Как перекредитоваться с плохой кредитной историей - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как перекредитоваться с плохой кредитной историей

Рефинансирование с плохой кредитной историей

Рефинансирование — вид банковской услуги, которая предоставляет заемщику возможность изменить изначально прописанные кредитные условия на более выгодные. Оформление нового кредита осуществляется с целью получения меньшей процентной ставки и увеличения срока по выплатам платежа.

Чтобы оформить рефинансирование кредита в другом банке, необходимо соблюдать ряд требований, как старого, так и нового кредитора. Плохая кредитная история, а именно просрочки по платежам в банке, где изначально оформлен займ, могут стать причиной отказа для в перекредитовании во многих финансовых учреждениях. Какие банки соглашаются рефинансировать кредит даже с плохой кредитной историей и просрочкой по платежу рассмотрим далее.

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?

Банки заботятся о своей репутации, поэтому не заключают сделки с недобросовестными и безответственными клиентами. Плохая кредитная история свидетельствует о ненадежности заемщика. (Проверить долги в банках можно бесплатно. Способы тут:)

  • Самыми распространенными способами оформить рефинансирование при испорченной КИ и просроченном платеже, являются варианты:
  • взять в долг деньги у частных кредиторов (они не проверяют кредитную историю);
  • оформить перекредитование в банках, которые работают с проблемными клиентами;
  • также выходом из ситуации является обращение в микрофинансовые организации, которые выдают микрозаймы по одному лишь паспорту.

Следует понимать, что все вышеизложенные варианты подразумевают получение кредита под высокий процент, поэтому важно лишний раз подумать имеет ли смысл рефинансирование на таких условиях.

Рефинансировать кредит с плохой кредитной историей в другом банке можно, но проценты будут высокими, поэтому лучшим вариантом в такой ситуации будет реструктуризация долга у текущего кредитора.

Условия одобрения заявки на рефинансирование кредита в другом банке

При желании рефинансировать кредит в другом банке важно понимать, что не всегда плохая кредитная история заемщика может стать основной причиной для отказа. Банки предъявляют множество требований к потенциальным клиентам. Неудовлетворению любого из них может привести к отказу по онлайн заявке.

Главные условия для оформления рефинансирования:

  • Быть гражданином РФ;
  • Правильное заполнение заявки;
  • Предоставление пакета документов и соглашения с предыдущим банком;
  • Хорошая кредитная история;
  • Соответствие возрастным ограничениям: не менее 21 года и не более 65 лет.

Основания для отказа в рефинансировании:

  • Плохая кредитная история;
  • Отсутствие КИ. Банк не сможет оценить показатели платежеспособности и ответственности клиента, поэтому может отказать в рефинансировании ссуды;
  • Низкий уровень дохода. Максимальный размер платежа по займу составляет не более 40-50% от общей суммы зарплаты;
  • Работа на индивидуального предпринимателя;
  • Не указание стационарного телефона в анкете на перекредитование ссуды;
  • Большое количество действующих кредитов (не все банки готовы при рефинансировании объединить несколько кредитов. Но, к примеру ВТБ 24 готов рефинансировать сразу 6 потребительских займов, объединив их в один. Подробности по ссылке);
  • Неправдивая информация в анкете;
  • Недостаточный возраст для оформления рефинансирования.

Основанием, по которому кредитная история считается плохой, является просрочка платежей или отказ вообще платить по кредиту. Сведения о не регулярном погашении долга перед банком сохраняются в Бюро кредитных историй.

Что делать, если плохая кредитная история?

Единственный способ оформить рефинансирование при отрицательной КИ — улучшить ее. Сделать это возможно. Если у клиента длительные просрочки платежа, эксперты рекомендуют поступать так:

  • Сначала погасить небольшие ссуды: микрозаймы, займ по кредитным картам или по овердрафту. По оставшимся просрочкам оформить реструктуризацию;
  • Так же можно попробовать снизить размер штрафа за просрочку, предоставив документы, подтверждающие тяжелое материальное положение;
  • При взыскании долга в суде, можно попросить отсрочку/рассрочку по платежу. Таким образом клиент сможет погашать задолженность частями по удобному графику.
  • Получить микрозайм. Оформлять такой вид кредита необходимо тем, кому нужно улучшение КИ в быстрые сроки. Также обращаться в микрофинансовые организации нужно заемщикам, которым отказывают даже в предоставлении маленькой ссуды по причине отсутствия информации о доходах (неофициальное трудоустройство или очень низкая официальная зарплата).

Где не откажут в рефинансировании?

В список банков, которые могут оформить рефинансирования с плохой кредитной историей не велик, так как в большинстве своем банки предпочитают работать с надежными клиентами. Но кредиторы, которые могут предоставить деньги на погашение предыдущего займа проблемным должникам все же есть, правда ставки у них высокие, поэтому следует рассмотреть вариант реструктуризации долга в своем банке, что может в такой ситуации помочь больше, чем смена кредитора.

Петрокоммерц. Здесь перекредитование действует на таких условиях: можно получить кредит в размере до 1 000 000 рублей. Срок погашения от шести месяцев до пяти лет. Процентная ставка составит: от 17 до 21% годовых. КИ не проверяется.

Росбанк. Максимальный размер предоставляемых кредитных средств: 1 500 000 рублей. Срок, за который нужно отдать долг, составляет пять лет. Проценты по платежам от 16 до 17,5% годовых.

Банк Москвы. При рефинансировании ссуды можно получить до 1 200 000 рублей. Процедура переоформления займа действует до пяти лет с возможностью досрочно погасить долг. Процент — 22% годовых.

Данные финансовые организации максимально лояльно относятся к своим клиентам и готовы рефинансировать их долги в других банках даже при плохой кредитной истории. Однако основным условием будет все же закрытие текущих просрочек. Для этого физическое лицо может взять срочный займ в МФО.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Рефинансирование помогает уйти от просрочек по кредиту и сохранить доброе имя заемщика. Но нередко клиенты сталкиваются с отказами в выдаче ссуды на перекредитование.

Что влияет на решение банка при оформлении рефинансирования и каковы причины отказов в заключении договоров, расскажем далее.

Основания для отказа в рефинансировании

Рефинансирование – это процесс, в результате которого заемщик получает новый кредит, который выдается на закрытие действующих займов. Как правило, новый кредит имеет более выгодные условия по ставке, размеру платежа и сроку погашения. Поэтому во многих случаях процедура рефинансирования – это оправданный шаг.

Но ситуации, когда заемщик подготовил все необходимые документы, обратился в банк для подачи заявки, а в итоге получил отказ в выдаче денег случаются нередко.

Общими основаниями для отказа в выдаче кредита могут быть следующие причины:

  • Плохая кредитная история;
  • Просрочки по рефинансируемому кредиту;
  • Предоставление ложной информации;
  • Несоответствие требованиям банка.

Два первых варианта являются наиболее часто встречающимися причинами среди всего числа отказов в рефинансировании. Именно эти два показателя характеризуют клиента, как неблагонадежного заемщика.

Если клиент уже брал кредиты и не выплатил их вовремя или вовсе имеет открытые просрочки по ним, банк не станет сотрудничать с ним.

А какие банки и на каких условиях предлагают рефинансирование кредита в СПБ, узнаете по ссылке:

Можно ли рефинансировать кредит при плохой КИ?

Кредитная история – это своеобразный лакмус благонадежности потенциального заемщика. Большинство банков, особенно крупных, не работают с клиентами, которые имеют плохую репутацию заемщика. Однако некоторые банковские учреждения и МФО в целях привлечения клиентов идут навстречу лицам с плохой кредитной историей, и предлагают программы рефинансирования, но на более жестких условиях. Обычно ставка на несколько процентных пунктов выше, требуется залог и обязательно оформляется страховка. В некоторых случаях требуется платежеспособный поручитель или получение заработной платы через отделение данного банка.

Залог является гарантией возврата платежей, ведь если платежи поступать не будут, заемщик рискует его потерять. В качестве залога банки чаще рассматривают объекты недвижимости: дома, квартиры, реже им выступает автомобиль заемщика. Чтобы объект был принят в качестве залогового имущества, необходимо подтвердить право собственности соответствующими документами.

Несмотря на то, что условия оформления рефинансирования не очень привлекательные, для многих это единственный шанс покончить с проблемными кредитами и добавить плюс в свою кредитную историю.

Читайте также:  Как открыть счёт

Банки, готовые рефинансировать кредит с плохой КИ

Некоторые банки и МФО согласны оформить рефинансирование клиентам с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода. Конечно, о привлекательности условий нового кредита речь не идет, здесь скорее упор делается на то, чтобы расстаться с проблемными займами.

Рассмотрим условия финансовых организаций, которые предлагают клиентам с плохой историей воспользоваться услугой рефинансирования:

Росбанк предлагает заключить новый договор на перекредитование:

  • ставка 17%,
  • срок 1-5 лет,
  • сумма займа до 500000 рублей.

Из документов необходимы:

  • справка о доходах, если запрашиваемая сумма выше 400000 рублей,
  • копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

Банк имеет право запросить выписку по рефинансируемому кредиту и реквизиты для перечисления средств. Размер ежемесячного платежа устанавливается в рамках условий программы перекредитования. Узнать больше о программе рефинансирования кредитов других банков в Росбанке можно по ссылке:

Тинькофф банк предлагает оформить карту и перекрыть ею проблемный займ, при условии, что просрочка по нему была разовой. Ставка может достигать 40% годовых, также необходимо будет предоставить информацию об источнике дохода.

Тинькофф лояльно относится к своим клиентам, и если кредитная история в Тинькофф положительная, вполне возможно получить карту.

Получив кредитку Тинькофф можно осуществить платеж в адрес проблемного кредита, и далее погашать кредитку посредством ежемесячных платежей.

Автоломбард, как способ получить кредит с плохой КИ

Если банки отказывают в предоставлении займа на рефинансирование по причине плохой истории и просроченных платежей, вариантом решения проблемы с кредитами может стать обращение автоломбард. При обращении в автоломбард кредитная история, даже если она плохая, не имеет значения.

Оформить займ можно под залог автомобиля или ПТС (автомобиль остается в пользовании заемщика). Сумма займа может достигать 50-70% оценочной стоимости автомобиля, при этом плохая кредитная история не станет помехой в получении средств. В автоломбарде можно подобрать удобную схему платежей, и размерено платить каждый месяц.

Конечно, это не рефинансирование в чистом виде, но для заемщиков с плохой кредитной историей или просрочками по текущим платежам, это выход из сложившегося положения.

Особенности рефинансирования кредита с плохой кредитной историей

Наличие просрочек затрудняет новое кредитование. Есть мнение, что следующий заем получить сложно либо невозможно. Это не отвечает истине, банки выдают ссуды даже тем лицам, которые за несколько месяцев до обращения признаны банкротами. Тем более возможно рефинансирование, когда обе стороны – и финансовая организация, и заемщик – вынуждены искать приемлемый выход из сложившейся ситуации.

Выясняем, к чему приводят просрочки

Штраф – это не самое тяжелое последствие невнесенного вовремя платежа по кредиту. В совокупности должник может понести следующие виды ответственности:

В первом случае речь идет о назначении неустойки, размер которой устанавливается кредитным договором. Кредитор действует в соответствии с положениями ст.330 ГК РФ. Если должник продолжает не выполнять обязательства перед банком, неустойка растет. В некоторый момент банк может принять решение о взыскании долга через суд на основании положений ст.11 ГК РФ. Вынесенное в пользу кредитора решение означает, что на имущество должника налагается взыскание: оно будет продано с торгов по стоимости, ниже рыночной.

Репутационная ответственность предполагает испорченную кредитную историю. Это означает, что при обращении за последующим займом, лицо ожидают неприятные новости, а именно:

  • В просьбе будет отказано;
  • Банк согласится выдать кредит, но по менее выгодным условиям: меньшая сумма и по более высоким процентным ставкам.

Наконец, уголовная ответственность ожидает должника, если выяснится, что он злостно уклонялся от погашения кредита. Состав преступления предусматривается ст.177 УК РФ. Квалифицирующий признак – крупный размер займа, который предусматривается от 1,5 млн р. и выше. Максимальное наказание — лишение свободы сроком до 2 лет.

Кроме того, если в ходе взыскания задолженности выясниться, что при получении кредита заемщик умышленно указал неверные данные, это может расцениваться, как мошенничество. Соответствующая статья Уголовного Кодекса (159) предусматривает максимальное наказание в виде лишения свободы сроком до 6 лет.

В качестве негативных последствий просрочки приводят и к моральному дискомфорту. Для взыскания задолженности банк может:

  1. Задействовать силы собственной службы безопасности.
  2. Воспользоваться услугами коллекторских агентств.
  3. Продать им долг.

И первые, и вторые комплектуются бывшими сотрудниками правоохранительных органов. Несмотря на все ограничения, вводимые Законодателем, методы действий таких работников жестки, нередко приводят не только к психологическому срыву должников, но и к другим негативным последствиям, вплоть до летального исхода. Поэтому настоятельно рекомендуется закрыть вопрос с задолженностью в кратчайшие сроки.

Алгоритм, как рефинансировать кредит с испорченной КИ

Но закрыть кредит или долг по нему, когда денег нет или не хватает, – непросто. Больше подойдет реструктуризация и рефинансирование. В данном случае, рассматривается последний вариант. Банк, столкнувшись с проблемной задолженностью, заинтересован выйти из ситуации с наименьшими потерями. В отличие от рассмотрения вопроса с выдачей кредита, в этой ситуации заем уже выдан. И если у заемщика возникли трудности с платежеспособностью, финансовая организация также заинтересована найти решение, упреждающее финансовые потери.

Одним из них является перекредитование. Он отличается от реструктуризации следующим:

  • Вместо дополнений к уже действующему договору о предоставляемом займе заключается новый, которым меняются первоначальные условия;
  • Может предоставляться как тем банком, перед которым возникла задолженность, так и другим финансовым учреждением.

Нужно быть готовым, что кредитор не захочет рефинансировать проблемный кредит, будет настаивать на других решениях, например, реструктуризации. Поэтому рефинансирование с плохой кредитной историей придется проводить в другом банке, а это другая ситуация. У него еще нет договорных отношений с обратившимся лицом, и плохая кредитная история может стать препятствием для перекредитования.

Можно ли это сделать по закону?

Собственный банк не идет навстречу клиентам сразу по нескольким причинам, а именно:

  • Он уже выдал клиенту более дорогие деньги, снижение процентной ставки по ним приводит к снижению его прибыли или к убытку;
  • По закону кредитор ограничен в изменении условий договора – относится больше к односторонним действиям банка;
  • Регулятор в лице Центробанка относится к таким измененным займам негативно, считая их плохого качества.

В первом случае финансовое учреждение уже выдал продукт, закупочная стоимость которого, если выражаться терминами купли-продажи товаров, была значительно выше, чем действующие сейчас предложения. Ведь когда выдавались ипотеки по 15-18%, ставка рефинансирования была на уровне 10-11%. И только ее снижение до 7,5% и ниже привело к кредитным предложениям по 8-11%.

Наглядно можно продемонстрировать примером с приобретением смартфона. Если покупатель заплатил за него 20 т.р. в 2015 году, а через 3 года аппарат подешевел до 10 т.р., клиент магазина не приходит к продавцу и не требует вернуть ему разницу, рефинансировать его затраты. А вот в случае с банком прийти и потребовать снизить стоимость уже купленного двумя-тремя и более годами товара считается нормой.

То есть, прямых запретов на рефинансирование с плохой кредитной историей нет. Но другие ограничения касаются его косвенно, оборачиваются неприятными финансовыми последствиями для банка.

Документы и требования

Чтобы рефинансировать кредит с плохой кредитной историей, нужно подать заявку и приложить к нему необходимый и дополнительный пакет документов. Они должны отвечать требованиям банка, куда обращается заявитель. Там же нужно уточнять список необходимых документов. Как правило, в него входят:

  1. Удостоверение личности (паспорт);
  2. СНИЛС;
  3. Трудовая книжка;
  4. Справка 2-НДФЛ;
  5. Действующее кредитное соглашение и график погашения, справка об остатке задолженности займа.
Читайте также:  Как с йоты перевести деньги

Поскольку в заявке указывается причина необходимости рефинансирования, ее нужно обосновать документально. Поэтому подается свидетельство о рождении, решение суда о назначении алиментов, медицинское заключение, приказ об увольнении, справка о доходах и другие. Они подтверждают появление дополнительных иждивенцев, необходимости дорогостоящего лечения кого-то из близких людей, объективное уменьшение доходов заемщика и т.п.

Так как другой банк не заинтересован в рефинансировании проблемных кредитов, по которым уже была просрочка, его можно убедить ликвидным залоговым имуществом. Поэтому к основным документам нужно приложить дополнительные, а именно:

  1. Договор по отчуждению недвижимости.
  2. Свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, другую недвижимость.
  3. Кадастровый паспорт.
  4. Справки про отсутствие коммунальных долгов.
  5. Форму Ф40 из ФМС.

Как и в предыдущем случае, конечный список нужно уточнять в банке, куда подается заявка. Сделать это нужно до того, как обращение будет рассмотрено. Это повышает шансы на удовлетворение просьбы.

Как получить согласование в другом учреждении?

Первый шаг – узнать, какие банки предоставляют рефинансирование и под какие условия. Дальше проводится анализ, высчитываются выгоды и уточняется список документов, проводится их сбор. Дальнейший порядок действий, чтобы получить согласование в другом учреждении:

  1. Заказывается оценка имеющегося ликвидного имущества.
  2. Оплачивается госпошлина.
  3. Оформляется заявка, подается вместе с пакетом документов менеджеру банка.
  4. Получается одобрение.
  5. Заключается соглашение с банком.

Дальнейшие действия выполняются после инструктажа сотрудника банка. Сюда включается перечисление денег кредитору, снятие обременения с залогового имущества, передача его под залог новому займодателю.

Рассматриваем примеры из практики

Заемщик обратился к кредитору (ВТБ24) с заявкой на рефинансирование с плохой кредитной историей. В качестве обоснования были приведены следующие причины: рождение третьего ребенка, выплаты алиментов родителям в размере 5 т.р. ежемесячно, а также потеря прежнего места работы с высокой заработной платой.

При оформлении в 2015 году ипотеки у клиента заработная плата составляла 110 т.р. Кроме того, его жена работала, получая 65 т.р. Ежемесячный платеж по кредиту составлял 55 т.р., не был обременительным. Через два года супруга ушла в декрет, а после этого, спустя полгода, предприятие, на котором она работала, ликвидировали. Кроме того, в 2017 году обанкротилась организация заемщика. Он быстро нашел другую работу с зарплатой в 85 т.р. Еще в течение полугода один из его родителей заболел, и он по соглашению начал выплачивать ежемесячно 5 т.р.

Все эти события привели к тому, что ежемесячный платеж стал обременительным для семьи, возникли первый просрочки, которые заемщик в течение последующих месяцев закрывал. Банк рассмотрел ситуацию и пришел к следующему выводу:

  1. Клиент объективно, по независящим от него причинам не может выполнять взятые обязательства.
  2. Ипотека выплачивалась в течение 3 лет, срок кредита – 15 лет, реализация залоговой квартиры с аукциона не покроет затрат финансовой организации.
  3. Если ситуация останется без изменений, кредит перейдет в разряд безнадежных – есть риск, что клиент перестанет выплачивать по графику, а трое детей резко уменьшают шансы банка на арест и реализацию недвижимости.

В связи с этим, было принято решение о рефинансировании кредита с плохой кредитной историей. Подписано новое соглашение под 9,5% годовых (с учетом платежеспособности клиента), размер ежемесячного платежа уменьшился до 47 т.р.

Какие банки дают хорошие условия?

Обращаться рекомендуется в те финансовые организации, у которых действуют программы перекредитования. Указанные у них условия – для общего случая. Рефинансировать под эту ставку заем с просрочкой едва ли получится, следует добавить 2-3%. Действующие программы рефинансирования есть у следующих банков и под такие проценты:

  1. ВТБ 24 – 8,8%.
  2. Газпромбанк – 9,2%.
  3. Банк Открытие – 9,35%.
  4. Сбербанк и Райффайзенбанк – 9,5%.
  5. Росевробанк – 9,75%.
  6. Дельтакредит – 10%.
  7. Абсолютбанк – 10,25%.
  8. Уралсиб – 10,4%.
  9. Альфа банк – 11,54%.

Полезное видео

Заключение

Плохая кредитная история – не приговор. Она ухудшает положение должника, ему труднее получить выгодные условия, еще сложнее с оформлением нового кредита. Но если действовать грамотно, не бегать и не скрываться от менеджеров банка, а сразу искать компромисс, можно рефинансировать и такие займы.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование кредита – выгодная и удобная услуга, которой могут воспользоваться клиенты многих банков. Это удобно для заемщика, так как позволяет облегчить и упростить условия кредитования, и выгодно для банков, так как они перекупают долг у других кредиторов, и выплаты по кредиту переходят к ним.

Рефинансирование просроченных кредитов с плохой кредитной историей

Зачастую кредитная история многих заемщиков оставляет желать лучшего, нередко это связано с частыми просрочками платежей, именно поэтому не каждый банк берется за рефинансирование кредита будущего клиента. При этом банки обычно не интересуются, по какой именно причине были допущены нарушения договора с предыдущим кредитором.

По кредитной истории кредиторы узнают, насколько благонадежен клиент, делают определенные выводы, стоит ли оказывать такому соискателю услуги. При длительных частых просрочках у заемщиков возникают трудности в поиске кредитора, так как чаще всего они получают отказ. Однако некоторые банки идут на встречу даже неблагонадежным клиентам, но прежде чем подавать заявление на рефинансирование долга, лучше всего выполнить следующие действия:

  • Представить справку о доходах или иные документы, подтверждающие платежеспособность клиента.
  • Открыть вклад в том банке, от которого вы собираетесь добиться рефинансирования долга, сумма должна быть не меньше средней.
  • Для того чтобы доказать платежеспособность, можно оформить в банке кредит под залог автомобиля или ликвидной недвижимости.
  • Привлечь поручителей.
  • Исправить кредитную историю при помощи других кредитных организаций.

Заемщик с негативной кредитной историей входит в группу риска, поэтому с большой вероятностью банк, если и согласится сотрудничать, предложит не самые идеальные условия кредитования. Чем меньше риска для кредитора, тем он охотнее согласится на рефинансирование вашего долга, именно поэтому стоит позаботиться о снижении заблаговременно.

Какая вероятность рефинансировать кредит при плохой КИ?

Рефинансирование в целом похоже на потребительский кредит, однако разница заключается в персонализации условий договора. Существует общая программа, в которую уже входят предельные сроки и суммы кредитования. Банки выкладывают их в качестве оферты, с которой могут ознакомиться любые потенциальные клиенты. При этом конечное предложение для каждого клиента будет иметь индивидуальный характер, это связано с особенностями каждого договора в отдельности.

В первую очередь кредитор обязан предложить клиенту более выгодные условия, чем те, на которых он заключал предыдущий договор с другим кредитором, во-вторых, заемщики могут выполнить свою часть договора не одинаково. Например, количество просрочек, суммы к ежемесячной оплате долга в каждом случае индивидуальны. Именно по этим причинам каждая заявка рассматривается индивидуально, каждому заемщику предлагаются свои условия кредитования.

В какие банки можно обратиться?

Прежде чем обращаться в какую-либо кредитную организацию, займитесь исправлением своей кредитной истории, после того как это будет сделано, попробуйте отправить заявку сразу в несколько кредитных организаций. Это поможет сэкономить время: если один банк откажет, второй может дать согласие. Кроме того, при согласии нескольких банков вы сможете выбрать наиболее выгодные для себя условия.

Попробовать обратиться можно в такие банки:

Процедура обращения

Для того чтобы кредитная организация рассмотрела вашу кандидатуру, нужно действовать следующим образом:

  • Подобрать подходящее предложение.
  • Изучить предлагаемый банком продукт, сравнив новые условия с текущими.
  • Подать заявку, можно в электронном виде.

Через некоторое время вас уведомят о предварительном решении банковской организации, в среднем рассмотрение заявки занимает от трех рабочих дней. После того как ваша заявка будет одобрена, вас попросят явиться в отделение банка, захватив с собой все необходимые документы, обычно у оператора можно уточнить, какие именно документы нужны. Чаще всего это паспорт и старый договор кредитования.

Читайте также:  Как начать торговать на фондовом рынке

Рефинансирование – хороший способ исправить финансовое положение заемщика, создать для него более выгодные и удобные условия для погашения кредита.

Рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

  • 1. Требования к заемщику при рефинансировании
  • 2. Требования к рефинансируемым займам
  • 3. Причины отказа
  • 4. Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей
  • 5. Какие банки одобряют заявки на рефинансирование кредитов с просрочками

Рефинансирование используют, чтобы объединить несколько кредитов в один, уменьшить размер ежемесячного платежа и годовой ставки. Процедура похожа на перекредитование, но с той разницей, что последнее происходит внутри банка, в котором оформлен кредит. По факту банк перетягивает к себе клиентов, зарекомендовавших себя в качестве добросовестных плательщиков, из других кредитно-финансовых учреждений, предлагая выгодные условия кредитования.

Требования к заемщику при рефинансировании

Программа рефинансирования доступна не всем заемщикам. Банки выдвигают определенные требования к будущим клиентам. Если одно из условий нарушено, последует отказ. Критерии для оценки заявки везде одинаковы, а вот их параметры различаются. Например, Сбербанк рассматривает заявки граждан в возрасте от 21 до 65 лет, а Хоум Кредит — с 22 до 70 лет. Первый показатель учитывается на момент подачи заявления, а последний — на момент закрытия долга.

Помимо возраста, кредиторы выдвигают требования:

  • к трудовому стажу заемщика;
  • уровню дохода;
  • наличию постоянной регистрации;
  • отчету по КИ.

Именно из-за последнего пункта неплательщики задаются вопросом, как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей. В крупных банках, таких как ВТБ, получить одобрение на рефинансирование кредита с просрочками, невозможно: на официальном сайте компаний прописано, что условие для участия в программе — своевременное погашение текущих задолженностей в течение последних 6 месяцев и отсутствие просрочек.

Требования к рефинансируемым займам

Кредиторы при рассмотрении заявки учитывают характеристики не только заемщика, но и рефинансируемого займа.

  • Так, в Сбербанке можно объединить до 5 кредитов в один, выданных в отечественной валюте.
  • Программой можно воспользоваться не раньше 6 месяцев со дня заключения текущего кредитного соглашения. То есть если вы брали кредит в Альфа-Банке в январе 2019 года, то рефинансировать заем в Сбербанке можно не раньше июля 2019.
  • Не допускается наличие реструктуризации действующего кредита — изменения первоначальных условий договора по просьбе клиента из-за возникших финансовых трудностей.
  • Еще одно важное требование — отсутствие просроченных платежей. Поэтому прежде чем подать заявку на рефинансирование других кредитов с просрочкой в другом банке, разберитесь с обязательными выплатами по текущему договору.

Причины отказа

Причин для отказа в рефинансировании несколько. Условно они делятся на три группы:

  • несоответствие характеристик заемщика и его кредитов требованиям банка;
  • наличие просроченных платежей и испорченная КИ;
  • ошибки при сборе и заполнении бумаг.

Чтобы избежать отказа из-за первого пункта, выберите банк, условиям которого вы соответствуете, или проработайте свои действующие характеристики. Например, кредитор рассматривает заявки граждан, имеющих стаж работы на последнем месте не менее полугода, а ваш стаж — 3–4 месяца. Тогда отработайте еще 2–3 месяца и подайте заявку.

Со вторым пунктом сложнее. Чтобы снизить риски потерять деньги, кредиторы изучают кредитный рейтинг и историю заемщика. Если показатель низкий, то в рефинансировании либо откажут, либо одобрят предложение под высокую годовую ставку. Единственное, что может сделать заемщик — улучшить КИ.

Некоторые кредитно-финансовые структуры менее пристально рассматривают КИ и сведения по предыдущим выплатам. Однако найдя, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочками, все равно можно получить отказ:

  • из-за неверного заполнения бланков;
  • недостоверных сведений в анкетах;
  • неполного пакета документации.

Чтобы избежать подобных проблем, предварительно проконсультируйтесь с менеджером или доверьте подготовку документации профессионалам.

Как получить рефинансирование кредита с плохой кредитной историей

Банки заинтересованы в привлечении новых клиентов, но, сотрудничая с недобросовестными плательщиками, они сильно рискуют лишиться выданных средств и подпортить собственную репутацию. Задача заемщика с испорченной КИ — убедить кредитора в своей финансовой стабильности.

Чтобы получить рефинансирование, сначала изучите кредитный отчет: иногда в нем присутствуют недостоверные сведения, например информация о «чужом» долге. Исправив неточности, вы увеличите шансы на получения нового займа.

Если КИ испорчена по вашей вине, тогда постарайтесь ее улучшить. Для этого:

  • погасите все задолженности, включая обязательные платежи по кредитам, алименты, услуги ЖКХ и сотовой связи;
  • возьмите заем в МФО на 10 000–20 000 рублей и выплатите его в соответствии с условиями договора;
  • оформите кредитку или воспользуйтесь услугой овердрафта по дебетовой карте, не забывая вовремя пополнять баланс;
  • поучаствуйте в программе Совкомбанка по улучшению КИ.

Если не получается расплатиться с текущими кредитами, оставьте заявку на реструктуризацию долга. Это не сильно увеличит шансы на получение рефинансирования, так как некоторые банки не соглашаются предоставлять услугу на реструктуризованные займы. Способ больше подходит для того, чтобы рассчитаться с долгами и не допустить дальнейшего ухудшения КИ.

Заемщики, которые нарушили график платежей из-за резкого ухудшения финансового положения, но уже решили эти проблемы, могут направить в банк официальное письмо-объяснительную. Чтобы заявление убедило кредитора, нужно документально подтвердить свои слова. Например, если вы попали на работе под сокращение, то принесите справку, подтверждающую это, и документ с нового места работы с отчетом по зарплате за последние 5–6 месяцев.

Чтобы снизить риски кредитора, предоставьте залог, приведите поручителей или созаемщиков с положительным кредитным рейтингом. Так у банка появятся дополнительные гарантии возврата средств. Если заемщик перестанет вносить обязательные платежи, кредитор получит деньги через других участников сделки или через продажу залогового имущества.

Какие банки одобряют заявки на рефинансирование кредитов с просрочками

Ни один банк прямо не заявляет, что готов рефинансировать кредит с просрочками или одобрить заявку клиенту с испорченной КИ. Подобные услуги предлагают частные кредиторы, но по ставке в 2–3 раза выше, чем в банковских структурах. Это не значит, что у заемщика нет другого выхода, кроме как обратиться к «частникам». Каждый случай рассматривается индивидуально. Если вам отказали в одном банке, есть вероятность получить одобрение в другом. Это связано с тем, что некоторые кредитно-финансовые учреждения лояльно относятся к показателям КИ.

Чтобы выбрать банк для рефинансирования «проблемных» кредитов, уточните, сколько работает организация. Молодые компании, у которых еще нет клиентской базы, больше заинтересованы в привлечении заемщиков, чем такие банки, как Сбербанк или ВТБ.

В небольших компаниях также высокий процент одобрения заявок. Причина та же — надежда на привлечение новых клиентов и получение прибыли. Чтобы найти подобную организацию, изучите информацию на сайте Центробанка в разделе «Справочник по кредитным организациям». Сравните показатели:

  • уставного капитала;
  • количество филиалов и дополнительных офисов;
  • наличия представительства;
  • отчета оборотной ведомости и финансовых результатов за последний год.

Для сравнения, у Сбербанка 13224 офисов по России, а у Ренессанс Кредит — 21, следовательно, в последней получить рефинансирование кредита проще.

Рефинансирование кредита предполагает перекредитование в другом банке и объединение нескольких займов в один. Важное условие для рефинансирования — положительный кредитный рейтинг и отсутствие просрочек. Заемщикам с отрицательным рейтингом нужно улучшить действующий показатель или предоставить в качестве гарантий залоговое имущество. Выбирая между банком-гигантом и молодой кредитно-финансовой организацией, обращайтесь в последнюю, так как там шанс получить одобрение выше.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector