Что Значит 20 Процентов Годовых

#оденьгахпросто: как получить 20% годовых без особого риска

Если не хочется лишний раз рисковать своими накоплениями, банковский вклад — далеко не единственный вариант. Стратегия с ИИС позволяет без особого труда получить доходность минимум вдвое выше.

Вклады больше не вырастут

На днях глава Минэкономразвития Максим Орешкин в очередной раз посоветовал россиянам хранить деньги в рублях. Поскольку, по его словам, при цене нефти выше 40 долларов за баррель активы в национальной валюте будут приносить больший доход, чем вложения в доллары и евро. Если не брать в расчет риски санкций и прочие угрозы, то с точки зрения доходности рубль действительно обгоняет другие валюты. Например, вклад в долларах сейчас максимум принесет вам 4% за год, а купив еврооблигации, вы заработаете от силы 4—5% годовых.

В этом смысле рублевый депозит выглядит более интересно. По данным портала Банки.ру, разместив сейчас, скажем, 100 тыс. рублей на банковском вкладе, через год вы получите сверху 7—8%, или 7—8 тыс. рублей. Но вот только с учетом растущих цен ваш реальный профит окажется гораздо меньше.И в лучшем случае удастся сохранить свои накопления, но никак не приумножить. Ведь, согласитесь, зарабатывая по 2—3% в год, миллионером вы станете еще не скоро. И это если только сравнивать с официальной инфляцией!

Поэтому необходимо искать более выгодные предложения. Решение регулятора сохранить ключевую ставку не внушает оптимизма относительно дальнейшего роста ставок по вкладам. Как считает директор департамента аналитики Банки.ру Сабина Хасанова, если в ближайшее время мы не увидим существенного изменения ключевой ставки, то своего максимума ставки по вкладам, вероятно, достигнут к марту — апрелю 2019 года. «Предложений по 8% будет немного больше, чем сейчас. А с учетом того, что ЦБ ожидает постепенного возврата инфляции к целевому значению в 4% к 2020 году, ставки по вкладам могут снова начать снижаться», — говорит она.

В пользу того, что доходность вкладов сейчас находится на максимуме, говорит и избыток ликвидности на финансовом рынке. Заманивать вкладчиков высокими ставками банкирам нет никакого резона, ведь в условиях слабого экономического роста найти заемщиков не так-то просто. Правда, есть еще граждане, которым в прошлом году, судя по статистике ЦБ, выдали рекордное число потребительских и ипотечных кредитов. Однако ввиду «политики закручивания гаек» и общей закредитованности населения (должником банка является уже каждый третий житель РФ) этот сегмент становится все более рискованным, и ожидать новых рекордов здесь сложно.

Почему ИИС выгоднее

Более выгодными в условиях стабильных ставок могут оказаться вложения в рублевые облигации. Те же 100 тыс. рублей, вложенные сейчас, например, в трехлетние ОФЗ, могут принести доходность 7,86%, а более долгосрочные госбумаги принесут существенно выше 8%. Например, доходность ОФЗ с погашением в 2024 году сейчас составляет 8,15%, а доходность облигаций с погашением в 2029 году — 8,35%.

Достаточно открыть индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) и внести наши 100 тыс. рублей, и через год эта сумма заметно вырастет. Два раза в год владельцам облигаций выплачивается купонный доход. Например, в случае с трехлетними ОФЗ (25083) купонный доход составляет 7%, или 34,9 рубля в расчете на одну бумагу. Номинал облигации составляет 1 тыс. рублей. Таким образом, через год на вашем счете будет минимум 107 тыс. рублей. А с учетом того, что облигации торгуются на рынке ниже номинала (98,19%), доход будет еще выше. При этом по закону он не облагается налогом. К этой сумме необходимо прибавить еще 13 тыс. рублей, которые вы можете получить в виде налогового вычета по ИИС. В итоге годовая доходность ваших вложений может превысить 20%, а сумма на счете вырастет до 120 тыс. рублей.

Операцию можно повторить. Если в следующем году вы снова внесете 100 тыс. рублей на ИИС, то государство снова вернет вам 13 тыс. рублей из уплаченных налогов. Плюс, инвестировав эти средства в ценные бумаги, вы снова можете получить хороший доход. Единственный минус такой схемы в том, что вы не сможете забрать деньги до истечения трех лет, иначе придется вернуть государству налоговый вычет. При этом максимальную доходность ваш портфель покажет лишь в первый год инвестиций. Первоначальные 100 тыс. рублей, которые вы сейчас вложите в облигации, во второй и третий годы принесут доход в 7—8% годовых. Получить на них возврат 13% можно только один раз. Зато вы ежегодно можете пополнять свой счет. А получая от государства ежегодно по 13% на счет, вы можете реинвестировать эти средства и таким образом увеличить итоговую доходность ваших вложений.

Например, если три года подряд вкладывать по 100 тыс. рублей в ОФЗ с доходностью купона 7%, то с учетом реинвестирования налоговых вычетов и купонных выплат через три года на вашем счете окажется порядка 408 тыс. рублей. Иначе говоря, за три года вы получите доход около 33%, это в любом случае заметно выше годовой доходности вклада. Разумеется, это условные расчеты, не учитывающие доходность к погашению облигаций и рыночные колебания цен.

Полезные советы

Если вы решите последовать такой стратегии, то вот несколько советов, которые сделают ваши инвестиции более безопасными.

Совет первый: не стоит гнаться за купонной доходностью. Чем больше готова платить компания, тем выше риск, что эти деньги вам не вернут. Идеальные варианты — ОФЗ или бонды госкорпораций. По уровню риска они ничуть не хуже, чем депозиты. Однако цена облигаций может меняться: не исключено, что вам придется держать бумагу до погашения, чтобы избежать убытков, если вдруг на рынке началась «просадка».

Совет второй: учтите, что налоговый вычет считается с суммы, которую инвестор вносит на ИИС. Поэтому, чтобы получить максимальную сумму от государства, необходимо открыть дополнительный счет, на который будут зачисляться купонные платежи и налоговые вычеты. Затем с этого счета вы будете пополнять ИИС.

Совет третий: в отличие от банковского вклада средства на ИИС не страхуются государством. Поэтому, выбирая компанию, в которой вы открываете счет, необходимо оценить ее надежность. Лучше всего остановить выбор на крупном брокере или «дочке» госбанка. В случае необходимости вы также имеете право сменить брокера или УК, в которых будет находиться ваш инвестиционный счет.

15, 20, 25, 40, 50 процентов годовых – это сколько в месяц?

15 % годовых — это сколько в месяц?

20 % годовых — это сколько в месяц?

25 % годовых — это сколько в месяц?

40 % годовых — это сколько в месяц?

50 % годовых — это сколько в месяц?

Сколько нужно выплачивать процентов по кредиту (или получать по инвестициям) в месяц?

Фраза «N процентов годовых» знакома многим (если не всем) людям, так или иначе сталкивавшимися с банками и финансами: о ней говорят, когда делают вклад или когда берут кредит. Но не все обращают внимание на ключевое в этой фразе слово — «годовых», которое означает, что указанные проценты относятся к такому периоду времени, как год, т.е. имеются в виду 365 ( или 366 в високосном году) дней. Вс остальные действия — чисто арифметические: сначала определяют процентную ставку за день (делят на 365 или 366, в зависимости от года), а потом и за месяц ( умножают на количество дней в месяце: 30 или 31, а в феврале — 28 или 29). Так и получается процентная ставка за месяц.

15% годовых превращаются в 15/365*30 — примерно равно 1,23% в месяц;

20% годовых будут равны 20/365*30 — примерно составят 1,64% в месяц;

25% годовых станут равны 25/365*30 — это примерно будет 2,05% в месяц;

40% годовых в пересчете дадут 40/365*30 — это около 3,29% в месяц;

50% годовых в итоге составят 50/365*30 — примерно 4,11% в месяц. В приведённом расчете взят месяц из 30 дней, но можно брать и 31-дневные месяца, подставляя вместо 30 — 31, или февраль с его 28 (29) днями. Ну и високосном году надо использовать при расчетах 366 дней.

Обычно у кредитов очень большие годовые процентные ставки. Может быть так, что кредит вы будите

выплачивать в течении меньшего срока. Такие высокие ставки бывают и по вкладу в инвестиционные

проекты, которые могут доходить до 40% и более процентов в год. Но за месяц вы получите только

долю процентов от общей ставки. Как рассчитать проценты по кредиту (вкладу) за месяц?

Для этого необходимо использовать формулу для расчета процентов в месяц: ПСм = ПСг * Кдм / Кдг, где:

ПСм — Процентная ставка в месяц;

ПСг — Процентная ставка в год;

Кдм — Количество дней в месяце (28/29/30/31);

Кдг — Количество дней в году (365/366);

Зная формулу, высчитываем (приблизительно) процентную ставку в месяц:

15% годовых в месяц:

15% * 30 / 365 ≈ 1,23%

20% годовых в месяц:

20% * 30 / 365 ≈ 1,64%

25% годовых в месяц:

20% * 30 / 365 ≈ 2,05%

30% годовых в месяц:

30% * 30 / 365 ≈ 2,47%

40% годовых в месяц:

40% * 30 / 365 ≈ 3,29%

50% годовых в месяц:

50% * 30 / 365 ≈ 4,25%

Если год будет високосный, то вместо числа 365 будет 366, а если в месяце не 30 дней, а 28/29/31,

то нужно будет поставить соответствующие числа. Так же мы рассчитали процентную ставку в месяц,

от процентной ставки 30 в год.

Для того, чтобы превратить годовую ставку в месячную, нужно сделать следующее. Это простое математическое действие: СМ=СГ*КДМ/КДГ. СМ — ставка месячная; СГ — ставка годовая; КДМ/КДГ — количество дней в месяце и годе.

15% годовых — 1,23/1,27% в месяц.

20% годовых — 1,64/1,70% в месяц.

25% годовых — 2,05/2,12% в месяц.

40% годовых — 3,29/3,40% в месяц.

50% годовых- 4,11/4,25% в месяц.

Для того чтобы пересчитать годовые проценты в помесячные можно использовать разные методы расчетов, при этом результат будет отличаться не значительно но иногда это принципиально важно. Поэтому давайте рассмотрим логику расчетов: допустим мы берем кредит под 15% годовых, сколько процентов мы заплатим в месяц? из условия нам не ясно за какой именно месяц поэтому мы можем подойти к решению просто, мы знаем что в году 12 месяцев поэтому мы можем разделить годовую ставку — 15% на 12 месяцев и получим средний процент за месяц 15_12=1,25% в месяц. Вариант второй, мы знаем что в году 365 дней (если в условии ясно не сказано что год високосный, тогда 366), тогда нам нужно найти процент за один день, для этого годовую ставку 15% мы разделим на 365 дней и получим примерно 0,0411% в день, также мы знаем что в месяце примерно 30 дней, поэтому дальше нам нужно умножить 0,0411% на 30 дней и мы получим примерно 1,233% в месяц. Третий вариант самый трудоемкий но и самый точный, сделать рассчет помесячно исходя что в январе — 31 день, в феврале — 28 (или 29 дней), марте — 31, апрель -30, май — 31 день, июнь — 30, июль — 31, август — 31, сентябрь — 30, октябрь — 31, ноябрь — 30, декабрь — 31. Исходя из этого мы можем точно рассчитать процент по кредиту за каждый отдельный месяц. Для этого годовую ставку 15% мы делим на 365 дней и умножаем на количество дней в месяце, тогда получим что процент за январь будет примерно равен 15%:365*31=1,274%, за февраль 15%:365*28=1,1508%, за март — 1,274%, за апрель — 1,233% и т.д. как мы видим процент по кредиту будет меняться при таком методе расчета от месяца к месяцу. Используя данную логику и один из этих методов расчета несложно расчитать процент в месяц при любой годовой процентной ставке: 20%, 25%, 30%, 40%, 50%.

Пошаговая инструкция как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита

Приветствую! Я уверен, что не обязан знать и уметь все на свете. Да это и невозможно в принципе. Но в самых важных для человека сферах стоит ориентироваться хотя бы на уровне «чайника».

К жизненно важным сферам я отношу работу, бизнес, семью, здоровье и, конечно же, деньги. К чему я веду? К тому, что любые инвестиции требуют тщательного анализа и просчета. Даже если это банальный банковский депозит или кредит на развитие бизнеса.

Штука в том, что заявленные в рекламе цифры не всегда соответствуют действительности! И чтобы объективно оценить любое предложение, нужно лично проанализировать будущие выгоды и риски.

Сегодня я расскажу о том, как посчитать процент годовых от суммы вклада и кредита.

Вместо вступления

Если честно, я очень давно не делаю подобные расчеты вручную. Зачем? Ведь есть куча удобных приложений и онлайн-калькуляторов. В крайнем случае, выручит «безотказная» таблица Excel.

Но элементарные формулы базовых расчетов знать не помешает! Согласитесь, проценты по вкладам или кредитам точно можно отнести к «базовым».

Ниже мы будем вспоминать школьную алгебру. Должна же она хоть где-то в жизни пригодиться.

Считаем процент от суммы вклада

Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.

В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».

Схема со сложными процентами для вкладчика выгоднее. Начисленный за месяц доход «плюсуется» к сумме вклада. И уже в следующем периоде процент будет насчитываться на большую сумму. А в следующем – на еще большую и так далее. На «длинных» сроках (10-20 лет) сложные проценты творят настоящие чудеса!

Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.

Рассмотрим их на конкретном примере.

Доходность по вкладу с простыми процентами

Сумма % = (вклад*ставка*дней в расчетном периоде)/(дней в году*100)

Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9% годовых на один год.

Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день.

Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей

Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.

Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей

Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей

Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей

Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.

Доходность по вкладу со сложными процентами

Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel.

Сумма % = вклад*(1+ ставка за период капитализации)число капитализаций — вклад
Ставка за период капитализации = (годовая ставка*дни в периоде капитализации)/(число дней в году*100)

Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9% годовых. Но в этот раз — с ежемесячной капитализацией процентов.

Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.

Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%

А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей

В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.

Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.

Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей

Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей

Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей

Обратите внимание! Капитализация процентов никак не влияет на доходность вклада за первый месяц.

Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.

Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать вклады с капитализацией процентов не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.

Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода.

Для начала нам придется пересчитать ставку за период капитализации. Ведь теперь этот период составляет не 30 дней (месяц), а 182 дня (полгода).

Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%

Теперь считаем доходность по вкладу за год.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей

Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).

Понимаю, что разница совсем невелика. Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.

Считаем процент от кредита

От вкладов переходим к кредитам. По сути, формула расчета займа ничем не отличается от базовой.

Важный момент! Вручную рассчитать сумму процентов кредита можно только для дифференцированной схемы погашения. Для аннуитета гораздо удобней использовать онлайн калькулятор.

Пример. Юрий оформил потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 000 рублей на 2 года по 20% годовых.

Сумма % = (остаток долга*годовая ставка*дней в расчетном периоде)/(число дней в году*100)

Сумма процентов за первый месяц = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 рубля

Сумма процентов за один день = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рублей

Обратите внимание! Вместе с остатком задолженности уменьшается и размер процентов по кредиту. В этом плане дифференцированная схема гораздо «справедливей» аннуитетной.

Теперь предположим, наш Юрий погасил половину своего кредита. И сейчас остаток его задолженности перед банком составляет не 100 000, а 50 000 рублей.

Насколько уменьшится для него нагрузка по процентам?

Сумма процентов за месяц = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубля (вместо 1644)

Сумма процентов за один день = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рублей (вместо 55)

Все по-честному: долг перед банком уменьшился в два раза – в два раза снизилась «процентная» нагрузка на заемщика.

А Вы просчитываете для себя проценты по кредитам и вкладам? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность. Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 6,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 6% годовых? Разбираемся.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно посчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
П — количество периодов капитализации в год;
Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов. Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, — такой вариант будет выгоднее при прочих равных условиях. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов за следующий период.

Например, вы открыли депозит на 100 000 Р под 6% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так:

С каждым месяцем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Для вычисления эффективной процентной ставки подставим в формулу параметры нашего депозита. Базовая ставка 6% — значит, С = 6. Проценты капитализируются каждый месяц (то есть 12 раз в год) — П = 12, вклад на год — Д = 1.

С ежемесячной капитализацией номинальная ставка 6% превратилась в эффективную годовую процентную ставку около 6,167%.

Это значит, что наш депозит с ежемесячной капитализацией под 6% равнозначен вкладу без капитализации и с выплатой в конце срока под 6,167%. То есть депозит под 6% и с капитализацией будет выгоднее, чем под 6,1%, но без капитализации.

Если открыть вклад с теми же условиями, но на 2 года, эффективная ставка будет выше:

Вклады с пополнением

Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно:

Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 10 000 Р . Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 8% годовых.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
Д — общая длительность вклада в годах.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием

Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.

Без капитализации сумма процентов составит 6000 Р . Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 8%.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Как рассчитать проценты по вкладу?

За временное пользование средствами вкладчика банк обязан ежемесячно начислять вознаграждение. По факту это и делается согласно условиям договора между банком и клиентом. Расчет процентов входит в обслуживание счета и производится без участия вкладчика. Но вкладчик может самостоятельно рассчитать проценты по своему вкладу. Для этого нужно будет приобрести некоторые навыки и знания.

Какие бывают проценты по вкладам в банке?

Проценты делятся по умолчанию на простые и сложные. И начисление процентов происходит двумя способами – по простой и сложной формуле. Второй способ включает в себя несколько схем, отличающихся друг от друга вариативностью произведения расчетов. В чем отличие простых процентов от сложных?

Простые

Особенность данного вида начислений заключается в том, что проценты по вкладу не плюсуются к основной сумме, они отправляются на другой счет, открытый по условиям договора. При заключении договора также утверждается периодичность начислений – раз в месяц, в квартал, в полгода, в год или по окончании срока депозита.

Все сроки обозначаются по выбору вкладчика.

Сложные

Второй вариант применяется для вкладов с капитализацией. Проценты автоматически прибавляются к телу депозита, и каждый последующий раз профит начисляется на новую, уже увеличенную сумму. Таким образом, регулярно растет как сумма вклада, так и размер процентов.

Как правильно рассчитать проценты по вкладу?

Для начала нужно уяснить для себя все условия по вкладу, в частности, периодичность начисления процентов (ежемесячно, ежеквартально и т.д.), вид процентных начислений (простой или сложный). После этого можно вооружиться калькулятором и переходить к расчетам.

Как пользоваться калькуляторами?

Самое простое – воспользоваться калькулятором доходности вклада на сайте банка, в котором клиент открыл или собирается открыть депозит. Например, на сайте Сбербанка. В верхнем меню найти раздел «Вложить и заработать», затем – «Вклады». Откроется страница со всеми предложениями. Выбрав один из вариантов, внизу страницы можно увидеть онлайн-калькулятор, по которому легко рассчитать доход по данному виду вклада. Достаточно ввести сумму, годовую ставку (в калькуляторе по каждому продукту она вводится автоматически), срок вклада и нажать «Рассчитать».

Чтобы просчитать свой доход ручным способом, нужно набрать на калькуляторе сумму вклада, умножить ее на готовую ставку, затем за количество дней, в течение которого действует депозит.

Полученная цифра делится на 100 и на количество дней в году. Это и есть доход по вкладу.

Расчет по простой формуле

Начисления процентов по вкладам без капитализации по простой формуле:

S – начисленный профит.
P – сумма вклада.
I – годовая ставка по депозиту.
t – срок депозита (к-во дней).
K – число дней в году (при расчете процентов всегда берется 365 дней, даже в високосный год).

Если клиент вложил 50 000 руб. сроком на год под 4,7%, его доход составит 2350 рублей: (50 000*4,7*365):100=2350.

Расчет по сложной формуле

По желанию клиента проценты по депозиту могут не начисляться на отдельный счет, а прибавляться к телу вклада. В таком случае рассчитывать доходность нужно по другой, более сложной формуле:

S = ((P * I * (t : K)):100) + ((P 1 * I * (t 1 : K)):100).

Особенность этой формулы в том, что начальная и последующая составляющие каждый раз различаются переменными P (размер вклада) и t (к-во дней по депозиту). Так, возьмем пополняемый вклад на 50000, процентная ставка – 12%, срок – 60 дней. Если вкладчик пополнил счет на 20-й день еще на 10 тысяч рублей, получится, что начальный взнос находился на счете 19 дней (t). С 20-го дня по 60-й сумма равна 60 000 руб. Значит, профит будет исчисляться так:

((50 000*12*(19:365)):100+((60 000*12*(20:365)):100 = 312,33+394,52=706,85 руб.

Расчет вкладов с капитализацией

Для расчета процентов по депозитам с капитализацией действует другая формула:

S – проценты.
P – сумма вклада плюс все дополнительные суммы, полученные от капитализации.
I – процентная ставка по вкладу.
t – к-во дней в том отрезке времени, за который выполняется капитализация.
K – дней в году (365 или 366).

Наглядно это выглядит так: оформлен депозит с капитализацией, например, на 100 тысяч рублей под 11,5%. Срок — три месяца – июнь, июль и август. Профит на первый месяц будет 945 руб. — (100000*11,5*30:365:100). Доход плюсуется в начальному вкладу, и таким образом за второй месяц начислено будет: 100945*11,5*31:365:100= 985 руб. В августе также 31 день, соответственно делается расчет: 101930*11,5*31:365:100=995,5 руб.

Как видно, градация процентов происходит ежемесячно, и при одинаковой процентной ставке вклад с капитализацией более выгоден.

Как вычислить доход с учетом эффективной ставки?

Ставки с подобной характеристикой применимы только для вкладов с капитализацией. Доходность нарастает по цепочке:

невыплаченный профит добавляется к основной сумме;
увеличивается сумма на депозите;
соответственно, начисляются более высокие проценты;
растет конечный доход.

Эффективная процентная ставка — это расчет профита, начисленного к сумме первичного вклада к окончанию срока депозита. Вычислить ее можно по формуле:

P – это профит за весь период депозита.
S — сумма вклада.
d — срок депозита.

Примеры расчетов по вкладам

Формулы только на первый взгляд кажутся непостижимыми. Разобравшись в терминах один раз, каждый вкладчик может самостоятельно регулировать свой счет и рассчитывать свою доходность.

Несколько примеров расчетов.

Вклад без капитализации с расчетом по простой формуле. Сумма – 100 тыс. руб., срок – 180 дней, процентная ставка – 4,72 с учетом капитализации. Итого: (100 000*4,72:180:365):100= 2466,05 рублей. Плюсуем доход к телу депозита, получаем 102466,05 руб.

По другой схеме будет рассчитываться доход по сложным процентам. Каждый вариант предполагает возможность прибавки процентов к основной сумме вклада. Тогда меняется как сумма депозита, так и порядок начисления профита. Вот пример расчета сложных процентов.

Если клиент положил на депозит 100 тысяч рублей под 12% годовых сроком на 1 год, периодичностью начисления процентов выбрал 3 месяца (квартальный), тогда порядок расчета будет таким:

Количество дней в квартале делится на количество дней в году. Получается: 91_365=0,25.
Это значение умножается на сумму вклада и ставку по доходам.
Далее – число делится на 100 (%): 100 000*12*0,25:100=3000.

Остается умножить полученное число на количество начислений и приплюсовать результат к начальной сумме вклада: 3000*4+100 000=112 000.

Еще один вид – вклады с возможностью пополнения. Пример:

Депозит суммой 300 тыс. руб., срок – 12 месяцев, ставка — 12%.
Периодичность начисления профита – 1 раз в квартал.
Пополнений – по 50 тыс. руб. каждые 3 месяца.

Итого, общая сумма пополнения составит (за 3 раза) 150 тыс. руб. Проценты в 1-й квартал: 300000*0.12*91:365=8975.34 руб. За второй квартал доходность с учетом пополнения будет: (300 000+50 000)*0,12*91:365=10471 руб. 23 коп. В третьем квартале: (400000+50000)*0,12*91:365=13463,01 рублей. В конце 4-го срок истекает, поэтому он не идет в расчет. Итого профит составит в общем 44876,4 руб.

Какие вклады облагаются налогом?

Со всех доходов граждане платят налоги. Если по вкладам человеку начисляются проценты – может ли это считаться доходом, облагаемым налогом? Минфин регулярно вносит предложения о налогообложении вкладов населения, однако пока к стандартным депозитам физических лиц это не относится. С какой суммы доходов по процентам полагается платить налоги?

В 2018 году останется неизменной ставка по вкладам, не облагаемая налогом. Она соответствует формуле «Ключевая ставка ЦБ + 5%». Это значит, что при ключевой ставке в 8,25%, введенной Центробанком в начале года для привлечения клиентов, максимальный доход по вкладам, за который не придется платить налог, — 13,25%. Прибыль выше этого значения будет облагаться налогом. Для информации: при превышении ключевой ставки ЦБ налог на вклады может доходить до 35 %. Однако превышать этот порог невыгодно самому банку, потому что он сам вынужден будет платить отчисления в Агентство страхования вкладов по повышенной ставке.