Лестничное начисление процентов что это - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Лестничное начисление процентов что это

Вверх по лестнице

Банки все чаще предлагают вклады с повышенной ставкой в конце срока договора. Однако это не более чем маркетинговый ход, применяя который банкиры стимулируют клиентов хранить деньги на депозите до истечения срока его действия. Реальная доходность по таким вкладам не выше, чем по обычным рублевым, по которым в течение всего срока действия депозита банк начисляет единую ставку.

«Вы наши ставки по вкладам неправильно указали у себя на сайте! У нас по депозитам процент значительно выше, чем у вас написано. Немедленно все исправьте!» Такой монолог возмущенных банкиров аналитики по вкладам портала Банки.ру выслушивают с завидной регулярностью. Приходится терпеливо объяснять собеседникам, что на нашем сайте мы публикуем эффективные ставки по продуктам. Обижаются в основном банки, предлагающие так называемые «лестничные», или «ступенчатые», вклады, то есть вклады с дифференцированной ставкой. Например, в рекламных проспектах или на сайте банка указано, что ставка по вкладу составляет до 10% годовых, а на самом деле эти 10% начисляются только в последний месяц действия депозита, а остальные 11 месяцев ежемесячная ставка не превышает 7—8% годовых. В результате получается, что реальная ставка, по которой клиент получает доход по депозиту, значительно ниже рекламируемого максимального процента. Именно эту эффективную ставку высчитывают аналитики по вкладам Банки.ру и публикуют ее для клиентов, дабы не вводить их в заблуждение. После таких разъяснений претензии возмущенных банкиров сами собой исчезают.

Вкладов, срок которых поделен на расчетные периоды и по каждому из них начисляется индивидуальная ставка, на российском рынке представлено немало, и с каждым годом их количество только растет. Первый «лестничный» вклад в 2007 году предложил банк «Северная казна». На сегодняшний день многие как московские, так и региональные кредитные организации предлагают подобные депозиты, причем последние — намного чаще.

Например, у НБ «Траст» есть вклад «Растущий процент» на срок 367 дней, начисление процентов происходит по четырем периодам (от 6,5% до 11,5%). Эффективная ставка по продукту — 8,56% годовых. Бинбанк предлагает вклад «2013», также поделенный на четыре процентных периода. Максимальная ставка по данному вкладу составляет 13%, но действует она только за последний период, равный 93 дням. А эффективная ставка — от 8,65% до 10,16% годовых в зависимости от суммы.

Не обошли своим вниманием «лестничные» вклады и крупнейшие банки с госучастием. У Сбербанка есть «Растущий» вклад сроком размещения на два года и с начислением процентов по периодам. На сайте указаны ставки от 6,15% до 9,5% годовых в зависимости от периода. А эффективные ставки совсем другие — 7,12—7,52% годовых.

ВТБ 24 предлагает вклад с похожим названием — трехлетний «Растущий доход», по которому за каждый год хранения средств во вкладе начисляется новая ставка. В зависимости от срока и суммы ставка может составлять от 6% до 10% годовых. Эффективная ставка, как высчитали аналитики Банки.ру, не превышает 7% годовых.

Если сравнить эффективную ставку по «лестничным» вкладам и ставку по обычным рублевым депозитам, то при прочих равных условиях (срок, сумма) доходность будет примерно одинаковой. А значит, особой выгоды в таких продуктах нет, если клиент изначально намерен держать деньги до конца срока.

Вклады с дифференцированной по сроку ставкой есть и у многих других кредитных организаций. Например, у МКБ (вклад «Накопительный +»), банка «Петрокоммерц» (вклад «Правильный курс»), Балтинвестбанка (вклад «Жаркая пора»), Локо-Банка (вклад «Удачный»).

Банки не любят на своих сайтах указывать эффективную ставку, то есть показывать, какова реальная доходность по вкладу за весь срок хранения средств в целом. Интехбанк, пожалуй, — исключение из этого правила. По вкладу «В ритме жизни» при сроке 184 дня за первые 92 дня начисляется 8%, за последующие 92 дня — 11%. Процентная ставка за весь период составляет 9,5%. Еще есть вклад «Золотая казна +», по которому проценты начисляются по 11 периодам (от 4% до 11%) при сроке 385 дней. Эффективная ставка — 10,11% годовых.

Не хотят указывать эффективную ставку банки по нескольким причинам. Во-первых, исчезает «магия» максимальной ставки, во-вторых, клиент может банально запутаться: сначала ставки — по периодам, потом — еще и средняя. Так по крайней мере утверждают сами банкиры.

Большинство «лестничных» вкладов предполагает досрочное расторжение на льготных условиях — за каждый полный выдержанный период начисленные проценты сохраняются, за неполный период начисляются по ставке «до востребования». Как правило, это длинные вклады на срок 2—3 года.

По мнению участников рынка, «лестничные» вклады наиболее удобны для вкладчиков, которые не уверены, что смогут «додержать» деньги на вкладе до окончания срока его действия.

«Когда ставка по вкладу увеличивается к окончанию срока действия депозита, это стимулирует клиентов хранить сбережения до истечения договора, — говорит заместитель начальника департамента розничных продуктов банка «Петрокоммерц» Наталья Ерофеева. — Кроме того, многие «лестничные» вклады предусматривают льготные условия расторжения договора, иными словами, если деньги пролежали в банке вместо года всего девять месяцев, то клиент получит доход, равный процентам по вкладу, начисленным на аналогичный (девять месяцев) срок. Как показывает практика, такие вклады очень удобны вкладчикам — позволяют им не терять проценты при досрочном расторжении и получить приятный бонус в виде повышенной ставки, если деньги останутся на депозите до конца».

Сходного мнения придерживается и начальник управления пассивных и комиссионных операций ВТБ 24 Ашот Симонян: «Как правило, такие вклады преследуют цель дополнительного поощрения клиентов за хранение средств в течение более длительного срока, а также за пополнение депозитов».

Правда, привлечь большую аудиторию эти вклады не могут, полагает вице-президент СМП-Банка Оксана Мисане. «Вклад считается одним из самых простых банковских продуктов, поскольку основных характеристик у него всего две — это срок и ставка. Возможность пополнения, частичного снятия, начисления процентов в зависимости от фактического срока пребывания денег на вкладе — это уже опции, которые, как правило, не столь весомы при выборе депозита. Именно поэтому «лестничные» вклады распространены не очень широко: большинство клиентов предпочитает изначально точно понимать, сколько денег будет начислено в конце срока действия договора».

Зачастую в рекламе таких вкладов банки указывают максимальную ставку, действующую по одному из периодов. По факту оказывается, что для вклада сроком размещения два года ставка в размере «до 19% годовых» начисляется только за последний период, равный 30 дням. «Согласно закону о рекламе, информация должна быть четкой и понятной, содержать все существенные условия банковского продукта, — отмечает начальник отдела методологии законодательства о рекламе ФАС Анна Деноткина. — Она не должна вводить в заблуждение клиента, поэтому банкам необходимо пояснять, что заявленная в рекламе максимальная ставка отличается от эффективной». По ее словам, в ФАС не обращались клиенты с жалобами на подобные банковские продукты.

Все зависит от «чистоплотности» коммуникации по таким депозитам, считает Ашот Симонян. Есть банки, которые привлекают клиентов на максимальную ставку, при этом не фокусируют их внимание на остальных условиях депозитов. С другой стороны, есть банки, которые раскрывают полную информацию по своим продуктам. Поэтому все зависит от конкретного банка. Российское законодательство не требует указывать эффективную ставку по вкладам в договоре, но требует прописывать в документе все значимые условия.

По словам Ерофеевой, претензий от клиентов банк никогда не получал, «так как в договорах все четко прописано — за какой период какая ставка начисляется. Мы не указываем в договоре эффективную ставку, так как этого не требует законодательство. Но эффективную ставку мы всегда готовы рассчитать по просьбе клиента, так же как и сумму, которую клиент получит по истечении договора».

С каждым шагом: вклады с лестничным начислением процентов

Фиксированной ставкой по вкладу никого не удивишь, а вот с дифференцированной — знаком не каждый вкладчик. Вклады с таким начислением процентов называются лестничными или ступенчатыми, так как ставка по ним не одинакова на протяжение всего срока, а растет из периода в период, как при подъеме по ступеням лестницы.

Ступенчатые вклады в отличие от обычных имеют несколько периодов начисления процентов с разными ставками. Как правило, по таким депозитам ставка становится выше к окончанию срока действия депозита. Так банк стимулирует вкладчика хранить сбережения до истечения договора: подольше подождешь, побольше получишь. Но бывает и обратная ситуация, когда банк заинтересован, к примеру, в среднесрочном или краткосрочном фондировании (сроком до 1 года) и предлагает наивысшую ставку по лестничным вкладам именно на эти сроки. Как бы там ни было, таким методом начисления процентов банк стимулирует вкладчика, либо подержать средства подольше, либо наоборот.

И все бы ничего: клиент получает высокую доходность, банк нужные средства на нужный срок, но есть одна тонкость. Вкладчик порой не понимает, что заявленная банком высокая ставка действительна не весь период. А значит, и конечный доход будет ниже. А чтобы понимать разницу, нужно знать эффективную ставку.

