Как решиться на ипотеку
Как мы решились на ипотеку и погасили её за 1 год
Как и любой среднестатической семье, нам с мужем пришлось копить на свою квартиру. Мы поженились в 2014 году, в 2015 уже родился наш первый ребенок. А в 2017 году мы купили квартиру!
Итак, мы начали копить, когда поняли, что хотим еще одного ребенка, и что жить в съемной однушке совсем не хочется даже с одним ребенком.
Конечно, копить деньги в условиях того, что работает официально только муж, а я нахожусь в декрете, было трудно. Но нет ничего невозможного. Стартовали мы не с нуля. Муж получил мат. помощь после рождения нашего первого ребёнка (потом и за второго).
Зарплата у мужа гораздо выше среднего, бонусы по итогам 15 и года (позже — за 16 и 17), он хороший специалист, поэтому выжимал и выжимает максимум за месяц по премиальным и прочим платежам.
Тут надо сказать, что у нас сразу была возможность взять ипотеку, но мы боялись такого кредитного груза. Ведь всё не стабильно: сегодня есть работа — завтра — нет, а когда работает только один, опасно рисковать.
Мы стали откладывать с каждой зарплаты часть денег (просто дома хранили в шкафу). Мы экономили, сравнивали цены, прежде чем совершить покупку, читали отзывы. Не совершали ненужных трат! Не подумайте, что мы жили в впроголодь, нет! Просто всё делали с умом.
Когда ребенок немного подрос я стала искать различные способы заработка на дому, в частности через интернет. И нашла для себя очень подходящую работу в сетевой косметической компании. Пока ребенок спал, я быстро делала дела и садилась за компьютер, проходила обучение и старалась быстрее вникнуть в весь процесс. Было непросто, так как это была совершенно новая деятельность для меня.
Я ее освоила и начала получать первые деньги (продавала по соседям)! Как же я была счастлива! Всю свою с каждым месяцем увеличивающуюся зарплату я откладывала в «кубышку». Деньги мизерные в сравнение с тем,ч то приносил муж, но женщины поймут — важно делать свой вклад. Для меня это было важно.
В феврале 2017 года, мы узнали, что ждем второго ребенка. Муж уже получил бонусы за 16 год и ему светило небольшое повышение.
До квартиры недоставало небольшой суммы, сравнительно небольшой. Обычный кредит — вы знаете, какие проценты РЕАЛЬНО даются даже в крупных банках, это издевательство. Да и нужную сумму при наличии 2х иждивенцев мужу бы не оформили.
Будучи уверенными на ближайшее время, мы решились взять квартиру в ипотеку (проценты всё же в разы ниже, чем по обычным кредитам), а когда родится ребенок, недостающий остаток погасить материнским капиталом и мат. помощью. Мы так и сделали.
Мы купили нашу двухкомнатную квартиру, но ипотеку погасили лишь спустя год (материнский капитал так и не использовали — всё за счёт накоплений, мат. помощи и бонусов уже по итогам 17 года).
Таким образом, каждый внес вклад в приобретение нашего уютного гнездышка.
Пост из рубрики Истории читателей, может содержать субъективную точку зрения автора: как поделиться своим случаем. Почему мы не всегда называем банки.
Вопрос, в каком Выдропужске вы живёте и каков метраж девушки?
В столице за 2-ку в хруще отдашь 7-8 миллионов. Про нормальный метраж в 60 квадратов, я вообще молчу.
Лучше бы написала статью, как устроиться на такую же работу и зарплату как у мужа, а как отложить с з/п денег, народ бы сам сообразил
А если бонусы не платят? И з/п у мужа 50000 и то не всегда, а у жены 20000? Хоть копи, хоть не копи — ипотека в помощь. Ни о чем статья.
Я сейчас заплачу от умеления)
У нас тоже ипотека брали на 15 лет ,за 4 года только могли половину суммы отдать..стараемся остальное суммы ближайшие год расчитывается…так брали 2800 миллионов для ясности, так что не бойтесь берите ипотеку лучше жить в своей квартире.
А в чем суть? Немало знаю людей, которые брали ипотеку (кредиты )на полгода , год. Сам так брал, когда не хватало, буквально миллиона. Нужно было » прямо сейчас» , поскольку подвернулся самый нужный вариант — квартира ( для мамы) рядом через стенку. За год погасили без проблем.
Что то мы с мужем пашем как папа -карло, но даже на первоначальный взнос не можем накопить.
Только мне кажется это полным бредом? 2комн квартира за 2года, жена в декрете, 2 ребёнка? Подозреваю, что муж подрабатывает депутатом, иначе как можно собрать миллиона 3 (если не в Москве), при этом снимая квартиру. Зря потратила время
Работники банков о лёгкости ипотеки……
Реклама сетевой компании,что ли?
Ну какой классный способ, спасибо огромное! «Мой муж много зарабатывал и — о, чудо! — мы смогли купить квартиру!!
Как решиться на ипотеку и стоит ли её брать в 2020 году
Приветствуем! Сегодня поговорим о том, стоит ли брать ипотеку вообще. На самом деле наши читатели регулярно его задают, поэтому наши эксперты расскажут в этой статье, когда стоит брать ипотеку, а когда нет, как оценить плюсы и минусы ипотечного банка и предложения, стоит ли брать ипотеку в 2020 году или лучше подождать.
Когда стоит брать ипотеку
Перед тем как оформить квартиру в ипотеку стоит не только оценить свои финансовые возможности, но и изучить показатели рынка.
Индикаторы рынка
В первую очередь обратите внимание на размер процентной ставки. Чем она ниже, тем меньше будет переплата. В нашей стране, если ставка по ипотечному кредиту меньше 11-12%, сделка считается выгодной.
Если смотреть масштабно, то рост уровня процентов по кредитам зависит от следующих факторов:
- из-за введения международных санкций уменьшился приток инвестиций в российскую экономику;
- при этом снижаются экспортные цены на нефть, а рубль обесценивается;
- банкам становится сложнее привлечь новый капитал, вследствие этого проценты по кредитам растут.
Также учитывайте текущий курс доллара и тенденцию его роста или падения. Если доллар по отношению к рублю растет, значит, ставка рефинансирования ЦБ будет увеличиваться. Это, в свою очередь, повлечет увеличение ставок по кредитам, в т.ч. и по ипотечным.
Например, когда в 2014г произошел скачок курса валют, ставки по ипотеке выросли до 17-18% годовых. Многим заемщикам брать долгосрочный кредит под такие проценты было попросту страшно, но выхода не было.
Поэтому, если ипотека выдается под небольшой процент, и при этом валютный рынок стабилен — самое время оформлять ипотеку сейчас.
Собственные возможности
Размышляя о том, как решиться на ипотеку, оцените следующие параметры:
- ваш доход;
- желаемый размер кредита;
- предполагаемый срок погашения.
Исходя из этих данных, зная процентную ставку, можно рассчитать размер ежемесячного платежа и сделать выводы о возможности и целесообразности оформления ипотеки.
Также учтите и такие факторы:
- дополнительный доход (например, инвестиционный или от вкладов, либо имеющаяся подработка);
- уже имеющие кредиты и другие обязательные платежи.
Оцените, сможете ли вы в течении долгого времени ежемесячно платить банку сумму установленного платежа или нет. Насколько стабилен ваш доход, будет ли его достаточно, чтобы денег хватало не только на погашение кредита, но и на повседневную жизнь.
Плюсы ипотеки
Конечно, такой кредит обходится недешево, но положительные стороны ипотеки оправдывают имеющиеся риски:
- Не нужно в течение долгих лет копить крупную сумму, чтобы купить жилье. Стать собственником квартиры или дома можно уже сейчас. Для этого нужно иметь на руках только размер первоначального взноса. А период, в течение которого происходит оформление кредита, как правило, не длится больше 1-2 месяцев.
- Заселиться в квартиру можно сразу после оформления сделки.
- При оформлении ипотеки можно воспользоваться одной из государственных социальных программ, если на то есть основания. Например, можно получить субсидию или средства материнского капитала, с помощью которых будет погашена часть долга.
- Взяв квартиру в ипотеку можно получить налоговый вычет.
- Даже потеряв работу можно обратиться в банк с заявлением об отсрочке выплат.
- Процентная ставка ниже, чем по потребительскому кредиту.
Если ставка по кредиту невысока, доход позволяет и тем более есть возможность получить субсидию, не стоит бояться брать жилье в ипотеку. Да, имея ипотечную ссуду, вам ежемесячно придется вносить платежи в банк, но взамен вы получите собственное жилье.
Когда не стоит брать ипотеку
Прежде чем решиться на такой ответственный шаг, стоит хорошо подумать. Возможно, именно сейчас тот период, когда лучше повременить с оформлением ипотечного кредита.
Индикаторы рынка
Не стоит принимать поспешное решение и подавать заявку на ипотеку, если ситуация на валютном рынке не стабильна. Если курс доллара к рублю стремительно растет, значит банки могут повысить ставки по кредитам. В экономически-кризисные времена нередки были случаи, когда заемщики подавали заявку под один процент, а к моменту ее одобрения банк устанавливал повышенную ставку. Выхода не было, покупать жилье за несколько миллионов рублей возможности нет, поэтому многие решились взять ипотеку на менее выгодных для себя условиях.
Кто-то скажет: «А я боюсь!», и будет прав. Ведь при высокой ставке переплата даже за 10 лет будет больше стоимости самой квартиры.
Также рискованно оформлять ипотечный договор не в рублях РФ, а в долларах США или Евро. При росте курса ежемесячные платежи в рублевом эквиваленте вырастут многократно.
Собственные риски
Ответственный заемщик, как правило, боится брать жилье в кредит, если компания в которой он работает нестабильна, есть риск увольнения или смены профессиональной сферы. Чтобы быть уверенным в своей платежеспособности оцените надежность вашего рабочего места хотя бы на период действия ипотечного договора.
Не берите ипотеку, если в ближайшем времени планируется переезд.
Можно ли оформить ипотечный займ, имея невысокий уровень дохода? Можно, но стоит учитывать следующее:
- какая сумма будет оставаться после погашения всех обязательных платежей;
- будет ли ее хватать на проживание;
- при минимальном размере платежа срок кредита будет максимально возможным (до 30 лет).
Минусы ипотеки
Чтобы заемщик лично и его семья не боялась брать квартиру в кредит нужно заранее оценить все последствия заключения договора:
- Жилье будет находиться в залоге у банка. Следовательно его нельзя будет продать, пока кредит не будет полностью погашен.
- Заемщик берет на себя долгосрочные финансовые обязательства по выплате регулярных платежей существенного размера.
- При заключении договора клиент банка несет также дополнительные расходы по оплате оценки недвижимости и страхованию. Часто при оформлении ипотеки принято страховать не только имущество, но также жизнь и работоспособность заемщика.
Ипотека в 2020 году
Рассмотрим, стоит ли брать ипотеку в этом году. Скорее да, ведь ситуация на рынке сейчас довольно благоприятная для заключения подобных сделок. Власти страны в рамках национальных проектов избрали ипотеку одним из инструментов на который они очень рассчитывают. По планам правительства ставка по ипотеке должна упасть до 8% к 2024 году. В 2020 году она уже упала менее 9% и будет продолжать снижаться, если не произойдет ничего страшного.
Государство активно поддерживает ипотечных заемщиков стимулируя их специальными льготными ипотечными программами. В 2020 году существует несколько таких программ:
- Семейная ипотека — ипотека для семей, где родился второй ребенок после 1 января 2018 года. По данной программе можно приобрести жилье в новостройке у застройщика по ставке даже ниже 6% годовых.
- Ипотека под 2% для дальневосточников — жители Дальнего Востока имеют право приобрести жилье по льготной ставке всего 2 процента, но обязаны прописаться в нем на срок не менее 5 лет.
- Сельская ипотека — льготная программа для жителей сельских регионов. С её помощью можно приобрести жилье по ставке от 0,1 до 3% годовых.
Также есть меры поддержки для ипотечных заемщиков уже взявших кредит:
- Материнский капитал. В 2020 году он проиндексирован и составляет 466 617 рублей. Его можно направить на гашение ипотеки или первый взнос.
- 450 000 на гашение ипотеки за третьего ребенка. Если у вас родился третий и последующий ребенок после 1 января 2019 года, то вы имеете право на 450 000 рублей в гашение ипотеки. При этом нет разницы на вторичное она была жилье или на новостройку.
Не стоит забывать и про общее положение дел в стране, а именно
- Низкая инфляция.
- Курс валют достаточно стабилен.
- Цены на рынке жилья сейчас практически минимальны.
Как заработать на ипотеке
С помощью ипотечного кредита можно не только приобрести жилье, но и заработать на этом.
Способ 1
Если у вас есть основная квартира для проживания, то имея сумму первоначального взноса, можно взять в банке квартиру в ипотеку, а затем сдавать ее в аренду.
Главное, чтобы сумма, которую будут платить съемщики жилья, была равна или превышала размер ежемесячного платежа по кредиту. Таким образом, все расходы по кредитному договору будут покрываться благодаря аренде, а в итоге вы станете собственником жилья, за которое фактически платили другие. Если размер арендной платы еще и превышает платежи по кредиту, то помимо самой квартиры вы также получите и дополнительный доход.
Способ 2
Имея солидный размер ежемесячного дохода, можно оформить в ипотеку квартиру в новом строящемся доме. В этом случае ее цена будет на порядок ниже рыночной, по сравнению с тем, когда дом достроится.
При этом ипотеку стоит оформлять на небольшой срок, чтобы как можно быстрее расплатиться по кредиту, и переплата была минимальной. Спустя время, когда кредит будет погашен, а дом сдан под жилье, эту квартиру можно будет продать по гораздо более высокой цене, чем она была приобретена с учетом кредитных расходов.
Способ 3
Сыграть на падении цен на недвижимость. Сейчас одно из самых лучших времен для покупки недвижимости, так как есть вероятность купить на вторичке вариант с хорошим дисконтом. На рынке скопилось большое количество не проданных квартир, если вам удастся найти хорошую сделку и продавить по цене продавца, то после неминуемого роста цен на недвижимость можно будет продать квартиру уже с плюсом, даже с учетом процентов.
Как выбрать банк для заключения сделки по ипотеке
Решившись взять ипотеку важно не только оценить ситуацию на рынке недвижимости и финансовые риски, но и правильно выбрать банк.
Почему не всегда выгодно обратиться именно в то финансовое учреждение, где наименьший процент? Дело в том, что помимо годовой ставки по ипотеке имеются также и другие условия. Чтобы понять, где лучше оформить договор обратите внимание на следующие параметры:
- Размер штрафов и пеней за просрочку платежа.
- Взимается ли комиссия за выдачу кредита и в каком размере.
- Имеется ли возможность досрочного погашения и на каких условиях.
- Изучите варианты способов оплаты ежемесячных платежей (нужно ли для этого обращаться в банк или имеется возможность онлайн-перевода).
- Попросите менеджера банка рассчитать полную стоимость кредита за весь срок погашения. Сравните эту сумму с предложениями в других банках.
- Узнайте, есть ли в банке какие-либо дополнительные программы по оформлению ипотеки. Например, для молодых семей или для военных.
Решиться на ипотеку непросто, но если грамотно оценить все риски и свои возможности, то это реальный способ стать владельцем собственного жилья не в далеком будущем, а прямо сейчас. Тем более, что на момент оформления договора стоимость квартиры «фиксируется», и спустя много лет, к моменту окончания выплат, эта сумма будет гораздо меньше, чем реальная стоимость жилья в момент закрытия кредитного договора.
Рекомендуем вам сейчас попробовать наш сервис «Подбор ипотеки», чтобы выбрать интересное предложение от банка, а затем рассчитать платеж по ипотеке с помощью нашего ипотечного калькулятора с досрочным гашением.
Ждем ваши вопросы в комментариях. Будем благодарны за репост и оценку статьи.
Как решиться на ипотеку? Очень нужны советы
Мне 35 лет, в разводе уже 10 лет, есть дочь 12 лет. Живем с родителями (дом на 2 хода). Вроде бы и отдельно, но все равно я не чувствую себя хозяйкой своей «половины». Отчитываться за каждый день приходится как в 15 лет, никакой свободы и самостоятельности. Это просто убивает меня. Домом нашим заниматься некому, он просто рушится и нуждается в ремонте, соотв. нужны большие средства, которых нет. Есть вариант продать дом,купить родителям квартиру, а оставшуюся сумму пустить на первонач.взнос по ипотеке. Даже с учетом этого деньги придется выплачивать немаленькие и придется несколько лет сильно ужиматься, это пугает меня не слабее, чем перспектива продолжать стареть и дряхлеть вместе с родителями и домом. Очень нужен взгляд со стороны и отзывы людей которые решились на ипотеку при скромных фин.доходах. Как живете и справляетесь с этим
Эксперты Woman.ru
Узнай мнение эксперта по твоей теме
Слободяник Марина Валериевна
Психолог. Специалист с сайта b17.ru
Зиновьева Наталья Юрьевна
Психолог. Специалист с сайта b17.ru
Дяченко Елена Владимировна
Психолог, Гештальт-терапевт в обучении. Специалист с сайта b17.ru
Никулина Марина
Психолог. Специалист с сайта b17.ru
Шелудяков Сергей
Психолог, Клинический психолог. Специалист с сайта b17.ru
Трифонова Мария Анатольевна
Психолог. Специалист с сайта b17.ru
Гундертайло Юлия Даниловна
Психолог. Специалист с сайта b17.ru
Вячеслав Потапов
Психолог, -консультант. Специалист с сайта b17.ru
Вжечинская Ева
Психолог. Специалист с сайта b17.ru
Наталья Маратовна Рожнова
Психолог. Специалист с сайта b17.ru
и с одной, и с другой стороны — страшно. но вот пока будете бояться, уходит самое главное — время. если не решитесь сейчас, то лет через 10 и не надо уже будет, там уже дочери будете помогать
дом рухлядь по цене квартиры еще и деньги останутся.хаха автор слезь с небес на землю.твой сарай стоит копейки и кв на него не купить
Живем с родителями (дом на 2 хода). Вроде бы и отдельно, но все равно я не чувствую себя хозяйкой своей «половины». Отчитываться за каждый день приходится как в 15 лет, никакой свободы и самостоятельности. Это просто убивает меня.
Для многих этот вопрос встаёт ребром .Но у вас один + ,вы живёте в своём и не платите за съем .Трудно давать советы ,когда не знаешь финансового положения вашего .Мы например продали однушку (1300) , и решили переехать из пгт в другой регион в краевой город .Решение было принято спонтанно ( были в гостях ,я говорю мужу -а может продадим кв.и переедем жить сюда) .Он говорит -давай .Мне кажется мы оба подумали,что шутим .Через неделю наша квартира уже была продана .Оформили ипотеку ,взяли в банке ещё 1100, купили двушку.Я переехала,муж какое-то время ещё работал там ,т.к. пока я искала работу ,пока ждали сдачу дома ( жила у родни) .Вообщем выплатили мы свою ипотеку уже и пожалели ,что на трешку тогда не решились .Наш доход 80 тр .
как живем при ипотеке? обалденно живем в своем жилье и никому не отчитываемся, не должны никому ничего кроме банка. моя мать лезет с советами по ремонту, уточняет что за место нашего дома — не считаю нужным рассказывать. а то потом она будет решать за нас. такой уж характер у мамы.
я откладывала по 1-15 тысяч в месяц на протяжении нескольких лет, проживая на съеме с мужем и 2 мя детьми. было трудно. т.к. в то время я еще рассчитывала на маткапитал и продажу своего гаража в провинции. а по факту маткапитал сразу было трудно использовать — долгое рассмотрение банком + так и не продала гараж.
так что вы тоже сильно не рассчитывайте на продажу дома. + ваши родители наверняка будут сопротивляться, ведь они привыкли к такому проживанию и их все устраивает.
подумайте о будущем вашего ребенка. ей куда идти? какая у нее модель поведения? прятаться за мамкиной юбкой? зависеть от кого-то?
Родители то хотят с дома съезжать? Если они согласны, вперед. Сейчас самое время. Может они вам даже помогут с ипотекой. Сколько зарабатываете?
Похожие темы
Ипотеку никогда, это кабала на всю жизнь. Живём на съёмной и на свою пытаемся откладывать, доход обоюдный 100₽. Но у нас нет детей, в этом плане легче.
Я в ипотеке. Мне 35 лет, незамужем, детей нет. Еще 8 лет платить. У меня была комната в комуналке и еб. й сосед, продала ее и теперь живу и не парюсь ни о чем. Хотела купить дом, но на него денег не хватило.(((
живите, Автор, в своем дому и не влезайте ни в какую ипотеку. Лучше путешествуйте на эти деньги и откладывайте ребенку на образование
У нас с мужем десяток домов и квартир в ипотеке. Первый взнос наскребаем сами, потом жилье сдаем. Жильцы платят , и это прямиком направляется в банк на погашение ипотек. Надеемся, что однажды эта недвижимость будет нашим пенсионным фондом. Но мы не в России.
Автор, а возможен ли вариант, не выезжая из дома, взять квартиру в ипотеку и пока ее сдавать? И гасить ее своими вложениями и деньгами с поднаема. Дело в том, что в Вашей схеме есть огромный риск. От безработицы и болезни никто не застрахован. Вы можете влезть в ипотеку, быть не в состоянии платить все годы и можете лишиться жилья. (Или в России другие правила?)
Я в ипотеке. Мне 35 лет, незамужем, детей нет. Еще 8 лет платить. У меня была комната в комуналке и еб. й сосед, продала ее и теперь живу и не парюсь ни о чем. Хотела купить дом, но на него денег не хватило.(((
живите, Автор, в своем дому и не влезайте ни в какую ипотеку. Лучше путешествуйте на эти деньги и откладывайте ребенку на образование
Абсолютно согласна с 9 постом, хотела именно это предложить! Если трудно решиться, то лучше всего взять ипотеку и сдавать квартиру, а жить с родителями, выходит самоокупаемость. Мы брали год назад в сбере под 14,5 %, а сейчас говорят процент упал, можно даже за 9% взять. Мы изначально снимали квартиру, цена каждый год росла на съем, поэтому решились взять её же в ипотеку, тяжеловато, так как платить больше и в декрете сейчас, но ни разу не пожалели.
Ипотеку никогда, это кабала на всю жизнь. Живём на съёмной и на свою пытаемся откладывать, доход обоюдный 100₽. Но у нас нет детей, в этом плане легче.
Абсолютно согласна с 9 постом, хотела именно это предложить! Если трудно решиться, то лучше всего взять ипотеку и сдавать квартиру, а жить с родителями, выходит самоокупаемость. Мы брали год назад в сбере под 14,5 %, а сейчас говорят процент упал, можно даже за 9% взять. Мы изначально снимали квартиру, цена каждый год росла на съем, поэтому решились взять её же в ипотеку, тяжеловато, так как платить больше и в декрете сейчас, но ни разу не пожалели.
Автор,я тоже сомневаюсь если честно что «рассыпающийся дом» можно обменять на квартиру+ доплату.Но если это и правда так,то в вашем случае лучше не тянуть.Потому как дом ваш с каждым годом будет только дешеветь.Брать ипотеку конечно может страшно, но жить в развалмвпющемся доме тоже ведь не айс. Походите по банкам,пусть вам по считают разные суммы на разные года.Возьмите на бОльший срок с меньшими ежемесясными платежами.Если сможете что то ещё откладывать ,то закроете раньше
В вашем случае атвор я бы накопила по максимума и взяла ипотек не съезжая с родительского дома) Квартиру в ипотеке одназначно сдавать и гасить.
дом рухлядь по цене квартиры еще и деньги останутся.хаха автор слезь с небес на землю.твой сарай стоит копейки и кв на него не купить
Жалоба
Модератор, обращаю ваше внимание, что текст содержит:
Жалоба отправлена модератору
Страница закроется автоматически
через 5 секунд
Форум: любовь
Новое за сегодня
Популярное за сегодня
Пользователь сайта Woman.ru понимает и принимает, что он несет полную ответственность за все материалы частично или полностью опубликованные им с помощью сервиса Woman.ru.
Пользователь сайта Woman.ru гарантирует, что размещение представленных им материалов не нарушает права третьих лиц (включая, но не ограничиваясь авторскими правами), не наносит ущерба их чести и достоинству.
Пользователь сайта Woman.ru, отправляя материалы, тем самым заинтересован в их публикации на сайте и выражает свое согласие на их дальнейшее использование редакцией сайта Woman.ru.
Использование и перепечатка печатных материалов сайта woman.ru возможно только с активной ссылкой на ресурс.
Использование фотоматериалов разрешено только с письменного согласия администрации сайта.
Размещение объектов интеллектуальной собственности (фото, видео, литературные произведения, товарные знаки и т.д.)
на сайте woman.ru разрешено только лицам, имеющим все необходимые права для такого размещения.
Copyright (с) 2016-2020 ООО «Хёрст Шкулёв Паблишинг»
Сетевое издание «WOMAN.RU» (Женщина.РУ)
Свидетельство о регистрации СМИ ЭЛ №ФС77-65950, выдано Федеральной службой по надзору в сфере связи,
информационных технологий и массовых коммуникаций (Роскомнадзор) 10 июня 2016 года. 16+
Учредитель: Общество с ограниченной ответственностью «Хёрст Шкулёв Паблишинг»
За и против: выгодно ли брать ипотеку
Мнения читателей Т—Ж
По данным социологов, только 39% жителей России готовы купить квартиру в ипотеку.
Тем не менее банки в 2018 году выдали рекордное количество ипотечных кредитов на сумму больше триллиона рублей. Мы предложили читателям обсудить, что выгоднее: обзавестись собственной квартирой или жить в съемной. В каких случаях есть смысл брать ипотеку и почему аргумент «зато своя» перестал быть настолько убедительным — в новом выпуске рубрики «За и против».
👍 За: живешь в своей квартире
Представьте: кризис, увольнение, снижение зарплаты, болезнь. Все это легче перенести, когда у вас есть свое жилье. Конечно, я за то, чтобы платить ипотеку и жить в своем доме. Хоть до пенсии. На еду еще как-нибудь можно заработать, но с арендой сложнее: есть риск остаться на улице вообще без денег.
Ощущение, что ты не в чужом доме, дорогого стоит: не выгонят, не скажут, что нельзя с детьми или животными, не запретят приводить друзей, передвигать мебель и даже вбивать гвозди. Тем более ее можно оставить детям в качестве стартового капитала.
👎 Против: квартира принадлежит не вам, а банку
Многие почему-то не понимают, что, пока они выплачивают ипотеку за «свое» жилье, оно не очень-то их. Квартира становится вашей, когда вы полностью погашаете все платежи, а не в момент заключения договора. И все эти 15—20 лет вы отдаете свои деньги точно таким же «чужим» людям, пока она находится в обременении у банка, а не в вашей собственности.
Но почему-то отдавать деньги чужому банку считается более приемлемым, чем платить своему же соотечественнику, который эти деньги вливает обратно в нашу экономику. То есть многим психологически легче подкармливать олигархическую структуру, чем своего «соседа». Мне этот менталитет вообще непонятен.
За: банк может снизить финансовую нагрузку, арендодатель — нет
Когда ипотека заканчивается, жилплощадь полностью переходит в собственность. Жильцы в ипотечной квартире могут улучшать условия без согласований с банком (кроме капремонтов). Если платить вовремя, то можно избежать всевозможных штрафов и пени. Некоторые банки дают возможность реструктуризации или рефинансирования кредита, что позволяет снижать финансовую нагрузку.
В случае аренды такие программы практически не работают. В съемной квартире в принципе невозможно ничего сделать без согласований с хозяевами. И даже если вы вкладываете деньги в их собственность, не факт, что они снизят сумму аренды. Хозяевам улучшение условий жилья не слишком интересно.
Против: приличную квартиру проще снимать, чем взять в ипотеку
Если бюджет на жилье всего 15 000 рублей, то ипотека на 30 лет в подмосковных гребенях в муравейнике посреди поля — это лучше, чем съем убитой комнаты у сомнительных личностей с соседями-алкоголиками. Но когда у тебя на жилье есть хотя бы 35 000—40 000 рублей, то тут уже есть выбор: снять комфортную квартиру в хорошем районе недалеко от метро для качества жизни лучше, чем взять ипотеку в более удаленном районе или в Подмосковье за те же деньги.
Мне не нужна квартира в Московской области, а жилье в Москве, взятое в ипотеку, не вписывается в мой текущий бюджет. Я не хочу провести половину своей жизни в электричках или в машине в пробках. У меня есть другие, более важные дела. И я готов платить, чтобы жить более разнообразной и полноценной жизнью, чем «дом — дорога — работа — дорога — дом».
За: в отличие от аренды, ипотечный платеж не вырастет
Сумма ипотечных платежей фиксирована, а арендная плата постоянно растет. На сколько обесценился рубль за последние 10 лет? Тяжело было тогда вносить ипотечный платеж в 30 тысяч? А сейчас?
Аренда и стратегия «арендуй, а не владей» справедлива в активном возрасте. Но сможете ли вы сохранить уровень дохода после 50 лет и уж тем более на пенсии? Свое жилье — это личная пенсионная программа. Что бы ни случилось, в городах-миллионниках можно легко сдать квартиру и переехать на дачу или даже в съемное жилье подешевле. Так что я за собственность и капитализацию.
Против: арендовать дешевле, чем платить ипотеку и содержать свое жилье
Аренда квартиры в моем городе обойдется от 6000 до 10 000 рублей в месяц плюс коммуналка от 2500. Ипотека — от 25 000 рублей в месяц лет эдак на 20. Есть ли в этом смысл? Мебель и бытовая техника у меня свои. Ни разу это не становилось проблемой. Что-то продается, что-то покупается в зависимости от условий.
Все мои договоры аренды предусматривают оплату ущерба от действий моего кота и ребенка, но претензий мне никто не предъявлял. Мелкий ремонт я делаю сам, а с оплатой более затратных вещей у арендодателей вопросов не возникает. Даже когда меняли входную дверь, я добавлял пару тысяч к 15 хозяйским, чтобы мне самому жилось спокойнее.
За: жизнь в съемной квартире и переезды — постоянный стресс
Я снимала долгое время, причем всегда комнату на двух человек, так как зарплата не позволяет арендовать квартиру на Патриарших. Зачем больше зарабатывать, чтобы все спускать на съемное жилье? Таких мажоров я видела: сегодня квартиру снимает, а завтра комнату в Подольске, потому что сегодня есть 40 000 рублей на оплату чужих ремонтов, а завтра уже ничего.
Поначалу жила даже с хозяевами, но потом переехала в коммуналку, где все были хотя бы на равных правах. Съемные квартиры очень надоели. Любой переезд — как десять пожаров: риелтору заплати, переезд оплати, привыкни к новому району, исследуй новую дорогу на работу, транспорт, магазины. Это все совсем не для меня. Я думала: либо возвращаться домой, либо что-то решать с жильем.
Все почему-то пытаются считать деньги, чтобы определить, что выгоднее, но никто не учитывает, сколько психологического дискомфорта доставляет съемное жилье. Это тяжелая нагрузка на нервную систему.
Против: быть в долгу у банка — еще больший стресс
Возьмем в качестве примера новостройку в Петербурге в районе метро «Звездная». Стоимость студии 28 м² без отделки — 2 600 000 рублей, ипотека от 7,4% годовых (кредитует дочерний банк застройщика). Такую же студию в этом же районе можно снимать за 20 000 рублей (плюс коммунальные услуги 3000—4000).
Если есть возможность платить в месяц 40 000 рублей, то выгоднее снимать, отдавать 20 000 за аренду и 20 000 откладывать хотя бы на элементарный пополняемый депозит под 6%. В этом случае с учетом сложного процента накопленный капитал через 10 лет составит 3 294 000 рублей. Вы также сэкономите деньги на первоначальный взнос и ремонт — их можно отложить отдельно на экстренный случай. Так 10 лет вы проживете без кредитного ярма, свободным и свободомыслящим человеком, сможете жить и работать в разных районах, городах и даже странах. Время, которое у вас уходило бы на дорогу до ипотечного жилья, потратите на саморазвитие, так как всегда сможете снять квартиру рядом с работой.
Многие заявляют, что ипотеку надо выплачивать досрочно. Если можете себе это позволить, то лучше поснимайте года три-четыре и купите квартиру уже за свои, накопленные деньги. Разница между тем, когда у тебя на счету несколько миллионов, и долгом в несколько миллионов — колоссальная.
Брать ипотеку можно, только если сумма ежемесячного платежа по ней — это максимум, который вы можете себе позволить, и досрочных погашений точно делать не планируете. Да, это рискованно, но нашему человеку не привыкать: спокойно и расчетливо россияне не любят. Или все, или ничего.
👍 За: квартира может стать выгодным вложением
Снимать гораздо выгоднее в финансовом плане, чем покупать, владеть и содержать. Но все это до поры до времени: пока ты молод, востребован и имеешь хороший заработок. В этом случае снимаешь квартиру и живешь, ни в чем себе не отказывая, не куркуля каждую копейку. Но мы не в Германии, а в России, и этим все сказано.
Многие мои знакомые, которые приехали из глубинки, спокойно жили в съемной квартире. Но теперь те, кто не смог обзавестись собственным жильем и потерял работу, вернулись обратно, в старые убогие хатенки.
Сам я купил уже далеко не одну квартиру и нисколько об этом не жалею. Да, может, это и не совсем выгодно, но при скачке курса недвижимость — более надежный инструмент в долгосрочной перспективе. Это защита от гиперинфляции, от новых законов, по которым могут на раз-два заблокировать твои деньги в какой-либо ситуации или вообще их изъять. Более того, стоимость квартиры в любое время эквивалентна прожиточному минимуму и трудозатратам на ее приобретение.
Я для себя выбрал недвижимость. В конце концов, можно на пенсии продавать купленные квартиры и жить в свое удовольствие.
👎 Против: квартира сама по себе не приносит доход
Я продал свою двушку в 14-летнем панельном доме в Казани за 3,5 миллиона рублей. Из-за того, что дом ветшает, она только теряла в цене, а за нее нужно было как минимум платить квартплату. Перевел эти деньги в валюту (которая всегда растет в долгосрочной перспективе) и таким образом обменял пассив на растущий актив.
Благодаря этой рокировке я снимаю жилье в элитном доме, которое само по себе в два раза дороже моей двушки. Капитал от проданной квартиры растет, а дивиденды не только покрывают стоимость аренды, но и дают мне дополнительный доход.
👍 За: когда появляются дети, снимать становится все сложнее
К сожалению, у нас не развита сфера аренды жилья: вы не можете снять квартиру на 30 лет. В любой момент могут попросить ее освободить.
Когда у вас уже есть семья, даже вопроса такого не стоит: снимать или покупать. Особенно после того, как помотаешься по съемным квартирам. Больше всех страдает ребенок. А если их два или три? Легко снять однушку, двушку или трешку и жить там на птичьих правах?
👎 Против: снимая квартиру, можно выбрать удобный район
Многие не учитывают мобильность даже внутри собственного города, не то что в масштабах страны. Сейчас я снимаю квартиру в хорошем районе рядом со школой дочери и недалеко от своей работы. Аренда составляет около 50% от платежа по ипотеке, если покупать квартиру в этом же самом районе, сохранив уровень жизни. Представим, что через пару лет у меня будет работа в другой части города, а дочь окончит школу и поступит в институт. Зачем мне сложности с транспортом, если я могу спокойно переехать опять же в хорошую квартиру, но в другом районе и не тратить время на дорогу?
Я переезжала с дочкой уже раз семь, и нам всегда попадались адекватные хозяева. Мы живем с кошкой, всегда подбираем варианты, чтобы арендодатели не были против. Ищу все сама, без риелторов. Для дочки переезд — это всегда приключение, а не стресс. Не нужно прикрываться детьми: если родители нормально все воспринимают, то и ребенок спокойно к этому отнесется.
Я не против квартиры в ипотеку как своего единственного жилья, но все-таки не на таких адских условиях. Я считаю, что это должен быть здравый, трезвый расчет, учитывающий самые худшие из вариантов, а не какое-то эмоциональное «зато потенциально мое».
👍 За: жилье в собственности повышает социальный статус
Место, где ты живешь, — это не коммерческий проект, ведь главное, чтобы было комфортно. В своем жилье хорошо то, что ты сам создаешь в нем уют. Нет никаких проблем с пропиской, можно полноправно участвовать в жизни всего дома и заниматься благоустройством прилегающей территории. Тем более в нашем обществе принято стремиться к владению собственным жилищем, так что социальный статус собственника объекта недвижимости выше, чем арендатора.
Мы с женой в течение пяти лет снимали квартиру, потом переехали в льготную однушку. Родили двух детей и потратили материнский капитал на погашение ипотеки. В квартире прожили семь лет, пока она не стала казаться тесноватой. В итоге сдали ее и сняли жилье поближе к школе, куда мы отправили старшего сына. Через год переехали из-за неадекватных соседей. Сейчас плата за съем больше на 5000 рублей, чем мы получаем с аренды своей квартиры.
Если ты молод, один или в супружеском союзе без детей, пока не определился с местом в жизни, то можно и не спешить с приобретением квартиры. Тем более в ипотеку и без всякой поддержки работодателя или государства. Но если тебе комфортно в этом городе, появляются привязанности в виде детских садов и школ, то лучше все-таки обзавестись своим жильем и выстраивать вокруг него комфортный быт, образ жизни, хобби и привычки.
Жизнь до и после ипотеки
Красноярцы рассказали, как решиться взять жилищный кредит и в чём искусство экономии
Купить квартиру без помощи банка могут позволить себе единицы. N1.RU пообщался с красноярцами, которые решились на ипотеку, и узнал, как изменилась их жизнь.
«Полгода откладываю на Тайланд»
Олег, 27 лет, веб-дизайнер:
«Я всегда хотел собственную квартиру, но помочь мне её купить мои родственники не могли, поэтому единственным решением для меня была ипотека. Я мониторил ипотечные ставки, и когда процент упал до 11,25, решил, что это тот самый удачный момент. Плюс на работе я принялся за крупные проекты, и зарплата увеличилась почти в два раза.
Ипотеку я взял на 20 лет без первоначального взноса и вот уже год плачу за однокомнатную квартиру в «Покровке» 23 500 рублей каждый месяц. Как изменилась моя жизнь? Стало суетно, особенно когда количество проектов уменьшилось, а, соответственно, и зарплата вернулась на исходную. Я лишний раз отказываюсь от совместных поездок с друзьями в отпуск, потому что не могу себе это позволить. Сейчас усиленно откладываю деньги на Таиланд. Если раньше я мог накопить на поездку за три месяца, сейчас мне потребуется полгода, а то и больше. Меня также выбивают из колеи внезапные проблемы со здоровьем: услуги того же стоматолога — дорогое удовольствие. В месяцы, когда мне нужно воспользоваться помощью врача, позволить себе что-то другое проблематично.
Если вы хотите взять ипотеку, постарайтесь накопить первоначальный взнос. Если есть денежная поддержка со стороны родителей — обратитесь за помощью, это сильно упростит вашу жизнь».
«Променяла кинотеатры на «Торренты»
Алина, 29 лет, менеджер отдела продаж:
«Со своим молодым человеком мы долго снимали однокомнатную квартиру за 15 тысяч рублей. После пяти лет такой жизни мы всё-таки решили, что если и платить, то за свою собственную квартиру. После этого начали копить деньги на первоначальный взнос. Экономили на всём: продукты — минимум, бутики из «Планеты» заменили на китайские вещи из «Планеты одежды», походы в кинотеатр — на «Торренты». Мы даже бросили курить! В результате за полгода удалось накопить 300 тысяч рублей, и к этой сумме добавили ещё 200 тысяч, подаренные на свадьбу. В конце концов мы купили трёхкомнатную квартиру на «Взлётке». Ипотеку взяли на 15 лет под 11,25 %, выплачиваем по 37 500 каждый месяц.
Сначала мы продолжали экономить, но это была скорее не вынужденная мера, а сформировавшаяся привычка. В целом наша жизнь не изменилась, зарабатывать стали больше, поэтому в каком-то смысле стало даже лучше. Но толчком к этому была ипотека. Поэтому я советую не бояться, покупка квартиры в кредит не так страшна, как кажется в начале пути. Вдобавок всегда можно сделать рефинансирование».
Егор, 38 лет, журналист:
«Всю жизнь я снимал жильё. По большому счёту, меня не сильно это волновало. Потихоньку откладывал деньги, а когда накопил неплохую сумму, решил вложить их в недвижимость в родном Мурманске, сам продолжал арендовать квартиру в Красноярске. В какой-то момент цены на жильё упали, и я решил купить квадратные метры в «Студгородке». Первоначальным взносом стали 700 тысяч рублей с продажи уже имеющейся квартиры. Ипотеку я взял на 20 лет под 12 % и каждый месяц плачу 12 700 рублей.
Я уверен, что это правильное решение. Пусть время выплат и велико, но их размер соотносим с платой за аренду жилья, поэтому финансовых проблем из-за ипотеки у меня нет. Кроме того, недавно я сделал рефинансирование и снизил процент до 9,2.
Перед тем как брать ипотеку, я рекомендую накопить на первоначальный взнос и выбрать размер выплат, который соответствует текущим затратам на аренду. Без этого фраза «лучше платить за свою квартиру, а не за аренду» не имеет ничего общего с действительностью. Также советую изучить предложения по страховке, на ней можно сэкономить от 5 до 10 тысяч».
«Есть слабость к кредитным картам»
Ольга, 27 лет, товаровед:
«После окончания университета родители купили мне «гостинку» в «Ветлужанке». Комната маловата и для одного, а около двух месяцев назад мама сообщила, что брат собирается поступать в этот же город, и 30 квадратных метров нам скоро придётся делить на двоих. Так я и решилась на ипотеку. С первоначальным взносом помог папа: он как раз накопил на гараж, но решил отдать деньги мне. Мне оставалось поднакопить 50 тысяч рублей, эти деньги я сняла с кредитной карты и взяла ипотеку на 20 лет. За свою двухкомнатную квартиру на «Мясокомбинате» плачу 21 тысячу рублей в месяц.
Жизнь, конечно, изменилась. Я начала сдавать «гостинку», меньше хожу по барам, а когда не могу себе в чём-то отказать — пользуюсь кредиткой. Значительно урезать расходы пока не получается, в кредит купила и поездку на море. Поэтому тем, кто хочет взять ипотеку и имеет слабость к кредитным картам, я советую закрыть все долги и отказаться от них. Иначе всё превращается в бесконечный цикл жизни взаймы.
Ипотека — серьёзный и ответственный шаг, но не такой страшный, как может показаться. Важно в этом начинании накопить на первоначальный взнос, закрыть все имеющиеся кредиты, выбрать подходящий размер ежемесячного платежа и следить за ставками, чтобы вовремя сделать рефинансирование».