Капитализация Процентов По Вкладу Что Это

Что такое капитализация процентов по вкладу?

Рассказывать, что такое банковский вклад и что по нему начисляются проценты, современному взрослому человеку не нужно. Более того – многие из нас сами отлично рассчитывают будущие проценты по вкладу с помощью простого калькулятора. Однако перед вкладами с капитализацией простая арифметика часто пасует. Хотя для расчета сложного процента – именно так часто определяют капитализацию, калькулятора и листа бумаги также достаточно. Однако понять выгоду капитализации мешает наша склонность к простым решениям. Но попробуем объективно разобраться в ситуации.

Как рассчитывается капитализация процентов на счете по вкладу?

Капитализация процентов – это представляет собой прибавление к процентам, рассчитанным по первоначальной основной сумме, процентов, накопленных за предыдущие периоды размещения депозита. Эта система возникла несколько столетий назад, заслужила популярность у опытных инвесторов, а затем стала массово предлагаться банками. Она позволяет доходам вкладчика расти быстрее, чем при использовании простого начисления процентов, которые рассчитываются только на основную сумму.

• на вклад в 1000 рублей начислены простые проценты по ставке 10% — по итогам года вкладчику принадлежит уже 1100 рублей;
• за второй год при той же ставке его вклад вырастет еще на 100 рублей и будет равен 1200 рублям.

Но если бы проценты во втором году начислялись и на основную сумму, и на проценты за первый год, то по итогам второго года вкладчик имел бы уже:

Результат очевиден – 1200 рублей против 1210.

Разница в 10 рублей достигается без всяких усилий владельца средств, только за счет другой системы начисления процентов.

Выгода капитализации процентов по вкладу

Пользу капитализации можно увидеть уже на предыдущем примере, но, чтобы понять масштаб этой выгоды приведем расчет вклада на сумму в 100 тысяч рублей, соответственно – с простыми процентами и с капитализацией:

Расчет вклада с ежегодной капитализацией и простыми процентами

Вклад с ежегодной капитализацией

Вклад под простой процент

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Сумма вклада с процентами на конец года, руб.

Разница в 12 тысяч 889 рублей говорит сама за себя.

Более того! Скорость, с которой растет доход при сложном проценте, зависит от частоты капитализации; чем выше количество периодов пересчета, тем больше итоговый доход. Если пересчитывать проценты не раз в год, а раз в месяц, то прибавочный доход от капитализации возрастет. При еженедельной или ежедневной капитализации он будет расти еще быстрее.

Возьмет ту же сумму в 100 тысяч рублей под 10% годовых, и поместим ее во вклад с ежемесячной капитализацией (ради экономии места посмотрим только 3 первых года):

Расчет вклада с ежемесячной капитализацией

Сумма начисленных процентов, руб.

Итоговая величина депозита, руб.

Разница по сравнению с простым начислением процентов – 20 тысяч 590 рублей, по сравнению с ежегодной капитализацией – 19 тысяч 827 рублей.

Трудно поверить, что изменение порядка начисления процентов может давать такую разницу, но каждую из приведенных в таблице цифр можно пересчитать вручную.

Какие выводы из этого следуют? Главных два:

1. Капитализация приносит ощутимый дополнительный доход, особенно при значительных сроках размещения депозита.
2. Капитализация – результат точного расчета, даже небольшие изменения исходных цифр многократно изменяют результат.

На последний момент стоит обратить внимание потому, что мы часто «прикидываем в уме» будущий результат, а потом уточняем его расчетами. Но сложные математические действия мало пригодны для быстрых, примерных умозаключений.

Самые важные преимущества капитализации уже были продемонстрированы в предыдущем разделе. Она предлагает заметный доход без дополнительных усилий и вложений. Капитализация имеет большое значения для долгосрочных инвестиций и мало заметна при краткосрочных вкладах.

К этому можно добавить мнение авторитетов: Альберт Эйнштейн говорил о сложном проценте как о «величайшем математическом открытии в истории человечества», а Ротшильд считал его «8 чудом света». Последний наверняка поскромничал, так как заработал на сложном проценте заметно больше, чем кто-то до него на семи других чудесах.

Однако минусы и трудности у капитализации также есть:

1. Вклад с частой капитализацией и без ограничений сложнее найти. Эффект капитализации может быть открытием для рядового вкладчика, но не для банка. Кредитные учреждения вовсе не склонны платить больше ожидаемого клиентами, они скорее повысят ставку простого процента, что будет яркой рекламой для депозита, чем предложат сложный процент, особенно для долгосрочных вложений.
2. Вклад с капитализацией сложнее снимать. Здесь эффект уже психологический. Выгода от капитализации возрастает постепенно. Чем дольше депозит находится в банке, тем больше он приносит владельцу. Потому касаться основной суммы вклада и даже процентов становится все тяжелее.

Самые выгодные депозиты с капитализацией

Чтобы оценить настоящую выгоду от депозита с капитализацией лучше ориентироваться не на годовую процентную ставку, а на план начисления процентов в реальных денежных единицах.

Также полезным может быть калькулятор вкладов с капитализацией, эти программы часто предлагаются самими банками и сайтами с финансовой тематикой.

Еще важнее внимательно читать договор вклада. Он может содержать какие-то ограничения по начислению процентов, из этих процентов могут взиматься комиссии, сборы и другие платежи.

Особенно выгодным, при прочих равных условиях, будет вклад с пополнением и капитализацией процентов.

Важно, чтобы все начисленные проценты и дополнительно внесенные средства как можно скорее становились базой для начисления новых процентов. Чтобы капитализация происходила как можно чаще. Такие предложения на кредитном рынке встречаются, иногда банки обещают даже ежедневную капитализацию. Если предложенная выгода не компенсируется какими-то ограничениями и комиссиями, то депозит заслуживает внимания.

Капитализация – что это?

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Этот вопрос нужно выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Например, в Сбербанке из шести возможных депозитов четыре – с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

• с помощью онлайн калькулятора вкладов;
• по формуле (по-другому вклады с капитализацией называют вклады со сложными процентами);
• попросить провести расчеты сотрудников банка.

—>

Калькулятор не просто умножает проценты на сумму вклада. Он рассчитывает выгоду именно по банковской формуле. Поэтому самостоятельно рассчитать по формуле не обязательно.

Для наглядности посчитаем результаты банковских вложений депозита без капитализации, с ежемесячной капитализацией и ежеквартальной капитализацией.

Представим, что мы отдали банку 600 000 российских рублей под 11 процентов годовых сроком на один год. Счет пополнять не будем. Если капитализации не предусмотрено, мы получим в итоге 666 000 рублей. Если проценты будут прибавляться ежеквартально – 668 773. Если ежемесячно – 669 431.

Если открывать вклад на более длительный срок, то разница между этими цифрами будет гораздо больше. Например, оставим базовые условия такими же, увеличив срок до двух лет. Наш онлайн калькулятор показывает следующие цифры:

• 732 000 – без капитализации;
• 745 428 – ежеквартальное суммирование;
• 746 897 – ежемесячное прибавление процентов.

Вклад с ежемесячной капитализацией оказался самым прибыльным, что и требовалось доказать.

В условиях мы брали вклад с 11 процентами, поэтому налог с прибыли не высчитывается. Но если открыть депозит под 14,75 процентов и выше в рублях и 9 процентов и выше в иностранной валюте, то придется отдать налоговой 35 процентов от прибыли.

Калькулятор рассчитывает ориентировочную сумму. Ведь банк может вычесть деньги за:

• обслуживание счета;
• смс-информирование;
• за обслуживание в другом отделении и т.д.

Предложения банков

Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам на срок от 12 месяцев наиболее популярных из них.

Вклады банков с капитализацией

Банк	Вклад	Ставка
Сбербанк	Сохраняй	4.13
Альфа банк	Премьер +	5.6
Россельхозбанк	Газпромбанк — Сбережения	5.6
Открытие	Моя копилка	5.5
Райффайзенбанк	Свобода действий	3.6

Вклад с капитализацией или без — что выбрать?

Перед открытием депозита необходимо определиться, для каких целей он вам нужен. Вклад с капитализацией предусматривает рост дохода за счет, начисления процентов на проценты. Если же вам необходим ежемесячный доход, то смысла в капитализации нет. Выбирайте обычный вклад.

Капитализация вклада: что это такое

Для получения максимальной прибыли от вложения средств на счета в банке, выбирайте вклады с капитализацией процентов. При открытии такого депозита обращайте внимание на процентную ставку. Кредитно-финансовые организации могут устанавливать на такие вклады более низкую ставку, чем по обычным депозитным счетам. Бробанк разъяснит, зачем нужна капитализация вклада, как она работает и чему еще уделить внимание при выборе стратегии.

Суть капитализации

Вклад с капитализацией процентов — тот же банковский вклад, но его особенность в том, что периодически накопленные проценты присоединяют к общему размеру вклада. После этого проценты начисляются уже на всю сумму. Капитализация процентов на счете обеспечивает максимальный доход от вложенных финансов.

Чаще всего проценты капитализируют ежемесячно, но бывает так, что банк предлагает готовые программы с другой периодичностью. Только раз в квартал или полгода. Ежемесячная капитализация более выгодна для клиента.

Виды капитализации

Разные депозиты с капитализацией процентов отличаются только по срокам присоединения процентов к общей сумме вклада на счете:

Вид вклада	Описание
Разовый	Разовую капитализацию банк делает только по окончанию срока в том случае, когда клиент продлевает срок действия депозита. Такую уловку финансовые организации придумали специально для того, чтобы вкладчики дольше хранили средства на депозите. Потому что в этом случае деньги вкладчиков дают учреждению больше источников для кредитования других клиентов.
Ежедневный	Такой вид капитализации выбирают редко. Когда процентная по вкладу и сумма слишком малы, то и доход будет увеличиваться практически незаметно. Но с большими суммами и высокими процентами такое начисление процентов окажется самым выгодным.
Ежемесячный	Это самый распространенный тип вклада с капитализацией. Проценты начисляют ежемесячно, чаще всего такую капитализацию выбирают для вкладов на срок до полугода или года.
Ежеквартальный	Вклад с начислением процентов раз в 3 месяца выбирают для депозита со сроком действия от 3 до 12 месяцев. Обязательно, чтобы общее количество месяцев, на которые оформлен депозит, было кратно 3.
Полугодовой	Редкий тип начисления процентов. Капитализация происходит один раз в 6 месяцев. При расторжении договора до истечения полугода утрачивается большая часть начисленных процентов. Для извлечения максимальной выгоды потребуется размещать деньги на длительный период.
Ежегодный	Для маленьких сумм вклада этот тип капитализации бесполезен. Его выбирают только для крупных и долгосрочных капиталовложений сроком от 2 до 5 лет. При этом важно обратить внимание на ставку и пересчитать итоговую выгоду. В некоторых случаях выясняется, что ежемесячное начисление оказывается выгоднее, чем ежегодное.

Наиболее популярные варианты — депозит с ежемесячной и ежеквартальной капитализацией.

Формула расчета капитализации процентов

Общая формула для расчета капитализации процентов по депозитному счету выглядит так:

Дв — общий доход от капитализации процентов по вкладу вместе с изначальной суммой, которую положил на счет вкладчик. С — сумма, которую клиент вложил в финансовую организацию. Рп — размер процентной ставки в год, которую указывают в договоре при открытии депозитного счета. Т — срок действия банковского вклада.

По такой формуле удобно рассчитывать только доход от вкладов с ежегодной капитализацией процентов.

Для расчета дохода при ежемесячной капитализации, воспользуйтесь формулой Дв = С * (1 + Рп/12)Т, где Т — количество месяцев.

Для подсчета прибыли при ежедневной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/365)Т, где Т — количество дней действия вклада.

При ежеквартальной капитализации: Дв = С * (1 + Рп/4)Т, где Т — количество кварталов по вкладу.

Почему уменьшается доход от депозита

Главная цель финансовой деятельности банков — получение прибыли, поэтому они нередко разрабатывают схемы для невнимательных вкладчиков. Менеджеры замалчивают о некоторых подводных камнях, которые мешают получить максимальную прибыль от банковского вклада. В основном доход уменьшается из-за комиссий за услуги, о которых не говорят сразу, но они прописаны в договоре. Это могут быть платежи за:

• внесение денег на счет;
• обслуживание депозитного счета;
• возврат вклада наличными;
• интернет-банк, мобильное приложение или СМС-сервис;
• снятие средств с депозита и процентов по вкладу;
• проведение операций по банковскому вкладу;
• снятие денег через банкомат.

Внимательно читайте договор перед тем, как подписать его. Это поможет избежать дополнительных трат или навязанных сервисов. Внимательное изучение документов до открытия депозита с капитализацией значительно снизит риски и потери.

Преимущества и недостатки

Среди преимуществ вкладов с капитализацией можно отметить:

• получение максимального дохода за счет прибавления процентов к общей сумме вклада и дальнейшего начисления процентов уже на новую увеличенную сумму;
• при открытии вклада на долгий срок и с большой суммой денег финансовое учреждение предлагает повышенные проценты.

При расторжении договора по открытию банковского депозита с капитализацией вкладчик получает доход только от начисления процентов, без капитализации. Но главный недостаток таких депозитов в том, что проводить операции с деньгами на вкладах с капитализацией невозможно.

Капитализация процентов или выплаты по окончанию срока действия

Выбор типа вклада зависит от потребностей и размера процентной ставки. У депозитов с капитализацией проценты начисляют периодически и прибавляют к сумме. Так следующие проценты будут добавляться уже к увеличенному размеру депозита. Так итоговый доход получается больше, чем при депозите без капитализации.

Если заранее известно, что доход от вложения потребуется снимать ежемесячно, открывать депозит с капитализацией процентов нет смысла. В таком случае лучше оформлять обычный депозит. Но если важнее получить максимальную сумму дохода, то делайте выбор в пользу капитализации процентной ставки.

Некоторые кредитные учреждения предлагают клиентам вклад с капитализацией и возможностью снять средства до момента капитализации. На практике часто оказывается так, что для вкладов с капитализацией процентов действуют более низкие ставки. В таком случае выгоды может вовсе не быть или же она будет очень незначительная. Рассчитайте самостоятельно выгоду по разным видам вклада, чтобы найти наиболее прибыльный вариант.

Топ-3 банков с капитализацией вкладов

Чтобы понять в каком из банков открыть вклад, потребуется сравнить их продукты. Условия по вкладу Газпромбанка «Ваш успех», «На жизнь» и «Пенсионные сбережения»:

Вклад	Ставка	Минимальный срок	Пополнение и снятие	Выплата процентов
Ваш успех	7,05%	367 дней	Нет	В конце месяца
На жизнь	5,30%	91 день	Нет	В конце месяца
Пенсионные сбережения	5,90%	91 день	Нет	В конце года или по истечению срока вклада

Условия по вкладам МКБ «Все включено инвестиционный», «Все включено максимальный доход» и «Все включено расчетный»:

Вклады	Процент	Минимальный срок	Частичное снятие	Выплата процентов
Инвестиционный	От 5,6%	3 месяца	Нет	Ежемесячно
Максимальный доход	От 5,9%	3 месяца	Нет	Ежемесячно
Расчетный	От 5%	3 месяца	До неснижаемого остатка	Ежемесячно

Условия по вкладам Сбербанка «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй»:

Вклад	Минимальный процент	Минимальный срок	Минимальная сумма вклада	Частичное снятие	Частичное пополнение
Управляй	3,15%	3 месяца	30 тыс. рублей	Да	Да
Пополняй	3,45%	3 месяца	1 тыс. рублей	Нет	Да
Сохраняй	2,95%	1 месяц	1 тыс. рублей	Нет	Нет

Процентные ставки по вкладам незначительны, поэтому многие россияне ищут альтернативные способы заработка на своих сбережениях. Это может быть индивидуальный инвестиционный счет или брокерский счет. О том, как инвестировать деньги без потерь прочитайте на нашем портале.

Аналог вклада с капитализацией

Для тех, кто не хочет открывать вклад, но хочет получать небольшой доход на остаток средств по счету, банковские учреждения предлагают специальные дебетовые карты. По ним банки начисляют проценты на неснижаемый остаток. При этом можно свободно совершать любые операции, тратить деньги и пополнять баланс. Главное, чтобы все время на карте оставалась определенная сумма. Доход примерно составляет 3-4% в год.

В частности Сбербанк предоставляет такую услугу по дебетовой пенсионной карте. На остаток средств финансовая организация начисляет 3,5% годовых.

Что такое капитализация вклада

Инвестируя свои кровные средства в банк, большинство вкладчиков задают вопрос о том, что такое капитализация вклада, зачем пользователю знать о данном условии депозитов. Сегодня мы подробно разберём суть прибыльного процесса на примере одного из вкладов в один из банков страны.

Капитализация, с точки зрения банковских услуг — финансово-математическая формула, характеризующаяся сложением зачисленных за предыдущий период времени процентов с основным «телом» инвестиции. Проще говоря, это проценты с полученных процентов. По словам инвесторов данная функция позволяет получить больше дохода нежели, чем это будет вклад со стандартными процентами. Поэтому прежде чем отправляться в банк за открытием депозитного счёта, стоит знать об основных азах данного процесса.

Формула капитализации процентов по вкладу

Вам хочется узнать, какой ваш доход получится по итогам определённого периода времени, то проанализировать ситуацию можно при помощи формулы капитализации:

% — процент, начисляемый за время, за которое осуществляется суммирование процентов;

Z– кол-во таких периодов за всё время инвестирования.

Анализ формулы таков, что при «сложном проценте» начисленные %-ты надбавляются к сумме депозита и только уже с новой суммы зачисляется следующий процентик. Не трудно догадаться, что капитализация процентов по вкладам, вычисленная на каждодневное зачисление процентов, приносит намного больше прибыли, чем тот же квартальный или месячный. Камнем преткновения считается то, что не каждая банковская структура согласится с таким условием.

Особенности капитализации в банковских депозитах

Прибыльность от «сложных процентов» значительно выше стандартных, но и здесь имеются некоторые нюансы:

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Типы капитализации процентов

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

Ниже приводим таблицу расчета по каждому из имеющихся типов. Итог вышел из расчёта: сумма депозита 120 000 рублей под 6% (6,09% годовых -эффективная ставка).

Дата	Начислено %	Добавлено к депозиту	Сумма вклада на конец срока
1	Капитализация 1 раз в 6 месяцев
04.10.2019	6 мес.	7 292.62	7 292.62	127 292.62
Капитализация 1 раз в квартал
31.12.2019	3 мес.	1 735.89	1 735.89	121 735.89
31.03.2020	6 мес.	1 816.06	1 816.06	123 551.95
Капитализация 1 раз в месяц
04.11.2019	1 мес.	611.51	611.51	120 611,51
04.12.2019	2 мес.	594,80	594,80	121 206,31
04.01.2020	3 мес.	617,44	617,44	121 823,75
04.02.2020	4 мес.	619,10	619,10	122 442,85
04.03.2020	5 мес.	582,11	582,11	123 024,96
01.04.2020	6 мес.	564,70	564,70	123 589,66

Как вы уже заметили, что чем чаще начисляются проценты с процентов, тем доход будет значительно выше. Однако смеем напомнить, что не каждый банк согласится на частое начисление процентов. Если да, то и % по общему вкладу будет меньше.

Какая выгода от капитализации процентов?

За выгодой можно наблюдать уже с предыдущего примера. При долгосрочном депозите капитализация средств с периодизацией значительно приумножает итоговой доход вкладчика. А ведь действительно, девиз «чем чаще, тем больше» — это про капитализацию.

Планирующим накопить немалую сумму сбережения — для жизнеобеспечения или для приобретения чего-либо, — инвестиция с причислением процентов позволит ограничиться без лишних взносов, так как снимать денежные средства достаточно обременительно для клиентов данного вида вклада. Данная вариация вклада больше похожа на сберегательную.

Однако минусы такого вклада тоже имеют место быть:

1. В банках, которые предоставляют вкладчику опцию «капитализация» сильно заниженная процентная ставка (3-5%). Благодаря разнице в 1-1,5%, банковские структуры уравнивают разные виды депозитов по прибыльности. И тут у инвесторов начинается ступор — стало меньше понятно, какой депозит выбрать: капитализированный или стандарт?
2. Если при обычном инвестировании проценты можно будет получать ежемесячно на свою карту или счёт, то с капитализацией все по-другому — «проценты с процентов» просто так снять невозможно. По сути, банк прописывает данные условия в договоре сразу перед его заключением со вкладчиком. Соответственно о таком исходе инвестор заранее проинформирован.

Исходя из вышеперечисленного, можно сказать, что вклад с опцией «капитализация» подходит больше для тех, кто располагает свободным бюджетом и уже настроен на получение огромной прибыли.

Какие типы капитализации процентов предлагают банки?

В пункте договора о капитализации чётко прописывается её регулярность:

• каждый день;
• каждую неделю;
• каждый месяц;
• каждые 3 месяца;
• раз в 6 месяцев;
• каждые 12 месяцев.

Какие банки предлагают депозиты с капитализацией процентов?

На сегодняшний день количество банков, предлагающих опцию «сложный процент», насчитывается более 20.

Мы подобрали топ-10 надёжных финансовых организаций и показываем доходность по вкладам в расчёте 100 000 руб. сроком на 1 год:

1. Сбербанк («Сохраняй»): процентная ставка 4,91% с ежемесячной капитализацией. Итоговой доход составляет 104 910,25р.
2. Банк Россия с тарифом «Классический» : процентная ставка 5,43% с ежемесячной капитализацией. Итоговый доход составляет 105 419,48 рублей.
3. Газпромбанк «Ваш успех» : ставка 6,8%, капитализация ежемесячная. Ожидаемый доход — 106 827,86 рублей.
4. Райффайзенбанк «Активный»: эффективная ставка 5,29%. Прибыль 105 292,07 руб.
5. Открытие «Надёжный» по ставке 6,45%. Итоговая прибыль составит 106 476,50 руб.
6. ВТБ «Выгодный» по ставке 5,43%, ежемесячная капитализация. Итоговый доход составит 105 434,74 руб.
7. Возрождение «Надёжная защита» по эффективной ставке 8,73% . Прибыль вкладчика составит 108 762,96 рублей.
8. Альфа-Банк — («Накопилка»): процентная ставка по вкладу 6,17%. Итоговая сумма — 106 172,49 руб.
9. Уральский Банк «Накопительный 540 дней (онлайн)» с процентом по вкладу 6,13 — 109 045,04 р.
10. Банк Центр-Инвест «Особый» с эффективной ставкой 3,04% и ежемесячной капитализацией. Прибыль составит 103 035,32 рубля.

Пример расчета по депозиту с ежемесячной капитализацией и без

Дата расчета	Начислено процентов	Уплаченный налог	Добавлено ко вкладу	Пополнение вклада	Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019	612	0	612	0	120 612
2 месяц 04.12.2019	595	0	595	0	121 206
3 месяц 04.01.2020	617	0	617	0	121 824
4 месяц 04.02.2020	619	0	619	0	122 443
5 месяц 04.03.2020	582	0	582	0	123 025
6 месяц 04.04.2020	625	0	625	0	123 650
7 месяц 04.05.2020	608	0	608	0	124 258
8 месяц 04.06.2020	631	0	631	0	124 890
9 месяц 04.07.2020	614	0	614	0	125 504
10 месяц 04.08.2020	638	0	638	0	126 142
11 месяц 04.09.2020	641	0	641	0	126 783
1 год 04.10.2020	624	0	624	0	127 406

Дата расчета	Начислено процентов	Уплаченный налог	Выплаченные %, в руб.	Пополнение вклада	Сумма вклада на конец срока
1 месяц 04.11.2019	612	0	612	0	120 000
2 месяц 04.12.2019	592	0	592	0	120 000
3 месяц 04.01.2020	611	0	611	0	120 000
4 месяц 04.02.2020	610	0	610	0	120 000
5 месяц 04.03.2020	570	0	570	0	120 000
6 месяц 04.04.2020	610	0	610	0	120 000
7 месяц 04.05.2020	590	0	590	0	120 000
8 месяц 04.06.2020	610	0	610	0	120 000
9 месяц 04.07.2020	590	0	590	0	120 000
10 месяц 04.08.2020	610	0	610	0	120 000
11 месяц 04.09.2020	610	0	610	0	120 000
1 год 04.10.2020	590	0	590	0	120 000

В итоге получается, что при депозите в 120000 рублей на 1 год без капитализации под 6% годовых, итоговая сумма будет 127 205 рублей.

В заключении хотелось бы дополнить немаловажные моменты

Для того, чтобы получить ощутимую выгоду от депозита с капитализацией, то следует обращать внимание не только на процентную ставку (1 год), но и на алгоритм начисления %-в в реальных денежных Ед.

В качестве отличного помощника выступает калькулятор вклада с капитализацией процентов онлайн, которым предлагают воспользоваться финансовые сервисы. Ну и конечно же следует тщательно изучить договор по капиталовложению.

1. Если инвестор рассчитывает на получение прибыли каждый месяц, то депозит с функцией «% с %» ему явно не подходит. Загвоздка состоит в том, что все зачисленные проценты при капитализации не должны покидать основной счёт, так как в следующем месяце на них будут снова начисляться проценты. Соответственно доход растёт.
2. Ещё одна причина, по которой данный вклад может не подойти людям, желающим получать доход с процентов ежемесячно на счёт или карту — в письменном соглашении по капитализации чётко прописываются сроки капиталовложения и дата снятия денежных средств.

Капитализация вклада — что это такое? Инструкция по выбору вклада с пополнением и капитализацией

Капитализация вклада — с этим понятием сталкиваются те, кто открывает банковский вклад. Чем стандартный банковский депозит отличается от вклада, по которому осуществляется капитализация процентов?

Действительно ли это выгоднее, чем стандартные проценты по депозитам? Как производятся начисления капитализированных процентов? Ответы на эти вопросы стоит знать, перед тем, как отправляться в банк открывать депозит.

Оглавление:

Что такое капитализация вклада

На стандартные банковские депозиты проценты начисляются в последний день действия договора — это вид простых процентов. Некоторые банки предлагают услугу капитализации процентов по вкладу. Капитализация процентов — что это? Начисление процентов на внесенную сумму может быть с разной регулярностью — это зависит от условий договора. Начисление процентов в следующем периоде идет уже на сумму депозита плюс уже начисленные проценты, таким образом, итоговая прибыль должна быть больше, чем стандартный способ начисления — такие способы расчета относятся к виду сложных процентов.

Как это выглядит в расчетах? Возьмем, например, классический вклад размером в 10000 рублей и вклад с ежемесячной капитализацией процентов на ту же сумму, сроком на год и ставкой в 10 процентов. В первом случае прибыль составит 1000 рублей, во втором — в первый месяц Вы получите прибыли 83,3 рубля, во втором месяце процент будут начислять на 10083,3 рубля — прибыль составит 90,77 рубля, которые так же будут суммироваться с Вашим вкладом, и так далее — до окончания срока действия договора. Итоговая прибыль составит 1047 рублей. Технически, с одной стороны, это выгодно. Однако вклады с капитализацией обычно идут по пониженным процентным ставкам, что в итоге уравнивает их с депозитом в том же банке.

На инвестиционные вклады также некоторые банки предлагают капитализацию процентов, что такое инвестиционные вклады и какие риски они несут — я писала ранее, поэтому в рамках этой статьи детально на этом останавливаться не буду. А вот прямые инвестиции с капитализацией предприятий, на развитие которых они направлены, могут принести довольно серьезную прибыль.

Очень важным моментом в договоре вклада с капитализацией является пролонгация договора. То есть — продление срока нахождения средств на счете и дальнейшего начисления по нему процентов. Важно внимательно изучить этот пункт договора: неавтоматическая пролонгация (то есть, при личном обращении в банк в день закрытия предыдущего договора) ведет к открытию нового договора. Автоматическая пролонгация вклада происходит без заключения дополнительных соглашений к договору. Здесь важным моментом является сохранение предыдущей процентной ставки или размер новой ставки — в России есть тенденция к снижению процентов по депозитам, поэтому если иное не написано в Вашем договоре, банк вправе снизить ставку или сохранять средства по аналогичному договору. Если в назначенный день Вы за вкладом не явились — пролонгация будет на тот же срок, что и первый договор, а вот дата открытия/закрытия сдвинется на один день вперед.

Где еще можно встретить капитализацию процентов? Если Вы хотите оформить рефинансирование кредита — то капитализация процентов может сыграть с Вами злую шутку. Задолженность по уплате основных процентов рефинансированного кредита в некоторых банках присоединяется к сумме основного долга. Поэтому Вы будете платить проценты за проценты, а штрафные санкции начнут расти как снежный ком, делая Вас вечным должником.

Капитализация процентов — это метод, при котором прибыль по банковскому депозиту начисляется в течение всего времени хранения денег в банке по частям.

Вклад с капитализацией процентов

Если Вы решили открыть депозитный счет в банке с капитализацией процентов — то эти особенности выбора для Вас. В общем-то, при высоком годовом проценте и приличной денежной сумме депозита — это выгодно. Поэтому необходимо подойти к процессу выбора со всей ответственностью. В огромном количестве банковских организаций и их предложений очень просто растеряться, особенно если Вы впервые решили сделать крупный долгосрочный вклад.

Выбор банка

С приходом в нашу жизнь интернет-технологий и активного развития банковских приложений, сегодня не надо объезжать многочисленные офисы, достаточно сравнить все предложения в режиме онлайн. Это позволяет не ограничивать себя территориально — такой вклад возможен в диаметрально-противоположном конце страны. Но опять же способно запутать новичка: в большем количестве предложений сложно потеряться, а в меньшем — проще осуществить выбор. Итак, на что следует ориентироваться в выборе банка?

1. Рейтинг кредитно-финансовой организации, его стабильность и срок существования.
2. Реальные отзывы клиентов.
3. Рекомендации знакомых и родственников.
4. Компетентность сотрудников и службы поддержки.
5. Условия открытия и предложения по вкладам.

Остановив выбор на нескольких из организаций, следует отдельно рассмотреть и проанализировать все условия по депозитам.

Расчет процентной ставки

Основные параметры, на которые следует обратить внимание — это ставка, срок и минимальная сумма вклада. Так же важным критерием будет возможность частичного пополнения или снятия денежных средств: то есть, кроме хранения, Вы сможете вносить дополнительные суммы на счет, накапливая их. Обычно на пополнение и/или снятие устанавливается лимит. Важным моментом является период капитализации.

Как понять, эффективна ли ставка того или иного банка? Обычно в описании указывают процентную ставку, а эффективную приходится высчитывать. Но именно по ней можно определить, насколько большой и выгодный будет доход по вкладу. Она относится к сложным процентам и определяется по специальной формуле. Для расчета можно воспользоваться специальными приложениями или калькуляторами. Внесение наличных увеличивает сумму %, снятие — соответственно, снижает полученный доход. Тогда расчет производится поэтапно по каждой операции во временном периоде. Просчитав эффективность ставок по данной формуле по всем выбранным банкам, можно сделать выбор в пользу одного из предложений.

Выбор более выгодного варианта

Не стоит так же забывать о таких параметрах, как сроки договора и возможность пролонгации, периодичность капитализации, размер эффективной ставки, возможность пополнения или снятия, пролонгацию или ее отсутствие. Эти параметры также должны учитываться при принятии решения в пользу того или иного финансового учреждения. В частности, некоторые банки при прочих равных условиях предлагают возможность пополнения и снятия средств с депозита с сохранением первоначальных условий начисления процентов.

Капитализация процентов на счете по вкладу

Условия капитализации процентов в обязательном порядке прописываются в банковском договоре. Там же обозначается ее регулярность:

• Ежедневная;
• Еженедельная;
• Ежемесячная;
• Ежеквартальная;
• Полугодичная;
• Ежегодная.

Максимальную выгоду приносит наиболее регулярно проводимая капитализация. То есть, чем чаще капитализируются проценты по вкладу, тем больше прибыль для владельца депозита.

Открыть вклад с капитализацией процентов

Я подготовила подборку банков с наиболее интересными предложениями по открытию депозитных счетов с капитализацией процентов. Предлагаю рассмотреть подробнее условия, которые предлагают эти кредитные организации, и особенности открытия вкладов. И хотя список субъективный, выбранные банки помогут сориентироваться среди предложений других финансовых учреждений.

Уральский банк

УБРиР предлагает своим клиентам накопительные вклады сроком до 1500 дней под процентную ставку до 7,5 % годовых, величина которой растет пропорционально сумме вклада. Депозит можно пополнять или частично обналичивать, вклад может быть как в рублях, так и в другой валюте — доллары или евро с соответствующим максимальным процентом 1,6 и 1,3 годовых. Капитализация процентов производится ежемесячно. Пролонгация у части вкладов не предусмотрена, а у некоторых тарифов досрочное закрытие счета ведет к потере начисленных процентов и пересчету их по ставке 0,01% годовых. Для открытия вклада необходимы паспорт и заключение договора. Также один из вкладов доступен к открытию с мобильного приложения. Минимальная сумма определяется видом вклада и находится в диапазоне от 1 до 100 тысяч рублей.

Банк БКФ

Накопительные вклады банка рассчитаны на привлечение крупных денежных средств, поэтому минимальные суммы рублевого вклада составляют 100 000 рублей, совокупная сумма до 50 000 000 в рублевом эквиваленте. Вклад может быть в рублях или иностранной валюте. Срок — один год. Капитализация процентов или выплата на карточный счет ежемесячно. Пролонгация автоматическая. Пополнение на сумму от 10000 рублей. Снятие — до 30% от первоначальной суммы вклада без штрафных санкций для клиента. При досрочном расторжении — ставка пересчитывается по 0,01% годовых. Максимальная процентная ставка по рублевым вкладам — 9 процентов годовых.

Сбербанк

Своим клиентам Сбербанк вклады предлагает разнообразные: и путем внесения денег непосредственно в банке, и открытием через приложение Сбербанк Онлайн. Валюта — национальная или иностранная. Суммы от 1 тысячи рублей. На депозитах без пополнения — от 10000 рублей. Максимальная процентная ставка до 7%. Пополняемые депозиты могут быть увеличены на сумму до 10 раз, превышающую первоначальную. По условиям договора, ежемесячно начисляемые проценты могут быть перечислены как на карточный, так и на сберегательный счет.

Во всех перечисленных банках Ваш вклад будет застрахован, максимальная сумма страхования — один миллион четыреста тысяч рублей. Если один вкладчик имеет несколько вкладов, то страховое возмещение будет произведено по каждому, но не более размера страховой суммы.

Онлайн калькулятор вкладов с капитализацией

Для удобства клиентов каждый банк на официальном сайте имеет специальные инструменты — онлайн калькуляторы вкладов с капитализацией. С его помощью можно быстро и удобно рассчитать, каким будет Ваш доход от конкретной суммы денег в определенном периоде времени, а так же какая процентная ставка будет соответствовать внесенной сумме. Естественно, эффективную процентную ставку по каждому варианту вклада придется подсчитывать самим.

Из данной статьи мы узнали, что такое — капитализация процентов, как ее рассчитать и где она применяется. Сказать, что какой-то определенный банк предлагает однозначно лучшие условия — нельзя. В каждой системе есть свои нюансы. Поэтому, выбирая, куда же все-таки вложить деньги, следует не только смотреть на максимальную ставку, но и на прочие условия договора, который Вы собираетесь заключить с банком.