Какой кредит выгоднее аннуитетный или дифференцированный - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Какой кредит выгоднее аннуитетный или дифференцированный

Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

14 августа 2019

Поделитесь с друзьями

Несмотря на высокую закредитованность, многие заемщики смутно представляют различия аннуитетных и дифференцированных платежей. При этом распространен первый вариант, когда договором предусмотрена аннуитетная схема погашения долга. Тем не менее, дифференцированные платежи вопреки непопулярности заслуживают пристального внимания. Что и в каких случаях выгоднее: аннуитет или дифференцированная схема, и какая между ними разница – в материале статьи.

Что на самом деле важно знать

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  1. Процентную ставку по кредиту.
  2. Срок кредитования.
  3. Условия досрочного погашения задолженности.
  4. Условия участия в страховой программе.
  5. Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения

Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Аннуитет

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Дифференцированная схема

Кому подойдет:

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

Преимущества:

  • размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
  • в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9 % годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Аннуитет

ПлатежДатаОсновной долгНачисленные процентыСумма платежа
120.06.201919234,7611660,030894,76
220.07.201919489,6211405,1430894,76
.....
3520.04.202230092,04802,7230894,76
3620.05.202230490,76404,0030894,76
Всего880000232211,391112211,39

Дифференцированные платежи

ПлатежДатаОсновной долгНачисленные процентыСумма платежа
120.06.201924444,4411660,0036104,44
220.07.201924444,4411336,1135780,56
.....
3520.04.202224444,44647,7825092,22
3620.05.202224444,44323,8924768,33
Всего880000215710,001095710,00

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 — 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить. Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000.

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Поделитесь с друзьями:

Как выгодно рефинансировать кредит

Что такое дебетовая карта

Как рассчитать эффективную процентную ставку по кредиту

Квартира или апартаменты: какое жилье выгоднее для покупки?

Войдите или зарегистрируйтесь, чтобы оставить комментарий

Дифференцированный платеж по кредиту — что это?

Когда мы берем деньги в долг у своего друга или родственника, то схема возврата долга предельно понятна. А вот когда мы берем деньги в кредит у банка, то есть варианты. Банки сами устанавливают по своим кредитным программам различные способы возврата денег, которые довольно сложны для расчета, но влияют на итоговую сумму переплаты и в итоге всей выгоды сотрудничества с банком. Существует два основных типа возврата кредитных средств или выплат по кредиту: наиболее популярный аннуитетный платеж, и наименее популярный дифференцированный платеж.

Что такое дифференцированный платеж?

Чтобы понять, что такое дифференцированный платеж по кредиту, надо понимать из чего вообще состоят выплаты по кредиту. Когда мы берем деньги в банке, то та сумма, которую мы взяли, является нашим основным долгом. Но банк никогда не дает нам деньги просто так, а начисляет на наш долг проценты. Поэтому в независимости от вида платежа, каждая выплата по кредиту состоит из погашения:

Следующий важный момент заключается в определении той суммы, на которую нам начисляются проценты. Здесь также нет различий: проценты всегда начисляются на сумму основного долга. Соответственно, чем меньше основной долг, тем меньшие мы платим проценты.

Именно типом погашения основного долга, т.е. его уменьшения, и различаются аннуитетный и дифференцированный платеж в банке.

Дифференцированный платеж — это платеж, при котором не меняется сумма на протяжении погашения. При данном типе банк с самого начала берет всю сумму кредита, срок кредитования (количество лет и месяцев), а затем всю сумму делит ровно на количество месяцев. Таким образом, на протяжении всего срока кредитования в месяц выплаты по погашению основного долга не меняются.

Например, если вы взяли в кредит 1 000 000 руб. на 10 месяцев, то каждый месяц вы будете погашать ровно 100 000 руб. основного долга.

Интересным моментом и, пожалуй, самым важным, здесь является то, что раз постепенно уменьшается размер основного долга, то и величина выплачиваемых процентов тоже уменьшается. Т.е. если в первый месяц условно 10% годовых начисляется на 1 000 000 руб., то во второй месяц уже на 900 000 руб. и т.д. Следовательно, величина ежемесячного платежа по кредиту постоянно меняется.

Аннуитетный платеж построен совершенно по другой системе: в нем величина ежемесячного платежа не меняется со сроком кредитования и осуществляемыми выплатами. Банк с самого начала рассчитывает всю сумму процентов и основного долга, и разбивает ее по периоду кредитования так, что вначале идет преимущественная выплата процентов, а затем уже в ежемесячном платеже возрастает доля суммы, идущая на погашение основного долга. В такой системе начисления процентов они предсказуемо больше, потому что основной долг сокращается гораздо медленнее.

В данный момент наибольшее распространение получил именно аннуитетный вид платежей по кредиту. Дифференцированный встречается гораздо реже.

Читайте также:  Как и где продать монеты

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Основным вопросом каждого потенциального клиента банка является вопрос, дифференцированный или аннуитетный вид платежа выбрать.

Основным преимуществом дифференцированного вида выплат по кредиту является тот факт, что итоговая переплата по кредиту будет меньше за счет более быстрого уменьшения основного долга и, соответственно, величины начисляемых процентов.

Однако можно говорить и о некоторых недостатках:

  • очень небольшое количество банков предлагают такой способ возврата кредита из-за того, что он является менее выгодным для них за счет меньшей суммы процентов;
  • даже если такой способ погашения кредита предлагается, то к клиенту предъявляются более высокие требования, и процент отказа от выдачи кредита выше;
  • в первый год выплаты кредита финансовая нагрузка очень высокая, поэтому есть реальная возможность не справиться с ежемесячными выплатами и попасть в долговую яму, если неверно все рассчитать.

В банковской среде принято считать, что ежемесячные дифференцированные платежи больше подходят изначально людям с высоким уровнем дохода, потому что в первом периоде возврата долга суммы будут действительно серьезные.

Но практически все эксперты сходятся в том, что именно дифференцированный способ погашения кредита всегда является более выгодным, даже несмотря на срок кредитования. Аннуитетный платеж более распространен из-за того, что он является максимально понятным для клиентов, выгодным для банков, и позволяет изначально просчитать все свои выплаты и свой бюджет.

Особенно актуален вопрос «что выгоднее?» В случае дифференцируемых платежей на ипотеку, потому что речь идет о больших суммах и, следовательно, большой переплате. В любом случае на сайтах банков есть специальный калькулятор, который помогает рассчитать кредит и все будущие выплаты по нему, в том числе и переплату. Именно с его помощью можно все рассчитать и выбрать наиболее выгодный вариант.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем отличия и что выбрать при ипотеке?

Обычно будущие клиенты банков, читая условия кредитного договора, обращают внимание лишь на сумму займа, срок его погашения и процентную ставку. Все прочие непонятные финансовые термины они упускают из виду. К сожалению, за незнакомыми словами часто скрывается очень важная информация о способе погашения долга. Сегодня разберем аннуитетные и дифференцированные платежи. Расскажем простыми словами, что это значит, как их рассчитать и чем они отличаются, а также какой платеж лучше выбрать при взятии ипотеки и других кредитов.

Какие типы платежей существуют?

Существует две системы оплаты займа:

Аннуитетный платеж — это способ расчета по кредиту, при котором заемщик вносит ежемесячно одинаковую сумму на протяжении всего срока кредита. При этом внутри данной суммы соотношение тела кредита и начисленных процентов постоянно меняется.

Дифференцированный платеж — это способ погашения займа, при котором тело кредита остается неизменным на протяжении всего срока выплаты, а плата по процентам уменьшаются. В начале срока выплат заемщик платит по процентам максимальную сумму. Однако каждый последующий месяц эта сумма уменьшается. Следовательно, уменьшается и сам платеж по кредиту. Наглядно это демонстрирует таблица ниже.

На сегодняшний день аннуитетный вариант оплаты используется практически повсеместно. А вот до 2002-2003 года именно дифференцированная система пользовалась большей популярностью.

Обычно, способ оплаты кредита выбирает сам банк. Но иногда, оно может дать право такого выбора будущему клиенту. Чтобы не растеряться в подобной ситуации и не прогадать, потеряв огромное количество денег, стоит разобраться, какой платеж выгоднее.

Аннуитетный платеж — формула и преимущества

Несмотря на то, что сегодня существует масса онлайн калькуляторов для подсчета суммы ежемесячных платежей, важно понимать, каким образом они рассчитываются.

Формула:

здесь А — сумма ежемесячного платежа;

К — коэффициент аннуитета;

S — сумма кредита.

Последняя цифра всегда известна, а вот коэффициент аннуитета (К) можно рассчитать по такой формуле:

здесь i — ежемесячная процентная ставка по кредиту (рассчитать ее можно разделив известную годовую ставку на 12);

n — количество месяцев кредитования.

Преимущества аннуитетных платежей:

  1. Удобство для клиента. Каждый месяц он платит одинаковую сумму и пропадает необходимость постоянно уточнять размер платежа.
  2. Нет риска недоплаты. Зная точно ежемесячную сумму, очень сложно не доплатить по ней. А значит, не будет штрафов и пеней за просрочку.
  3. Планирование. Сумма платежа не изменяется и известна еще до подписания кредитного договора. Поэтому заемщик может легко просчитать, подходят ли ему условия, исходя из семейного бюджета.
  4. Прозрачность. У клиента обычно не возникает претензий к банку на счет правильности расчетов.
  5. Большая вероятность одобрения кредита. Это становится возможным за счет того, что сумма займа в таком случае рассчитывается на основании дохода клиента, а ежемесячный платеж всегда оказывается существенно меньше, чем при дифференциальной системе оплаты.

Уже с середины займа ситуация меняется: за первую половину срока заемщик уже выплатил большую часть полагающихся процентов и теперь начинает погашаться именно сам долг.

Этот минус окажется очень существенным для того клиента, который изначально планирует погасить долг раньше положенного. В такой ситуации его ждет неприятное открытие: половина срока кредитования уже позади, а основной долг погашен всего на 15-20%. Заемщик выплатил только проценты.

Дифференцированный платеж — формула и преимущества

Размер ежемесячного платежа при дифференцированной системе оплаты вычислить легко: сумма кредита делится на его срок (количество месяцев).

Формула:

здесь b – сумма ежемесячного платежа;

S – размер займа;

  • Погашение основного тела долга с самых первых дней. Если при аннуитетных платежах первые внесенные суммы практически никак не влияют на основную задолженность, то при дифференцированных заемщик сразу видит, что началось погашение тела кредита.
  • Постоянное снижение суммы ежемесячного платежа. Это позволяет высвободить все больше денег в семейном бюджете.
  • Идеально для досрочного погашения. Оплачивая больше, чем положено по графику, клиент будет очень быстро гасить задолженность.
  • Сложность планирования. Так как размер ежемесячного платежа постоянно меняется, клиенту может быть тяжело спланировать собственный бюджет.
  • Большие суммы платежей в начале кредита. В данном случае финансовая нагрузка на заемщика в начале выплат будет существенно больше, чем при аннуитетных платежах.
  • Риск отказа. Банки не любят выдавать кредиты с дифференцированными платежами просто потому, что аннуитетный вариант им более выгоден.

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами?

Клиенту, которому кредит нужен на небольшой срок (до 5 лет), идеальным вариантом является именно аннуитетная система оплаты. Если же говорить о средне- и долгосрочных займах, тут ситуация не так однозначна.

Аннуитетная система — график платежей:

Месяц и годПлатеж, руб.Тело, руб.ПроцентыОстаток, руб.
01.12.20192224.441224.44100098775.56
01.01.20202224.441236.69987.7697538.87
01.02.20202224.441249.06975.3996289.81
.....
01.09.20242224.442159.0265.424383.03
01.10.20242224.442180.6143.832202.42
01.11.20242224.442202.4222.02
Итого по кредиту133466.6910000033466.69

Дифференцированная система — график платежей:

Месяц и годПлатеж, руб.Тело, руб.ПроцентыОстаток, руб.
01.12.20192666.671666.67100098333.33
01.01.202026501666.67983.3396666.67
01.02.20202633.331666.67966.6795000
.....
01.09.20241716.671666.67503333.33
01.10.202417001666.6733.331666.67
01.11.20241683.331666.6716.67
Итого по кредиту13050010000030500

Сравнение 2 таблиц с расчетами показывает, что дифференцированный платеж выгоднее аннуитетного, особенно на долгий срок. Чем более весомые суммы будут взяты в кредит, тем больше будет заметна разница. Но не стоит забывать, что разбирался условный пример, на практике все может быть немного иначе и не так однозначно.

Платежи при ипотеке: какая схема лучше?

Как уже было сказано выше, чем больше взятая взаймы у банка сумма, тем больше будет разница в переплате при применении той или иной системы платежей. По оценке экспертов, она может достигать 20-30%.

Нужно сразу отметить, что при подаче заявки на ипотеку с дифференцированными платежами, служба безопасности будет проверять клиента более тщательно:

  1. Тщательно проанализируют платежеспособность.
  2. Могут уменьшить размер самого кредита, что очень нежелательно при ипотеке.

Аннуитетная схема — график платежей:

Месяц и годПлатеж, руб.Тело, руб.ПроцентыОстаток, руб.
01.12.201919300.432633.7716666.671997366.23
01.01.202019300.432655.7116644.721994710.52
01.02.202019300.432677.8516622.591992032.67
04.01.1900....
01.09.202919300.4318825.85474.5838123.66
01.10.202919300.4318982.74317,7019140.93
01.11.202919300.4319140.93159.51
Итого по кредиту4632103.920000002632103.9

Дифференцированная схема — график платежей:

Месяц и годПлатеж, руб.Тело, руб.ПроцентыОстаток, руб.
01.12.2019250008333.3316666.671991666.67
01.01.202024930.568333.3316597.221983333.33
01.02.202024861.118333.3316527.781975000
04.01.1900....
01.09.20298541.678333.33208.3316666.67
01.10.20298472.228333.33138.898333.33
01.11.20298402.788333.33
Итого по кредиту4008333.3320000002008333.33

Предлагаем посмотреть подробное видео, в котором проводится сравнение, какой тип платежа лучше выбрать при ипотеке и почему.

Ипотечный онлайн калькулятор расчета платежей

Предлагаем вам сравнить 2 вида платежей при ипотеке на ипотечном калькуляторе. Введите исходные данные и рассчитайте ипотеку сначала по аннуитетной схеме, а потом по дифференцированной (классический способ). Ипотечный онлайн калькулятор выведет график платежей и таблицу, которая наглядно покажет, какая схема погашения выгоднее, и какая переплата будет при каждом способе.

Калькулятор ипотеки

Какие банки выдают дифференцированную ипотеку, отзывы заемщиков

Сложно однозначно ответить, что предпочитают наши граждане. Те, кто не любит переживать о ежемесячных выплатах, скорее всего, выберут аннуитетные платежи. Ведь это просто и понятно. А те, кому важно выплатить долг банку максимально быстро, стараются выбрать дифференцированные платежи.

Если рассматривать обе эти системы с точки зрения снижения риска просрочки, гораздо выгоднее иметь фиксированный платеж и график погашения, который будет состоять из минимальных ежемесячных выплат.

В сети можно найти немало отзывов от будущих заемщиков, которые хотят получить сумму на условиях дифференцированной оплаты. На сегодняшний день только 7 российских банков выдают кредиты по этой схеме.

А ипотеку с дифференцированными платежами в 2020 году выдают всего 2 банка:

Заемщики, наученные собственным опытом, советуют брать кредит с дифференцированными платежами только в том случае, если клиент уверен, что он сможет погашать его досрочно. Если же такой возможности не предвидится, лучше перестраховаться и взять аннуитетный.

Выводы

Несмотря на то, что выгодность дифференцированной системы кажется очевидной, большое количество банковских работников настаивают на том, что представление о ее невероятном преимуществе не более чем маркетинговый миф. Помните, что банки никогда не поставят себя в невыгодное положение. Выдав кредит с дифференцированными платежами, они могут обложить вас дополнительными платежами, страховками и т. д.

Даже если клиенту в его конкретном случае выгоден только дифференцированный платеж он готов рассматривать только его, нужно не забывать о том, что 99 из 100 банков используют именно аннуитетный вариант.

Надеемся, вы разобрались и решили для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платеж в вашей конкретной ситуации. Теперь необходимо найти банк, который дает право выбора системы оплаты. Не торопитесь и не думайте только о будущей экономии. На то она и в будущем, и довольно в отдаленном. Намного важнее исходить из тех возможностей, которые есть на сегодняшний день.

Какой платёж по кредиту выгоднее: дифференцированный или аннуитетный

Жители России продолжают активно брать займы. За период с января по сентябрь 2018 года было взято около 29 млн кредитов, согласно данным, предоставленным Объединённым кредитным бюро.

Любого заёмщика волнуют два главных вопроса, которые связаны с использованием этого финансового продукта. Какую сумму он будет обязан выплачивать банку ежемесячно? Какова будет итоговая переплата по результатам своевременной выплаты долга? Ответ на эти вопросы невозможен без учёта особенностей того способа внесения платежей, который будет предложен банком на стадии одобрения договора. А их всего два вида: дифференцированный и аннуитетный платёж.

2 вида внесения платежей

Есть два вида внесения платежей: аннуитетный и дифференцированный. Каждый из них предусматривает выплату ежемесячных взносов до момента полного расчёта по задолженности. Однако между ними есть существенная разница, заключающаяся в схеме формирования ежемесячного взноса. Она оказывает определяющее влияние на те преимущества и недостатки, которые характерны для каждого вида.

Аннуитетный платёж – что это такое

При аннуитетном способе:

  • каждая последующая выплата отличается от предыдущей своей структурой;
  • размер ежемесячной выплаты одинаков на протяжении всего срока действия договора.

Любой аннуитетный платёж имеет в своём составе две составляющие: одна из них предназначена для погашения самого займа, а другая – для компенсации процентов.

Если заемщик оформляет аннуитетный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа составит 89787 рублей, при этом:

  • структура первого взноса: 78120 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности;
  • структура последнего взноса: 88751 руб. – на погашение основного долга и 972 руб. – на ликвидацию процентной части задолженности.

Отсюда видно, что процентная выплата уменьшилась с 11667 до 972 руб. Таким образом, при использовании этого способа банк на первом этапе выполнения договора отдаёт приоритет выплате процентов.

Формула расчёта

Ответ на оба вопроса, которые волнуют заёмщика, даёт формула расчёта аннуитетного платежа:

П = Ф х C

Отсюда видно: чем больше сумма займа (C) и чем больше расчётный фактор (Ф) — тем больше ежемесячный платеж (П).

Расчётный фактор определяют по формуле:

Ф = M x (1+M) ^ n /(1+M) ^n -1

Можно видеть следующее:

  • чем больше ежемесячная ставка (М) — тем больше величина расчётного фактора (Ф);
  • чем больше общее количество месяцев действия кредита (n) — тем меньше расчётный фактор (Ф).

Пример расчёта

Если клиент оформляет аннуитетный заем на 1 млн рублей под 14 % годовых, то ежемесячный взнос, а также сумма итоговой переплаты по результатам своевременного погашения займа будут зависеть от срока его предоставления.

Срок займаРазмер взноса, руб.Итоговая переплата
в рубляхв процентах
12 месяцев89 78777 4457,7445
36 месяцев34 177230 39523,0395

Особенности досрочного погашения

Досрочное погашение может быть:

  • единовременным, когда заёмщик вносит сразу весь остаток;
  • частичным, когда заёмщик на определенном этапе делает платёж, не запланированный в графике выполнения платежей.

Оба варианта приводят к тому, что банк теряет определённую часть дохода, которую он запланировал на стадии одобрения договора. Однако большинство договоров всё же предусматривают такую возможность и оговаривают условия её реализации.

Если у клиента появились свободные деньги, то он должен заранее предупредить банк о своём желании погасить кредит досрочно. Как правило, это делается за месяц до внесения очередного взноса, однако конкретный срок следует посмотреть в договоре. Многие банки требуют письменного заявления, а для некоторых — устное заявление является достаточным основанием.

Заёмщик должен обеспечить наличие на своём счёте дополнительных денежных средств на момент списания очередного взноса. Банк предоставляет ему новый график погашения задолженности.

В случае частичного погашения, опять же в зависимости от условий договора, у заёмщика могут быть две возможности реализации последующих взносов:

  • либо сохранить первоначальный размер ежемесячной выплаты, но при этом уменьшить срок действия договора;
  • либо сохранить время действия договора, но уменьшить размер выплаты.

Важно помнить, что сама структура взносов ориентирована на то, чтобы ускоренными темпами выплатить процентную часть долга, при этом выплата тела кредита искусственно замедлена. Между тем при проведении перерасчёта во внимание принимается остаток по телу кредита. Поэтому досрочное погашение в ряде случаев может быть просто невыгодно для заёмщика.

Для принятия правильного решения ему следует воспользоваться калькулятором аннуитетных платежей и просчитать свою выгоду в условиях конкретной ситуации.

Плюсы и минусы

Аннуитетные платежи имеют свои плюсы и минусы.

К преимуществам такого кредитования относят:

  • его относительную доступность, т.к. банки не выдвигают повышенных требований к платёжеспособности клиентов;
  • одинаковые ежемесячные взносы, т.е. клиент имеет возможность долгосрочного планирования своего бюджета, исходя из графика выплат;
  • более низкие процентные ставки в сравнении с дифференцированными займами.

К недостаткам можно отнести следующие нюансы:

  • определённые трудности, связанные с реализацией досрочного погашения;
  • ориентированность на первоочередную выплату процентной части долга;
  • при одинаковых условиях договора, то есть при одной и той же годовой ставке и сроке, аннуитетный платеж приводит к более высокой итоговой переплате в сравнении с дифференцированным.

Дифференцированный платёж – что это такое

При дифференцированном способе внесения платежей:

  • размер ежемесячного взноса максимален при осуществлении первых выплат;
  • взнос постепенно сокращается на протяжении всего срока действия договора;
  • размер взноса достигает своего минимального значения на стадии завершения выплат.

Если клиент оформляет дифференцированный кредит на 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячной выплаты изменится с 95000 до 84305 рублей, при этом:

  • первый взнос 95000 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 11667 руб. – на ликвидацию его процентной части;
  • последний взнос 84305 руб. состоит из: 83333 руб. – на погашение суммы основного долга и 972 руб. – на ликвидацию его процентной части.

Формула расчёта

Для случая дифференцированного способа внесения платежей ответ на главные вопросы заёмщика даёт следующая формула:

П = ОД+Пр

Ежемесячный дифференцированный платеж (П) состоит из двух частей, при этом первое слагаемое (ОД) определяет сумму основного долга, которая вносится каждый месяц, и эта величина является неизменной:

ОД = C/n

Она определяется как результат деления суммы займа (С) на общее количество месяцев действия договора (n).

Второе слагаемое определяет размер процентной части долга, подлежащий компенсации в конкретный месяц выполнения договорных обязательств. Эта величина является переменной:

Пр = Сост х Ст/12

Отсюда видно: чем больше остаток невыплаченной суммы займа (Сост) и чем больше его годовая ставка (Ст), прописанная в условиях договора, — тем больше процентная часть задолженности, подлежащая ликвидации в конкретном месяце.

Остаток задолженности (Сост) определяют по формуле:

Сост = C – (ОД х N)

Пример расчета

Если клиент берёт дифференцированный кредит на сумму 1 млн рублей под 14 % годовых, то величина ежемесячного платежа, а также сумма итоговой переплаты по результату своевременного погашения займа будут зависеть от срока действия договора.

Срок займаРазмер взноса, руб.Итоговая переплата по кредиту
в первый месяцв последний месяцв рубляхв процентах
12 месяцев95 00084 30578 8337,8833
36 месяцев39 44428 102215 83321,5833

На данном примере видно, что итоговая переплата для дифференцированного способа несколько ниже, чем в ранее рассмотренном примере для аннуитетного способа. При равных условиях их предоставления.

Особенности при досрочном погашении

С точки зрения досрочного погашения, дифференцированный заём, при его сравнении с аннуитетным, выглядит гораздо удобнее, проще и выгодней для клиента.

  1. Тело кредита выплачивается быстрее, чем в случае аннуитетного займа. Поэтому при перерасчёте, проводимом по итогам каждого досрочного погашения, реально уменьшается процентная часть в структуре следующих взносов.
  2. Досрочное погашение возможно без уведомления банка. Для его осуществления есть только одно необходимое условие – наличие определённой суммы денег на счёте заёмщика на момент внесения очередного взноса. Эта сумма должна превышать требуемую согласно графику платежей. При этом вся сумма превышения идёт на оплату основного долга.

Плюсы и минусы

Дифференцированный способ внесения платежей имеет свои плюсы и минусы.

К преимуществам кредитов, предусматривающих дифференцированные платежи, относят:

  • более низкую итоговую переплату в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях предоставления, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках;
  • ориентированность на выплату основного тела кредита равными платежами, что позволяет при досрочном погашении уменьшить процентную часть в структуре следующих взносов;
  • доступность и простота процесса досрочного погашения.

К недостаткам можно отнести:

  • трудности в процессе предоставления займа, т.к. банки выдвигают повышенные требования к платёжеспособности клиентов, ориентируясь на первый взнос, который является самым большим;
  • более высокие процентные ставки в сравнении с аннуитетными кредитами;
  • высокий размер первых взносов в сравнении с аннуитетными кредитами при одинаковых условиях договора, то есть при одних и тех же годовых ставках и сроках.

Какой способ выгоднее для клиента

При сравнимых условиях предоставления кредита, то есть при одинаковой ставке и сроке, дифференцированный способ платежей выглядит более привлекательно. Он обеспечивает меньшую итоговую переплату на момент завершения действия договора. Он удобен при досрочном погашении. Однако этот способ требует высокой платёжеспособности клиента.

Кроме того, клиенту надо понимать, что даже в случае одобрения банком дифференцированного способа выплат стоит уделить особое внимание ставке и сроку действия договора. Как правило, при таком способе банки повышают годовую ставку по договору.

Поэтому крайне важно сравнить условия предоставления нескольких кредитов у нескольких банков, просчитать все параметры с помощью встроенного калькулятора, присутствующего на сайтах всех крупнейших банков. Только после проведения такого анализа можно принять взвешенное решение, позволяющее уменьшить неизбежные денежные потери, связанные с выплатой займа.

Заключение

Рассмотренные в статье отличия, существующие между двумя способами внесения денежных средств, могут помочь клиенту сделать правильный выбор.

Аннуитетный или дифференцированный платеж, разбираем по полочкам!

Ранее я уже писал статью о некоторых нюансах кредита, которые для кого-то кажутся очевидными, а для кого то странными и неоднозначными. В этот раз, заметив на просторах интернета, несколько непрофессиональных материалов, я решил пояснить разницу между Аннуитетным или Дифференцированным видами платежей.

Часто можно найти мнение, якобы дифференцированный платеж выгоднее, и банки выбирают аннуитетный способ погашения, чтобы получить большую прибыль. Давайте разберемся.

Аннуитетный способ погашения основан на том, что сумма платежей от месяца к месяцу постоянна. Далее эта сумма разбивается на две части, одна идет в счет погашения начисленных процентов, вторая в счет погашения долга. Стоит обратить внимание на слово начисленных процентов. Вы взяли в долг, прошел месяц, банк начислил Вам процент за пользование его деньгами. Сколько?

Остаток долга*процентную годовую ставку/12 месяцев.

На самом деле в банке проценты начисляются ежедневно и зависят от количества прошедших дней между платежами, но для упрощения мы будет оперировать нашей формулой.

Обратите внимание, речь идет именно об остатке долга. Это та сумма, которую вы должны на текущий момент. Никаких «общих» процентов не существует! Вы имеете право вернуть всю сумму банку через 3 дня и заплатить проценты только за пользование в течении этих трех дней. Вернемся к платежам.

Как уже было сказано аннуитетный платеж постоянен от месяца к месяцу и состоит из части на погашение процентов и части на погашение долга. Поскольку остаток долга снижается, то «внутри» платежа со временем часть на погашение процентов уменьшается, а часть на погашение долга увеличивается. Величину этого изменения называют «Динамикой погашения кредита». Размеры этих частей зависят исключительно от параметров кредита (сумма долга, процентная ставка, размер платежа).

Дифференцированный платеж устроен несколько иначе. Он также состоит из части на погашение процентов, которая исчисляется по той же формуле и части на погашение долга, только часть на погашение долга равна:

Сумма долга / срок кредита (мес.).

Таким образом погашение долга идет равными долями, а итоговый платеж в месяц складывается из суммы платежа по процентам и платежа в счет погашения долга.

И если в первом случае у нас менялось соотношение внутри платежа, то здесь уменьшается сам платеж. В каждом следующем месяце Вы платите меньшую сумму.

Тогда почему находятся те, кто считает дифференцированный платеж более выгодным и почему? Разбираемся дальше.

Разберем обычный кредит, вот его параметры:

Посмотрим на график погашения аннуитетным платежом: Обратите внимание, большую часть периодов (месяцев) я скрыл с целью упрощения.

График погашения наглядно показывает те определения, которые я дал в начале:

А вот он же, только дифференцированными платежами:

И правда, переплата меньше:

Опять обманули! Закричит неравнодушный читатель, но посмотрим ближе. Внимательно посмотрим на размер общего платежа. В первый месяц он на пять с половиной тысяч больше, а к окончанию почти на семь меньше.

Почему так получается? Несмотря на то, что вычисления подчиняются арифметическим законам, арифметика что две тысячи лет назад, что сейчас осталась та же. А вот деньги существуют во времени, и имеют свойство меняться. Когда наши сограждане это поймут, жизнь их станет ярче. Благодаря процентному начислению, рубль вложенный в начале выплаты кредита, может оказать существенное влияние на окончание выплат.

Теперь рассмотрим случай, если бы мы платили аннуитетным платежом, но с учетом досрочного погашения, в размере той самой разницы (положительной ее части) с предыдущей картинки:

Выплатили кредит на 4 месяца раньше, сэкономив 114 100 рублей, да еще дополнительно сэкономив на переплате почти десять тысяч:

Чудеса, да и только! Увидел, прочитал, разбогател! Но чудес не бывает.

Как я уже сказал, рубль вложенный в начале, может стать пятаком в конце выплат. Дифференцированный платеж лишь увеличивает динамику погашения, но также ее можно увеличить досрочным погашением. Однако зарплату мы получаем более-менее равномерно, поэтому изначально большой платеж может быть неудобен заемщику, лучше выбрать меньший ежемесячным платеж, с учетом направления дополнительных средств на досрочное погашение. Например, выбрать ежемесячный платеж 15 т.р., но платить по 20 ежемесячно. Таким образом Вы снизите свою ответственность и появится небольшая подушка на случай форс-мажора, но необходима определенная финансовая дисциплина.

Желаю Вам удачи, и да прибудет с Вами финансовая грамотность и дисциплина!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector