Мультивалютный Счет Что Это Такое

Что такое мультивалютный вклад: достоинства и недостатки

Резкий скачок курса доллара в 2014 году спровоцировал в России, постоянно ожидающей подвоха от финансовой системы, панику и перевод накоплений в различные валюты, что не могло не сказаться на востребованности такого продукта, как мультивалютный счет. Однако к середине 2017-го паника улеглась, а продукт начал терять в популярности.

По причине низкого спроса, подчищать продуктовые линейки пришлось даже таким мастодонтам, как Сбербанк и ВТБ24. Однако продукт на рынке «состоялся» и получил известность, и если до этого о мультивалютных счетах знали единицы, то сегодня такой вклад мало чем отличается от обычного.

Механизм «мультика» позволяет хранить деньги сразу в трех-пяти различных валютах, которые взаимно конвертируются при необходимости, правда, рассматривать такой счет как способ заработка на валюте – очень сложно. Курс конвертации установлен банком, и он не особо выгоден по сравнению с реальной стоимостью. Скорее, такой вклад необходимо рассматривать как диверсификацию сбережений.

Преимущества и недостатки мультивалютных вкладов

Как и любой банковский продукт, используемый с умом и пониманием, мультивалютный счет – неплохой инструмент для использования, предоставляющий владельцу определенные преимущества, например:

• Удобство – деньги на счету могут распределяться между валютами в любом соотношении, а изменение пропорции возможно в любой момент. Обычно банки предлагают для размещения классическую тройку валют: рубль, доллар и евро. Однако, по желанию, можно найти продукт, в котором будут и более редкие сочетания;
• Надежность – гарантии АСВ никуда не деваются, что говорит о том, что вклад до 1,4 млн рублей – защищен на уровне государства;
• Диверсификация сбережений – хранить все яйца в одной корзине, тем более в условиях нынешних реалий, лучше не стоит.

При всех достоинствах продукта не обошлось и без недостатков, к которым можно причислить классические проблемы сбережений в иностранной валюте – низкие процентные ставки и высокий входной порог. Разбивать 1 000 или даже 5 000 рублей на разные валюты кредитная организация вряд ли позволит.

В каких банках можно открыть мультивалютный вклад в 2019 году?

Несмотря на то, что большинство банков отдают предпочтения металлическим счетам, а мультивалютные вклады отправили в архив, продуктов на рынке остается немало:

Смарт Вклад от Тинькофф – сроком от 3 месяцев до двух лет, обещает держателям 5,5-6% на рубли, 0,5-2% на доллары и всего сотую процента на евро. Входной порог – 50 000 рублей, а максимальные процентные ставки можно получить в том случае, если вклад планируется не меньше чем на год. Выплаты процентов ежемесячные, доступно пополнение и частичное снятие средств, правда, не ранее чем через 2 месяца. А в случае досрочного расторжения договора ставка и вовсе будет посчитана из расчета 0,1% годовых. Оформить вклад можно онлайн.

Мультивалютный-Интернет от банка Авангард несколько интереснее. Во-первых, доступно две вариации, отличающиеся выплатами процентов – ежемесячно и в конце срока, а во-вторых, процентные ставки более сбалансированы:

Сроки – от 3 месяцев до года, а входной порог всего 10 000 рублей. Но тут недоступно частичное снятие, а в случае досрочного расторжения – все те же 0,1% годовых.

На схожих условиях мультивалютный вклад можно открыть в банках:

Особенности мультивалютных вкладов

Несмотря на удобство инструмента, особенно для тех, кто часто выезжает заграницу и пользуется мультивалютными картами, существует пара нюансов, которые невнимательному пользователю могут принести немало удивления:

1. Снять валюту «под ноль» или купить что-нибудь на полную сумму остатка никогда не получится. Стоит помнить, что в связи с пересчетом по курсам, сумма авторизации на карте будет всегда ниже остатка;
2. Незавершенные, или по-другому – недопроведенные операции ведут к двойной конвертации. То есть, например, держатель пополнил карту через банкомат на 1 000 долларов и сразу же совершил перевод на вклад – в этом случае пополнение вклада будет осуществлено рублями по курсу продажи доллара, а образовавшийся «долг» будет погашен внесенными долларами, но уже по курсу покупки.

Что такое мультивалютный счет и в каком банке его выгоднее открыть?

Приветствую! Паника с хэштегом «долларпо100» в России потихоньку улеглась. С февраля прошлого года рубль укрепился к доллару с 78 до 58. Консенсус-прогноз аналитиков на 2017-й выглядит обнадеживающе: 62-63 рубля за доллар.

Россияне успокоились и резко потеряли интерес к валютным вкладам. Согласитесь, доходность в 0,1-1,5% — это «ни о чем» даже для консервативных инструментов. От «холодности» физических и юридических лиц особенно пострадали многовалютные вклады.

Сегодня я напомню о том, что такое мультивалютный счет с его плюсами и минусами. Объясню, почему в 2017-м банки массово убирают «мультик» из линейки своих продуктов. И подскажу, в каких банках его все еще можно оформить.

Что это такое?

Механизм мультивалютного вклада прост и незатейлив. Депозит позволяет хранить сбережения одновременно в трех-пяти валютах.

В рамках продукта банк открывает клиенту несколько счетов. Вкладчик «заполняет» их разными валютами в произвольной пропорции. Для каждой из них банк устанавливает свою ставку. Конвертировать валюту внутри депозита можно по внутреннему курсу банка в любой момент.

На выходе вкладчик получает тройной «коктейль» из процентов плюс выигрыш от колебаний валют. Правда, доходность по многовалютным вкладам всегда ниже, чем по «раздельным» продуктам.

Во всем остальном «мультики» ничем не отличаются от классических депозитов. Их можно пополнять и частично «обналичивать». Выводить каждый месяц проценты на карту или капитализировать их. Открывать вклад в отделении или дистанционно.

Плюсы и минусы «мультика»

• Диверсификация валют. На одном вкладе Вы храните деньги одновременно в нескольких валютах. Чаще всего банки предлагают классическую «тройку»: рубль, евро и доллар. Но иногда линейка включает и «экзотику»: британский фунт стерлингов, швейцарский франк или китайский юань
• Надежно. На сумму до 1,4, млн. рублей распространяется страховка от АСВ. И в случае банкротства банка вкладчик гарантированно вернет себе сумму вклада, пересчитанную по курсу ЦБ
• Удобно. Деньги между разными валютами распределяются в любом процентном соотношении. Изменить пропорцию можно в любой момент, конвертируя валюту из одной в другую внутри вклада

• Высокий порог входа. Из-за дорогого обслуживания «мультиков» банки не принимают на них символические суммы в 1000—5000 рублей
• Сниженные процентные ставки. Разница в доходности моно- и мультивалютных вкладов сегодня составляет 0,2-0,5 п.п.
• Для обмена валют внутри «мультика» обычно используют внутренний курс банка. И как правило, он менее выгоден, чем другие способы конвертации
• На практике получить дополнительный доход от валютных спекуляций могут только профессионалы. Да и то – не все и не всегда

Что происходит с мультивалютными счетами в 2017 году?

В 2017-м банки массово закрывают свои мультивалютные вклады. Либо переводят их в разряд премиум-продуктов. «Мультиков» уже давно нет в линейке ВТБ 24. Не предлагают их и в Райффайзенбанке.

В середине января в Сбербанке тоже заявили о том, что прекращают прием средств на мультивалютные вклады. Причина – низкий спрос со стороны клиентов.

В 2016-м доля «трехвалютных» депозитов в общем объеме вкладов составляла около 0,01%. Как показывает сберовская статистика, сегодня валютные вкладчики предпочитают держать валюты раздельно: на долларовых и евровых вкладах («Сохраняй», «Управляй» и «Пополняй»).

Газпромбанк оставил мультивалютные вклады только для состоятельных клиентов. Минимальная сумма для открытия депозита составляет 1 млн. рублей (по всем пяти счетам в рублевом эквиваленте). Оформить «мультик» в Газпромбанке можно в рублях, евро, долларах США, фунтах стерлингов и швейцарских франках.

На официальном сайте Альфа-Банка «Мультивалютный» по-прежнему указан в списке актуальных вкладов. Но на практике оформить многовалютный депозит уже нельзя. Причем, действующих вкладчиков банк перевел на моновалютные продукты.

Почему закрываются «мультики»?

Представители банков утверждают, что основная причина – низкий спрос со стороны вкладчиков.

В 2016-м курс рубля наконец-то стабилизировался. Эксперты не ждут серьезных колебаний и в нынешнем году. Из-за смешных ставок по валютным вкладам интерес клиентов к таким продуктам сильно упал. А мультивалютные счета с возможностью быстрой конвертации и вовсе остались не у дел.

Представитель Промсвязьбанка отмечает, что даже у состоятельных вкладчиков спрос на депозит «Мультивалютная корзина» упал с 15% в 2015 году до 5% к концу 2016 года. В банке это объясняют снижением интереса к валютным депозитам из-за их низкой доходности. А также падением спроса на поездки за рубеж.

Но не все банки пошли на поводу у клиентов. Четыре банка из ТОП-10 по-прежнему принимают средства вкладчиков для размещения в трех-пяти валютах.

Давайте познакомимся поближе с условиями актуальных мультивалютных вкладов.

«СмартВклад – Мультивалютный» от Тинькофф

«Мультик» от Тинькофф – это срочный вклад в четырех валютах: рубль, доллар, евро и фунт стерлингов. По отзывам в Сети он считается лучшим мультивалютным продуктом среди российских банков: четыре валюты, неплохая доходность, пополнение на любую сумму и даже частичный вывод средств без потери процентов.

Минимальная сумма вклада стартует с 50 000 рублей или 1000 USD/ 1000 EUR/ 1000 GBP. Пополнять «мультик» можно на любую сумму от 10 рублей или 1 у.е.

Размер ставки зависит лишь от срока вклада. Тинькофф предлагает два варианта доходности:

• «Стандартная ставка» (пополнять вклад можно в любой момент, но не позднее, чем за месяц до окончания срока)
• «Повышенная ставка» (пополнять вклад можно только в первые 30 дней с момента открытия)

Диапазоны годовых процентных ставок: 5-8% в рублях, 0,1-1,5% в долларах США, 0,1-0,4% в евро и фунтах стерлингов. За открытие вклада в офисе банка придется заплатить 1000 рублей.

Минимальная сумма конвертации: 1000 рублей или 10 у.е. Частичный вывод вклада на сумму от 15 000 рублей или 500 у.е. возможен через 60 дней после открытия депозита.

Вклад «Легкая конвертация» от банка «Открытие»

Открыть вклад в трех валютах можно на сумму, эквивалентную 50 000 рублей, на срок от трех месяцев до двух лет.

Размер ставки зависит от суммы, валюты и способа выплаты процентов (с капитализацией или без нее). В рублях вкладчик заработает на «Легкой конвертации» от 6,37% до 8%, в долларах США — от 0,2% до 1,3%, в евро — от 0,10% до 0,2% годовых.

При оформлении вклада через Интернет базовая ставка повышается на 0,2% (в рублях) и на 0,10% (для валюты).

Внутри депозита конвертация происходит по курсу банка без потери процентов и без комиссии. Пополнять вклад можно с ограничениями по времени (не позднее, чем за 30-180 дней до окончания срока действия).

Вклад «Мультивалютная корзина» от Промсвязьбанка

Депозит можно открыть одновременно в трех валютах. При этом одна из них будет считаться основной (по выбору вкладчика), а две других – дополнительными.

Минимальная сумма вклада в основной валюте и неснижаемый остаток начинаются с 10 000 рублей/ 300 долларов США/ 300 евро. «Несгораемый» остаток в допвалютах – не меньше 10 рублей/ 10 долларов/ 10 евро.

Вкладчик может выбрать два варианта срока: 184 и 397 дней.

Размер ставки зависит от суммы и срока вклада: 6,50-7,0% в рублях, 0,2-1,4% в долларах США и 0,15% в евро. Владельцы премиальных пакетов обслуживания банка получают надбавку к базовой ставке (до 0,5% годовых).

Пополнять «Мультивалютную корзину» можно на любую сумму. Но прием допвзносов прекращается за 30 дней до даты окончания вклада. Частичный вывод в рамках неснижаемого остатка средств возможен без потери процентов.

Вклад «Мультивалютный» от Бинбанка

Общая сумма для открытия трехвалютного счета в Бинбанке составляет 30 000 рублей (в эквиваленте по курсу ЦБ на день оформления). Открыть «мультик» можно на полгода, год или два года.

Пополнять вклад разрешается на сумму от 1000 рублей или 50 долларов/евро. Прием допвзносов прекращается за 30 дней до окончания депозита. В рамках счета валюта конвертируется по курсу Бинбанка – без ограничений и без комиссии.

Доходность депозита зависит только от его срока. В рублях вкладчик может заработать от 6,55% до 7,55% годовых, в долларах — от 0,4% до 0,7%, в евро – от 0,05% до 0,15% годовых.

А как Вы относитесь к мультивалютным вкладам?

Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Мультивалютный счет в банке

Мультивалютный счет в банке — что это такое?

Данный вид счета дает клиенту возможность осуществлять операции по одному счету сразу в нескольких валютах. Техническая сторона мультивалютного счета такова: выбирается одна основная валюта счета, параллельно к нему привязываются счета в иных согласованных валютах согласно банковской программе, между которыми в дальнейшем и происходит конвертация.

Валюта счета определяется локальной документацией банка и пожеланиями клиента, но чаще всего мультивалютные счета открываются в следующих валютах:

Кроме того, наличие мультивалютного счета позволяет его владельцу оперативно производить конвертацию одной валюты в иную в результате получать дополнительную выгоду от игры на курсах.

Для управления таким счетом обычно используется интернет-банк или мобильное приложение, могут выпускаться специальные пластиковые карты для снятия наличных или пополнения счета.

Не менее востребованным банковским продуктом является также мультивалютный вклад (более подробно о вкладах мы рассказываем в других наших статьях, например Банковский вклад в гражданском кодексе РФ, Банковские вклады с капитализацией процентов и т. д.).

Как открыть мультивалютный счет физическому лицу

Мультивалютные счета могут быть открыты (пп. 2.1–2.3 инструкции Банка России от 30.05.2014 № 153-И):

• физическим лицам, не являющимся хозяйствующими субъектами (в т. ч. иностранным гражданам и лицам без гражданства);
• гражданам, зарегистрированным в качестве индивидуальных предпринимателей и занимающимся частной практикой в соответствии с законодательством РФ;
• юридическим лицам.

Для открытия такого счета физические лица представляют в кредитную организацию комплект документов, в состав которого входят (пп. 3.1–3.2 инструкции № 153-И):

• документ, удостоверяющий личность;
• карточка с образцом подписи;
• документы для подтверждения полномочий указанных в карточке лиц на распоряжение денежными средствами по счету;
• свидетельство ИНН (при наличии).

Для лиц, не являющихся гражданами РФ или не имеющих гражданства, установлено требование представить документы, подтверждающие их право находиться на территории РФ (например, миграционную карту).

Аналогичный комплект документов для открытия мультивалютного счета должен быть сформирован индивидуальным предпринимателем или частнопрактикующим лицом с тем отличием, что в него должны входить также (пп. 4.7–4.8 инструкции № 153-И):

• лицензии, патенты, разрешения, если их наличием определяется правоспособность такого субъекта на открытие счета;
• свидетельство ИНН.

Мультивалютный счет для юридического лица

Такой счет может быть открыт не только организации, зарегистрированной на территории РФ, но и иностранным юрлицам.

Для открытия мультивалютного счета необходимо представить в банк документы юрлица:

• учредительные документы (о том, что в настоящий момент относится к учредительной документации, например, общества с ограниченной ответственностью, читайте в нашей статье Что является учредительными документами ООО?);
• лицензии, патенты, разрешения, выданные юрлицу, если они непосредственно влияют на правоспособность данной организации заключить такой договор банковского счета;
• карточку с образцами подписей и печати;
• документы, подтверждающие полномочия указанных в карточке лиц, обладающих правом на распоряжение размещенными на счете средствами;
• документы, подтверждающие полномочия руководителя юрлица.

Если мультивалютный счет открывает юрлицо, расположенное на территории РФ, но зарегистрированное в другом государстве, оно должно представить для открытия счета все те же документы, что и российская организация (кроме учредительной документации, предусмотренной гражданским законодательством РФ), а также:

• документацию, подтверждающую статус и регистрацию организации на территории иностранного государства, где она была создана;
• свидетельство ИНН в предусмотренных законодательством РФ случаях.

Карточные счета и операции в иностранной валюте

При открытии карт для использования их при расчетах в иностранной валюте следует учитывать, что даже если договор карточного счета предполагает возможность поступления на счет средств в валюте, отличной от валюты карточного счета, то это само по себе еще не означает, что клиенту был открыт именно мультивалютный счет.

Различия кроются в следующем:

• По договору мультивалютного счета, как мы указывали выше, владелец счета по собственному усмотрению может производить конвертацию из одной валюты счета в другую.
• По рублевому карточному счету (или карточному счету, открытому в другой валюте) конвертация поступающих средств будет производиться в соответствии с договором банковского счета (п. 2.4 положения «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием», утв. Банком России 24.12.2004 № 266-П). Однако нередки ситуации, когда договором счета определяется, что конвертирование поступившей на счет суммы в валюте, отличной от валюты счета, производится, например, по текущему курсу кредитной организации — эмитента без распоряжения на то держателя счета и т. д., что может повлечь для владельца счета нежелательные экономические последствия. Однако если договор на таких условиях подписан, владельцу счета, скорее всего, не удастся оспорить действия банка по конвертации сумм, полученных в валюте, отличной от валюты счета (например, решение Октябрьского райсуда г. Кирова от 17.03.2017 по делу № 2-743/2017).

Отчетность по мультивалютному счету

Зачастую мультивалютные счета открываются хозсубъектами в целях оперативного и удобного осуществления расчетов с контрагентами, зарегистрированными за территорией границ РФ.

При этом необходимо учесть, что резиденты (кроме физлиц-резидентов, дипломатических представительств, консульских учреждений РФ и иных официальных представительств РФ, находящихся за пределами территории РФ, а также постоянных представительств РФ при межгосударственных или межправительственных организациях), должны представить в органы ФНС РФ по месту своего учета отчеты о движении средств по счетам (вкладам) в банках за пределами РФ с подтверждающими банковскими документами (п. 7 ст. 12 закона «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10.12.2003 № 173-ФЗ).

При этом по каждому счету (вкладу), открытому в банке за пределами территории РФ, представляется отдельный отчет с подтверждением (постановление Правительства Российской Федерации от 28.12.2005 № 819).

Таким образом, мультивалютные счета открываются для следующих целей:

• для оперативного и удобного расчета с контрагентами в различной валюте;
• получения пассивного дохода в результате конвертации валюты при выгодном владельцу счета курсе.

Мультивалютные счета могут быть открыты и гражданам, и юрлицам.

Как «работают» мультивалютные вклады

Даже профессионалы, много лет проработавшие на валютном рынке, признаются, что предсказать, как поведет себя та или иная валюта через год или полтора — задача не из легких. Учитывая это, некоторые банки предложили клиентам, которые никак не могут решиться хранить сбережения в какой-то одной валюте, специальный вид депозита — мультивалютный. Журнал «Популярные финансы» взялся выяснить, каковы плюсы и минусы такого вклада.

Не надо далеко ходить за примерами, чтобы убедиться в том, как непредсказуемо ведут себя на рынке различные валюты. Скажем, в начале 2003 года хранить свои сбережения на долларовых счетах казалось более чем оправданным, и почти 38% всех вкладов в России были долларовыми. В начале прошлого года, когда специалисты прогнозировали снижение курса американской валюты до отметки 27 рублей за доллар, резко выросла популярность вкладов в евро. А по данным на начало 2005 года, наименее убыточными вновь стали долларовые депозиты… Ну как тут не призадуматься вкладчику?

Между тем банковские профессионалы еще несколько лет назад предложили частным вкладчиками новый продукт — мультивалютный вклад. Придумывались эти вклады, как нетрудно сообразить, для тех, кто слишком эмоционально относится к колебаниям курсов валют. Таким вкладчикам сложно выбрать какой-то один, «свой» депозит. Рассуждают они примерно так: «Ну положу я деньги на рублевый вклад, а вдруг рубль завтра упадет? Придется закрывать депозит досрочно, и тогда больших процентов мне точно не выплатят». Действительно, в такой ситуации можно рассчитывать лишь па доход примерно о 0,1—0,2% годовых — как по вкладу до востребования. К тому же при любой попытке перевести свои сбережения из одной валюты в другую неизбежно придется потратиться на конвертацию. Прелесть же мультивалютных вкладов в том, что вы можете, имея на руках сбережения в одной валюте, разместить их одновременно в рублях, долларах и евро, причем в пропорциях, которые нам покажутся наиболее правильными.

«Основное назначение мультивалютных вкладов — это защита от валютных рисков», — поясняет Алексей Розоренов, начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит». Плюс к тому (с некоторыми исключениями, о которых ниже) вы можете изменять эти пропорции ровно в тот момент, когда сочтете нужным. Другой вопрос — насколько удачно вы сможете лавировать между курсами валют. Но об этом тоже чуть позже.

Хотя у каждого мультивалютного вклада свои индивидуальные характеристики (разные процентные ставки, сроки размещения и проч.), алгоритм работы со всеми оперативно, без визита в банк, менять мультивалютными депозитами одинаков. Для начала надо прийти в банк, захватив с собой паспорт, и открыть необходимое количество счетов.

В большинстве банков («Авангард», «Возрождение», «Глобэкс», «Зенит», Международный промышленный банк, Промсвязьбанк, «СОЮЗ», «Юниаструм» и др.) работают лишь с «большой тройкой» (рубли, доллары и евро). Но при желании можно найти и пятивалютные вклады. В частности, в Первом республиканском банке в дополнение к «большой тройке» вам откроют счета в фунтах стерлингов и швейцарских франках. Не забудьте поинтересоваться минимальным размером мультивалютного вклада в выбранном вами банке. Дело в том, что ведение мультивалютного счета обходится банку дороже, чем обслуживание обычного вклада, и банкиры стараются компенсировать свои расходы за счет привлечения более крупных сумм. Поэтому в большинстве банков минимальная сумма взноса на мультивалютный депозит составляет 0,5—1 тыс. долларов. В большинство банков вы можете прийти с любой из валют, в которых вам открывают счета. Скажем, вы открываете счет в рублях, а потом конвертируете их и «распыляете» по другим счетам. Однако в некоторых банках — в частности, в Промсвязьбанке и Национальном торговом банке — вносить средства надо сразу на все счета, то есть на руках у вас должны быть и рубли, и доллары, и евро. «Затем в течение всего срока действия депозита вы можете свободно управлять своими средствами, конвертируя их по мере необходимости из одной валюты в другую без потери доходности», — поясняет Светлана Мокаева, заместитель начальника управления финансовых операций Национального торгового банка.

Особенность мультивалютных вкладов в банках «Зенит» и «Глобэкс» состоит в том, что ваши сбережения размещаются на вкладах до востребования и конвертировать средства из одной валюты в течение срока действия договора нельзя. В сущности, это просто три разных вклада, открываемых одновременно. Зато это компенсируется гибкостью, которую проявляют эти банки в отношении срока вкладов — он варьируется от нескольких дней до нескольких лет. Вот как объясняет эту особенность Вячеслав Свиреденко, начальник отдела продаж банковских продуктов банка «ГЛОБЭКС»: «Заключив договор об открытии мультивалютного вклада, вы избавляетесь от необходимости приходить в банк, чтобы оформить договор по каждому из видов валют; открыть депозит можно, сделав минимальный взнос в одной из валют». При этом мультивалютный вклад в банке «ГЛОБЭКС» можно пополнять.

Таким образом, если вы хотите отреагировать на изменение ситуации на валютном рынке, изменив пропорцию между валютами вклада, вам придется закрыть старый вклад и открыть новый. Но учтите, что слишком частые конвертации уменьшают процент по вкладу, так как ставки депозита напрямую зависят от того, сколько времени ваши деньги пролежали в банке в рамках одного договора. Скажем, если ваши доллары лежали на депозите чуть больше месяца, то вы сможете получить лишь 3,25% годовых в банке «Зенит» и 4,5% в банке «ГЛОБЭКС».

Переходное состояние

Перебросить средства из одной валюты в другую, если договор вклада это позволяет, несложно — достаточно дать соответствующее распоряжение банку. Только учтите, что в одних банках вы сможете перевести свои деньги с одного вклада на другой, лишь полностью обнулив первый счет. В других банках на каждом из счетов необходимо оставлять некую неснижаемую сумму. И хорошо, если размер неснижаемого остатка будет таким же, как, к примеру, в Промсвязьбанке, — 1 рубль, 1 доллар и 1 евро.

По словам специалиста банка «Юниаструм» Елены Новиковой, всем, кто решит перевести деньги из одной валюты в другую, нужно быть готовыми к тому, что в день конвертации проценты будут начислены еще по «старой» ставке, а по новой — только на следующий день. Как объясняет Валерий Кардашов, директор Центра банковских продуктов и маркетинга ИМПЭКСБанка, перед конвертацией проценты прибавляются к вкладу в прежней валюте, затем полученная сумма конвертируется и зачисляется на вклад в новой валюте; с этого момента уже на эту сумму начисляется установленный процент. Впрочем, в некоторых банках положенные проценты вам рассчитают только в конце срока действия вклада. Но надо учитывать, что банк, устанавливая «свой» обменный курс, не забывает о собственных интересах. Конечно же, этот курс будет отличаться от курса обмена наличных в лучшую сторону, но тем не менее надо быть заранее готовым к определенным потерям: обычно внутрибанковский курс отличается от официального курса Центробанка на 0,2—0,4%.

В некоторых банках мультивалютные вклады, как уже говорилось, можно пополнять. Но и тут есть определенные ограничения. К примеру, в Национальном торговом банке пополнить свой вклад вы сможете в любое время за исключением последних трех месяцев действия договора. В банке «Авангард» условия жестче: вклад, открытый сроком на два года, можно пополнять только в течение шести месяцев, годовой — в течение трех месяцев. При этом в одних банках сумму дополнительного взноса оговаривают, в других — оставляют на ваше усмотрение. Если вам необходимо забрать свои деньги из банка досрочно, знайте: в большинстве банков проценты таким клиентам начисляют по ставке вклада до востребования. Пожалуй, только в банке «Юниаструм» можно получить свои деньги обратно без «штрафных санкций». По всем валютам вклада в случае досрочного возврата проценты начисляются по следующей схеме: в течение первого месяца — 1%. второго и третьего — 2%, в течение последующих — 3% годовых. Если же вы дождетесь окончания срока действия вклада, то забрать свои деньги вы сможете как в тех валютах, в которых они у вас хранились, так и в какой-то одной из них, конвертировав всю сумму в эту валюту по курсу банка.

Конвертация на расстоянии

Понятно, что преимущества мультивалютного вклада проявляются в полной мере в том случае, если вы можете оперативно, без визита в банк, менять соотношения валют. То есть интернет-банкинг, когда у вас «управляемый» мультивалютный вклад — не роскошь, а необходимость. Между тем в России, согласно банковской статистике, активных пользователей дистанционного банковского обслуживания пока не более 10% от всего количества банковских клиентов.

Для сравнения: в Прибалтике финансовыми услугами банков па расстоянии пользуется 25% клиентов, а в Скандинавии интернет-банкингом пользуется почти 80% вкладчиков. «Для мультивалютных вкладчиков важно, чтобы они могли не только видеть курсы валют, но и имели возможность переложить свои сбережения из одной валюты в другую, причем без всяких подтверждений по факсу», -а потом войти на сайте банка в систему интернет-банкинга и спокойно менять депозит из одной валюты в другою — хоть по несколько раз в день», — объясняет Дмитрий Еньков, начальник управления розничного бизнеса Первого республиканского банка.

Выбор стратегии

Как говорят банкиры, мультивалютные депозиты позволяют вкладчику почувствовать себя стратегом и самостоятельно управлять сбережениями. Ведь мультивалютный депозит — это своего рода упрощенный финансовый инвестиционный инструмент.

«Мультивалютный вклад предназначен прежде всего для клиентов, хорошо хриентирующихся в колебаниях валютных курсов и желающих получить повышенный процентный доход», — считает Юлия Гриненко, главный специалист департамента банковских технологий Промсвязьбанка.

В какой же пропорции стоит сейчас размещать свои средства? Конечно, в банках вам не откажут в консультации и охотно расскажут о возможных стратегиях. При этом, правда, добавят: выбирай, дорогой, сам. Ведь ни один банкир не хотел бы услышать от своего клиента: «Вы мне посоветовали, я послушался и в итоге проиграл…» Тем не менее большинство опрошенных банкиров рекомендуют сейчас держать деньги в рублях. Ведь ставки по рублевым депозитам выше, чем по валютным вкладам. «Учитывая возможность в любой момент изменить валюту вклада, можно ориентироваться на краткосрочные прогнозы. Без учета расходов на перевод одной валюты в другую можно размещать средства в рублях; возможно, какую-то часть можно разместить в евро», — рекомендует Константин Гринглоз, начальник управления организации розничных услуг банка «Авангард».

Цена игры

И в заключение — о том, какой дополнительный доход может принести возможность переводить сбережения из одной валюты в другую. Это вполне реально, что подтверждают хотя бы итоги прошлого года, когда ряду мультивалютных вкладчиков удалось неплохо заработать.

Итак, на что же можно рассчитывать? По оценкам банковских аналитиков, если грамотно перекладывать деньги из одной корзины в другую, дополнительный к банковскому проценту доход может составить 1—1,5%. Но тут важно улавливать, когда курс какой-то валюты минимален, но собирается расти, и именно в этот момент и конвертировать в эту валюту свой вклад.

И еще один момент, который надо учитывать: увеличить доходность мультивалютного вклада, используя конвертацию, можно лишь в том случае, если вы открываете долгосрочный депозит — не меньше чем на полтора года. А потому, хотя большинство мультивалютных вкладов и открывается сроком па год, специалисты рекомендуют его продлевать — договор вклада, как правило, позволяет это сделать.

Игорь Лысенко, начальник управления розничного бизнеса Международного Промышленного Банка: «Не стоит следить за копеечными колебаниями курсов»

«Россияне снова следят за курсом доллара, как за прогнозом погоды. Но если раньше люди гадали, насколько рубль упадет через неделю или через месяц, то теперь их волнуют вопросы более сложные: сильно ли вырастет рубль или вовсе не вырастет, что будет с евро и в какой валюте все-таки хранить сбережения. На последний вопрос мы ответили нашим вкладчикам в середине декабря, введя вклад «Мультивалютный», который позволяет хранить средства одновременно в рублях, долларах и евро.

Первым мультивалютным вкладчиком оказался наш же клиент — менеджер нефтяной компании, у которого истек срок годового долларового депозита. Он рассказал, что был весьма обескуражен резким осенним обесцениванием американской валюты и с трудом удержался от досрочного закрытия вклада. Это понятно, ведь тогда бы он потерял все свои проценты за год.

Сначала он хотел открыть у нас рублевый депозит, но, узнав о новом мультивалютном вкладе, решил воспользоваться именно им. Деньги, впрочем, в рубли он все-таки конвертировал.

В следующий раз наш менеджер появился в банке сразу после новогодних праздников с твердым убеждением, что доллар должен начать расти, и перевел половину вклада в американскую валюту. Замечу, что это очень простая операция — достаточно написать заявление. Конвертация происходит по внутреннему безналичному курсу банка, который гораздо выгоднее курсов уличных обменников и отличается от официального всего на несколько копеек.

Как оказалось, наш клиент не прогадал: с середины января по середину февраля доллар действительно рос по отношению к рублю. Теперь тенденция снова меняется, и мы ожидаем, что клиенты будут наращивать рублевую часть мультивалютного вклада. На данный момент, по нашему мнению, эффективнее всего держать 70% средств в рублях, 20% — в долларах, 10% — в евро.

Разумеется, не стоит следить за ежедневными копеечными колебаниями курсов — это прерогатива биржевых дилеров. Добычному вкладчику достаточно быть в курсе общих тенденций, для чего вовсе не нужно быть специалистом в финансах. Практика показывает, что для эффективного управления мультивалютным вкладом достаточно изменить его пропорции всего несколько раз за весь срок».

Что такое мультивалютный счет

Сегодня мы поговорим о том, что такой мультивалютный счет, так как эта информация может быть полезна всем начинающим инвесторам. На современном финансовом рынке под термином «мультивалютный счет» принято подразумевать депозит в кредитном учреждении, на котором ваши сбережения могут храниться в нескольких валютах.

При открытии мультивалютного счета, на самом деле, кредитное учреждение открывает отдельный счет под каждую валюту. При этом вы можете самостоятельно выбрать, какая часть вашего вклада будет храниться в той или иной валюте. Кроме того, для каждого из счетов устанавливается отдельная ставка.

p, blockquote 1,0,0,0,0 —>

Конвертацию валют внутри мультивалютного счета можно осуществить практически в любой момент по внутреннему обменному курсу выбранного вами кредитного учреждения. Важной особенностью описываемого вида депозитов является то, что у вас есть возможность получать дополнительную прибыль при изменении котировок иностранных валют. При этом, общий уровень доходности в виде процента, устанавливаемого кредитным учреждением, у мультивалютного счета ниже, чем у обычного.

p, blockquote 2,0,1,0,0 —>

Как и обычные депозиты, мультивалютные счета при желании вы можете пополнить, а также в любой момент обналичить хранящиеся на них денежные средства. Кроме того, ежемесячно вы можете получать на банковскую карту пассивный доход в виде начисленных кредитным учреждением процентов. Открытие подобных счетов может осуществляться как в офисе кредитного учреждения, так и дистанционно при помощи сети интернет.

Мультивалютный счет. Основные достоинства

Описываемая разновидность банковских депозитов обладает множеством достоинств, среди которых следует отметить:

p, blockquote 4,1,0,0,0 —>

1. Возможность диверсификации имеющихся накоплений. Так как денежные средства хранятся в разных валютах, то убытки от падения котировок одной валюты обычно компенсируются благодаря доходу от роста другой. Большая часть отечественных кредитных учреждений предлагает своим клиентам три основные валюты для открытия описываемых депозитов: доллар, евро и рубль. Но валюты, входящие в описываемые депозиты, могут быть и экзотическими, такими как юань, франк или фунт.
2. Высокий уровень надежности. Государственные гарантии на получение компенсации в размере 1,4 миллиона рублей при банкротстве кредитного учреждения распространяются и на эту разновидность депозитов. Таким образом, при банкротстве выбранного вами кредитного учреждения, вы получите компенсацию в рублях, пересчитанную по текущему курсу ЦБ.
3. Высокий уровень удобства. Описываемая разновидность депозитов является очень удобной, так как ваши накопления могут распределяться по разным валютам практически в любом соотношении. Кроме того, у вас есть возможность в любой момент изменить выбранную изначальную пропорцию. Для этого необходимо просто дать соответствующее поручение кредитному учреждению.

Слабые стороны мультивалютных счетов

Мультивалютные счета, помимо рассмотренных выше достоинств, обладают и определенным количеством слабых сторон, среди которых:

p, blockquote 5,0,0,0,0 —>

1. Относительно высокие требования к минимальному размеру счета. Вы не сможете открыть описываемый депозит размером менее пяти тысяч рублей. Подобное положение дел связано с относительно высокой стоимостью обслуживания рассматриваемых счетов.
2. Процентные ставки ниже, чем по обычным депозитам. Обычно процентные ставки по мультивалютным счетам на 0,2-0,5% ниже, чем у обычных депозитов. По этой причине мультивалютные счета, в первую очередь, являются средством защиты накоплений от инфляции, а не инструментом для получения пассивного дохода.
3. Чтобы получать дополнительную прибыль, своевременно изменяя процентное соотношение валют в депозите, требуются определенные знания в области валютных рынков. По этой причине большинство новичков не в состоянии применять этот метод получения дополнительной прибыли.

Текущая ситуация с мультивалютными счетами

Согласно доступным данным статистики, начиная с 2017 года, большая часть отечественных кредитных учреждений закрывает описываемые виды депозитов или оставляет такую услугу только для премиум клиентов. Существуют две основные причины подобного положения дел.

Первая причина заключается в том, что котировки валют в последнее время резко изменяются, поэтому банкам приходится слишком часто менять пропорции депозитов по распоряжениям их клиентов. Вторая причина заключается в невысоком уровне популярности рассматриваемых счетов. Так еще в 2016 году описываемые депозиты составляли 0,1% от общего объема вкладов. Это вызвано тем, что наши соотечественники предпочитают открывать отдельные счета для рублей, евро и долларов.

p, blockquote 7,0,0,0,0 —>

Несмотря на сложившуюся ситуацию, существует определенная группа инвесторов, которые предпочитают хранить свободные средства именно на подобных депозитах, поэтому можно быть уверенным в том, что мультивалютные счета полностью не исчезнут.

p, blockquote 8,0,0,0,0 —> p, blockquote 9,0,0,0,1 —>

(2 оценок, среднее: 5,00 из 5)