Как закрыть ипотеку досрочно - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как закрыть ипотеку досрочно

Как досрочно закрыть ипотеку

Рассчитаться с ипотекой – заветная мечта каждого заемщика. Как сделать это досрочно и где взять деньги? Этому мы решили посвятить нашу очередную статью.

Банковская арифметика

В среднем, каждый ипотечный заемщик переплачивает по кредиту в 2,5 раза больше, чем сама сумма займа. Особенно печально выглядят первые 10 лет платежей, когда практически все деньги идут только на погашение начисляемых процентов.

Вот стандартный пример. Вы взяли ипотеку в размере 2 млн. рублей на 25 лет, процентная ставка – 9% годовых, платежи аннуитетные (т.е. одинаковые на протяжении всего срока кредита). За 25 лет сумма переплаты по кредиту составит 3 000 000 рублей, т.е. Вы вернете 2 000 000 рублей, которые брали и еще 3 млн. «сверху». Сумма ежемесячного платежа составит 16 783 рубля. При чем, в первый год в структуре такого платежа 15 т.р. – это будут проценты, а 1 783 – гашение основного долга. Даже через 10 лет картина особо не изменится, в структуре платежа гашение основного долга будет составлять лишь 4 373 рубля.

Какой из этого вывод? Досрочное гашение ипотеки крайне выгодно на самых начальных этапах. Достаточно прибавить к обязательному ежемесячному платежу хотя бы 1 000 рублей «сверху» и основной долг ни много ни мало начнет погашаться уже в два раза быстрее. Все, что вносится досрочно, сразу же идет в оплату основного долга. Каждый досрочно уплаченный рубль сэкономит Вам 2,5 рубля на процентах. Вдумайтесь в эти цифры.

Исходя из этого, мы подготовили несколько советов для тех, кто мечтает досрочно избавиться от ипотечной кабалы.

Совет №1.

Вносите досрочные платежи как можно раньше и любыми суммами! Даже если удается прибавить к обычному платежу всего 500 – 1000 рублей – дело того стоит. Дополнительно внесённая 1 000 рублей автоматически сэкономит Вам до 2 500 рублей.

А где же взять деньги, спросите Вы?

Совет №2.

Верните НДФЛ за покупку недвижимости! Каждый официально работающий человек при покупке недвижимости имеет право на возврат из государственного бюджета своего подоходного налога. Вернуть можно сумму в размере до 260 тысяч рублей. Эта несложная процедура, которую Вы вполне сможете осуществить самостоятельно. Обо всех нюансах налогового вычета мы рассказали в нашей статье «Возврат НДФЛ за покупку недвижимости», которую Вы можете найти на здесь.

Совет №3.

Верните НДФЛ за проценты, уплаченные по ипотеке! Как и в предыдущем случае, каждый официально работающий человек имеет право вернуть из госбюджета свой подоходный налог, если платит проценты по ипотеке. Вернуть можно сумму в размере до 390 тысяч рублей.

Раз в год Вам необходимо будет брать справку из банка о размере уплаченных процентов, а затем вместе с рядом других документов сдавать её в налоговые органы по месту жительства. Возвращать Вам будут 13% от суммы уплаченных за год процентов (простите за каламбур). Процедура крайне схожа с возвратом НДФЛ за покупку недвижимости. Как правило, подача документов на возврат НДФЛ за покупку недвижимости и за проценты по ипотеке осуществляется одновременно. Подробнее об этом Вы можете прочитать в нашей статье.

Совет №4.

Внимательно следите за среднерыночной ставкой по ипотеке. Как только она изменится в меньшую сторону (за прошедшие три года это произошло несколько раз) обратитесь в банк с просьбой (заявлением) о снижении процентной ставки. Изменение ипотечной ставки даже на 0,5% пункта сэкономит Вам около 200 тысяч рублей (применительно к нашему случаю). Вместе с тем помните, что снижение процентной ставки со стороны банка – это не обязанность банка, а его право. Если Ваш банк не снижает Вам процентную ставку, попробуйте прибегнуть к процедуре рефинансирования.

Совет №5.

Что такое рефинансирование? Это своего рода перекредитовка под более низкий процент в другом банке. Кредитные организации конкурируют между собой за надежных заемщиков. Если у Вас нет просрочек по платежам и хорошая кредитная история – очень вероятно, что какой-либо банк сможет предложить Вам более низкий процент. Особенно часто это случается в те моменты, когда происходит снижение среднерыночной ипотечной ставки или когда какой-либо банк устраивает пиар-акцию для привлечения новых клиентов.

Совет №6.

Не поленитесь и изучите вопрос о том, какие льготы, дотации и жилищные субсидии положены Вам от государства. Наш сайт Вам в помощь.

Кроме общеизвестных программ, таких как Материнский капитал, Молодая семья или субсидирование ипотеки для семей с двумя и более детьми (купивших квартиру в новостройке) в каждом регионе могут существовать свои (дополнительные) меры государственной поддержки. Это могут быть: региональный материнский капитал, субсидирование процентной ставки за счет регионального бюджета, предоставление бесплатных земельных участков или лесоматериала, которые могут быть Вами проданы (естественно, только на законных основаниях). Для изучения этого вопроса следует обратиться в местные органы социальной защиты населения, а также «погуглить» официальные информационные ресурсы региональных и муниципальных органов власти.

Совет №7.

Используйте программы лояльности банков. Самый популярный сейчас способ получения дополнительного дохода от кредитных организаций – это дебетовая карта. Пожалуйста, не путайте с кредитной.

Расплачиваясь за товары и услуги дебетовой картой того или иного банка, Вы получаете денежный возврат за каждую покупку. Такая бонусная процедура получила название «cashback», что в переводе с английского означает «возврат наличных». Разные банки возвращают разный процент за покупки и траты.

Таким способом банки стремятся привлечь к себе как можно больше платежеспособных клиентов, которые будут совершать траты именно через них, поскольку это увеличивает обороты банка и, следовательно, его прибыль.

Cashback может составлять от 0,5 и до 30% за каждую расходную операцию. Использование дебетовой карты позволит Вам ежемесячно получать дополнительный доход в размере от нескольких сотен до нескольких тысяч рублей. Пополнять дебетовую карту нужно самостоятельно, либо можно использовать её для получения заработной платы, пенсии и т.д.

Кстати, cashback – это не единственное преимущество дебетовой карты. Полную информацию по данному финансовому инструменту Вы найдете в статье “Что такое дебетовая карта”.

Кроме дебетовых карт, некоторые банки предлагают прямые партнерские программы по привлечению новых заемщиков. Вы приводите нового заемщика (например, ипотечного) и банк (в случае одобрения кредита) выплачивает Вам комиссионное вознаграждение. О наличии таких программ необходимо узнавать в самом банке.

ВАЖНО ЗНАТЬ! С 2019 года каждый заемщик вправе взять ипотечные каникулы и не платить ипотеку в период до 6 месяцев. Обязательно прочитайте нашу статью “Ипотечные каникулы: кому положены и как оформить”.

Надеемся, что наша статья была для Вас полезной. Если у Вас остались вопросы – пишите нам через нашу группу «ВКонтакте», мы обязательно ответим!

Можно ли досрочно закрыть ипотеку от Сбербанка

В настоящее время не все семьи обладают достаточным количеством собственных средств для приобретения жилья. Большая часть для решения жилищного вопроса пользуется ипотекой. Такой вид кредитования относится к долгосрочным. И когда появляется возможность погасить кредит досрочно, то появляется много вопросов по поводу того, как это сделать правильно. Для этого в Сбербанке есть определенные условия, которые могут отличаться от тех, которые предлагают другие кредитные организации.

Условия досрочного погашения ипотечного займа

Сбербанк предлагает своим клиентам возможность полного или частичного исполнения обязательств по кредитному договору на покупку жилья. Но при досрочном погашении займа действуют следующие условия:

  • Для изменения сроков ипотеки заемщику обязательно требуется посетить отделение банка для написания заявления;
  • Досрочно погасить ипотеку в Сбербанке можно на следующий день после написания соответствующего заявления;
  • Полностью закрыть кредит появляется возможность через месяц после оформления ипотечного соглашения и его регистрации;
  • При частичном погашении задолженности Сбербанком рассчитывается пропорционально показателю задолженности. По максимальной сумме нет ограничений. Некоторое время назад они были. Размер внесенной суммы не мог превышать 15 тысяч рублей. В настоящее время такое ограничение больше не действует;
  • Гасить ипотеку требуется путем внесения денежных средств на банковский счет, который привязан к ипотечному кредиту. Если на нем не окажется требуемой суммы, то средства спишут с дополнительного счета. И в случае отсутствия на нем нужной суммы, досрочное погашение будет отменено;
  • Если будет внесена неполная сумма для погашения задолженности, то в следующем месяце размер обязательного платежа будет сокращен пропорционально ей;
  • При досрочном закрытии кредита погашается в большем объеме размер займа, чем проценты по нему;
  • Полностью закрыть ссуду имеется возможность в отделениях Сбербанка, банкоматах и платежных терминалах банковской организации. Некоторое время назад платить ипотечный кредит рекомендовалось исключительно в тех офисах банка, где была произведена выдача ипотеки;
  • Во время частичного погашения ипотеки в Сбербанке кредитное учреждение обязано предоставить клиенту новый график платежей с учетом внесенной суммы;
  • В Сбербанке отсутствуют начисления штрафов и пенни, когда клиент вносит в счет погашения ипотечной ссуды сумму, которая больше размера обязательного платежа.

Следует помнить о том, что ипотека в Сбербанке может быть целиком погашена даже через онлайн сервис организации. При этом не обязательно обращаться в ближайший офис банковского учреждения.

Преимущества и недостатки досрочного погашения ипотечного займа

При принятии решении о полном или частичном исполнении обязательств по ипотечному договору в Сбербанке, рекомендуется тщательно взвесить все за и против. У подобных действий могут быть последствия. Не всегда решение закрыть долг по ипотечному кредиту является оправданным. Есть много ситуаций, когда возврат долга банку в полном объеме может оказаться невыгодным мероприятием. Среди таких ситуаций выделяются следующие:

  • Ставка по ипотеке ниже, чем инфляция на данный момент или в будущем. В этот период гражданам гораздо выгодней вкладывать свои сбережения в приобретение недвижимости. Ипотечная задолженность будет обесценена со временем, даже если не будет погашения займа раньше срока действия договора с банком по кредиту;
  • По кредитному договору действует аннуитетный тип ежемесячный платежей. Этот вид погашения займа представляет собой схему, при которой клиент выплачивает в первые годы действий ипотечного договора проценты по ссуде. Значительная часть переплаты приходится на самое начало действия соглашения. И если человеку решает закрыть кредит досрочно, то это не приведет к уменьшению размеров выплаченных процентов. Выгоды не будет никакой.
Читайте также:  Как правильно покупательная или покупательская способность

В настоящее время эксперты рекомендуют прилагать усилия к сокращению сроков действия кредитного соглашения. Такое решение является более эффективным для снижения переплаты по ипотечному займу.

Досрочное погашение ипотечного займа

Во время проведения полной досрочной выплаты по кредиту с заемщика снимаются все долговые обязательства. При этом с квартиры или другого объекта снимается обременение. Недвижимость становится собственностью клиента Сбербанка. Есть ряд действий, которые потребуется сделать для того чтобы ипотека была погашена досрочно. Для погашения задолженности предусмотрены следующие действия:

  • Посетить отделение Сбербанка, или позвонить на горячую линию кредитной организации для уточнения остатка по задолженности. Менеджеры или операторы предоставят все интересующие данные;
  • Для того чтобы произвести выплату в полном объеме досрочно, лучше всего обратиться в отделение банка. Такое обращение напрямую позволяет ускорить процедуру закрытия долговых обязательств по договору;
  • Получить справку от Сбербанка, что задолженности нет, кредитные обязательства прекращены, расторгнуть кредитное соглашение с финансовым учреждением, закрыть счет по ипотеке, чтобы за его обслуживание не начислялась оплата за ведение и обслуживание;
  • Снять обременение с жилого объекта;
  • Закрыть страховку, которая была оформлена по договору.

Каким образом можно правильно закрыть ипотечные обязательства в банке

Досрочное погашение ипотечной ссуды – это внесение суммы в полном объеме, которая установлена в рамках кредитного соглашения. Она должна гасить весь размер кредита. Лучше уточнить ее заранее у менеджеров банка. А также подумать хорошо, выгоднее ли платить всю сумму по договору в срок или совершать ежемесячные платежи по графику. Рекомендуется рассмотреть все плюсы и минусы. И если окажется, что выгоднее оплатить всю сумму по ипотеке, то нужно произвести ее закрытие правильным образом. Процедура стоит из нескольких этапов. Не стоит думать о том, что она окажется легкой. У каждой стадии есть свои нюансы.

Внесение последнего платежа

Это основное условие по досрочному расчету по кредитным обязательствам. Для того чтобы денежные средства поступили на ипотечный счет в полном размере, потребуется для начала уточнить у специалистов Сбербанка сумму задолженности. Если на счете к погашению не будет хватать средств даже в очень небольшом размере, то списание будет произведено, но на недостаток суммы будут начислены проценты. Также Сбербанком при определенных обстоятельствах может быть наложен штраф на эту сумму.

Для того чтобы при досрочном погашении задолженности этого не случилось, рекомендуется подождать, пока денежные средства будут списаны. Затем проверить счет и убедиться в том, что долговые обязательства перед Сбербанком были исполнены.

Заявление на закрытие ипотечного счета

При досрочном внесении полного платежа по ипотеке требуется закрытие счета. Он привязывается к кредиту при заключении договора с банком. Если было произведено досрочное погашение задолженности по ссуде, то он остается. За его ведение и обслуживание клиенту придется платить. Поэтому во избежание лишних расходов, после того, как будет произведен досрочный полный платежно по займу, необходимо правильно его закрыть.

Для закрытия счета необходимо обратиться в банковское отделение с заявлением. В случае если во время подписания ипотечного соглашения был открыт срочный счет, то после досрочного внесения полной суммы задолженности, он закроется в автоматическом режиме. Но такие моменты обязательно уточняются у специалистов кредитного учреждения. Для клиента закрытие счета – это выгодное решение, поскольку не придется платить за то, чем он не пользуется.

Получение справки об отсутствии долговых обязательств

Как только был совершен досрочный платеж по ипотечному займу, необходимо обратиться в банковский офис для получения справки о том, что у гражданина нет долговых обязательств перед кредитной организацией. Такой вид документа потребуется для того чтобы с квартиры было снято обременение. Ведь на протяжении всего периода кредитования она является залогом. А после досрочной выплаты долга, она переходит в собственность заемщика. Также при помощи справки о погашении кредита клиент всегда сможет подтвердить, что все обязательства перед банком он исполнил. Она пригодится на случай любых судебных разбирательств. Такой вид документа рекомендуется после досрочного исполнения кредитных обязательств хранить на протяжении не менее трех лет.

Снятие обременения с жилого объекта

После произведения выплаты по досрочному прекращению действия кредитного договора, заемщику необходимо обратиться в Росреестр для снятия обременения с недвижимого объекта, купленного в ипотеку. Клиент банка предоставляет наряду со справкой о погашении кредита еще и чек об уплате государственно пошлины, закладную, которая хранилась на протяжении всего периода кредитования в банковском учреждении.

Как только после досрочного погашения в Росреестр будут предоставлены все документы, специалисты внесут изменения в базы данных. После завершения процедуры гражданин получит справку об отсутствии долговых обязательств.

Аннулирование страховых договоров

После досрочного закрытия кредита потребуется также аннулировать страховые договора, чтобы периодически не производить по ним выплаты. При оформлении ипотечного договора клиент подписывает страховку на квартиру и жизнь. Если этого не сделать, то процентная ставка будет расти в среднем на один процент. После того как был произведен досрочный итоговый платеж, нужно обратиться в офис страхового агентства с заявлением о прекращении действия соглашений.

Скачать приложение Домклик на android Скачать приложение Домклик на iPhone

Контакты для связи:

  • 8-800-100-19-00
  • 8-800-770-99-99
  • +7 (495) 500-5-550
  • 8-800-555-55-50
  • 900

Льготы по ипотеке в Сбербанке для ребенка-инвалида

Семьи, имеющие ребенка-инвалида, часто нуждаются в собственном жилье. Также не редки случаи, когда жилплощадь очень маленькая и требуется ее расширить. Именно в этих случаях граждане […]

Как досрочно погасить ипотеку

Одновременно уменьшать платеж и сокращать срок

У меня ипотека на 10 лет, но я планирую выплатить ее за пять.

Когда я начал досрочное погашение, я попросил банк просчитать варианты с сокращением срока и с уменьшением платежа: хотел понять, как платить выгоднее. Сотрудник ответил, что точных расчетов сделать не может. Пришлось разбираться самому. Хорошо, что я это сделал.

Что вы узнаете

Пример, на котором будем разбирать

Ипотека на 10 лет, оформлена в октябре 2013 года. Сумма займа — 1,1 млн рублей. Ставка 11,9%. Ежемесячный платеж — 15 719 Р .

Допустим, в мае 2017 года появляются 400 000 Р , которые можно внести для погашения ипотечного кредита досрочно.

Как гасить ипотеку выгодно

  1. Не допускайте лишних выплат в виде комиссий или пеней за просрочку платежа.
  2. Проверьте, чтобы договор позволял регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения.
  3. Убедитесь, что ежемесячное частичное досрочное погашение не сделает процесс дороже из-за каких-нибудь условий договора.
  4. Узнайте в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение, чтобы каждый месяц не оформлять бумажные заявления.
  5. Выбирайте уменьшение суммы ежемесячного платежа, а не сокращение срока. В статье расскажем почему.
  6. Продолжайте каждый месяц вносить сумму первоначального платежа, как будто не уменьшали его.

Что лучше уменьшить: срок или платеж

Мне и всем моим друзьям-ипотечникам в банке советовали сокращать срок, потому что при таком варианте сокращается сумма переплаты. Это работает на любой сумме: хоть 400 000 рублей, хоть 25 000.

Сокращаешь срок — имеешь меньшую переплату по кредиту. Так считает кредитный календарь. Вот сравнительная табличка.

Я внес досрочно 400 000 Р, что дальше

Я могуПлатеж после мая 2017Срок последнего платежаПоследний платежПереплата по ипотеке
Сократить срок15 719 Рмарт 2020 г.4110 Р498 754 Р
Уменьшить платеж8261 Роктябрь 2023 г.8486 Р612 239 Р
Не вносить 400 000 Р15 719 Роктябрь 2023 г.15 578 Р786 139 Р

Но банк не учитывает, что после уменьшения минимального платежа заемщик может продолжать платить ту же сумму, которую платил раньше. В этом весь секрет: для досрочного погашения нужно уменьшать платеж, но продолжать платить больше. Тогда сумма каждой следующей обязательной выплаты будет все меньше и в какой-то момент вам хватит денег, чтобы закрыть долг полностью раньше срока.

В нашем примере для досрочного погашения ипотечного кредита надо продолжать вносить каждый месяц 15 719 Р , несмотря на то, что новый платеж после его сокращения составил 8261 Р . И так нужно продолжать делать: каждый раз вносить 15 720 Р и каждый раз выбирать досрочное погашение.

Как я досрочно гашу ипотеку

Обычный методМетод Максима Кайнера
Минимальный платеж: 15 720 РМинимальный платеж: 15 720 Р
Вносим дополнительные деньги: 400 000 РВносим дополнительные деньги: 400 000 Р
Сокращаем срок. Минимальный платеж остался 15 720 РУменьшаем минимальный платеж. Теперь он — 8261 Р
Продолжаем вносить 15 720 Р . Минимальный платеж не меняетсяПродолжаем вносить 15 720 Р . Уменьшаем минимальный платеж каждый месяц
Кредит закроем в марте 2020 г.В марте 2020 г. минимальный платеж будет 115 Р . Вносим 4109 Р и гасим остаток долга

Итого: платишь как при сокращении срока, но по факту уменьшаешь минимальный платеж.

Зачем такие сложности

Этот метод досрочного погашения нужен только для одного: снизить риск в будущем. Смотрите.

Когда я выбираю уменьшение срока ипотеки, я говорю банку: «Я хочу продолжить платить эти 15 тысяч рублей, но чтобы это быстрее закончилось». То есть я обещаю банку, что все остальное время я буду продолжать платить по 15 тысяч. Мой минимальный платеж всегда 15 тысяч, даже если я лишусь работы или уеду в отпуск. Да, у меня сокращается срок, но весь этот срок я должен платить по максимуму.

Когда я уменьшаю платеж, я снижаю свою ежемесячную долговую нагрузку. Каждый месяц я должен банку все меньше денег. Но пока у меня есть возможность, я выбираю досрочное погашение: плачу больше и снова снижаю долговую нагрузку.

Пока у меня есть возможность платить полные 15 тысяч, я не почувствую разницы между обычным и досрочным погашением. Я все время плачу одну и ту же сумму. Но если я, например, лишусь работы или улечу в отпуск и больше не смогу платить 15 тысяч, мне это уже будет не так страшно: мой минимальный платеж к тому моменту сильно уменьшится. Например, в апреле 2018 года минимальная сумма выплаты составит около 6700 рублей, а в мае 2019 — около 3700 рублей.

Если у меня наступят тяжелые времена, я смогу приостановить досрочное погашение и вернуться к выплатам по графику. Например, если в мае 2019 года у меня снизится доход, я просто продолжу платить свои 3700 рублей, пока ситуация не выправится. Я буду платить за квартиру дольше, но это будет не так тяжело.

Я понимаю, что это трудно понять в тексте, поэтому подготовил для вас табличку. Там четыре варианта погашения ипотечного кредита, мой — последний. Проматывайте до столбца AR, где я вношу досрочно 400 тысяч, и смотрите на математическую магию.

Пример расчета досрочного погашения ипотеки

Помните, что советы в интернете нельзя воспринимать как руководство к действию. Когда оформляете ипотеку, всегда читайте договор, внимательно изучайте график выплат и стройте таблички в экселе. Нет ничего надежнее, чем собственноручно составленный график досрочного погашения.

Читайте договор

У меня дружелюбный банк, и договор прямо позволяет использовать такой способ досрочного погашения.

Это прописано в договоре:

Если у вас в договоре что-то не так, уточните в своем банке, что препятствий к регулярному частичному досрочному погашению нет.

Сделайте платежи удобными

Подготовьте инфраструктуру. Каждый раз, когда я вношу платеж и хочу списать переплату в счет досрочного погашения, нужно оформлять заявление на частичное досрочное погашение. В первые месяцы я ходил в банк, относил наличные и оформлял письменное заявление на досрочное погашение. Это лишние транзакционные издержки.

Чтобы их исключить, я завел карточку банка-кредитора, привязанную к ипотечному счету. На эту карту падает зарплата от одного из моих работодателей. По условиям обслуживания, если по счету проходит более 10 000 рублей, то за карту не нужно платить.

Теперь я оформляю заявления на досрочное погашение через приложение и не хожу каждый месяц в банк. Это занимает полминуты.

Запомнить

Прежде чем затевать выплаты по моей схеме, убедитесь, что у вас получится все делать так, чтобы ежемесячное частичное досрочное погашение было удобным и не сделало процесс дороже.

Посмотрите, что договор позволяет регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а потом полностью закрыть кредит.

Узнайте в банке, как сделать досрочное погашение удобным, чтобы каждый месяц не ходить в отделение и не оформлять бумажные заявления.

Как быстро и выгодно выплатить ипотеку: пошаговая схема

Сегодня многие покупают квартиры или дома благодаря ипотеке. Однако образовавшийся долг заставляет заемщиков искать способы быстрой выплаты ипотечного кредита. Рассмотрим, как быстро погасить ипотеку и уменьшить переплату, рассмотрим, что нужно делать на этапе получения кредита. В конце статьи приведем пошаговую схему, которой нужно следовать, чтобы выплата ипотеки была максимально выгодной.

Как досрочно погасить ипотечный кредит и можно ли это сделать?

Российское законодательство запрещает взимать штрафы и комиссии за досрочное погашение кредита. Поэтому каждый заемщик имеет право выплатить ипотеку раньше срока, указанного в соглашении. Однако будьте внимательны к условиям досрочного погашения, прописанным в кредитном договоре. Кредитор вправе установить собственный порядок закрытия ипотеки раньше срока.

Как правило, банки придерживаются следующей схемы:

  • Заемщик сообщает за 30 дней до даты очередного платежа о своем намерении. Данный период может варьироваться, о чем указывается в договоре.
  • Заявление может быть передано в устной или письменной форме, в том числе по телефону.
  • При этом уплачивается сумма основного долга и начисленные проценты.

Досрочное погашение проводится:

  • В полном объеме — внесение суммы оставшегося долга и начисленных процентов единым платежом с закрытием задолженности.
  • Частично — уплата очередного взноса в сумме, превышающей размер ежемесячного платежа.

Если с банком вы расплатились, то следующим этапом надо запросить официальную справку, подтверждающую данный факт. Это избавит от возможных проблем и недоразумений в будущем.

Что выгоднее уменьшать после досрочного погашения: сумму или срок?

Считается, что выгоднее сократить срок кредита. Здесь действует простая математика: чем меньше платежей внесешь, тем меньше переплатишь. Однако на практике чаще оказывается наоборот. Именно уменьшение суммы ежемесячного взноса приносит большую выгоду.

И вот почему:

  • Экономя часть средств каждый месяц, можно откладывать их для досрочного погашения ипотеки одной суммой.
  • Эти же накопления будут служить своего рода финансовой подушкой безопасности, благодаря которой не придется влезать в новые долги в случае непредвиденных ситуаций.
  • Психологически меньшая сумма платежа воспринимается как реальный результат и мотивирует к дальнейшим действиям.

Выбор во многом зависит от приоритетов заемщика и его финансового положения. При стабильном доходе и надежном рабочем месте можно подумать о сокращении срока. Но если заработок невысок и непостоянен, то лучше уменьшить ежемесячные взносы.

Какой платеж выбрать — аннуитетный или дифференцированный?

Кредитные организации применяют 2 схемы погашения долговых обязательств. Чаще это аннуитетные платежи, но иногда можно выбрать дифференцированную систему.

  1. Аннуитетная схема. График выплаты займа состоит из равных ежемесячных взносов. При этом большую часть платежа составляют проценты, которые начисляются на всю сумму кредита. Этот вариант выгоден банкам, большинство из которых практикуют только такой способ погашения долга. Кредитор получает максимальную прибыль, минимизируя свои риски. Для заемщика такая схема невыгодна, но деваться некуда. Она приводит к большой переплате в начале срока, когда основная часть платежей идет на уплату процентов.
  2. Дифференцированная схема. Сумма взноса уменьшается по мере оплаты займа. Большую долю платежа составляет основной долг. Начисленные проценты с каждым месяцем становятся меньше из-за постепенного погашения кредита. Такой расчет предпочтительней для заемщика, поскольку значительно снижает итоговую сумму переплаты. Но не все так однозначно.

Преимущества и недостатки каждой схемы

Дифференцированная схема

Преимущества:

  • Более простая схема расчета, понятная заемщику.
  • Минимальная переплата за счет снижения долга.
  • Меньшие суммы взносов в конце срока, что снимает лишнюю финансовую нагрузку.

Недостатки:

  • Размер взносов в первые месяцы может быть непосильным для семей с низким доходом.
  • Меньший кредитный лимит, который банк может предоставить.
  • Сложности с графиком платежей из-за постоянно меняющейся суммы.

Аннуитетная схема

Преимущества:

  • Первые платежи уравниваются с последующими, поэтому не так сильно бьют по семейному бюджету.
  • Кредитор может предложить большую сумму и более длительный срок займа.
  • Меньшая вероятность ошибиться с суммой платежа, поскольку его величина фиксированная.

Недостатки:

  • По итогу заемщик выплачивает почти двойную стоимость квартиры или дома, приобретенных в ипотеку.
  • Величина обязательных взносов не меняется со временем.

8 советов, как быстрее рассчитаться с ипотекой

Каждый мечтает быстрее скинуть с себя такое финансовое бремя, как ипотека. Вот 8 рабочих советов, следуя которым, вы можете рассчитаться по ипотечному займу в максимально короткие сроки.

Совет 1. Найдите банк с минимальной ставкой

Здесь все понятно — чем ниже процентная ставка, тем меньше величина ежемесячного взноса. А значит, есть возможность отложить часть средств и направить их на погашение тела кредита.

Совет 2. Внесите большую сумму на первоначальный взнос

Та же закономерность. С большим первоначальным взносом сумма займа уменьшиться, его легче будет погасить. Многие банки предлагают заманчивые кредитные программы без первоначального взноса. Но стоит помнить, что это увеличивает долговую нагрузку семьи. Поэтому разумнее сначала накопить на 1 взнос (чем больше, тем лучше), а потом оформить ипотеку на недостающую сумму.

Совет 3. Воспользуйтесь налоговым вычетом

По закону, заемщик имеет право на налоговый вычет. он составляет 13% от стоимости приобретенного имущества, но не больше 260 000 рублей. Если для покупки была использована ипотека, то можно оформить возврат уплаченных процентов. Максимальная сумма в этом случае составит 390 000 рублей. Подробнее об этом читайте в этом руководстве.

Оформить налоговый вычет возможно двумя способами:

  • В налоговой инспекции — общей суммой на указанный банковский счет. Ежегодно на счет будет приходить положенная сумма, пока не исчерпается лимит налогового вычета (260 000 и 390 000 рублей).
  • В бухгалтерии при официальном трудоустройстве — каждый месяц заемщику будет начисляться полная сумма зарплаты (без вычета НДФЛ) в рамках максимально возможного лимита налогового вычета.

Совет 4. Используйте материнский капитал

Один из самых распространенных способов погашения ипотеки на сегодняшний день. Для оформления сертификата надо обратиться в Пенсионный Фонд с необходимым пакетом документов для подтверждения своего права воспользоваться средствами, а затем — в кредитную организацию. Этими деньгами можно частично загасить действующую ипотеку или направить их на первоначальный взнос при оформлении кредита.

Совет 5. Рефинансируйте ипотеку

Как и любой кредит, ипотеку можно рефинансировать. Процедура заключается в оформлении нового займа на более выгодных условиях в другом банке. Полученный кредит направляется на погашение существующей ипотеки. Этот процесс занимает немало времени и связан с определенными тратами. Необходимо заново оценивать имущество, платить госпошлину, и т. д. Поэтому важно хорошо изучить условия других банков, прежде чем решиться на перекредитование.

Совет 6. Участвуйте в программах господдержки

В рамках этих программ ипотека оформляется со сниженной процентной ставкой и субсидируется на уровне государства. Больше всего шансов воспользоваться этим способом у молодых и многодетных семей. Подобного рода социальные программы могут быть федерального и регионального значения. Так, если у вас рождается 2 или последующий ребенок, вы можете претендовать на получение ипотеки под 6 процентов.

Совет 7. Сократите расходы, больше и чаще вносите платежи

Принцип простой: меньше потратили — больше накопили. Когда наберется приличная сумма, направьте ее на частичное погашение займа.

Экономить можно на:

  • Покупке ненужных вещей.
  • Оплате коммунальных услуг, оптимизировав расход ресурсов.
  • Продуктах, покупая их на оптовых базах.

Также можно вносить платежи чаще, чем предусмотрено стандартной ипотечной программой. Например, 2 раза в месяц вместо одного. Это поможет уменьшить количество начисленных процентов.

Совет 8. Сдавайте жилье

Если недвижимость, приобретенная в ипотеку, не единственное жилье заемщика, то он может сдавать его в аренду. Деньги, полученные от квартирантов, пойдут на досрочную оплату залогового кредита.

Что можно делать, а чего не стоит?

Вот еще несколько способов быстрого погашения ипотеки благодаря дополнительному доходу:

  • Найти еще одну работу.
  • Разобрать шкафы и сдать в комиссионный магазин ненужные вещи.
  • Монетизировать свое хобби.
  • Если есть обеспеченные родственники или друзья, то можно взять взаймы у них часть суммы, чтобы уменьшить кредитную нагрузку и выплаты по процентам.

Но есть и сомнительные схемы заработка, которые лучше обходить стороной:

  • Бинарные опционы.
  • Лотереи.
  • Финансовые пирамиды.
  • Любые подозрительные предложения, сулящие золотые горы при минимальной занятости.

И еще несколько рекомендаций:

  1. Не зацикливайтесь на цели — отдать ипотеку. Живите полноценной жизнью, поскольку с ипотекой со временем рассчитаетесь, а пустота внутри от отсутствия других интересов и планов может остаться.
  2. Не вводите режим жесткой экономии, если пока к этому не готовы. Такое строгое ограничение может стать причиной срыва и нервных расстройств. Часто все заканчивается еще большим расточительством.
  3. Не оформляйте потребительский заем, чтобы закрыть часть ипотеки. По обычным займам процентные ставки, как правило выше. Поэтому такая схема погашения залогового кредита просто невыгодна.
  4. Если позволяет финансовое положение — выберите меньший период кредитования. В этом случае ежемесячные платежи будут больше, но сумма итоговой переплаты может отличаться на сотни тысяч.

Выводы

Чтобы быстро выплатить ипотеку, продумайте стратегию ее погашения перед тем, как идти в банк. Взвесьте все возможные варианты, оцените свое финансовое положение и рассмотрите любые доступные способы дополнительного заработка.

В идеале пошаговая схема должна быть такой:

  1. Накопить средства для первоначального взноса.
  2. Найти выгодные предложения от кредиторов с минимальной процентной ставкой.
  3. Использовать все доступные социальные программы и субсидии, включая материнский капитал.
  4. Выбрать кредитную программу с меньшим сроком погашения.
  5. Экономно вести семейного бюджета.
  6. Соблюдайте принцип 10% — с каждой зарплаты откладывайте десятую часть, чтобы накопить сумму для досрочного погашения.
  7. Рассмотрите возможные варианты подработки.
  8. Найдите более оплачиваемую основную работу или развивайте профессиональные навыки с целью повышения должности.
  9. Монетизируйте свое хобби — выпекайте торты на заказ, шейте, вяжите, продавайте через социальные сети сувениры ручной работы, создавайте и раскручивайте сайты и т.д.
  10. Сдавайте жилье в аренду, если оно не единственное. Как вариант — сдать в аренду одну комнату или половину дома.
  11. Следите за рынком кредитования, чтобы найти более выгодные предложения для рефинансирования текущего займа.
  12. Оформите налоговый вычет и направьте полученные средства на закрытие ипотеки.

Следуйте приведенному плану, чтобы как можно быстрее избавиться от ипотеки. Но не зацикливайтесь на этой цели, и не урезайте себя во всем, действуйте разумно и обдуманно.

Как закрыть ипотеку досрочно

Ипотечный кредит от банка Открытие со ставкой от 9,3% →

Ипотечный кредит от банка Открытие от 9,3% → Подать заявку

Вопрос – как можно закрыть ипотеку на квартиру или дом досрочно – интересует, пожалуй, каждого заемщика. Ведь это гарантирует меньшую по размеру переплату и скорейшее избавление от «кабалы», как в народе принято называть жилищные кредиты.

Практически все, оформляя ипотечный заем, планируют рассчитаться по задолженности как можно быстрее. Но уже через пару лет появляется вопрос – а надо ли?

Актуальные предложения

Банк% и суммаЗаявка
Банк Открытие ипотекаот 9,3%
До 150 млн. руб.
Прямая заявка
Альфа Банк ипотекаот 9,39%
До 45 млн. руб.
Прямая заявка
Сбербанк России ипотечный кредитот 8,2%
до 70 млн. руб.
Подробнее
ВТБ 24 ипотечный кредитот 9,2%
до 60 млн. руб.
Подробнее

Среди преимуществ погашения раньше срока следующие

  • Переплата по кредиту равна только тем процентам, которые были уплачены за реальный срок пользования кредитом. То есть, при полной оплате раньше срока вы экономите свои деньги на переплате. Чем раньше погашен кредит, тем меньше процентов вы заплатите.
  • После полного погашения с квартиры снимается обременение. Вы можете полноправно распоряжаться ею: продавать, менять, делать ремонт. О том, как производится процедура снятия обременения с ипотечного жилья. вы можете прочитать здесь.

    Вы избавляетесь от необходимости ежемесячно четко планировать бюджет, постоянно думать о том, как бы не пропустить очередной платеж по жилищному заему и не испортить свою кредитную историю.

Учитывая уровень инфляции в нашей стране, увеличение заработной платы с годами, следует понимать, что уже через несколько лет платежи по ипотеке станут для вас менее обременяющими, чем пару лет назад. Поэтому, возможно, для некоторых и не имеет смысла спешить выплатить ипотеку в самые первые годы, когда платежи еще довольно существенны для бюджета.

Конечно, через 10-15 лет переплата будет довольно большая, но не стоит забывать об обесценивании денег в результате инфляции. То есть, через такой большой промежуток времени может произойти так, что вы погасите ипотеку всего за несколько своих зарплат. Многие заемщики вместо досрочного погашения ипотеки выбирают открытие депозитного счета в том же банке, которому платят по ипотечному заему. Больше информации о том, какое влияние инфляция оказывает на кредиты, вы получите по данной ссылке.

Если вы гасите ипотеку досрочно, вы также теряете право на возврат подоходного налога. Ограничений по налогу на проценты по жилищному заему нет. При покупке квартиры сумма льготы составляет не более 2 млн. О налоговом вычете, который полагается кредитополучателям, взявшим ипотеку, вы узнаете здесь.

При аннуитетной системе платежей после половины срока рассчитываться по задолженности полностью уже не так выгодно, так как основная часть процентов уже была выплачена. О том, что такое аннуитетная схема внесения платежей, о ее плюсах и минусах, больше рассказано в этой статье.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Идем дальше, выберите подходящий вам раздел:

Погашать ипотеку раньше срока рекомендуют в следующих случаях

  • У вас есть свободные накопления, которые вы можете потратить на жилищный кредит и не желаете ни во что инвестировать. Если же вас все-таки интересуют выгодные инвестиции, то ознакомьтесь с данным обзором.
  • Вы хотите избавиться от «кабалы», психологического давления от наличия такой большой задолженности перед кредитором и постоянного страха, что в случае просрочки вы можете потерять жилье навсегда. Утрата жилья возможна в случае многочисленных просрочек по заему. Если вы не столкнулись с трудной жизненной ситуацией, когда нечем платить по ипотеке, то эту проблему нужно как можно скорее решать, некоторые решения вы найдете в этой статье.
  • Если выплаты по заему превышают 40-50% вашего дохода, то дополнительные средства лучше направлять на снижение долга по кредиту.
  • Вы предполагаете, что скоро ваши доходы станут гораздо меньше и вы не сможете «тянуть» ипотеку.
  • Ваши доходы меняются из месяца в месяц, а работа не стабильна.

Способы внесения средств раньше срока

  • Полное закрытие суммы долга
  • Внесение суммы, которая покрывает часть долга

О том, какой из способов лучше, вы можете прочитать по данной ссылке.

Если вы решили рассчитаться по задолженности по ипотеке раньше срока, то для начала еще раз прочитайте кредитный договор, нет ли там упоминания о моратории и штрафах.

Основные моменты, на которые нужно обратить внимание

  • Уточните минимальную сумму для досрочного погашения. Возможно, вам придется копить деньги на счете несколько месяцев перед тем, как они спишутся в счет оплаты раньше срока. Только после этого будет пересчитан ваш кредит.

Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

Порядок досрочного внесения средств следующий

  • Заранее уведомите банк о планируемом платеже.
  • Уточнить сумму для полного досрочного погашения. Ни в коем случае нельзя подсчитывать самому, такую информацию вам может сообщить только сотрудник банка. О некоторых способах того, как узнать приблизительную сумму заранее, расскажет эта статья.

Таким образом, перед тем, как в любом из банков погасить ипотечный заем досрочно, его нужно об этом уведомить, для этого нужно явиться в банк и написать соответствующее заявление.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector