Что такое эффективная процентная ставка по вкладу - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Что такое эффективная процентная ставка по вкладу

Капитальный подход

Открывая депозит в банке, клиентам стоит обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на порядок начисления и выплаты процентов, чтобы не только реализовать свою сберегательную стратегию, но и получить максимальный доход. Ведь в действительности эффективная ставка по вкладу может превышать номинальную.

Банки используют два способа выплаты процентов по депозиту — с капитализацией (сложный) и без (простой). По депозитам с простым процентом доход начисляется на другой счет клиента, например карточный или до востребования, и не прибавляется к телу вклада. Проценты могут выплачиваться в конце срока, ежеквартально, ежегодно, ежемесячно или раз в полгода.

Второй вариант — капитализация процентов, или сложный процент, — предусматривает присоединение процентов, которые начисляются, как правило, ежеквартально или ежемесячно к телу вклада. Таким образом, каждое последующее начисление становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.

Любой клиент, используя соответствующие формулы, может самостоятельно посчитать, сколько средств банк должен начислить по вкладам. Впрочем, как на сайтах многих кредитных организаций, так и на сайте Банки.ру можно и без самостоятельных расчетов выяснить, каким будет доход по вкладам — и с капитализацией, и с простыми процентами.

Очевидно, что при одной и той же номинальной ставке, например 10% годовых, доход по вкладу с капитализацией окажется выше, чем по депозиту с простым процентом. Скажем, доходность годового вклада на сумму 700 000 рублей с ежемесячной капитализацией составит 73 299 рублей, с ежеквартальной — 72 669, с начислением процентов в конце срока — 70 000.

Вот другой пример. Периодичность выплаты процентов по вкладу «Плановый доход» в банке «Глобэкс» — каждые 30 дней. По выбору вкладчика начисленные проценты перечисляются на текущий/карточный счет (простые проценты) либо причисляются к сумме вклада (капитализация — сложные проценты). Базовая ставка по этому вкладу на срок 360 дней и на сумму 100 000 рублей равна 7,75% годовых. За время действия депозита банк начислит 7 643,88 рубля. Эффективная ставка при капитализации процентов составит уже 8,03% годовых, сумма процентов −7 920 рублей.

Еще один пример: депозит «Доступный» в Юниаструм Банке на сумму 50 000 рублей сроком 12 месяцев под 7,5% годовых. Если клиент за весь срок не пополнял и не отзывал часть вклада (что предусмотрено по условиям договора), то в конце срока ему начислят при капитализации процентов 3 880 рублей 61 копейку; при ежемесячном перечислении на текущий счет — 3 749 рублей 11 копеек.

Вице-президент ВТБ 24 Юлия Деменюк считает, что клиентам, не предполагающим снимать проценты в течение срока вклада, стоит выбирать депозиты с капитализацией, так как эффективная процентная ставка по ним будет выше номинальной. Однако ощутимое различие между эффективной ставкой и номинальной будет только при условии, что средства пролежали длительный период времени и проценты по вкладу уплачиваются с определенной периодичностью (например, ежемесячно). Тем же, кто хочет получать на руки ежемесячный или ежеквартальный доход, лучше воспользоваться депозитами, по которым проценты перечисляются на другой счет (без капитализации).

Разница между номинальными и реальными ставками может быть довольно существенной (например, 0,5—1 процентный пункт) и зависит от того, ежемесячно или ежеквартально банк проводит капитализацию процентов. Например, в ВТБ 24 разница между номинальной и эффективной ставкой по рублевым вкладам — в среднем 0,57 процентного пункта, по валютным — до 0,35 пункта; в банке «Глобэкс» по трехлетнему рублевому вкладу разница может составлять 1,2 пункта. Отметим, что в договоре банки указывают только номинальную ставку.

Бывают случаи, когда клиенты не согласны с размером начисленных процентов. По мнению банкиров, в основном это связано с недопониманием того, как рассчитывается налогообложение. Это сейчас ставки достаточно низкие, а полтора-два года назад многие банки предлагали проценты, которые заметно превышали ставку рефинансирования плюс 5%.

«Если вы считаете, что по вкладу вам начислили меньше средств, чем должны были, нужно написать претензию в банк, — говорит начальник отдела депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Мария Плоткина. — Клиенту желательно обосновать свою позицию, в частности привести собственные расчеты. Банк либо предоставит разъяснения, почему он начислил именно такую сумму, либо, если ошибка в расчетах имела место, начислит вкладчику недополученный доход».

Центробанк требует от кредитных организаций ежедневно начислять проценты по вкладам, формально так и происходит — согласно внутрибанковским операциями. Зачисляет же банк проценты де-факто на счет клиента согласно условиям договора.

Выплату процентов банки могут привязать ко дню заключения договора. Например, вклад был открыт 5 февраля, соответственно 5 марта будут начислены проценты (если предусмотрена ежемесячная выплата). «Если день выплаты процентов оказывается выходным, тогда выплата процентов происходит в следующий за ним первый рабочий день, — объясняет начальник отдела банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Волис. — Например, 30 января — это воскресенье. Значит, проценты будут начислены по 31 января включительно и будут выплачены клиенту 31 января. А в следующем расчетном периоде на один календарный день окажется меньше».

Никаких различий в налогообложении вкладов с простыми процентами и с капитализацией нет. Согласно статье 214.2 Налогового кодекса, доходы частных вкладчиков (резидентов) облагаются налогом в размере 35%, если ставка по рублевому депозиту превышает размер ставки рефинансирования ЦБ плюс 5% (то есть выше 13%), а по валютному, если ставка выше 9% годовых. «Для налогообложения важна только номинальная ставка по вкладу, которая указана в договоре. Даже если эффективная ставка выше 13% (или 9% по валютным депозитам), то налогообложению она не подлежит, — уточняет Деменюк. — Налогообложение производится в момент выплаты процентов по вкладу. Клиент получает проценты за вычетом налога. Банки выступают налоговыми агентами и обязаны взимать налоги с клиента».

Исходя из данных базы вкладов Банки.ру, сейчас в российских кредитных организациях нет ставок выше 12% годовых по рублевым депозитам. Что касается валютных вкладов, то максимальная ставка составляет 9% годовых.

До недавнего времени некоторые банки предлагали 10% годовых по депозитам в валюте. Предположим, что вклад открыт резиденту сроком на 181 день (6 месяцев) на сумму 10 000 долларов.

Вариант 1. Начисление и выплата процентов в конце срока по ставке 10% на сумму 10 000 долларов. Сумма начисленных процентов — 495,89 доллара. Сумма удержанного налога — 17,36 доллара. Сумма к выдаче — 10 478,53 доллара.

Вариант 2. Начисление и выплата процентов проходит ежемесячно по ставке 10%, сумма вклада при открытии — 10 000 долларов. Сумма начисленных процентов — 505,18 доллара. Сумма ежемесячно удержанного налога — 17,67 доллара. Сумма к выдаче — 10 487,51 доллара.

Расчет приблизительный, потому как при исчислении налога на доходы по матвыгоде сумма в валюте умножается на курс ЦБ, установленный на дату проведения операции, и округляется. Отчисление в бюджетную систему осуществляется в рублях.

Положим, ставка по рублевому вкладу равна 15%. Сумма вклада — 100 000 рублей. Срок — 365 дней. Процентный доход — 15 000 рублей. Считаем с учетом 7,75+5 =12,75%: 100 000*12,75%*365/365 = 12 750. Налогообложению по ставке 35% подлежит разница 15 000—12 750=2 250 рублей. Итого налог к уплате — 2250*35% =787,5 рубля.

Читайте также:  Какие купюры не принимают в магазине

Вне зависимости от того, как снизилась ставка рефинансирования во время действия вклада, для депозитов сроком до трех лет важно только то, какая ставка ЦБ была на момент заключения или пролонгации договора. Если в этот момент банк предлагал ставку, не подпадающую под налогообложение, то и платить государству ничего не придется.

Наталья РОМАНОВА, Banki.ru

Расчет процентов по вкладу*

Расчет процентов по вкладу по формуле простых процентов

Расчет делается по формуле простых процентов, если проценты начисляются один раз в конце срока вклада:

S = K + (K*P*d/D)/100,
Sp = (K*P*d/D)/100,

где:
S — сумма вклада с процентами,
Sp — сумма процентов (доход),
K — первоначальная сумма вклада (капитал),
P — годовая процентная ставка,
d — количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,
D — количество дней в календарном году (365 или 366).

Расчет процентов по вкладу по формуле сложных процентов

Расчет делается по формуле сложных процентов, если они начисляются на вклад с последующим зачислением на общую сумму депозита (процент на процент):

S = K * (1 + P*d/D/100) N ,

где:
S — сумма вклада с процентами,
К — первоначальная сумма вклада (капитал),
P — годовая процентная ставка,
N — число периодов начисления процентов.

Сумма процентов (доход) на вклад:

Sp = S — K = K * (1 + P*d/D/100) N — K

Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N — 1).

Расчет эффективной процентной ставки по вкладу

Чтобы сравнить доходность вкладов с разной процентной ставкой и на разные сроки при начислении сложного процента, удобно уметь вычислять эффективную процентную ставку в годовом исчислении. Т. е. рассчитать, сколько процентов к начальному вкладу мы получим через год с учетом начисления процентов на процент:

P1 = 100 * ((1+P*d/365/100) N -1),

где:
P — годовая процентная ставка,
d — количество дней в периоде начисления,
N — число периодов начисления процентов.

Пример 1. Расчет эффективной процентной ставки для вклада на один месяц с годовой ставкой 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.

P = 11,
d = 30,
N = 12.

Пример 2. Расчет эффективной процентной ставки для вклада на три месяца с годовой ставкой 11%:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.

* Формулы предоставлены Юниаструм Банком.

Дорогие посетители портала Банки.ру! Ждем ваши идеи — о чем бы вам хотелось прочитать в рубрике «Тема дня». Предложения можно оставить в разделе «Форум редакции».

Понятие и расчет эффективной ставки по вкладу

Банковский вклад является самым востребованным инвестиционным инструментом у граждан нашей страны. Объясняется это пассивным характером подобных вложений и практически отсутствующими рисками. При этом не каждый вкладчик знает, что существует 2 разновидности начисления доходности по открытому депозиту. Это номинальная (исходная, простая) и эффективная ставка по вкладу.

Такое различие становится актуальным в том случае, если речь идет о банковском продукте с капитализацией процентов. В такой ситуации номинальная ставка не будет отражать реальную прибыль, которую в конце срока получит клиент банка. Такую прибыльность можно рассчитать лишь по формуле эффективной процентной ставки.

Понятие и сущность

Эффективная ставка является показателем, используемым при расчетах фактического дохода от инвестиции денег на банковский депозит. Она позволяет учесть капитализацию процентов. Ее значение в каждом конкретном случае будет выше показателя номинальной процентной ставки.

Таким образом, мы можем сделать однозначный вывод, что прибыль, получаемая по вкладу с капитализацией процентов будет выше, чем по тому депозиту, где она отсутствует. Это объясняется тем, что в случае с капитализацией проценты будут начисляться с оговоренной периодичностью и суммироваться к сумме депозита. Такие начисления могут производиться ежемесячно, ежеквартально, ежегодно, а также с любым другим описанным в договоре интервалом.

Зачем на практике ее высчитывать

Мы выяснили, что при помощи эффективной ставки можем вычислить реальную прибыль, которую получим с того или иного депозита. Подобные вычисления могут оказаться незаменимыми при сравнении банковских продуктов от одного или нескольких банков.

Запомните, максимальная доходность достигается при выборе вклада, условиями которого предусмотрена ежемесячная капитализация процентов. Происходит это довольно просто.

После первого месяца оговоренные проценты будут прибавлены к начальной сумме депозита. После второго месяца они будут начислены к значению, сформированному из начальной суммы вклада и процентов по первому месяцу и так далее.

Формула и примеры ее использования

Формула, позволяющая вычислить эффективную ставку по депозиту с ежемесячной капитализацией процентов.

Значение T соответствует сроку размещения вклада в месяцах.

Давайте рассмотрим пример подобного расчета. Предположим, что у нас есть банковский вклад сроком 2 года и номинальной ставкой 10% годовых.

Чтобы получить правильный результат, необходимо учитывать следующий нюанс. Номинальная ставка в приведенном примере составляет 10%. Однако по правилам математических расчетов в формуле используется значение в долях равное 0,1. Посчитать это можно следующим образом: (10%)/(100%)=0,1.

Теперь давайте рассмотрим формулу, которая поможет нам рассчитать эффективную ставку по депозиту с ежеквартальной капитализацией процентов.

Давайте рассмотрим пример такого расчета. Предположим, у нас имеется банковский вклад сроком год и номинальной ставкой 8,25% годовых.

Что изменится, если пополнить или частично снять деньги со вклада

Не секрет, что существуют банковские продукты, которые позволяют производить как пополнение, так и частичное снятие денежных средств с депозита. Естественно, такие действия вкладчика повлияют на итоговую доходность.

Пополняя вклад, клиент банка увеличивает его сумму. Естественно, это приводит к итоговому увеличению дохода.

Снимаю денежные средства с депозита, клиент банка уменьшает его сумму. Естественно, это приведет к итоговому уменьшению дохода.

Рекомендации вкладчикам

Естественно, вкладывая деньги в банковское учреждение, мы прежде всего заинтересованы в двух аспектах: безопасности инвестиций и максимальной прибыли. Исходя из этого, существует несколько базовых советов для потенциальных вкладчиков.

  • Выбирайте банковское учреждение с учетом его деловой репутации. Клиенту следует понимать, насколько выбранный банк способен выполнить взятые на себя обязательства.
  • Выгодными для вкладчика условиями по банковскому вкладу следует считать: капитализацию процентов и возможности для пополнения счета.
  • Не ленитесь рассчитывать эффективные процентные ставки. Они помогут вам произвести реальное сравнение фактической прибыльности банковских продуктов.

Помните, финансовая грамотность является залогом безопасности ваших денежных средств.

Эффективная ставка по вкладу: от чего зависит размер + формула расчёта

Если вы размещаете вклад в банке, то сбережения растут за счёт начисления процентов. Узнать, какой доход вы получите в конце при капитализации, поможет эффективная процентная ставка. Расскажем, как выполнить расчёт эффективной ставки по вкладу и как определить доход, который получит вкладчик.

Что такое эффективная ставка по вкладу и от чего она зависит

Эта ставка помогает определить, как вырастет процент по окончанию периода при капитализации. Она зависит от изначально установленного в банке размера процентов, срока окончания договора, частоты капитализаций и их количества:

  • чем выше ставка, тем больше прирост;
  • чем дольше срок, тем выше доход;
  • чем чаще выполняется капитализация, тем более высокий конечный процент.

Банки дают информацию по вкладам и наряду с простой ставкой указывают рассчитанную эффективную ставку. К примеру, по вкладу «Пополняй» Сбербанка значение с двумя звёздочками — это эффективная ставка:

Читайте также:  Как Посчитать Сколько

Если вкладчик внесёт более 400 тысяч рублей на срок 3 года, то ставка за счёт капитализации вырастет с 5,15 % до 5,56 %.

Зачем нужно знать размер эффективной ставки

При принятии решения о вложении средств с возможностью капитализации уделяйте внимание эффективной ставке, поскольку именно она определяет конечный размер полученного дохода.

В качестве примера рассмотрим вклад Сбербанка «Лови выгоду» и вклад ВТБ «Время роста».

ВТБ «Время роста»Сбербанк «Лови выгоду»
Первоначальный взнос50 тыс. ₽50 тыс. ₽
Срок1 год1 год
Ставка7,43 % годовых7,5 % годовых
Капитализацияежемесячнонет
Полученный доход по истечении года4 008,22 ₽3750 ₽

Изначально заявленная в ВТБ ставка ниже, но за счёт капитализации эффективная ставка по вкладу составит 7,70 %.

По вкладу «Лови выгоду» ставка не изменяется.

При размещении средств во вклад с капитализацией клиент получит больший доход, поэтому при принятии решения обращайте внимание на размер эффективной ставки.

Формула расчёта эффективной ставки по вкладу

При ежемесячной капитализации определить эффективную ставку поможет формула:

Пример расчёта

Рассмотрим вклад Сбербанка «Управляй», по которому есть капитализация, а также возможность пополнения и частичного снятия средств.

  • срок на 6 месяцев;
  • ставка 4,70 %;
  • взнос 50 тысяч рублей;
  • пополнение не производится;
  • частичное снятие не производится.

Воспользуемся формулой, чтобы узнать эффективную ставку за полгода:

Сравним данные со значениями ставки с учётом капитализации по вкладу «Управляй»:

Таким образом, рассчитанная по формуле эффективная ставка совпала со ставкой, приведенной на сайте банка. Для 6 месяцев — 4,75 %.

Теперь рассмотрим, как происходит начисление процентов помесячно по тому же вкладу и при тех же условиях. Допустим, клиент хочет сделать вклад 01.04.2019 года сроком на полгода — до 1.10.2019 года.

ДатаНачислено процентов, руб.Вклад пополнен, руб.Остаток на вкладе, руб.
01.04.201950000,0050000,00
01.05.2019193,15193,1550193,15
01.06.2019200,36200,3650393,51
01.07.2019194,67194,6750588,18
01.08.2019201,94201,9450790,12
01.09.2019202,74202,7450992,86
01.10.2019196,99196,9951189,85

Итоговая сумма к получению — 51189,85 рублей. Данные таблицы совпадают с данными, приведёнными на сайте Сбербанка. Общая сумма начисленных процентов за шесть месяцев составила 1189,85 рублей.

При вычислении процентов в каждом следующем месяце сумма предыдущего начисления добавляется ко вкладу. Доход растёт.

Как пополнение и частичное снятие влияют на эффективную ставку

Добавление денег, как и начисленные за предыдущий период проценты, увеличивают сумму для расчёта. Доход будет выше.

Допустим, на третий месяц клиент решил пополнить вклад на 20 тысяч рублей — внёс эту сумму разово 01.06.2019 года. Посмотрим, как это отразилось на величине рассчитанных процентов.

ДатаНачислено процентов, руб.Вклад пополнен, руб.Остаток на вкладе, руб.
01.04.201950000,0050000,00
01.05.2019193,15193,1550193,15
01.06.2019200,3620200,3670393,51
01.07.2019271,93271,9370665,44
01.08.2019282,08282,0870947,52
01.09.2019283,21283,2171230,73
01.10.2019275,17275,1771505,90

Из таблицы видно, что в июне произошло увеличение вклада на 20 тысяч рублей, а также на сумму исчисленных за май процентов. Итоговая сумма к выдаче получилась 71505,90 рублей. Сумма начисленных процентов составила 1505,90 рублей.

Частичное снятие, наоборот, уменьшает начисленные проценты. Допустим, клиент решил снять часть денег — 01.06.2019 года забрал 20 тысяч рублей.

ДатаНачислено процентов, руб.Вклад пополнен, руб.Остаток на вкладе, руб.
01.04.201950000,0050000,00
01.05.2019193,15193,1550193,15
01.06.2019200,36-20000,0030393,51
01.07.2019117,41117,4130510,92
01.08.2019121,79121,7930632,71
01.09.2019122,28122,2830754,99
01.10.2019118,81118,8130873,80

Всего начислено за полгода процентов 873,80 рублей. При вычислении процентов 01.07.2019 бралась уже сумма с учётом снятых 20 тысяч рублей. При снятии сумма дохода уменьшилась.

Таким образом, при вложении средств учитывайте не только размер процентов, но и наличие капитализации. Вычислить конечный процент поможет эффективная ставка. На размер исчисляемых процентов влияют частота капитализации, срок размещения, дополнительные взносы и частичные снятия средств.

Что такое эффективная ставка по вкладу. Формула и примеры расчёта

Пассивный доход всегда будет привлекательным, поскольку позволяет зарабатывать деньги, не прилагая усилий. Одним из наиболее надежных, хоть и не очень прибыльных, видов пассивного дохода считается банковский вклад. Для определения его доходности используется номинальная процентная ставка. Но более объективную информацию дает эффективная ставка по вкладу. Рассмотрим, что это такое, и как она рассчитывается.

Эффективная процентная ставка: что это такое?

Эффективная ставка – это ставка по вкладу, позволяющая оценить реальный доход, который вкладчик получит от размещения средств в банке. Она учитывает капитализацию процентов, потому всегда немного превышает номинальную ставку, то есть ту, которую банк указывает в информации о депозите. Благодаря эффективной ставке вкладчик может сравнить реальную выгоду, которую он получит от размещения денег в разных банках.

Сегодня банки предлагают различные варианты начисления и выплаты процентов:

  • проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно;
  • проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока депозита;
  • проценты начисляются и выплачиваются авансом при оформлении вклада;
  • проценты капитализируются, то есть после начисления прибавляются к депозиту.

Чем интересна капитализация?

Вклады с капитализацией процентов более выгодны, поскольку в итоге позволяют получить больший доход. За счет чего он получается? Если проценты начисляются каждый месяц, то они добавляются к телу вклада. Таким образом, за первый месяц проценты начисляются на первоначальную сумму, за второй – на сумму, увеличенную на начисленные проценты, и т. д.

Такая система называется сложным процентом. Чем дольше деньги лежат в банке, тем больше становится сумма, на которую начисляются проценты. В итоге вкладчик получает больший доход, чем при использовании простого процента. С подробностями можно ознакомиться в статье «Капитализация вклада. Что это такое?».

Формула для расчета эффективной ставки

Эффективную ставку по вкладу (далее – ЭС) можно рассчитать самостоятельно, используя специальную формулу расчёта сложного процента:

Очевидно, что чем больше будет N (число периодов начисления процентов), тем больше и сама ЭС. К примеру, если банк производит начисление процентов (капитализацию) каждый месяц, то N=12, а если каждый квартал, то N=4. Отсюда следует, что надо выбирать вклады с максимально возможным периодом капитализации.

Имея все необходимые данные, каждый может сам определить эффективную процентную ставку (ЭС). Но намного проще воспользоваться калькулятором вкладов, который можно найти в интернете. Заносите в форму исходные данные, и быстро получайте результат.

Можно вбить в любом поисковике фразу «калькулятор вкладов», или перейти на сайт одного из них, например, http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Обратите внимание, что не все онлайн-калькуляторы рассчитывают ЭС.

На вышеприведённом калькуляторе мы и приведём пример расчёта доходности сравниваемых вкладов.

Пример расчета доходности

Чтобы понять, как считать доходность и убедиться, что с капитализацией она действительно выше (то есть ЭС у такого депозита выше), разберем один пример. Гражданин Антонов решил воспользоваться простым процентом и положил в банк 50000 рублей под 8% годовых на 1 год. По истечении срока депозита он получил 4000 рублей прибыли.

Гражданин Миронов также положил на 1 год в другой банк 50000 рублей под 8% годовых, но при этом отдал предпочтение вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Каждый месяц у него росла сумма депозита, на которую начислялись проценты, и по окончании срока его прибыль составила 4150 рублей.

Читайте также:  Цб россии кому принадлежит

Этот пример показывает, что при прочих равных условиях гражданин Миронов получит в итоге на 150 рублей больше со своего вклада, чем гражданин Антонов. И это благодаря капитализации процентов.

Как видите, эффективная ставка во втором случае будет выше номинальной на 0,3%, а в первом случае ставки будут одинаковы. Вы можете также сами подставить значения в вышеприведённую формулу расчёта и проверить правильность расчёта ЭС.

Советы для вкладчиков

  1. При выборе банка для размещения вклада нужно внимательно изучать условия и просчитывать конечную прибыль. Если вы не нуждаетесь в ежемесячном снятии процентов, выгоднее будет их капитализировать. Потому стоит выбирать вклады, где такая возможность предусмотрена.
  2. При этом нужно учитывать, что для банков вклады с капитализацией несколько более сложны в обслуживании, ведь нужно выполнять дополнительные операции. Потому номинальные ставки по таким депозитам могут быть чуть ниже, чем по другим срочным вкладам. Однако при долгосрочном вложении капитализация приведет к существенному увеличению эффективной ставки и сделает вклад более выгодным.
  3. При выборе конкретного вклада обращайте внимание на различные условия: номинальная ставка, периодичность начисления процентов, срок действия, возможность пополнения и досрочного снятия. Это все в конечном итоге повлияет на эффективную ставку по вкладу.
  4. Рассчитать эффективную ставку поможет онлайн-калькулятор. Хотя некоторые банки в информации о вкладах указывают именно такой параметр. Однако для вкладчиков привычнее видеть номинальную ставку, и уже по ней самостоятельно произвести необходимые расчеты.

Обратите внимание, что если банк в своих условиях прописывает полную или частичную потерю процентов при частичном снятии, то это приведёт к уменьшению ЭС – правильно выбирайте вклады!

Как правильно рассчитать проценты по вкладу

Банки предлагают разные вклады со своими названиями и условиями. И предложение с самой высокой процентной ставкой может оказаться не самым выгодным — нужно смотреть условия и рассчитывать реальную доходность. Как понять, что выгоднее: открыть депозит с процентными выплатами в конце срока, но под 6,1% годовых или с ежемесячной капитализацией, но под 6% годовых? Разбираемся.

Годовые проценты

Для сравнения условий вкладов используется годовая доходность. Можно вычислить, например, квартальную ставку, но удобнее сравнивать именно годовую.

Банки в своих предложениях указывают номинальную ставку годовых, которая не учитывает капитализацию, если она есть. В этом случае полезно посчитать эффективную процентную ставку.

Эффективная процентная ставка позволяет сравнивать вклады с разными условиями: например, по одному вкладу проценты начисляются раз в месяц и капитализируются, а по другому выплачиваются в конце срока. Эффективная ставка позволяет привести эти два вклада к общему знаменателю и понять, какой из них выгоднее.

Вычисление эффективной процентной ставки

Для вычисления эффективной ставки по вкладам используется формула:

  • С — номинальная ставка (в процентных пунктах);
  • П — количество периодов капитализации в год;
  • Д — длительность (срок) депозита в годах.

Период капитализации — это интервал времени, в конце которого начисляются проценты. У банковского вклада без капитализации проценты начисляются один раз за год в конце срока — значит, П = 1. При ежемесячной капитализации П = 12, при ежеквартальной П = 4, а если проценты начисляются каждый день, П = 365.

Зная эффективную процентную ставку, можно сравнивать банковские продукты с разными схемами начисления процентов. Вот некоторые банковские опции по депозитам.

Вклады с капитализацией

Если банк капитализирует проценты по вкладу — начисляет и добавляет их к сумме депозита, — такой вариант будет выгоднее при прочих равных условиях. Периодичность капитализации может быть разная, обычно — раз в месяц. Периодичность указана в договоре: чем чаще — тем быстрее будет увеличиваться сумма на депозите и тем больше банк начислит процентов за следующий период.

Например, вы открыли депозит на 100 000 Р под 6% годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Каждый месяц банк будет начислять проценты и добавлять их к сумме вклада.

Упрощенный расчет будет выглядеть так:

С каждым месяцем сумма, на которую начисляются проценты, будет расти. Соответственно, и процентов каждый месяц будет начисляться больше.

Для вычисления эффективной процентной ставки подставим в формулу параметры нашего депозита. Базовая ставка 6% — значит, С = 6. Проценты капитализируются каждый месяц (то есть 12 раз в год) — П = 12, вклад на год — Д = 1.

С ежемесячной капитализацией номинальная ставка 6% превратилась в эффективную годовую процентную ставку около 6,167%.

Это значит, что наш депозит с ежемесячной капитализацией под 6% равнозначен вкладу без капитализации и с выплатой в конце срока под 6,167%. То есть депозит под 6% и с капитализацией будет выгоднее, чем под 6,1%, но без капитализации.

Если открыть вклад с теми же условиями, но на 2 года, эффективная ставка будет выше:

Вклады с пополнением

Если по условиям договора вклад можно пополнять — вносить дополнительные средства, — с момента внесения процент начисляется на общую сумму.

Пример: вы открыли счет на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью пополнения, а через полгода внесли еще 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы депозита. Рассчитаем процентные начисления за каждые полгода отдельно:

Без учета капитализации сумма процентных начислений составит 10 000 Р . Вкладчик в этом случае получает фиксированный процент от вложенных денег, поэтому эффективная ставка здесь не меняется — 8% годовых.

Если вклад с капитализацией, для вычисления эффективной процентной ставки можно отдельно рассчитать периоды до и после пополнения — как будто это два разных депозита. Эффективная ставка у вкладов будет другой из-за изменения длительности. Для каждого вычисляем сумму процентов, складываем, делим на среднюю сумму вложений без учета начисленных процентов и на общую длительность.

  • СО — это средний остаток по счету в течение всего срока, как если бы вы клали деньги на беспроцентный депозит;
  • Д — общая длительность вклада в годах.

Это и есть смысл эффективной ставки: она показывает, под какой процент нужно вложить средний остаток по счету, чтобы получить те же проценты за тот же срок.

Вклады с частичным снятием

Иногда по условиям договора банк разрешает снимать со счета часть средств, которые лежат на депозите. При этом проценты с момента открытия депозита до момента снятия не теряются.

Пример: вы открыли депозит на 100 000 Р под 8% годовых на 1 год с возможностью частичного снятия, а через полгода сняли 50 000 Р . При годовой ставке 8% за полгода банк начислит 4% от суммы вклада. Рассчитаем проценты за каждые полгода отдельно.

Без капитализации сумма процентов составит 6000 Р . Эффективная процентная ставка без ежемесячной капитализации — те же 8%.

Расчет эффективной ставки с капитализацией можно произвести аналогично вкладу с пополнением.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector