Как оформить кредитные каникулы - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как оформить кредитные каникулы

Кредитные каникулы в Сбербанке. Как оформить и получить?

Зачем нужны кредитные каникулы?

В нестабильной российской экономике довольно сложно предугадать свое финансовое будущее. Сложно предсказать не только вперед на пару десятков лет, но и на ближайшие 1-3 года. Успешный сегодня человек с приличным доходом может уже завтра стать безработным. Закредитованность населения с каждым годом увеличивается. Как только ситуация с финансами усугубляется, сразу становятся сложно платить по долгам: ипотека, автокредит, потребительские займы.

Причин для ухудшения финансового положения может быть много: увольнения/сокращения, длительный больничный, тяжелая болезнь, установление инвалидности, перевод на менее оплачиваемую работу, непредвиденные жизненные обстоятельства, рождение ребенка, стихийные бедствия и проч.
Читайте также: 3 главных способа, как уменьшить переплату по кредиту
Для сохранения лояльности клиента и получения своего дохода банки предоставляют различные услуги по облегчению участи заемщиков. Кроме рефинансирования и реструктуризации можно получить кредитные каникулы. Как такового, этого термина нет ни в одном законодательном акте.

Оно используется в банковской терминологии для названия отсрочки в выплате кредита по уважительным причинам. Термин довольно легкий на восприятие, но сложный для исполнения и дальнейшего расчета платежей. Кредитный отпуск — это отсрочка платежа по кредиту в случае возникновения у заемщика трудностей со оплатой обязательств.

Кредитные каникулы нужны, чтоб помочь людям в сложной ситуации

Кредитные каникулы в Сбербанке.

Это специфический вид реструктуризации кредитного долга, подразумевающий отсрочку в выплате кредита на определенный период. Самому банку это не очень выгодно, ведь он лишается притока денег на этот срок. Но с другой стороны Сбербанк идет на этот шаг, чтобы сохранить клиента за собой.

Преимущества кредитных каникул Сбербанка:

  • Возможность сохранить положительную кредитную историю.
  • Снижение кредитной нагрузки в сложные времена.
  • Оплата кредита в прежнем режиме после каникул.

Условия по кредитным каникулам Сбербанка.

Каникулы могут быть предоставлены на определенных условиях:

  • С момента оформления кредита прошло не менее 3 месяцев.
  • Заемщик предоставил документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (копию трудовой книжки с записью о сокращении, справку о доходе, где видно снижение дохода, больничные листы и проч.)
  • Клиент имеет положительную кредитную историю и не допускал просрочек по данному кредиту.
  • Клиент не имеет больше кредитов. Если после оформления проблемного кредита заемщик взял еще пару кредитов (на отдых, автомобиль, покупку дорогой вещи), то банк вправе отказать в каникулах, ссылаясь на то, что должник может продать тот же автомобиль и расплатиться с долгом.

Если клиент соответствует всем требования и предоставил требуемый пакет документов, то кредитный комитет начинает рассматривать дело на предмет предоставления (или отказа) кредитных каникул.

Стоит отметить, что подача документов на получение кредитных каникул будет служить для Сбербанка «звонком», что финансовое положение заемщика изменилось. При этом нет никакой гарантии, что это все временно. Конечно, можно предоставить должнику отсрочку в уплате долга и накрутить себе прибыль за счет штрафа и дополнительных процентов (отсрочка или каникулы не предоставляют безвозмездно). Несвоевременное погашение долга подрывает финансовое положение самого банка, ухудшая его кредитный портфель. Поэтому каждое такое обращение клиента рассматривается индивидуально, а причины тщательно анализируются. Дальнейший мониторинг такого клиента будет усилен.

Для каких кредитов можно получить кредитные каникулы?

Чаще всего это долгосрочные кредиты, такие как ипотека, потребительские кредиты на большие суммы, автокредиты. Если речь идет о залоговом кредите, то банк будет тщательно изучать дело клиента. Чтобы не выслушивать каждый год-два просьбы о каникулах или рефинансировании, банк может предложить реализовать залог и полностью закрыть долг. Например, зачем клиенту машина за 2 млн.р., если он просит кредитные каникулы, не оплатив даже половины долга.
Здесь банк просто предложит реализовать машину и приобрести по-дешевле.

С ипотекой дела обстоят сложнее – здесь речь идет о больших суммах и длительных сроках. Если при первой просьбе об отсрочке банк может с легкостью ее предоставить, то при последующих уже будет предлагать продать недвижимость и погасить долг. В случае ипотеки заемщик может попросить об ипотечных каникулах по закону и банк обязан их предоставить.
Читайте также: Закон об ипотечных каникулах. Когда можно получить отсрочку платежа?

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке?

  • Обратиться в кредитный отдел и написать заявление с просьбой рассмотреть возможность предоставления кредитных каникул. В заявлении нужно указать причину. Причина должна быть обоснованной и уважительной. Просьба, типа «потому что у банка есть такая возможность, и я тут подумал, почему бы и не взять» или «я так хочу» рассматриваться, однозначно, не будут. В банке нет строго требования к оформлению такого заявления, но в нем четко должно быть указано требование заемщика и обоснование причины. Пример заявления заявление на кредитные каникулы. Еще один образец заявления на ипотечные каникулы можно найти по
    ссылке
  • Приложить к заявлению копию кредитного договора, документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (справки с места работы, трудовая книжка с записью о увольнении/сокращении, справки о доходах, больничные листы или листы временной нетрудоспособности, свидетельства о рождении детей, смерти родственников, потери кормильца, повестка о призыве на службу и проч.).
  • В течение 3х дней банк должен дать ответ. Если ответ отрицательный, то каникул, увы, не предвидится. Если решение положительное, то нужно будет изучить новые условия выплаты долга. Каникулы не будут отрицательно сказываться на кредитной истории.

Сбербанк предоставляет кредитные каникулы с отсрочкой оплаты основного долга сроком от 6 до 12 мес. (предоставляется индивидуально). На этот период заемщик продолжает оплачивать проценты. За счет каникул в дальнейшем удлиняется срок кредита, если заемщик хочет оставить платежи такими же. Если срок остается прежним, то увеличиваются платежи. Ставка обычно тоже увеличивается за счет повышения рисков будущих невыплат. После предоставления каникул у заемщика будет новый график погашения и доп.соглашение к основному кредитному договору.

Таким образом, услугу кредитных каникул можно одновременно назвать спасительной и обременительной. Она дает возможность передохнуть от выплат и поправить свое финансовое положение. Но это довольно затратное дело – переплата по кредиту вырастает. Решать, нужны ли каникулы – дело личное каждого заемщика. Здесь важно правильно взвесить свои выгоды и затраты.

Кредитные каникулы: как вести разговор с банком об отсрочке?

При оформлении кредитного договора сотрудники банка обычно информируют своих заемщиков об условиях погашения, кредитной ставке, дополнительных услугах банка и, конечно, о возможностях при наступлении неблагоприятных обстоятельств – в частности, как получить отсрочку в виде кредитных каникул, или другие разновидности льготных услуг. Давайте узнаем, как такие услуги предоставляются на практике, что готовы предложить банки, и как получить услугу на выгодных условиях.

Виды льготных услуг в банках

Любой кредитор заинтересован в своевременном погашении долга, и когда возникают проблемы с платежеспособностью заемщика, банки обычно заинтересованы в открытом диалоге и предложении услуг, которые позволят изменить условия кредитного договора.

К таким услугам относятся:

  1. Реструктуризация кредита. Она предполагает пролонгации срока кредита с уменьшением ежемесячных платежей. Позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика.
  2. Рефинансирование кредита. Эта услуга предполагает выкуп старых долгов с целью создания единого кредитного договора на более выгодных условиях. Идеально подходит для заемщиков МФО с небольшими суммами долга и большими процентными ставками. Обычно рефинансирование банки используют с целью привлечения клиентов.
  3. Кредитные каникулы. Услуга предоставляет возможность не платить кредит в течение определенного времени, что позволяет заемщику получить дополнительное время на улаживание своих финансовых трудностей.

На практике реструктуризация обычно применяется при уже допущенных просрочках, рефинансирование предлагается клиентам других банков, а кредитные каникулы – заемщикам, у которых есть долгосрочные кредиты.

Кредитные каникулы: что это такое?

Услуга каникул предлагается практически в каждом популярном российском банке – в Альфа и других кредитных учреждениях. Предполагает следующие условия:

  1. Увеличение сроков на период отсрочки. Например, действующий кредит нужно платить 5 лет. Срок каникул составляет 8 месяцев. Соответственно, кредит увеличивается, и срок кредитного договора уже будет составлять 5 лет и 8 месяцев.
  2. Отсрочка с последующим увеличением ежемесячного платежа. Например, сейчас ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. После окончания льготного периода ежемесячный взнос будет увеличен до 13 000 рублей.

По сути, льготные каникулы представляют собой возможность определенное время вообще не платить ничего по кредиту. Но условия, опять же, могут быть разными.

  1. Полное отсутствие платежей. Банк устанавливает период, в течение которого вы сможете вообще не погашать ежемесячные взносы.
  2. Отсутствие основного долга. Не секрет, что кредит разделяется на основное тело и проценты. Соответственно, при данном типе каникул заемщик сможет не платить по кредиту, но будет обязан оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.
Читайте также:  Какой Должен Быть Доход Чтобы Взять Ипотеку

Неуплата по кредиту: дадут ли каникулы?

Отсрочку банк может предложить сам, но в основном такая услуга предоставляется по запросу от заемщика. Основные критерии:

  • положительная кредитная история;
  • отсутствие длительных просрочек;
  • продолжительный срок кредитования;
  • наличие обстоятельств, которые заемщик может подтвердить документально.

Как ни жаль, но каникулы практически в 100% случаев предоставляются только «положительным» заемщикам, с хорошей кредитной историей. Если вы ранее допускали просрочки по действующему займу, то, скорее всего, в каникулах вам будет отказано.

Также имеют значение сроки кредита – если вы брали, скажем, кредит на 1 год, и до окончания срока действия осталось 3-4 месяца, то вам тоже, скорее всего, откажут. Услуга льготной отсрочки в основном рассчитана на долгосрочные периоды.

Важно, чтобы для предоставления кредитных каникул должник мог подтвердить обстоятельства, которые усложнили оплату ежемесячных взносов. Заметим, что для предоставления услуги отсрочки должны быть серьезные основания:

  • рождение ребенка, которое пошатнуло материальное благополучие семьи;
  • временная потеря трудоспособности заемщика;
  • потеря кормильца;
  • сокращение штата, потеря места;
  • длительное заболевание, вызвавшее непредвиденные расходы;
  • стихийное бедствие, катастрофа;
  • ДТП и другие сложные ситуации.

На практике, перед тем как взять кредитные каникулы, следует внимательно изучить условия, на которых банк готов предоставить услугу. Нередко предполагаются «подводные камни»:

  • комиссии за предоставление услуги;
  • увеличение процентной ставки;
  • невозможность досрочного погашения кредита.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как мы уже говорили, многие известные банки предлагают такие услуги своим «долгосрочным» заемщикам. Более того, в некоторых кредитных заведениях услуга предусмотрена в личном кабинете онлайн-банкинга, и воспользоваться ею может клиент, у которого она предусмотрена по условиям кредитного договора.

В основном на официальных сайтах банков уже предусмотрены типовые заявления под получение кредитные каникул. В них устанавливаются:

  • личные данные заемщика;
  • размер задолженности по кредиту;
  • период, на который заемщик хочет получить отсрочку;
  • причины, которыми вызвана необходимость в каникулах;
  • статус заемщика – место работы, другие данные;
  • срок действующего кредитного договора.

Такие формы выставлены в большинстве банков – в ВТБ, Тинькофф банке, в Альфа банке, зеленом Сбербанке и других.

Важно! Банк не обязан одобрять отсрочку по платежам, даже если заемщик идеально соответствует всем критериям: у него идеальная кредитная история, он действительно попал в сложную ситуацию и так далее. Если через какое-то время после отказа начнется просрочка – банк просто подаст в суд, выдержав все формальности: письма, звонки, предупреждения о необходимости оплаты.

Также к заявлению необходимо обязательно приложить документы, которые будут свидетельствовать о наступивших обстоятельствах:

  • медицинские заключения;
  • трудовая книга;
  • приказ об увольнении в связи с сокращением штата;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • свидетельство о смерти кормильца семьи;
  • заключение экспертов о ДТП и так далее, в зависимости от ситуации.

Документы подаются через менеджеров-сотрудников банка, и спустя определенное время вы получаете решение об одобрении или об отказе в отсрочке. Даже если банк одобрит отсрочку, сроки и условия льготного периода будут установлены им самим.

Закон о кредитных каникулах 2019 года

В начале мая Президентом РФ был подписан Указ, согласно которому законодательно будут предусмотрены кредитные каникулы по ипотеке. С августа 2019 года за отсрочкой по ипотечному кредиту могут обратиться любые заемщики, у которых наступили сложные жизненные обстоятельства – ими считаются:

  • потеря кормильца,
  • рождение детей,
  • потеря рабочего места,
  • заболевание,
  • снижение дохода семьи и так далее.

Соответственно, эти факты должны подтверждаться документально.

По условиям законодательно предусмотренных каникул, максимальный срок отсрочки составит полгода с пролонгацией договора на тот же период. Воспользоваться услугой можно без всяких комиссий, штрафов и других «скрытых» платежей, если ситуация заемщика соответствует требованиям:

  • есть сложные обстоятельства;
  • размер кредита составляет не больше 15-ти миллионов рублей;
  • ранее заемщиком не допускались просрочки по ипотеке;
  • ипотечное жилье – единственное для семьи заемщика.

Не можете платить кредит и нуждаетесь в профессиональной поддержке? Обратитесь за помощью к нашим юристам! Мы уже не первый год оказываем услуги заемщикам, оказавшимся в сложных жизненных обстоятельствах, помогая не только добиться отсрочки платежей, но и вовсе избавиться от долгов, если это необходимо. Обращайтесь, наш опыт позволяет успешно решать даже самые сложные задачи!

Видео по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Как оформить кредитные каникулы

Проблемы с выплатами оформленных кредитов знакомы большинству жителей нашей страны. Причина тому – потеря работы, сильные заболевания, нехватка денег. Просрочки платежей неминуемо приводят к ухудшению кредитной истории заемщика, начислению пеней, независимо от причины неуплаты долгов. Избежать этих негативных обстоятельств возможно заблаговременно. Достаточно обратиться в банковское учреждение и взять кредитные каникулы.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы подразумевают получение должником фактической отсрочки по долговым обязательствам. Задолженность остается неизменной, но пени перестают начисляться. Срок паузы неизменно зависит от вида кредитной программы, проблем, возникших у заемщика. Зачастую удается добиться отсрочки от трех до двенадцати месяцев. Кредитные каникулы – это временной отрезок, на протяжении которого должник должен полностью решить возникшие проблемы и продолжить выплату задолженности согласно условиям договора.

Немного о существующих разновидностях

1. Полная отсрочка по долговым обязательствам. Здесь подразумевается, что с заемщика будут временно сняты все долговые обязательства, а вносить ежемесячные платежи определенное количество месяцев не потребуется. Люди знающие, как получить кредитные каникулы, на личном опыте удостоверились, что на практике полная отсрочка встречается крайне редко. Финансовые учреждения предпочитают предлагать иные виды отсрочек по долговым платежам, а не кредитные каникулы.

2. Частичное освобождение от уплаты задолженности по кредитному договору. Банк выдает разрешение заемщику оплачивать меньшие суммы, от указанных в договоре изначально. Должник вынужден платить только процентные начисления. Заметим, что такие кредитные каникулы начисляются строго на остаток долга.

О том, как получить кредитные каникулы, знают не многие, а единого порядка действий не существует, поскольку данная услуга банковских учреждений не является обязательной. Вероятно, что в том или ином банке вовсе не удастся договориться о предоставлении данного освобождения от долговых обязательств. Выходит, что финансовые организации сами контролируют возможность предоставления таковой помощи заемщикам, выбирают ее форму. Условия кредитных каникул везде разные.

Если посетить сайт Сбербанка, то вы не найдете официальных сведений о предоставлении услуги. Узнать их удастся в отделении банка, пообщавшись с менеджерами. Поговорите, как оформить кредитные каникулы по возможности ранее, как утратите платежеспособность. Порой сотрудниками предлагается реструктуризация. На сайте ВТБ24 информация об оформлении отсрочки размещена открыто. Клиенты знают, что отложить возможно лишь один платеж по кредиту.

В каждой финансовой организации следует уточнять, предоставляются ли ей кредитные каникулы и на каких условиях. Иногда приходится доказывать официально ухудшение финансового положения. Законодательство страны не запрещает банкам действовать так. Если заемщик информирует кредитора о потере работы, он может истребовать трудовую книжку для проверки наличия соответствующей отметки, оставленной биржей труда.

При условии предоставления услуг по отсрочкам, образец заявления размещается на сайте для предварительного скачивания и заполнения. Заявление на кредитные каникулы обрабатывается индивидуально специальным отделом просроченной задолженности. Туда направляют клиента для составления нового графика уплаты займа.

Преимущества и недостатки

Отзывы про кредитные каникулы крайне неоднозначны. Есть у них плюсы и минусы, требующие к себе внимания.

Говоря, как оформить кредитные каникулы заметим, что они выступают аналогом финансовой защиты заемщика и финансовой организации. Удается сохранить положительную кредитную историю кредитуемой стороны, избежать начисления пеней. Попадание в сложную денежную ситуацию не будет губительным для дальнейшей работы с финансовой компанией.

Отсрочка распространяется на всю задолженность, а в итоге повышается размер итоговой переплаты. Кредитные каникулы подразумевают выплаты процентов по задолженности. Итоговая переплата будет повышена на сумму выплаченных процентов за период действия отсрочки долговых обязательств. Порой приходится документально доказывать утрату платёжеспособности.

Читайте также:  Как пройти собеседование в втб

Кредитные каникулы: кто может рассчитывать на банковскую отсрочку?

Последняя редакция 04 января 2020

Время на прочтение 4 минуты

Серьезные банки, для которых кредитование заемщиков является одним из основных направлений деятельности, всегда готовы идти навстречу и предоставлять определенные привилегии, если того требует ситуация клиента. Разумеется, речь идет о добросовестных заемщиках с хорошей кредитной историей. Одной из таких услуг являются кредитные каникулы – по сути, это один из видов реструктуризации, только с иными условиями. Как получить кредитные каникулы, если платить нечем? Давайте узнаем!

Каникулы от банка: что это такое?

Фактически каникулы являют собой отсрочку долговых обязательств на определенный период, который устанавливается банком индивидуально. Это одна из услуг, предлагаемых серьезными банковскими учреждениями. Важно учесть, что решение о предоставлении всегда принимается на основании ряда факторов. Давайте рассмотрим подробности каникул

  1. В некоторых договорах о кредитовании возможность использования услуги предусмотрена содержанием документа. То есть в договоре может быть условие, что клиент через определенное время (например, через полгода успешного погашения кредита) может запросить предоставление кредитных каникул на основании тех или иных обстоятельств.
  2. Если у клиента возникли проблемы с погашением кредита, банк может самостоятельно предложить каникулы как способ решить проблему финансового характера.

Таким образом, каникулы – это одна из программ реструктуризации кредита, позволяющая восстановить финансовое благополучие должника и потом своевременно рассчитаться по кредитному договору.

Заметим, что существует еще ряд льготных услуг от банков:

  • реструктуризация – предполагает уменьшение ежемесячных платежей за счет увеличения сроков кредитования;
  • рефинансирование кредитов – предполагает объединение нескольких кредитов в один общий, с уменьшенной процентной ставкой.

Предоставление кредитных каникул в российских банках: условия

Каждый банк предлагает свои условия по каникулам, и они могут серьезно отличаться в двух отдельно взятых случаях – например, по потребительскому кредиту на 70 000 рублей и по ипотечному договору на 5 млн. рублей.

Тем не менее, есть определенная классификация каникул, предлагаемых современными российскими банками.

  1. 100% отсрочка платежей. Например, в течение полугода заемщик может вообще не платить ни тело кредита, ни проценты. Особенности такой привилегии заключаются в следующем:
    • такие услуги могут предоставляться на платной основе. То есть после отсрочки клиент будет обязан отдельно оплатить штраф за предоставление каникул;
    • 100% отсрочка предоставляется крайне редко – только в ситуациях, когда по-другому решить проблему не удается, то есть в случае непредоставления каникул последует неуплата по кредиту с соответствующими последствиями;
    • обычно на таких условиях договоры не продлеваются, то есть после отсрочки заемщику придется платить увеличенный ежемесячный платеж с учетом сумм, которые успели набежать во время каникул;
    • полные отсрочки обычно предлагаются на невыгодных для клиента условиях.
  2. Частичные каникулы. В данном случае предполагается, что клиент сможет получить отсрочку только на выплату тела долга, однако проценты по кредиту все равно придется уплачивать. Особенности данного вида каникул заключаются в следующем:
    • обычно воспользоваться такой услугой можно 1 раз на протяжении кредитного периода, реже – 2 раза;
    • при такой отсрочке все равно в итоге получится переплата по кредиту;
    • если пролонгация не предусмотрена, то после каникул ежемесячный платеж увеличится.

Заметим, что услуги каникул при возможных задолженностях по кредитам предоставляются практически во всех крупных банках: в ВТБ, в Альфа-банке, в Сбербанке, в Тинькофф банке и других. Однако получить такую услугу в менее популярных кредитных учреждениях практически нереально. Не можете платить кредит? Скорее, всего, такой банк подаст в суд или обратится к коллекторам.

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Какие подводные камни могут встречаться при предоставлении льготного периода?

Заемщику, у которого сложилась непростая ситуация, и который не может платить кредит на прежних условиях, следует быть готовым к следующим особенностям.

  1. Каникулы можно получить после истечения определенного периода от даты начала кредитного договора. Обычно срок составляет от 3 месяцев до 1 года.
  2. Каникулы предоставляются не более 2-х раз на весь период кредитования. При этом есть и внутренние периоды, которые должны пройти между первым и вторым льготным периодом. Например, если вы получили каникулы на 5 месяцев в 2019 году, то в следующий раз вы сможете обратиться за такой услугой только через год, в 2020 году.
  3. После завершения каникул банк может увеличить процентную ставку по кредиту (обсуждать необходимо заранее).
  4. Каникулы обычно фиксируются дополнительным соглашением к основному кредитному договору. К документу следует отнестись серьезно – внимательно ознакомиться со всеми положениями, при необходимости – предложить изменения.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как правило, банки предлагают оформление каникул на основании сложного материально-финансового положения должника. Факторами могут послужить:

  • увольнение с работы по причине сокращения штата или банкротства предприятия;
  • рождение еще одного ребенка;
  • потеря кормильца семьи;
  • несчастный случай с заемщиком;
  • тяжелое заболевание заемщика;
  • катастрофа, бедствие, коснувшиеся семьи заемщика: потоп, пожар, другие форс-мажоры.

При наступлении одного из перечисленных обстоятельств, приведших к невозможности платить кредит, необходимо документально подтвердить ситуацию. Как взять кредитные каникулы? Порядок действий будет примерно следующим.

  1. Клиент обращается в банк и пишет заявление по установленной форме.
  2. Готовятся и представляются соответствующие документы: медицинские заключения, свидетельство о рождении или смерти и другое.
  3. В течение нескольких дней кредитный комитет рассматривает поданную заявку и выносит вердикт.
  4. Далее с заемщиком подписывается соглашение, в котором прописываются все условия.

Закон о кредитных каникулах с 2019 года

Известно, что с августа 2019 года в силу вступает законопроект, который предполагает возможность воспользоваться кредитными каникулами по ипотеке. То есть любая семья, имеющая ипотечное жилье, и выплачивающая за него кредит, может получить отсрочку при определенных обстоятельствах.

Условия для получения каникул.

  1. Отсрочка предоставляется за счет пролонгации кредитного договора, никаких штрафных санкций не предусмотрено.
  2. Размер кредита должен составлять не более 15-ти миллионов рублей.
  3. Отсрочка дается сроком на полгода, не больше.
  4. Воспользоваться отсрочкой могут заемщики при следующих обстоятельствах:
    • рождение детей;
    • падение доходов;
    • потеря трудоспособности;
    • потеря работы;
    • серьезное заболевание.

Если у заемщика есть веские причины, предусмотренные законодательно, банк не вправе отказать ему в предоставлении каникул.

У вас возникла сложная ситуация, есть кредиты, но нечем их выплачивать? Нуждаетесь в получении кредитных каникул? Обратитесь за консультацией к профессиональным юристам! Мы подскажем, что делать, поможем подготовить документы, проверить соглашение, и сделаем все, чтобы вы смогли оперативно получить отсрочку на выгодных условиях!

Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.

Кредитные каникулы: что это и как их получить?

Снижение уровня доходов или потеря работы — для заемщика это немалый стресс. Ведь просрочки по кредиту не только отрицательно отражаются на кредитной истории, снижая шансы повторного получения займа, но и приводят к увеличению итоговой задолженности перед банком. Избежать просрочек можно несложным способом — достаточно знать, как получить кредитные каникулы, а также своевременно обратиться за их предоставлением в банк.

Кредитные каникулы — что это?

Кредитными каникулами называется дополнительная банковская услуга, разработанная в помощь заемщикам, испытывающим сложности с погашением займа. Технически каникулы представляют собой разновидность реструктуризации кредита — их введение предусматривает изменение первоначальных условий займа. Каких именно — рассмотрим ниже.

Оформленные кредитные каникулы позволяют заемщику решить важные вопросы с проблемной задолженностью:

  • получить отсрочку внесения платежей по займу;
  • сохранить свою кредитную историю незапятнанной;
  • избежать начисления повышенных процентов и штрафов за просрочки.

Если в течение определенного времени платить кредит не представляется возможным, то оформление кредитных каникул станет идеальным решением для заемщика. Они предоставят ему небольшую передышку, достаточную для поиска новой работы и стабилизации финансового положения.

Формат предоставления кредитных каникул

Стоит отметить, что кредитные каникулы — это дополнительная услуга банков, не регулируемая законодательно. Соответственно, нет типовых условий их предоставления, общих для всех банков.

В этом заключается основное отличие кредитных каникул от ипотечных. Определение последних четко закреплено на законодательном уровне — соответствующий закон о кредитных каникулах был подписан В. В. Путиным 20 февраля 2019 года. Но он затрагивает только ипотечное кредитование.

Как и реструктуризация кредита, каникулы по займам оформляются на усмотрение банка. Но важно учитывать, что кредитные организации заинтересованы в сохранении клиентов, поэтому шансы на получение каникул довольно высоки.

Читайте также:  Рефинансирование Ипотеки Что Это Такое

Как и гарантированные законом кредитные каникулы по ипотеке, кредитные каникулы могут быть предоставлены в следующих видах:

  • в виде отсрочки исполнения условий кредитного договора. Заемщику предоставляется своеобразный льготный период (от 3 месяцев до 1–1,5 лет, в зависимости от банка), в течение которого ему разрешается не платить кредит. Но это приводит к увеличению общего срока займа и его суммы, поскольку на период каникул ежемесячно будут начисляться проценты. Оптимальный вариант для заемщиков, полностью утративших доход в связи с болезнью, оформлением инвалидности или увольнением с работы;
  • в течение установленного дополнительным соглашением периода заемщик выплачивает только проценты по кредиту. Это не приводит к увеличению итоговой суммы займа, а лишь увеличивает его срок. Идеальное решение, если уровень доходов должника частично снизился, но позволяет ежемесячно вносить определенную сумму в счет погашения долга
  • в течение всего срока кредитных каникул заемщиком оплачивается часть долга и часть процентов. Такой вариант используется, если доходы должника остаются стабильными, но снизились относительно первоначальных. В зависимости от суммы ежемесячного платежа по договору, такая схема позволяет снизить ее размер на время действия кредитных каникул в 1,5–3 раза.

Условия предоставления каникул зависят от множества факторов, поэтому устанавливаются в индивидуальном порядке. Что позволяет заемщику совместно с менеджером банка выработать оптимальную схему, удовлетворяющую интересы всех сторон.

Кто может рассчитывать на получение кредитных каникул

Предоставление кредитных каникул — это процедура, приводящая к изменению условий выданного ранее займа. Логично, что банки предъявляют ряд требований к заемщикам, несоответствие которым снижает шансы на получение отсрочки. Каждая финансовая организация устанавливает собственные требования к должникам, но среди них можно выделить ряд общих:

  • положительная кредитная история. Небольшие просрочки по кредитам в прошлом допускаются, но полный отказ от платежей по займам с последующим судебным взысканием долга приближается шансы получения каникул к нулю;
  • отсутствие просуженных задолженностей и открытых исполнительных производств. Банки обязательно проверяют базу судебных приставов, поэтому обманывать их бесполезно;
  • возраст от 18 до 65 лет. Возрастная планка зависит от банка — некоторые финансовые организации предоставляют каникулы заемщикам возрастом от 21 года, а некоторые ограничивают верхнюю планку для заемщиков на возрасте 70 лет;
  • наличие подтвержденной причины для получения каникул. Это может быть справка о доходах, подтверждающая их снижение, справка об инвалидности или больничный лист, свидетельство о рождении детей или справка об увеличении числа иждивенцев.

Некоторые банки к требованиям также относят имеющуюся задолженность по кредиту. К примеру, в Сбербанке можно оформить каникулы только при появлении просрочек по текущему займу — заранее такая услуга не оформляется. В других банках отсрочку можно оформить заблаговременно, если предоставить убедительные аргументы в необходимости ее оформления.

Как оформить кредитные каникулы в банке

Чтобы получить услугу отсрочки платежей, заемщик должен выполнить следующие шаги:

  1. Обратиться в банк, выдавший ему кредит. Первоначально следует обратиться к кредитному менеджеру. В дальнейшем возможно перенаправление клиента банка в отдел взыскания или отдел по работе с просроченными задолженностями.
  2. Представить документы, подтверждающие его право на получение кредитных каникул. Документальное подтверждение обязательно — просто прийти в банк и сказать, что не могу платить кредит, бессмысленно.
  3. Совместно с менеджером банка разработать программу каникул или выбрать одну из предложенных им схем.
  4. Дождаться составления приложения к договору кредитования, после чего подписать его.
  5. Неукоснительно соблюдать условия программы кредитных каникул.

Важно отметить, что при неоднократном нарушении условий программы банк подаст в суд на полное взыскание задолженности. Поэтому очень важно соблюдать все требования, прописанные в дополнительном соглашении.

Документы для оформления кредитных каникул

Перед тем как получить в банке кредитные каникулы, необходимо подготовить ряд документов. Их заблаговременная подготовка позволит значительно сократить время, необходимое для получения отсрочки по кредиту. Для оформления услуги заемщику понадобится:

  • паспорт. Также банки могут запросить второй документ: водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН;
  • экземпляр кредитного договора;
  • справка о заработной плате. Она может быть составлена как по форме банка, так и по форме 2-НДФЛ. Последний вариант предпочтительнее;
  • справка из Центра занятости. Предоставляется, если заемщик получил официальный статус безработного;
  • документ, подтверждающий снижение дохода. Это может быть справка об инвалидности или пенсионное удостоверение, больничный лист, свидетельство о рождении (усыновлении) детей или справка об увеличении числа иждивенцев;
  • заявление на кредитные каникулы. Документ составляется по форме банка, поэтому перед его заполнением следует обратиться в финансовую организацию лично или скачать бланк с официального сайта. В качестве исключения заявление можно составить совместно с менеджером банка.

Зная, как оформить каникулы, вы убережете себя от просрочек и связанных с ними негативных последствий. Но важно не только знать порядок получения отсрочки по кредиту, но и понимать, когда лучше всего обратиться в банк с соответствующим заявлением.

Когда нужно оформлять каникулы по кредитам

Важно понимать, что банки, как в ситуациях с реструктуризацией займа, идут навстречу клиентам лишь в крайнем случае — когда альтернативным вариантом становится продажа долга коллекторам или обращение в суд за его взысканием. Но ждать, когда возникнет длительная неуплата по кредиту, заемщику не стоит — в этом случае его кредитная история будет сильно испорчена, а общая сумма долга увеличится за счет штрафных санкций. Оптимальным периодом для оформления услуги является:

  • срок перед внесением ежемесячного платежа. К примеру, в Альфа Банк и другие крупные банки (кроме Сбербанка) заявление на каникулы можно подать сразу же после внесения очередного платежа;
  • день платежа по кредиту. Отличный вариант при банках, ориентированных на онлайн-обслуживание — к примеру, того же Тинькофф. Рассмотрение заявки на каникулы происходит в течение 2–3 дней, и за этот срок просрочка не успевает сформироваться;
  • день появления просрочки. В этом случае подавать заявление нужно через 2–3 дня после даты ежемесячного платежа. Но такие требования выставляют далеко не все банки — в основном это можно встретить в Сбербанке.

В ряде кредитных организаций (к примеру, в ВТБ) кредитные каникулы можно оформить заблаговременно. Но только если на руках у должника будут документы, неопровержимо доказывающие резкое снижение его доходов в будущем. В этом случае банки идут навстречу заемщику, заключая дополнительное соглашение о предоставлении кредитных каникул за 2–3 месяца до вступления их в силу.

Альтернативные варианты решения проблем с просрочками

Перед тем как взять кредитные каникулы помните, что услуга эта предоставляется лишь однократно. Поэтому следует тщательно обдумать свое решение и быть уверенным в том, что в дальнейшем сможете соблюдать все условия кредитного договора. Если есть сомнения в собственных силах, то рекомендуется воспользоваться альтернативными вариантами:

  • реструктуризацией займа. В дополнение к кредитным каникулам, реструктуризация кредита позволяет изменить условия погашения займа. К примеру, можно увеличить срок кредита, расписав таким образом всю сумму на больший период, что приведет к снижению размеров ежемесячного платежа;
  • рефинансированием займа. Банками предоставляется внутреннее и внешнее рефинансирование кредита. В первом случае банк выдает новый кредит на других условиях, средства которого идут на погашение старого займа. При внешнем рефинансировании вы оформляете кредит в стороннем банке. Преимущества этого варианта заключаются в возможности погашения всех кредитных задолженностей путем оформления одного большого займа;
  • объявлением банкротства. Получив статус банкрота, вы избавляетесь от всех задолженностей. Но для этого придется пожертвовать имуществом. Которое судебные приставы в любом случае заберут при невыплате кредита и обращении банка в суд. Кроме того, судебной процедурой банкротства является реструктуризация задолженности — она гораздо выгоднее для должника, нежели банковская реструктуризация, а ее срок не превышает 3 лет.

Стоит отметить, что если банк не соглашается предоставлять услугу кредитных каникул или реструктуризировать задолженность, возможность объявления личного банкротства может послужить эффективным рычагом воздействия на него. И часто достаточно сказать менеджеру банка, что собираетесь стать банкротом, как сразу же находятся способы решения вопроса относительно вашей задолженности.

Узнать больше, как оформить кредитные каникулы и что это такое, а также получить профессиональную юридическую помощь в списании долгов через банкротство вы можете, обратиться к кредитным юристам нашей компании. Просто позвоните нам по телефону или задайте интересующий вас вопрос через онлайн-форму обратной связи.

Видео по теме

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector