставкой не гарантирует, что вы сможете сэкономить деньги.

3. Объединить в один можно максимум до 5 кредитов

Если вы насобирали больше задолженностей, одним рефинансированием обойтись не получится. Хотя, конечно, отчасти оно поможет вам улучшить ситуацию.

Что такое рефинансирование простыми словами, что это значит, что для этого нужно

Кредитные услуги широко востребованы у населения. У 70% граждан на руках имеются 2 и больше действующих договора с банком, что составляет в общем сумму в несколько сотен миллиардов рублей.

Кредитная политика финансовых учреждений часто меняется, в первую очередь сказываясь на процентной ставке и условиях выдачи займов. Поэтому то соглашение, которое пару лет назад было выгодным для заемщика, перестает быть таковым по прошествии времени.

Выйти из ситуации без лишних переплат поможет рефинансирование кредита. С каждым годом эта процедура становится все более популярной, охватывая новые слои населения. О том, что такое рефинансирование долга и как его провести, читатель узнает из статьи.

Суть процедуры

Каждый клиент финансового учреждения желает получить выгодный заем, что вполне возможно при хорошей кредитной истории. Но со временем все может измениться:

банк снизит проценты по новым договорам;

заемщик попадет в затруднительное материальное положение;

кредитная загруженность клиента банка возрастет.

Все перечисленные ситуации приводят к тому, что ежемесячный платеж становится либо не выгодным, либо превратится в непосильную ношу. В последнем случае велика вероятность того, что выплаты начнут задерживаться и образуются просрочки.

Это уже грозит серьезными проблемами с банком и порчей кредитной истории. Чтобы не допустить такого, финансовые организации разработали программы по перекредитованию. Иначе говоря – рефинансирование, что это такое простыми словами можно объяснить довольно быстро.

Под процедурой понимается обращение в кредитное учреждение с целью оформления договора на более выгодных условиях. При этом полученные средства уходят на погашение имеющейся задолженности, а дальнейшие регулярные платежи будут осуществляться по графику нового кредитора.

Объяснение, что такое рефинансирование, будет неполным, если не добавить один важный нюанс – при классической схеме заемщик не получает деньги на руки. Они переводятся на счет текущего кредитора, закрывающего соглашение и предоставляющего все необходимые подтверждающие бумаги бывшему клиенту. По такому алгоритму работают более 80% банков.

Остальные вносят пункт о целевом характере займа в договор и выдают средства клиенту, но требует подтверждения выполнения его обязательств. Обычно на это дается от 2 недель до одного месяца. Если подтверждение не получено, то клиенту грозит штраф и повышение ставки.

В чем подвох или зачем это банку?

Узнав, что такое рефинансирование, многие заемщики начинают искать в процедуре подвох. На самом деле его нет, так как банк получает от перекредитования существенную и вполне ощутимую выгоду.

Для начала нужно напомнить, что значит рефинансирование. Если не вдаваться в уже приведенные выше подробности, то по сути это — традиционный целевой заем, с помощью которого полностью закрывается имеющийся кредитный договор в другом банке. В этом и заключается основная выгода нового кредитора – он получает клиента.

Так как на сегодняшний момент финансовый рынок пресыщен услугами и продуктами, то банковские организации ведут настоящую борьбу за каждого клиента. При одобрении заявки на рефинансирование они не просто выдают деньги на выполнение заемщиком имеющихся обязательств, а вносят в договор сопутствующие услуги. Это могут быть:

увеличение кредитного лимита для того, чтобы клиент использовал часть денег по своему усмотрению;

оформление кредитной карты;

участие в зарплатном проекте;

увеличение сроков кредитования, что автоматически уменьшает ежемесячный платеж.

Исходя из всего сказанного выше и того, что означает рефинансирование по своей сути, можно сделать вывод о безопасности процедуры. От банковских структур не нужно ждать подвоха и сомневаться в их честности, ведь каждая из сторон сделки получает свою выгоду:

действующий кредитор – 100% погашение займа;

новый кредитор – перспективного клиента;

заемщик – более выгодное соглашение.

Поэтому при возникновении проблем с кредитами или резким снижением процентных ставок можно смело обращаться за перекредитованием.

Выгодно ли получение нового займа?

Этот вопрос требует рассмотрения с разных сторон, так как выгода клиента зависит от многих факторов. Ссылаясь на то, что такое рефинансирование, легко понять, что процедура должна быть финансового выгодной для заемщика.

Иначе потребность в ней отпадает. Но некоторые кредитные организации не сразу раскрывают полную стоимость соглашения и уже на стадии подписания клиент узнает важные детали:

в первые месяцы после заключения договора процентная ставка будет выше заявленной (обычно этот срок ограничен 2-3 месяцами);

необходимость оформления страховки;

продление срока действия займа увеличивает конечную переплату в несколько раз;

при транзакции взимается комиссия;

обналичивание сопровождается списыванием со счета процентов;

наличие других скрытых комиссий.

При обнаружении подобных фактов стоит отложить процедуру рефинансирования и уже дома провести все подсчеты. В подавляющем большинстве случаев клиент все же остается в плюсе. Если нет, то он может обратиться в другой банк и подать новую заявку.

Какие потребуются документы?

Что нужно для рефинансирования? Так как заемщик по сути подает заявку на новый кредит, то финансовому учреждению необходимо тщательно проверить его платежеспособность.

Это приводит к необходимости сбора внушительного пакета документов. Условно их можно разделить на 2 части:

на действующий заем.

В первую группу входят:

удостоверение личности российского образца;

свидетельство о браке или разводе;

справка о составе семьи;

копия трудовой книжки;

выписка о размере доходов (как минимум за полгода);

подтверждение дополнительных доходов, если они имеются.

Обычно размер заработной платы заемщики подтверждают одним из следующих документов:

справка с места работы;

выписка со счетов;

справка по форме банка;

О том, какая именно бумага необходима кредитному учреждению, нужно интересоваться заранее.

Во вторую группу включены:

действующий кредитный договор;

разрешение на досрочное погашение кредита;

справка о размере текущей задолженности (она действительна в течение 3 суток).

Сет документов в зависимости от политики банковского учреждения может незначительно меняться, поэтому за разъяснениями требуется обращаться к менеджерам.

Как происходит рефинансирование кредита?

Зная, что такое рефинансирование, саму процедуру пройти несложно. Она состоит из нескольких этапов:

выбор финансовой организации путем сравнения предложений;

ознакомление со списком требований;

обращение в банк с пакетом бумаг и заявлением (его помогут заполнить на месте);

при одобрении заключение договора.

Если новый кредитор сам гасит задолженность, то через некоторое время заемщику на почту придет уведомление о закрытии первоначального соглашения. Ему останется только своевременно вносить платеж по обновленному графику.

Когда выполнение финансовых обязательств ложится на плечи заемщика, ему стоит как можно быстрее решать свои вопросы. Как только кредит будет закрыт, необходимо подтвердить факт погашения с помощью выписки. Обычно она выдается в течение 2 недель после внесения всей суммы на счет.

Что значит рефинансирование, должен знать каждый современный человек. Ведь рано или поздно он может подойти к мысли о необходимости этой процедуры и быть осведомленным о ее тонкостях.

Сама по себе она довольно проста, но доступна только добросовестным заемщикам, которые не имеют просрочек и задолженностей. Для того, чтобы иметь возможность в любой момент перейти на более выгодные условия, необходимо четко следовать графику платежей и беречь чистоту своей кредитной истории.

Сделай репост – выиграй ноутбук!

Каждого 1 и 15 числа iBook.pro разыгрывает подарки.

  • Нажми на одну из кнопок соц. сетей
  • Получи персональный купон
  • Выиграй ноутбук LENOVO >Подробно: ibook.pro/konkurs

LENOVO IdeaPad Intel Core i5, 8ГБ DDR4, SSD, Windows 10

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector