Как Начисляются Годовые Проценты По Вкладам
Когда начисляются проценты по вкладам в Сбербанке
Всех вкладчиков, которые оформили депозиты в Сбербанке, в первую очередь интересует вопрос доходности. Ведь именно от того, сколько и каким образом будут начисляться проценты, и зависит итоговый размер прибыли. А также и как часто, в каком количестве вкладчик станет получать вожделенные надбавки. Таким вопросом интересуется достаточно много людей – ведь Сбербанк занимает лидирующие позиции в сфере финансирования.
Дополнительный и достаточно «массивный» вес этой банковской организации придает тот факт, что наибольшая часть акций Сбербанка принадлежит государству. Что подтверждает гарантию надежности вкладов от возможного банкротства. Давайте, поговорим о том, как начисляются проценты по вкладам в Сбербанке, пример расчета можно сделать, опираясь на различные условия депозитов.
Проценты по вкладам в Сбербанке легко рассчитываются с помощью формулы
Начисление процентов по окончании срока вклада
Наиболее простой для проведения расчетов по доходности. По условиям таких вкладов вся сумма начисляемых процентов, которые получит вкладчик, приплюсуются к основной сумме депозита в последние сутки действия договора. Чтобы рассчитать будущую доходность, следует учитывать, на какой срок положены деньги: на год или месяц.
Годовые вклады
Рассмотрим пример, если депозит открыт на сумму в 6 000 рублей. Процентная ставка составляет 6% годовых, срок вклада – 3 года. Итак:
- 6 000 руб. – это 100%.
- Нам нужно высчитать, сколько рублей (Х) составит 6%.
- Рассчитываем: Х (сумма дохода) = 6 000 х 6 / 100 = 360 рублей.
За второй год: 360 х 2 = 720 руб.
За третий год: 360 х 3 = 1 080 руб.
По окончании срока договора вкладчик получит: 6 000 + 1 080 = 7 080 рублей.
Месячные вклады
Рассмотри вариант открытия депозита на 5 000 руб. под 7% годовых, и сроком в 4 месяца (или 120 дней). Итак:
Рассчитываем доходность по этим условиям за год: 5 000 х 7 / 100 = 350 руб.
За 120 суток: учитывая, что 350 рублей – это доходы за год (или 365 дней), считаем: х (сумма процентов за 120 дней) = 350 х 120 / 365 = 115 руб. 07 коп.
Стоит помнить, что есть и високосные года, где количество дней составляет 366. Также необходимо подсчитывать более точно количество суток в месяце, ведь в одних их может быть 30, а в других 31.
Значит, по таким условиям по договору вкладчик через 4 месяца получит общую сумму в 5 115 рублей 07 копеек. У многих граждан, которые кладут деньги на депозиты, возникает вопрос, когда начисляются проценты по вкладам в Сбербанке. Согласно ст.839 ГК РФ доходы начинают насчитываться со следующих суток после поступления денежных средств в банк.
Пример расчета процентов по вкладам
Пополняемые вклады с выплатой процентов по окончании срока
Стоит помнить, что доходность у таких вкладов несколько понижена. Это объяснимо. Дело в том, что ставка рефинансирования (размер начисляемых процентов в годовом исчислении, подлежащих выплате банку за те кредиты, которые банковская структура предоставляет кредитным организациям), может снизиться во время действия кредитного договора.
Такой депозит становится просто невыгодным для банка, ведь в данном случае Сбербанку придется уплачивать процент выше, чем тот, который станут выплачивать банку кредиторы. Но есть и исключения. Например, когда ставка рефинансирования зависит от ставки депозита. Тогда при ее повышении станет расти и процент вклада или, соответственно, уменьшаться.
Рассмотрим пример депозита на 6 000 руб. под 8% годовых на срок 4 месяца. При этом вкладчик через месяц с открытия договора положил на счет еще 2 000 рублей. Итак:
- Проценты за год: 6 000 х 8 / 100 = 480 руб.
- За месяц (30 суток): 480 х 30 / 365 = 39, 452 руб.
- Остаток (с учетом положенных средств) через месяц: 6 000 + 2 000 = 8 000 руб.
- Делаем годовой перерасчет: 8 000 х 8 / 100 = 640 руб.
- Перерасчет за оставшееся время (90 дней): 640 х 90 / 365 = 157,808 руб.
- Считаем итоговую сумму процентов: 39, 452 + 157, 808 = 197, 26 руб.
Значит, общая сумма, которую получит вкладчик по окончании срока действия договора следующая: 6 000 + 2 000 + 197, 26 = 8 197, 26 руб.
Вклады с капитализацией
Под этим понятием следует понимать регулярное добавление начисляемых процентов к уже имеющейся сумме. Следующий доход уже будет рассчитываться из общих средств (проценты+сумма вклада). Капитализация бывает разной. Например:
- еженедельной;
- ежемесячной;
- ежеквартальной;
- ежегодной.
Капитализация – довольно эффективная услуга. Ведь с ее помощью процентная ставка планомерно повышается. Не зря именно депозиты с капитализацией являются наиболее популярным банковским продуктом.
Есть две схемы расчета процентов по депозитам
Сбербанк предлагает депозиты с ежемесячной капитализацией. Наиболее популярными вкладами с такой услугой являются «Управляй», «Пополняй» и «Сохраняй».
Выплата процентов по окончании срока
В этом случае все причитающиеся начисления вкладчик получит общей суммой. Рассмотрим ситуацию, когда клиент оформляет депозит на сумму 7 000 рублей с капитализацией под 6% годовых на срок 3 месяца (или 90 дней). Вклад был открыт 01 февраля. Капитализация начисляется ежемесячно. Общие проценты будут такими:
Дата | Приход | Расход | Начисленные проценты | Итоговая сумма |
01 февраля | 7 000 | 7 000 | ||
28 февраля | 7 000 | |||
31 марта | 7 000 | |||
30 апреля | 208,99 | 7 208,99 |
Проценты рассчитываются следующим образом:
- За февраль: 1 + 6/100 х 28/365 = 1,00460273972.
- За март: 1 + 6/100 х 31/365 х 2 = 1,01019178082.
- За апрель: 1 + 6/100 х 30/365 х 3 = 1,01479452054.
Общий доход рассчитывается таким образом: 7 000 х 1,00460273972 х 1,01019178082 х 1,01479452054 = 7 208,99 рублей. То есть, после окончания срока действия договора вкладчик получит на руки именно эту сумму.
Регулярная выплата
Снятие дохода может происходить и ежемесячно/ежеквартально/ежегодно. При этом общая сумма начисляемых процентов дробится и выдается на руки. Эти нюансы прописываются в договоре и обговариваются с клиентом при его заключении.
При оформлении депозита с капитализацией можно указать номер карточки, куда регулярно будут поступать начисляемые проценты.
Общая формула расчета депозита с предусмотренной капитализацией выглядит следующим образом: S = s х 1 + P х d + 100 х D / k, где:
- S: итоговая сумма, которую получает на руки клиент (с уже включенными процентами);
- s: сумма вклада;
- P: процентная ставка годовых (по договору);
- d: календарные дни;
- D: количество дней в расчетном году;
- K: количество капитализаций.
При подсчете дней в рассматриваемом периоде необходимо учитывать один нюанс. Если последние сутки рассчитываемого времени приходятся на выходную/праздничную дату, то днем окончания рассчитываемого срока приходится на последующий за ним обычный рабочий день (это предусматривает ГК РФ – статья 193).
Как проверить точность начислений
Конечно, можно использовать онлайн-калькуляторы, но с учетом праздничных и выходных дней, они могут давать далеко не 100% точности. Чтобы рассчитать доход, стоит опираться на ежегодно утверждаемый производственный календарь. Давайте, попробуем сделать это самостоятельно. Например, 20.01 (январь) 2014 года некий вкладчик открыл депозит с начальным капиталом в 5 000 рублей, под 9% годовых сроком на 9 месяцев (или 273 суток).
Депозит был оформлен с ежеквартальной капитализацией. Причем были совершены следующие операции:
- 10.03 (в марте) счет был пополнен на 30 000 руб.
- 15.07 (июль) были сняты 10 000 руб.
С учетом того, что 20.04 и 20.07 2014 года приходились на выходные дни (воскресенье), мы получим следующие данные:
Количество суток | Дата | Приход | Расход | Итоговая сумма |
20 января | 5 000 | 5 000 | ||
49 | 10 марта | 30 000 | 35 000 | |
42 | 21 апреля | 422,88 (проценты) | 35 422,88 | |
85 | 15 июля | 10 000 | 25 422,88 | |
6 | 21 июля | 780,03 (проценты) | 26 202,91 | |
91 | 20 октября | 587,95 (проценты) | 26 790,86 |
Расчеты происходили по следующей схеме:
- 20 января – 10 марта: 5 000 х 9 / 100 х 49 / 365 = 60,41.
- 10 марта – 21 апреля: 35 000 х 9 / 100 х 42 / 365 = 362,47.
- 20 января – 21 апреля: 60,41 + 362,47 = 422,88.
- 21 апреля – 15 июля: 35 422,88 х 9 / 100 х 85 / 365 = 742,42.
- 15 июля – 21 июля: 25 422,88 х 9 / 100 х 6 / 365 = 37,61.
- 21 апреля – 21 июля: 742,42 + 37,61 = 780,03.
- 21 июля – 20 октября: 26 202,91 х 9 / 100 х 91 / 365 = 587,95.
Особенности налогообложения
Стандартные банковские депозиты, открываемые физическими лицами, не достигают того уровня доходности, который подпадает под обязательную уплату НДФЛ. Действующая формула, которая не облагалась налогом так и остается на прежнем уровне, то есть «Ставка Центрального Банка + 5%». Из этого следует, что если на начало текущего года процентная ставка составит 8,25%, то доход по депозитам, не облагаемый налогом, составит 13,25%.
НДФЛ депозитных договоров в Сбербанке выплачивается с тех доходов, у которых ставка годовых превышает 13.25%.
Условия, при которых заключаются стандартные, классические договоры, не подпадает под эту категорию. И вряд ли подпадут – банковские структуры очень неохотно идут на повышение годовых ставок более 9%. Ведь в данном случае Сбербанку придется перечислять повышенный процент в АСВ, что не становится выгодным делом для банков.
Выводы
Итак, теперь каждый вкладчик в любое время может спокойно рассчитать предполагаемую прибыль от своих депозитов. Но если заниматься расчетами лень или некогда, то, конечно, можно воспользоваться и удобным онлайн-сервисом калькуляции, который предлагает «Сбербанк-Онлайн». Для этого следует зайти на главную страницу портала и перейти в раздел «Накопить и сохранить».
Затем кликнуть на тот депозит, доходность которого следует рассчитать и ввести все предполагаемые данные о денежных средствах. Следует указать и срок вклада, дату открытия/закрытия. При условии капитализации отметить в этой сроке «Да» и кликнуть по кнопке «Рассчитать».
количество дней | дата | приход | расход | начисленные проценты | сумма на счёте |
---|---|---|---|---|---|
01 января | 5000 | 0 | 0 | 5000 | |
30 | 31 января | 36.99 | 0 | 36.99 | 5036.99 |
28 | 28 февраля | 34.78 | 0 | 34.78 | 5071.77 |
31 | 31 марта | 38.77 | 0 | 38.77 | 5110.54 |
30 | 30 апреля | 37.80 | 0 | 37.80 | 5148.34 |
31 | 31 мая | 39.35 | 0 | 39.35 | 5187.69 |
30 | 30 июня | 38.37 | 0 | 38.37 | 5226.06 |
Формула расчёта вклада с капитализацией
Пример расчёта процентов по вкладу с капитализацией
1 января человек открыл вклад с капитализацией на 5000 рублей под 9% годовых на 6 месяцев 180 дней . Начисление и капитализация процентов происходит в последний день каждого месяца. Обратимся к таблице выше:
- 30 дней будет в трёх месяцах: январь, апрель, июнь.
- 28 дней может быть только в одном месяце — феврале.
- 31 день будет в марте и мае.
При расчёте количества дней в периоде нужно также учитывать, что если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день (Статья 193 Гражданского кодекса РФ). Поэтому калькуляторы, выложенные в интернете, будут близки к реальности, но 100% точности они не дают. Как можно рассчитать доход за 2 года, когда производственный календарь утверждается ежегодно?
Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки
Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.
Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня . 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.
количество дней | дата | приход | расход | сумма на счёте |
---|---|---|---|---|
20 января 2014 | 5000 | 0 | 5000 | |
49 | 10 марта 2014 | 30000 | 0 | 35000 |
42 | 21 апреля 2014 | 422,88% | 0 | 35422,88 |
85 | 15 июля 2014 | 0 | 10000 | 25422,88 |
6 | 21 июля 2014 | 780,03% | 0 | 26202,91 |
91 | 20 октября 2014 | 587,95% | 0 | 26790,86 |
Облагаются ли проценты по вкладам налогом? Какие вклады облагаются налогом?
Предполагаю, что может прозвучать вопрос о налогах, почему не сделан соответствующий калькулятор.
Обратимся к закону (статья 214.2 Налогового кодекса РФ): если на момент заключения или пролонгация продления договора до 3-х лет процент по рублёвому вкладу превышает на февраль 2014 года: 8,25% + 5% = 13,25%ставку рефинансирования на 5 процентных пунктов , то ставка вклада минус 13,25%на процентные доходы выше этого значения гражданину РФ нужно заплатить 35% налога. Оформлением соответствующих документов должен заниматься банк.
Как рассчитать проценты по вкладу?
Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?
При открытии вкладов и депозитов клиенты банков руководствуются разными соображениями. Для одних приоритетом является обеспечение безопасности, для других – возможность оперативного, в том числе удалённого, распоряжения деньгами, для третьих – извлечение дополнительного дохода, сопоставимого с уровнем инфляции и даже превосходящим его.
В последнем случае вкладчик, прежде чем выбрать наиболее подходящее ему предложение, должен получить ответ на вопрос, как посчитать проценты по вкладу.
Для расчёта доходности вкладов и депозитов на некоторых банковских сайтах можно использовать калькуляторы онлайн. Но при этом следует иметь в виду, что во многих случаях они дают ориентировочную оценку доходности. На величину последней влияют несколько факторов. Кроме процентной ставки, это возможность пополнения вклада и способ начисления процентов – с капитализацией или без неё (простые проценты).
Как рассчитать простые проценты по вкладу на год?
Наиболее простым является расчёт доходности вклада, который оформляется на год, поскольку размер ставки указывается в процентах годовых. Если по вкладу отсутствуют снятия и пополнения, то формула для расчёта предельно проста:
Д = С * П,
где Д – доход по вкладу, С – сумма вкладываемых средств, П – размер годовой процентной ставки.
Таким образом, для вклада в 100 тысяч рублей при процентной ставке 8% годовых доходность составит 8 тысяч рублей.
Как рассчитать простые проценты по вкладу на произвольный срок?
Для вклада без снятий и пополнений, размещаемого на срок, отличный от года, расчёт доходности производится по следующей формуле.
Д = С * П * К / Кг,
где параметры Д, С и П те же самые, что и в предыдущем примере; К – количество дней, на которые размещается вклад; Кг – количество дней в году.
Если депозит размещается, например, на 91 день (с условиями из предыдущего примера) то доход по нему составит 1 994 рубля.
Как рассчитать простые проценты по пополняемому вкладу?
Более сложным является расчёт доходности по вкладу, который предусматривает пополнение.
Если вкладчик оформляет пополняемый депозит, то он может в течение срока действия договора дополнительно вносить денежные средства.
В этом случае доходность вклада можно рассчитать следующим образом.
Д = (С1 x К1 + С2 x К2 + С3 x К3 + …) П / Кг,
где параметры аналогичны тем, которые приведены в предыдущем примере.
Особенностью пополняемого вклада является то, что он состоит из нескольких частей, каждая из которых размещается на разный срок. Первая часть, начальный взнос, размещается на полный срок, предусмотренный договором, остальные части размещаются на последовательно уменьшающиеся периоды. Если размер процентной ставки по депозиту, оформляемому на год, составляет 8%, первоначальный взнос – 50 тысяч рублей, а спустя полгода вкладчик внёс ещё 50 тысяч рублей, то общий доход в конце срока вклада составит 6 тысяч рублей.
Знаете ли Вы что:
Потребительское кредитование — сегодня одна из самых востребованных услуг финансирования в экономически развитых странах мира. Только население Европы за один год берет около 200 млрд евро в кредит.
Как рассчитать сложные проценты по вкладу?
Ещё более сложный случай – расчёт доходности вклада с капитализацией, когда проценты начисляются на проценты. Если проценты капитализируются ежемесячно, то в каждый последующий месяц они будут начисляться на последовательно увеличивающуюся сумму. Точный расчёт доходности должен учитывать и количество дней в каждом месяце (формулы приведены для депозита без пополнения):
1-й месяц: Д1 = С1 * П * К1 / Кг,
2-й месяц: Д2 = (С1 + Д1) * П * К2 / Кг,
3-й месяц: Д3= (С1 + Д1 + Д2) * П * К3 / Кг,
Итоговый доход будет рассчитываться, как сумма доходов за каждый месяц размещения денежных средств на депозите:
Д = Д1 + Д2 + Д3 + .
Если средства в размере 100 тысяч рублей размещаются на депозите с процентной ставкой 8% годовых на срок три месяца (например, на апрель-июнь) с ежемесячной капитализацией процентов, то итоговый доход вкладчика составит 2 006 рублей (657 + 683 + 666). Если бы проценты ежемесячно не капитализировались, а снимались, то доходность депозита за этот же период составила бы 1 994 рубля. Разница небольшая, но при увеличении срока размещения денежных средств она будет увеличиваться.
Для расчёта сложных процентов часто используют упрощённую формулу, в которой применено допущение о равенстве количества дней в каждом месяце.
Это приводит к появлению незначительной погрешности, но зато существенно упрощает вычисления. При таком подходе формула для расчёта дохода по депозиту с ежемесячной капитализацией процентов будет выглядеть следующим образом.
Д = С * (1 + П / 12) М — С,
где М – количество месяцев, в течение которых размещались денежные средства. Для депозита в 100 тысяч рублей при ставке 8% годовых, размещаемого на год, с ежемесячной капитализацией процентов, доход составит 8,3 тысячи рублей.
Выплата процентов по вкладу
Все деньги, размещаемые клиентами банка на депозитах, находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.
Как начисляются проценты по вкладу?
Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:
- обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
- если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.
Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).
Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.
Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:
- проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
- проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.
Обычно вклады с выплатой процентов каждый месяц являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.
Как начисляются проценты по вкладам с капитализацией?
Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:
- устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
- устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
- по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
- в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.
—>
Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.
Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено пополнение вклада, то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.
Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов.
Как осуществляется выплата процентов по депозиту?
Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.
Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.
Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:
- ежедневно;
- раз в неделю;
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- только в конце срока.
Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.
Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.
Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.
Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.
Как правильно рассчитать проценты по вкладу
Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность. Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 6,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 6% годовых? Разбираемся.
Годовые проценты
Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.
Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно посчитать эффективную процентную ставку.
Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.
Вычисление эффективной процентной ставки
Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:
- С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
- П — количество периодов капитализации в год;
- Д — длительность (срок) депозита в годах.
Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.
Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов. Вот некоторые банковские опции по депозитам.
Вклады с капитализацией
Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, — такой вариант будет выгоднее при прочих равных условиях. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов за следующий период.
Например, вы открыли депозит на 100 000 Р под 6% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.
Упрощенный расчет будет выглядеть так:
С каждым месяцем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.
Для вычисления эффективной процентной ставки подставим в формулу параметры нашего депозита. Базовая ставка 6% — значит, С = 6. Проценты капитализируются каждый месяц (то есть 12 раз в год) — П = 12, вклад на год — Д = 1.
С ежемесячной капитализацией номинальная ставка 6% превратилась в эффективную годовую процентную ставку около 6,167%.
Это значит, что наш депозит с ежемесячной капитализацией под 6% равнозначен вкладу без капитализации и с выплатой в конце срока под 6,167%. То есть депозит под 6% и с капитализацией будет выгоднее, чем под 6,1%, но без капитализации.
Если открыть вклад с теми же условиями, но на 2 года, эффективная ставка будет выше:
Вклады с пополнением
Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.
Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно:
Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 10 000 Р . Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 8% годовых.
Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.
- СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
- Д — общая длительность вклада в годах.
Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.
Вклады с частичным снятием
Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.
Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.
Без капитализации сумма процентов составит 6000 Р . Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 8%.
Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.
Adblockdetector