Читайте также:  Мегафон Кому Принадлежит Компания

Как посчитать эффективную ставку по лестничным вкладам

К примеру, у банка есть четыре периода начисления процентов. Первый — 1-90 дней под ставку 4% годовых в рублях, второй — 91-180 дней под 13% годовых, третий — 181-270 дней под 14% и четвертый — 271-365 дней под 4%. Чтобы рассчитать эффективную ставку, посчитаем начисленные в каждый период проценты. Для этого ставку, соответствующую периоду, разделим на число дней в году и умножим на число дней, которое действует данная ставка.

Первый период
4/365*90=0,99%

Второй период
13/365*90=3,21%

Третий период
14/365*90=3,45%

Четвертый период
4/365*95=1,04%

Сложим проценты всех периодов и получим эффективную ставку по вкладу. В нашем случае это 8,69% годовых в рублях. Бывает, что банк указывает именно наивысшую ставку, которая действует лишь небольшой период, а не реальную. Но за такие действия грозит штраф, так что банки преимущественно раскрывают эту информацию.
Вклады с лестничным начислением процентов, предложения банков

Таблица «Вклады с лестничным начислением процентов в российских банках»

Эл Банк, «Для ежемесячных выплат»

Выборг-Банк, «Максимальная ставка»

Эл Банк, «Для длительного хранния»

Банк «Казани», «Ступеньки»

Таганрогбанк, «Прогрессивный плюс»

Мурманский Социальный Коммерческий Банк, «Для друзей»

Банк «Северный кредит», «Стратегия роста»

Эл Банк, «Для накопления»

Социнвестбанк, «Надежный процент»

Данные: на июль 2015 года

Самая высокая ставка

До 14,55% годовых — предусмотрена по вкладу «Для ежемесячных выплат» в Эл Банке. Такая доходность — при размещении средств на сумму от 10 тыс. рублей сроком на 186 дней.

  • Вклад открывается на 5 лет, до 1,5 лет ставки варьируются от 10 до 14,55% годовых в рублях, за оставшийся период нахождения средств во вкладе проценты начисляются по ставке 4% годовых.
  • Таким образом, эффективная ставка составит 7,134% годовых в рублях при размещении средств сроком на 5 лет, что ниже заявленных 14,55% при размещении на 6 месяцев.
  • Следовательно, банк поощряет вложения на непродолжительный срок (до 1,5 лет), при размещении на более длительный срок — эффективная ставка будет не столь привлекательна.
  • Выплата процентов осуществляется раз в месяц на счет до востребования, без капитализации.
  • Вклад можно пополнять (но на сумму не менее 1 тыс. рублей и только в первые 62 дня действия вклада), а вот снять часть средств не удастся.
  • Полное досрочное изъятие средств производится на льготных условиях: за неполный первый период начисления проценты выплачиваются по ставке 7% годовых, за полный период — ставка сохраняется.

Минимальная сумма

1 тыс. рублей — понадобится для открытия вклада «Ступеньки» в Банке «Казани». По нему предусмотрено пять периодов начисления процентов по 90 дней каждый: 13%, 13,5%, 14%, 14,5%, 15%.

  • Эффективная ставка составит 14% годовых.
  • Выплата процентов и капитализация производятся ежеквартально.
  • Предусмотрено пополнение вклада (но на сумму не менее 1 тыс. рублей и только в первые 180 дней действия вклада), а вот возможности частичного снятие средств нет.
  • Полное досрочное изъятие средств производится на льготных условиях: за каждый полный период (90 дней) проценты не пересчитываются, за неполный период выплачиваются из расчета ставки вклада «до востребования».
  • Возможна автопролонгация вклада.

Увеличение ставки

Предусмотрено по вкладу «Прогрессивный плюс» в Таганрогбанке. При размещении суммы от 300 тыс. рублей есть два периода начисления процентов: до 90 дней — 14% годовых, 91-185 дней — 13% годовых.

  • То есть эффективная ставка составит 13,49% годовых. Но ставка может быть увеличена при увеличении суммы вклада (от 1 млн рублей). Проценты в этот случае составят: при размещении до 90 дней — 14,5% годовых, 91-185 дней — 13,5% годовых (эффективная ставка — 13,99%).
  • Выплата процентов осуществляется ежеквартально, капитализация не предусмотрена.
  • Пополнение допускается, минимальный платеж — 1 тыс. рублей.
  • Частичное снятие — нет, полное досрочное изъятие средств — по ставке до востребования.

Максимальную свободу распоряжения средствами

Предоставляется по вкладу «Юбилейный» в Русславбанке.

  • Его можно пополнять (в течение первых 90 дней), частично снимать с него средства (но не более 20% от суммы вклада, включая все дополнительные взносы), а также досрочно расторгать договор вклада с частичным сохранением процентов (выплаченные за каждые полные три месяца проценты сохраняются, за неполные три месяца рассчитываются по ставке 0,1% годовых).
  • Его можно однократно продлить (на аналогичный срок по ставке и на условиях, действующих на день продления).
  • Проценты начисляются по периодам: за первый год — 14,5%, далее — 11,6%. Процентная ставка за полный срок размещения вклада составит 13,9%.
  • Выплата процентов — ежеквартально.
  • Минимальная для открытия сумма — 100 тыс. рублей.
  • Срок размещения — 457 дней.

Карта с бесплатным выпуском и годовым обслуживанием

Предусмотрена по вкладу «Стратегия роста» в банке «Северный кредит».

  • Тут можно разместить сумму от 50 тыс. рублей на срок до 276 дней.
  • Всего три периода начисления процентов по 92 дня: 13%, 13,5% и 14%. Процентная ставка указана за весь период размещения составит 13,5%.
  • Выплата и капитализация процентов осуществляется ежеквартально.
  • Возможно пополнение вклада, но не позднее 92 дней до окончания срока вклада.
  • Частичное снятие средств не предусмотрено.

«Лестница вкладов»: как нарастить процент на депозитах

Все знают, чем больше срок вложения, тем привлекательнее процент, полученный в виде прибыли. Казалось бы, всё просто – выбирай наибольший срок, наилучший процент и получай прибыль. Но на весь период вашего вклада деньги будут заморожены. Если вы снимаете какую-то сумму со вклада, то теряете начисленные проценты. Как быть? Изобретательные клиенты придумали механизм получения большей выгоды при возможности снять определённую сумму при необходимости. В этой публикации мы расскажем о, так называемой, лестнице вкладов. Что это такое, и как она может принести прибыль?

Что такое лестница вкладов

«Лестницей вкладов» называют схему вложения краткосрочных вкладов с установленной периодичностью, то есть это операция, в которой вам необходимо открыть несколько депозитов с возможностью пополнения.

Лестница вкладов подразумевает открытие нескольких депозитов одновременно на разные сроки с последующим переводом денежных средств с одного из них в другой

  • Это дает возможность вывести деньги без потери процентов, другими словами, можно снять один из вкладов, при этом сохранить прибыль по оставшимся.
  • Деньги находятся в обороте относительно короткое время.
  • «Лестница вкладов» позволяет использовать наиболее выгодные предложения банка.
  • Вы всегда можете поменять банк, если в этом есть необходимость.

Принцип работы

К примеру, известно, что через год пользования депозитом в банке А ставка увеличится с 6% на 8%, а в банке Б сейчас имеется предложение со ставкой в 8%, но не неизвестно, сохранится ли она на долгое время.

Мы можем открыть два вклада: в банке А с минимальной суммой, а в банке Б – с максимальной. По истечению срока в банке Б переводим сумму в банк А на повышенную ставку и получаем ещё большую прибыль со ставкой в 12% в течение 2 лет.

Правда, стоит учитывать один момент – некоторые банки прямо указывают возможность пополнения вкладов не позднее, например, двух месяцев до окончания вклада, по сути ограничивая описываемый финансовый инструмент.

Таким образом, необходимо следить за вашими депозитами и не забывать о сроках их закрытия.

Типичная схема построения

  • имеющуюся сумму вы делите на несколько частей (возьмём, к примеру, 5)
  • в банке открываете вклады на разные сроки (допустим, на 3, 6 месяцев, 1,2 и 3 года)
  • по истечению 3 месяцев, ваш вклад и накопленные проценты перейдут на 6-ти месячный депозит, тот на годовой депозит и так далее

Здесь, опять же, нужно помнить, что вклады должны быть с возможностью пополнения, за исключением вклада с самым коротким сроком.

Принцип работы лестницы вкладов

Надбавка процента за межбанковский перевод

В ряде банков есть возможность получения прибыли благодаря не только «лестнице вкладов», но и специальной программе по надбавке процентов за межбанковские переводы.

Основой метода является тот факт, что если переводить деньги банковским переводом, то последний добавляет к этой сумме определенный процент от нее. Так банк компенсирует возможные потери на комиссии банка отправителя при отправке денег. Но есть и такие банки, которые не взимают процент. Так, мы получаем, в среднем, 1,5% дохода.

Например, в одном из банков существуют вклады на 3-5 месяцев под 7% годовых. То есть, если мы откроем вклад, по завершении его срока переведём средства и откроем новый, то доход за год будет 13%. Это, несомненно, неплохой доход, но как же его увеличить? Для этого будем делать лестничные вклады. Совсем не обязательно увеличивать сроки депозитов, можно открывать последовательно вклады на равные сроки, например, на 3 месяца.

Читайте также:  Как создать яндекс кошелек

Увеличьте доходность по схеме лестницы вкладов за счет надбавки процента при межбанковском переводе

Предположим, сегодня мы откроем депозит, внесём деньги, через 2 месяца откроем новый, после 3-х месяцев переведём деньги на этот новый вклад и будем повторять так 6 раз. Тогда за год мы получим прибыль в 16,5% от внесённой суммы.

Таким образом, мы получаем 2 выгоды:

  • максимальный процент от депозита;
  • компенсации в 1,5% за перевод.

Если, опять же, есть ограничения вашего банка, такие как комиссия для клиентов, у которых открыто более 6 вкладов, не стоит удивляться открытию нового депозита. Каждый банк вправе бороться с «лестничными» клиентами или поощрять их. Вы всегда можете вернуться к обычным срочным вкладам, выбрав максимально возможный и удобный для вас процент.

Факторы, определяющие размер процентной ставки по вкладу

Процентная ставка по вкладу – это, своего рода, заём банка у клиента. Процент, который банк вам возвращает за размещение депозита.

Ее размер зависит от:

  • Макроэкономической ситуации . Если экономика находится на стадии подъёма, то спрос на кредиты выше. Соответственно депозитные ставки растут, так как банку необходимы средства. Не стоит также забывать об инфляции и стабильности валюты. Чем ниже инфляция, тем стабильнее национальная валюта, а значит меньший процент по вкладам.
  • Государственного регулирования . ЦБ РФ и государство не могут напрямую регулировать размер процентных ставок по вкладам, но они могут делать это косвенно, изменяя ставки рефинансирования, налогообложение доходов, полученных по депозитам.
  • Микроэкономических факторов . Помимо общих показателей экономики на процент также влияет и положение банка. Если он выходит на новый уровень, увеличивает количество клиентов, то может предлагать и более высокие ставки по депозитам. Так банк увеличивает свой кредитный портфель.
  • Объема ликвидности и предложения денег в стране . Дефицит денег приводит к увеличению процентов по кредиту и увеличению ставок по вкладам. Например, если государство заимствует деньги на внутреннем рынке, то это приводит к сокращению предложения денежной массы и увеличению ставок по депозитам. Или же наоборот, ЦБ выделяет бюджет на кредитование. Тогда потребность в деньгах падает, и ставки уменьшаются.

Существует ряд факторов, которые оказывают влияние на размер процентной ставки по вкладу и ее периодическое изменение

Кроме того, процентные ставки бывают разных видов: регулируемые и нерегулируемые, фиксированные и плавающие, аукционные, банковские, межбанковские. Вы можете выбрать ту ставку, которая будет удобнее всего для вас и получать прибыль не только посредством выстраивания лестницы, но и делая вклад единожды.

Заключение

Каким механизмом пользоваться и как выкладывать деньги – выбор каждого. Главное — быть экономически образованным, чтобы получать наибольшую выгоду от имеющихся средств.

Лесенка банковских вкладов. Получаем доход от вложений в депозиты

Многие профессиональные вкладчики, сотрудничая с банками, руководствуются определёнными правилами и схемами накоплений. Создание лесенки вкладов — один из таких инструментов, позволяющий получить максимальную выгоду, не увеличивая при этом размер риска.
Суть лесенки вкладов сводится к тому, что одновременно или с некоторой периодичностью (например, раз в квартал) заключается определённое количество депозитных договоров. Примечательно, что в большинстве случаев речь идёт о краткосрочных вложениях. Далее вкладчик последовательно закрывает более ранние вклады, а на полученную сумму осуществляет пополнение следующих по сроку депозитов. Это позволяет при открытии на долгий срок “забронировать ставку” — она остается более высокой.

Преимущества лесенки вкладов

  1. Данный способ позволяет из негибкого банковского продукта сделать более удобный инструмент. Всем известно, что чем выше ставка по вкладу, тем жестче условия его использования. Например, чтобы получить доходность на 1-2% выше среднестатистической, клиент должен отказаться от возможности частичного изъятия. А при полном досрочном расторжении вклада доходность пересчитается по ставке «До востребования», обычно равной 0,1% годовых, и вся накопленная прибыль аннулируется.Если же вместо одного вклада на 100000 рублей сроком на год ежеквартально открывать трехмесячный депозит на 25000, то деньги уже не будут заморожены в течение длительного времени. А раз в квартал можно либо пополнять следующий по сроку вклад, либо, при необходимости, забрать деньги и не потерять при этом в доходности.
  2. Иногда банковские условия подразумевают увеличение ставки после года или двух лет пользования вкладом. Создав лесенку всего из двух продуктов, можно получить повышенную доходность и здесь. Например, в банке А через год ставка повышается с 10% до 12%, и у данного вклада есть возможность пополнения. В банке Б 12% можно получить уже сейчас, но неизвестно, сохранятся ли эти условия длительное время. Открываем один вклад сроком на год в банке Б и вносим туда максимальную сумму накоплений. В тот же день открываем минимальный депозит в банке А. Через год пополняем его суммой закончившегося по сроку Б депозита и получаем в итоге 12% годовых в течение двух лет.
  3. Некоторые банки предлагают своим клиентам бонусы в том случае, если вклад переведен безналичным путем со счетов конкурирующей финансовой организации. В этом плане особенно знаменит Тинькофф с его 1% (в прошлом году — +1,5%) к депозиту, средства по которому получены по межбанку. Открываем текущий счет в любом из банков, предлагающих минимальную или нулевую комиссию за межбанковский перевод. В Тинькофф по схеме 3-6-9-12 оформляем трехмесячные депозиты. По мере закрытия вкладов пополняем оставшиеся, но не сразу же, а межбанком с текущего счета сторонней организации. В банке Тинькофф играть в лесенку вкладов выгоднее всего благодаря данной особенности.
  4. Лесенка вкладов особенно полезна в кризисные годы, когда параллельно со ставкой рефинансирования вырастают и ставки по вкладам, превышая отметку в 20% годовых. Так было в 2009 и в 2014 годах. Сегодня также сохраняются повышенные значения, хотя пик доходности уже позади. Ожидаемый выход из кризиса приведет к стабилизации ставок на отметке ниже 10%. Поэтому, чем большее число долгосрочных вкладов будет открыто до этого момента, тем дольше вкладчик будет получать повышенную прибыль даже в условиях нормализованной экономики.

Важные моменты

Для того, чтобы получить максимальную выгоду от использования лесенки вкладов, необходимо обладать следующими качествами:

  1. Минимальные знания в области экономики. Это необходимо для того, чтобы понимать, в каком направлении движется рынок банковских вкладов;
  2. Аналитические и математические способности. Никто лучше вас самих не знает, какая схема будет оптимальной. Поэтому проанализировать условия банков, просчитать ожидаемую доходность и составить подходящую лесенку можно только самостоятельно;
  3. Самоорганизация. Такая схема вложений предусматривает довольно частые визиты в банк. Необходимо следить за сроками и не пропускать даты, когда осуществляется переход на следующую ступень.

Расчет на конкретном примере

Как видно, данный инструмент достаточно сложен в применении. Но стоит ли игра свеч? Посчитаем на конкретном примере.

В наличии средств600 000 рублей
Срок вложений18 месяцев
Дата открытия01.01.2015
Банк«Росгосстрах банк»

Максимальную доходность на нашу сумму даст вклад «Страховой» со следующими условиями:

Сумма вклада600 000 рублей
Срок вклада367 дней
Процентная ставка12,5%
Дата начала вклада01.01.2015
Дата окончания вклада03.01.2016
Пополнение / Изъятие части вкладаНет
Выплата процентовВ конце срока вклада
ПролонгацияНет

Т.к. данный вклад открывается сроком на год, а нам необходимо сделать вложения на 18 месяцев, то по прошествии года необходимо будет открыть аналогичный вклад на полгода. На основании имеющейся тенденции к снижению ставок предполагаем, что 01.01.2016 доходность будет снижена до 9%, а остальные условия останутся без изменений. Считаем доходность по формуле:

С нашими условиями расчет будет следующим:

Суммарная прибыль по такой схеме вложений составит 105 721,18 руб. Из этой доходности следует вычесть стоимость накопительного страхования, без которого данный вклад не будет заключен. Однако на официальном сайте банка Тинькоффинформация с точными данными отсутствует, поэтому держим в голове, что фактическая доходность будет немного ниже.

Пример лесенки из 3 вкладов

Для создания лесенки наилучшим образом подходит вклад «Накопительный». Его можно пополнять, но не позднее, чем за квартал до окончания, и на сумму не менее 1000 рублей. Поэтому открываем три вклада на суммы 594 000, 3000 и 3000 рублей с диапазоном открытий 3 месяца на следующих условиях:

Сумма вклада594000 / 3000 / 3000 рублей
Срок каждого вклада367 дней
Процентная ставка11,5%
Даты открытия вкладов01.01.2015 / 04.04.2015 / 06.07.2015
Даты закрытия вкладов03.01.2016 / 05.04.2016 / 07.07.2016
ПополнениеДа, не позднее, чем за 3 (три) месяца до окончания срока вклада
Минимальная сумма пополнения1 000 рублей
Частичное изъятие вкладаНет
Выплата процентовЕжемесячно
КапитализацияНет
ПролонгацияНет

Первый вклад открывается на максимальную сумму. Ежемесячно начисленный процент превышает 1000 рублей, поэтому для увеличения доходности мы будем пополнять данный вклад на величину начисленных процентов, осуществляя тем самым ручную капитализацию. По окончании одного из депозитов пополняем на всю сумму следующий по сроку. Т.е имеем — 4 января 2016 пополняем второй вклад на сумму 666046.29 — доходом от первого вклада, а 6 апреля 2016 года суммой второго вклада. Получается имеем следующую лесенку:

Читайте также:  Rbtpro1 мтс что это как отключить

В итоге полученная прибыль составит 112 009,14 руб., что на 6287,96 руб. больше, чем при обычном способе. Плюс возможность ежеквартально перераспределять средства, чего не позволяет нам сделать первый способ, т.к. там отсутствует частичное изъятие или полное досрочное закрытие вклада без потери доходности.

Для того, чтобы узнать эффективную процентную ставку по любой лесенке вкладов, необходимо высчитать доходность каждой ступени по формуле, приведенной выше. Полученные данные складываем и считаем процент от первоначального размера депозита по формуле:

Таким образом, лесенка вкладов хоть и является непростым инструментом, требующим определенных знаний и умений, но при правильном составлении позволяет получить дополнительный и весьма ощутимый доход. Наиболее актуальным периодом для использования лесенки являются кризисный и следующий за ним год, когда ставки находятся на пике и начинают снижаться вслед за ключевой ставкой ЦБ РФ, а также в случае бонусных предложений со стороны банков.

Лестничные вклады – как они работают?

Сегодняшний обзор портала SBEREX посвящен весьма необычной категории депозитов, когда доход начисляется не по единой установленной ставке, а по некой шкале – речь идет о так называемых « лестничных вкладах », или о вкладах с процентной «лесенкой».

К «лестничным» относят вклады, доход по которым меняется несколько раз в течение всего срока договора. Начисление идет по шкале, разделенной на расчетные периоды: для каждого из таких периодов установлена своя процентная ставка. Как правило, процентная ставка возрастает с каждым новым периодом, а максимальный доход начислен лишь за последний период нахождения средств на вкладе. Данный способ начисления называют еще «схемой нарастающего процента» или «прогрессивной шкалой», однако сегодня у некоторых банков, предлагающих подобные вклады, лестница не растет, а убывает – в начале ставки высокие, а в конце низкие. Пример убывающей лестницы – вклады Эксперт банка «Управляй накоплениями». Впрочем, сути это не меняет – речь идет о тех же «лестничных» вкладах.

Особенностью подобных депозитов является то, что вкладчику довольно сложно «навскидку» определить, какой доход он получит в конце срока. В рекламе банк непременно сообщит, что доходность по вкладу составляет до 12% годовых, а то и выше. То, что данный процент применим лишь к последнему месяцу или кварталу, а итоговая доходность значительно ниже, становится ясно лишь при более детальном изучении условий и самостоятельных расчетах. Как правило, на буклетах и растяжках данная информация «не умещается».

Впрочем, это отнюдь не значит, что такие депозиты не могут обладать высокой доходностью и прочими преимуществами. В этом убедился портал SBEREX, проанализировав наиболее интересные лестничные вклады, предлагаемые сегодня на рынке банковских услуг.

Название Банка / Место по размеру активов*

Вклад

Номинальная ставка, % годовых

Эфф. ставка**, % годовых

Мин. Сумма, руб.

Срок

Условия

20 периодов по 30 дней, от 7 до 14%. Средняя ставка 10,45%

11,34

При досрочном расторжении проценты выплачиваются по ставке «до востребования» за период с начала срока вклада до 240 дня и по ставке 9% за период с 241 дня по день возврата вклада. Пополняемый в первые 180 дней. По желанию ежемесячная капитализация. До 30.04.2012

12 периодов начисления процентов по 30 дней от 5% до 18%. Средняя ставка 10,58%

Ежемесячная капитализация. Пополнение в первые 91 день. При досрочном расторжении причисленные проценты сохраняются. Срок до 14.05.2012.

2 периода начисления процентов: первые 90 дней- 10%, следующие 90 дней -12%.

При досрочном расторжении причисленные за 90 дней проценты сохраняются. Пополняемый. Ежеквартальная капитализация.

за первый год проценты начисляются по ставке 10%, за второй — 12%

При досрочном расторжении до истечения 365 дней срока вклада проценты выплачиваются по ставке 0,1%; по истечении 366 – по ставке 10% годовых. Пополняемый, срок внесения пополнения прекращается за 90 дней до конца вклада.

4 периода по 91 дню каждый, убывающая лестница от 13 до 8%. Средняя ставка 10,63%

Пополняемый. Ежемесячная капитализация. Убывающая лестница — 4 периода 13 до 8%. Досрочное расторжение по ставке «До востребования».

В первые 220 дней ставка 10%, последние 147 дней 12%.

Досрочное расторжение по ставке «До востребования».

С 1 по 91 дней- 11,5%, с 92 по 182 день — 10%, со 183 по 273 день — 8%. Средняя ставка 9,83%

Пополняемый. Ежемесячная капитализация. Убывающая лестница — 3 периода от 11,5 до 8%. Досрочное расторжение по ставке «До востребования».

8 периодов начисления процентов (период 93 дня), от 9,5% до 12%

Льготные условия досрочного расторжения: проценты выплачиваются за каждые полные 93 дня в соответствии со шкалой. Пополняемый, срок внесения пополнения прекращается за 186 дней до конца вклада.

до 365 дней проценты начисляются по ставке 8,5%, с 366 по 638 день — по ставке 11%, с 639 по 730 день — по ставке 13%

Досрочное расторжение на льготных условиях, от 1 до 6% в зависимости от срока.

10 периодов начисления процентов по 35 дней: от 3,5 до 12%. Средняя ставка 9%

При досрочном расторжении вклад выплачивается с причисленными процентами в соответствии со шкалой. Пополнение в первые 105 дней. Капитализация ежемесячно.

*Место по размеру активов из 962 банков на 01.04.2012 по версии banki.ru

** Эффективная cтавка с учетом капитализации процентов по расчетам SBEREX.RU

Привлечь новых вкладчиков, несомненно, легче всего высокими процентами. «Ставки до 15%!» — сообщает банк, разумеется, не солгав при этом ни на йоту. И если банк утверждает, что доходность по его депозиту выше среднерыночной, нелишним будет вникнуть в условия по договору и перепроверить рекламные обещания. Так что, не попавшись на уловки рекламщиков и маркетологов, попробуем извлечь выгоду из таких «хитрых» и «запутанных» предложений.

Несомненный плюс вкладов данной категории – возможность досрочного расторжения без потери процентов, которую предусматривают многие лестничные вклады. Чаще всего «неотъемлемым» становится процент, причисленный за каждый полный расчетный период. За неполный период проценты начисляются по ставке «До востребования». Понятно в этой связи, что короткий период – например, 30 дней, более выгоден, чем период в 90 дней или более. Следует учесть, что льготные условия сохранения процентов предлагают не все депозиты данной категории. Мы уже рассматривали лестничные вклады с возможностью выгодного досрочного расторжения в статье «Доступные деньги на вашем депозите: вклады с удобными условиями досрочного изъятия средств» . Понятно, что при досрочном расторжении, если такое производится по установленной шкале, процент будет выше ставки «До востребования».

Кроме того, ступенчатые вклады, допускающие приходные и расходные операции, приобретают весьма интересную возможность. Ее можно реализовать, планируя свои финансовые потоки: например, использовать возможность пополнения в конце срока или в периоды высокой ставки, получая как бы отдельный высокодоходный короткий депозит, и, наоборот, отзывать средства для использования в других финансовых инструментах в более «дешевый период».

К сожалению, изучая сегодняшние предложения по вкладам с начислением процентов по шкале, допускающие пополнение или снятие, обнаружили, что банки почти всегда лимитируют приходные операции, выставляя условия типа: «Пополнение в первые полгода» или «Пополнение за исключением последних трех месяцев». Пополнение без ограничений по срокам позволили только вклады с регрессивной шкалой, когда самые высокие проценты начисляются в первый месяц, а самые низкие – в конце.

Таким образом, приходится признать, что лестничный вклад, если таковой не имеет выгодного досрочного расторжения или удобного графика приходных-расходных операций, не обладает никакими существенными различиями с депозитом классическим. Действительно, вкладчику все равно, выдали его деньги по истечению срока договора с начисленными, скажем, 10%, фиксированные это 10% или шкала, дающая в итоге 10% — разницы нет.

Следует также учесть, что если доход по депозиту превышает ставку рефинансирования ЦБ РФ, увеличенную на 5 процентных пунктов, вкладчику придется заплатить налог на материальную выгоду (для резидентов он составляет 35%). Классические вклады попадают под налогообложение нечасто: сегодня на рынке есть предложения по вкладам с эффективной процентной ставкой более 13%, однако для исчисления налоговой базы учитывается ставка номинальная. С лестничными вкладами может возникнуть совершенно обратная ситуация. Итоговая фактическая доходность по ним находится на уровне 10-11%, но в вашем договоре прописано, что в период последние 30 дней вы получаете доход по ставке 14% годовых. Значит, в данный период у вас возникла материальная выгода, попадающая под налогообложение.

Ссылка на основную публикацию
×
×
Adblock
detector