Что нужно для получения ипотеки на жилье - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Что нужно для получения ипотеки на жилье

Что нужно для получения ипотеки: пошаговая схема и документы

Ипотечный кредит – обременение, под тяжестью которого заемщику предстоит жить десятилетия. Однако для многих граждан это единственный шанс обзавестись собственной жилплощадью. Чтобы не пополнить ряды тех, кому категорически отказывают в займе, необходимо четко представлять, что нужно чтобы взять ипотеку.

Первые шаги

Перед взятием ипотеки, необходимо:

  1. Определиться с недвижимостью, которая будет приобретаться на полученную ссуду (найти подходящий вариант).
  2. Выбрать банк с наиболее выгодным ипотечным предложением.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться в банковском залоге, кредитор внимательно отнесется к ее качеству. Он не выдаст займ на дом или квартиру, которые при неблагоприятном развитии событий (невозможности вернуть долг) будет сложно продать.

Банк не станет кредитовать приобретателей:

  • Аварийного или ветхого жилья.
  • Квартиры с незаконной перепланировкой.
  • Домов «без удобств».
  • Жилого помещения с возможной криминальной историей. Вызывают подозрение объекты недвижимости, которые за короткий период несколько раз сменили собственника.

Выбирая банк, надо обращать внимание не только на более низкие кредитные ставки, но и на условия выдачи займа – насколько заемщик им соответствует.

Первое, что нужно для оформления ипотеки – это реально оценить свои материальные возможности по погашению долга. Кредит может стать непосильной кабалой, вытягивающей из заемщика все зарабатываемые средства.

Кроме того, выплачивать тело долга с процентами придется долгие годы, в течение которых может произойти многое: болезнь, пожар, сокращение, ликвидация предприятия. В частности, человек должен быть уверен, что в случае потери работы уровень его квалификации позволит быстро найти нового работодателя.

Потенциальному клиенту следует также знать, какие обстоятельства могут стать основанием для отказа банка в ссуде.

К ним, в частности, относятся:

  1. Судимость заемщика.
  2. Недееспособность или психическое заболевание.
  3. Работа у индивидуального предпринимателя (ИП считается ненадежным статусом работодателя).
  4. Отказ в кредите другими банками.
  5. Подозрение, что ссуда берется не на жилье, а на другие цели, и т.д.

Нередко финансовое учреждение отказывает в ипотечном займе ничем не обосновывая свое решение. Тогда несостоявшемуся заемщику остается только гадать, чем он вызвал недоверие банка.

Читайте нашу статью о последних изменениях условий ипотеки в Сбербанке и снижении ставок.

Для расчета ипотеки онлайн воспользуйтесь нашим простым и удобным калькулятором ипотеки. Он рассчитает график ежемесячных платежей, проценты и переплату, а также ряд других параметров.

Перечень документов

Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов. Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке.

Основной пакет документов выглядит так:

  1. Паспорт.
  2. Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя.
  3. Военный билет.
  4. Скопированный трудовой договор.
  5. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
  6. Справка 2-НДФЛ.
  7. Справка 3-НДФЛ. Нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты.
  8. Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть.
  9. Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах.
  10. Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.

Иногда вас попросят принести дополнительные документы:

  1. Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик.
  2. Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии.
  3. Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем.
  4. Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.
  5. Характеристику от работодателя.

Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ипотеке откажет.

Если за ипотекой обратится индивидуальный предприниматель, то кредитное учреждение заинтересует успешность его бизнеса. В частности, его попросят показать налоговую отчетность за 1 год (если бизнесмен работает на «упрощенке»), или за 2 года (если применяется ЕНВД).

Также ИП предоставляет:

  1. Выписка из ЕГРИП.
  2. ОГРН и ИНН.
  3. Копию выданной ему лицензии, если его деятельность незаконна без этого документа.
  4. Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса.

Какие документы нужны по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет материнского капитала, то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.

Когда кредит выдается по программе «Молодая семья», следует предъявить документ о заключении брака. Если оформляется военная ипотека, заемщику понадобится свидетельство участника НИС (накопительно-ипотечной системы).

Периодически можно видеть рекламу, где банки обещают выдать целевой займ по 2-м документам. В объявлениях говорится, что нужно предъявить только российский паспорт и второй документ по выбору клиента. Однако оформить займ по упрощенной схеме обычно разрешают только держателям «зарплатных» карт. В этом случае банк хорошо осведомлен о финансовом положении заемщика и надежности его работодателя.

Если вы хотите получить ипотеку в Сбербанке, то можете почитать нашу подробную статью о том, какие документы потребуются для оформления ипотеки в этом финансовом учреждении по этой ссылке.

Документы на недвижимость

Поданные документы должны характеризовать не только потенциального должника, но и недвижимость, которую он собирается приобрести на средства целевого займа.

Для банка следует подготовить:

  1. Инвестиционный договор с застройщиком (обычно это ДДУ) – если квартира покупается в новостройке.
  2. Документ, подтверждающий право продавца отчуждать объект недвижимости – если он приобретается на рынке вторичного жилья (свидетельство собственника или наследника, договор купли-продажи и т.д.).
  3. Паспортные данные продавца.
  4. Форму-9 на покупаемый объект – надо подтвердить, что на данной жилплощади никто не зарегистрирован.
  5. Ксерокопия кадастрового паспорта с характеристиками приобретаемой жилплощади или официальный документ от застройщика с указанием технических параметров жилплощади.

Это не окончательный список необходимых бумаг. Банк вправе его расширить. Например, если продается недвижимость, где проживал несовершеннолетний, то он попросит принести разрешение на сделку, оформленное попечительскими органами.

Оформление по шагам

Чтобы взять в банке ипотечный кредит, надо действовать поэтапно. После того, как покупатель определился, что он собирается покупать и какой банк ему подходит, ему следует совершить несколько шагов к своей цели.

  1. Подать заявку в банк. Ее заполняют на специальном бланке финансовой организации. К заявлению прикладывают комплект требуемых документов. Обычно банк дает ответ в течение нескольких дней.
  2. Заключить предварительный договор с продавцом жилья, если заявка была одобрена. В нем оговаривается срок, в течение которого покупатель обязуется внести деньги.
  3. Застраховать приобретаемую квартиру от повреждения и утраты. Это не просто прихоть кредитора, а требование закона об ипотеке. Правда, иногда банки не ограничиваются только этой страховкой, и настаивают на том, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье. Данное условие не основано на законе, и выполнять его гражданин не обязан.
  4. Заключить с банком договор целевого займа. Следует внимательно прочитать его содержание, обращая внимание на комиссии и штрафные санкции. Также надо обратить внимание, вправе ли банк в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту.
  5. Подписать закладную. Документ остается в банковской организации, позволяя ей продать право требования долга другому лицу.
  6. Оформить квартиру в собственность с залоговым обременением. Для этого документы на квартиру, договоры займа и купли-продажи передают в Росреестр. Ведомство регистрирует сделку, и выдает заемщику его экземпляры соглашений с продавцом. Но регистратором делается пометка – квартира (дом) находится под залогом. Собственник избавится от этого обременения лишь после того, как полностью рассчитается с банком.

Требования к заемщику

Банк придирчиво оценивает потенциального заемщика. Он должен свести к минимуму риск не возврата кредита. Строгие требования могут быть установлены к различным характеристикам клиента, в частности, к его трудовому стажу.

Как взять ипотеку

Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.

Какую ипотеку взять

Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.

Взять ипотеку без взноса

Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

  • Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.
  • Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.
  • По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

Как взять ипотеку на квартиру

После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.

Читайте также:  Какая квартира подходит под ипотеку

Как взять дом в ипотеку

Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

  • Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
  • Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
  • Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
  • Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
  • У вас должна быть идеальная кредитная история.

Как взять ипотеку под материнский капитал

У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.

Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.

Условия для получения ипотеки на квартиру

Улучшить свои жилищные условия сегодня желает огромное количество граждан с разным доходом и положением. У кого-то хватает собственных средств на покупку квартиры, кто-то копит долгое время, а некоторые обращаются в финансовые учреждения для оформления ипотечного кредита. Ипотека на сегодняшний день является отличным и наиболее доступным способом приобрести квартиру или другую жилую недвижимость в случае, когда собственных денежных средств на покупку не хватает.

Ипотечный кредит предполагает, что гражданин, получив денежные средства, приобретет квартиру или иную недвижимость, при этом деньги выдаются на строго определенный период времени. Важно условие ипотеки заключается в том, что на весь срок приобретаемая недвижимость или другое имущество заемщика, которое будет равноценно по стоимости сумме кредита, становится залоговым для банка, то есть переходит к нему в собственность. Это делается для того, чтобы финансовая организация имела материальное обеспечение займа и в случае, когда клиент не сможет нести обязательства по платежам, смогла реализовать недвижимость с целью покрытия финансовых убытков.

Какие особенности ипотечное кредитование в РФ имеет в 2018 году?

2018 год привнес свои изменения в условия ипотечного кредитования, в результате которых банки снизили ставку по кредитам на покупку жилья с целью доступности кредитов для большего количества граждан. Ставки кредитования снижены и на приобретение только строящихся объектов, и на покупку уже готовых квартир. Однако не во всех банках заемщик столкнется с такой политикой, ведь некоторый финансовые организации дают пониженные ставки только на объекты, которые строятся или сдаются новыми и только у аккредитованных продавцов.

Также получить сниженную ставку по ипотеке можно и благодаря современным инновационным технологиям. Так, оформляя ипотечную сделку в Сбербанке посредством электронной регистрации, учреждение предоставляет дополнительный дисконт в размере 0,5%. Для оформления ипотеки не нужно приходить в офис банка, что очень удобно, если клиент иногородний. Процедура приобретения на данных условиях возможна для недвижимости на первичном и вторичном рынках, занимает 2-3 суток. Такой подход позволяет экономить время на процесс регистрации в органах Росреестра. Как только после регистрации сделки в электронном виде клиент получает одобрение от банка, ему необходимо явиться в офис застройщика или саму кредитную компанию.

Какие условия к заемщикам предъявляют банки в 2018 году?

Условия предоставления ипотеки первым делом касаются всех желающих заемщиков, так как далеко не каждому обратившемуся банк одобрит заявку. Клиент должен соответствовать ряду требований, которые предъявляет к нему финансовая организация. К ним относятся:

  • гражданство – большинство банков в Российской Федерации выдают ипотечный кредит только гражданам РФ. Однако в некоторых учреждениях стали предусматривать программы кредитования для украинских граждан и жителей Казахстана, а также бывших республик СССР. Получить кредит с другим гражданством можно в банках: ВТБ24, БанкМосквы, Транскапиталбанк и Райффайзенбанк, который выдает кредит со ставкой на 2% выше предложения стандарт;
  • возрастные ограничения для заемщиков – условия по ипотеке таковы, что кредит выдается людям от 21 года до 70 лет. Эти сроки считаются самыми лучшими для работы и платежеспособности. В некоторых финансовых учреждениях границы немного шире от 18 до 75 лет. По некоторым социальным программам возраст клиента также может отличаться, например, военная ипотека или кредит для молодых семей;
  • наличие прописки на территории России. В некоторых банках выдача ипотечного кредита осуществляется по временной прописке или с ее отсутствием вовсе;
  • рабочий стаж – для стандартной программы выдачи ипотечных кредитов условия по стажу работы составляет не менее 6 месяцев на текущем месте и не менее 12 месяцев в общем. Постоянный рабочий стаж важен для банковских учреждений, так как это доказывает кредитоспособность клиента. Чтобы подтвердить факт трудовой занятости, заемщик может предоставить в банк справку, выданную ему на месте работы, трудовой договор или выписку из трудовой книжки. Некоторые банки сегодня разрешают выдачу ипотечного кредита для покупки квартиры без доказательства трудовой занятости клиента, однако это влечет за собой изменение условия договора, так и как более высокая процентная ставка, уменьшенный срок кредитования, увеличенный первоначальный взнос;
  • размер заработной платы – величины дохода, который поступает заемщику от его официальной трудовой деятельности, а также из дополнительных источников в виде ценных бумаг, выплат по вкладам и дивидендам, пенсий, деятельности предпринимательского типа и т.д., должно хватать не только на погашение основного долга по ипотеке, но и для достойной жизни всей семьи клиента. Размер вычета на оплату ипотечного кредита не должен превышать 60% от всей суммы дохода заемщика, который он получает каждый месяц;
  • предоставление поручителей и созаемщиков – привлечение третьих лиц необходимо в том случае, если у клиента не хватает своих денежных средств для того, чтобы погашать ежемесячный платеж по займу, и банк не может в результате этого одобрить ипотеку. Тогда привлекаются поручители, доход которых также будет учитываться при расчете займа. Помимо этого финансовые учреждения обращают внимание на кредитную историю поручителей, их трудовой стаж и т.д.

Как рассчитывается сумма ипотечного кредита?

Когда банк рассчитывает сумму ипотеки каждому потенциальному заемщику, он первостепенно изучает предоставленные клиентом бумаги и иные факторы:

  • данные, которые подтверждают доход заемщика: предоставляется справка о доходах формы 2-НДФЛ или документ о зарплате, заполненный по банковской форме, договора, показывающие характер получаемого заработка. Подтверждаются любые формы доходности: официальная, неофициальная, по совместительству. Условия выдачи ипотеки в зависимости от получаемого ежемесячного дохода – кредит не может превышать уровень дохода более, чем на 40-60%;
  • возраст;
  • расходы каждого члена семейства, которые также включают обязательства по кредитам в других банках;
  • наличие полного пакета необходимой документации – если клиент обращается в организацию, чтобы получить ипотеку по двум документам, то банк выдаст ему меньшую сумму;
  • поручительство или наличие созаемщиков;
  • стоимость недвижимого объекта, для приобретения которого берется ипотечный кредит;
  • страховка на недвижимость и жизнь заемщика.

В условиях сложившейся кризисной обстановки в стране многие банки отказались предоставлять ипотеку в иностранной валюте, так как число невозвращенных валютных кредитов выросло. Поэтому еще одно условие выдачи ипотеки – национальная денежная рублевая валюта.

Чтобы автоматически исключать из всех ненадежных желающих получить ипотечный займ, банки устанавливают минимальную и максимальную границы суммы случайно. Большинство организаций выдают средства в размере не менее 100 тыс. руб и не выше 15 – 60 млн. руб.

Установление максимального и минимального сроков кредитования

При расчете срока выдачи кредита банк учитывает уровень собственных расходов по обслуживанию договора ипотеки. Непродолжительный период кредитования не выгоден для организации, так как доходность от процентных ставок будет минимальной.

Помимо этого важным фактором является платежеспособность клиента и его возраст. Эти показатели влияют на возможность ежемесячного погашения долга и продолжительность трудоспособного периода, в течение которого заемщик гарантированно сможет иметь стабильную доходность, а, следовательно, будет вносить платежи по ипотеке.

В среднем длительность ипотечного кредита составляет 1-30 лет.

Определение размера первоначального взноса

Какие условия предоставления ипотечных кредитов могут гарантировать высокий процент одобрения со стороны финансовой организации – внесение первоначального взноса. Именно этот фактор показывает серьезность намерений и платежеспособность заемщика. При внесении первого взноса банку предоставляется гарантия возврата, а для заемщика это отличный вариант уменьшить срок кредитования, сумму и процентную ставку.

На размер первоначального взноса влияют следующие факторы:

  • если ипотека выдается под покупку квартиры в новостройке или у компании-застройщика, который получил аккредитацию у банка, а также на вторичном рынке недвижимости, то средний размер первого платежа в разных банках составляет от 10 до 20% от всей стоимости объекта;
  • если покупается дом, то заемщику придется заплатить первоначальный взнос 15-25%;
  • в случае, когда ипотека оформляется по двум документам, то есть заемщику нет необходимости подтверждать свой доход и постоянное место работы, то ему придется первоначально внести от 40 до 50% от стоимости объекта.

Условия ипотеки в совсем небольшом количестве банков не предполагают внесение первоначального взноса вообще. При этом следует понимать, что это неминуемо отразится на повышении процентной ставки по кредиту, или же на снижении срока кредитования.

На что еще придется тратить деньги заемщику при оформлении ипотеки?

Условия получения ипотеки в некоторых финансовых организациях влекут за собой дополнительные финансовые траты, на что каждый потенциальный заемщик должен обращать внимание до того, как он решит оформить ипотечный займ.

В число дополнительных трат входят:

  • комиссия за перевод денежных средств между счетами заемщика и самого банка;
  • платежи за открытие в банке аккредитованного расчетного счета;
  • стоимость страховки ипотеки.

Если заемщик решит сэкономить денежные средства и откажется от приобретения страхового полиса на ипотеку, то сделать ему это не удастся, так как банк сразу же изменит величину процентной ставки в сторону ее увеличения на 0,5 – 1%. А на общей сумме ипотеки это окажется весьма большой суммой, поэтому целесообразность такого шага необходимо просчитать заранее.

Оформлять страховку ипотечного кредита многие банки предлагают в своих отделениях, однако это не всегда может оказаться выгодной сделкой. Сегодня страхованием кредитов занимаются многие крупные страховые компании, которые предлагают более выгодные условия страхования, в результате полис в них будет стоить меньше. Заемщику стоит заранее ознакомиться с предложениями страховщиков и банков, чтобы сделать правильный выбор.

Каковы процентные ставки по ипотеке в банках?

В таблице приведены основные тарифы крупных банков РФ на выдачу ипотечного займа.

Сбербанк РоссииВТБ24РайффайзенбанкГазпромбанк
Ипотечная программаИпотека с государственной поддержкойКвартира на первичном и вторичном рынках недвижимостиКвартира в новостройкеИпотека с государственной поддержкой
Первоначальный взнос20%15%10%20%
Продолжительность кредитования30 летОт 15 до 30 лет25 лет30 лет
Процентная ставка12%От 13 до 15%11%11,75%
Сумма кредитаОт 8 до 15 млн.руб.От 8 до 75 млн.руб.15 млн.руб.20 млн.руб.
Читайте также:  Как заработать с помощью яндекс кошелька

Необходимая документация и этапы оформления ипотеки

Во всех банках условия для получения ипотеки предполагают сбор стандартного пакета документов, куда входят:

  • паспорт заявителя;
  • справка с работы о доходах (2-НДФЛ);
  • копия трудовой книжки.

Помимо этого пакета бумаг каждая банковская организация требует дополнительные документы, список которых заемщик получает при обращении в офис.

Порядок оформления ипотечного кредита:

  1. Гражданин подбирает подходящий банк с лучшими условиями и ипотечной программой.
  2. Далее необходимо сделать выбор с приобретаемым жильем: будет это новостройка или квартира на вторичном рынке, или жилой дом.
  3. В банковское учреждение подается заявка на предоставление ипотечного кредита.
  4. Если заемщик получает одобрение, то далее он предоставляет в банк необходимые сведения на приобретаемый объект жилой недвижимости.
  5. Сделка регистрируется в Росреестре, оформляется страховой полис, банк переводит средства для приобретения квартиры.

Каковы условия погашения ипотечного кредита?

Погашать ипотеку нужно, внося каждый месяц платежи. А вот платежи могут быть аннуитентными, то есть равными, или дифференцированными, когда сумма остатка уменьшается постепенно.

Помимо этого у заемщика есть возможность погасить кредит досрочно, оплатив либо единожды большую сумму денежных средств, либо полностью, закрыв остаток по долгу. При этом банки не могут вводить штрафные санкции или брать дополнительную комиссию за досрочное погашение долга, это противозаконно в РФ. А вот просрочка по платежам свыше 3-6 месяцев повлечет за собой судебные разбирательства, штрафы и изъятие собственности, которое было залоговым с последующей продажей.

Каковы условия покупки квартиры по программам государственной поддержки?

Государством предлагаются населению несколько льготных программ с выгодными условиями кредитования:

  1. Материнский капитал, который перечисляется каждой семье, в которой рождается второй ребенок. Использовать сертификат можно на внесение первоначального взноса или погашение уже имеющегося кредита.
  2. Ипотечный кредит для военных – военнослужащий должен являться участником накопительной системы.
  3. Ипотечный кредит молодой семье – молодая пара должна состоять из двух членов семьи возрастом до 35 лет и стоять в очереди на улучшение условия жилья.
  4. Социальная ипотека – предоставляется гражданам, которые трудятся в определенных категориях: врачи, молодые ученые, учителя.

Также государство помогает проводить гражданам, которые не могут нести обязательства по взятому ипотечному долгу, то есть не выплачивают ежемесячные платежи, проводить реструктуризацию ипотеки. В результате такой операции в банке могут списать до 30% долга.

Благодаря государственной поддержке и правильному выбору банковской организации практически каждый гражданин России может сегодня оформить ипотеку, благодаря чему жилищные условия станут лучше и комфортабельнее.

Как получить ипотеку на квартиру и что нужно для этого?

Вопрос получения ипотеки остается для многих открытым. С одной стороны кажется, что нет ничего проще, чем обратиться в банк и взять ипотечный кредит на квартиру. Но, есть огромное количество нюансов, с которыми необходимо разобраться.

Для банков-кредиторов важно, чтобы заемщик имел стабильный заработок, чистую кредитную историю и подходил под требования, выдвигаемые кредитором. Только в этом случае можно будет получить заем.

Банков и кредитных программ — огромное множество. Соответственно, условия, требования к заемщику и процентные ставки различны. Если есть возможность, то лучше обращаться к программам господдержки, так как процентные ставки там значительно ниже.

Суть ипотечного кредитования

Если было принято решение о получении ипотеки, то следует предварительно разобраться, в чем заключается суть ипотечного кредитования, чтобы избежать проблем и подобрать наиболее оптимальные условия выплат.

«Ипотека» — это денежный заем у банка-кредитора на покупку жилья, под залог этой собственности. То есть, клиент получает кредит от банка и закладывает покупаемую квартиру в качестве залогового обязательства, который гарантирует полную выплату кредита. Если таковой не случается, то банк имеет право продать квартиру на аукционе. После полной выплаты кредита, заемщик становится полноправным собственником.

Обычно ипотечный кредит дают не на полную стоимость недвижимости, а только на часть. Остальное — это деньги заемщика, или другими словами — первый взнос. Сейчас есть программы и без первого взноса, их условия следует изучать подробней. У кредиторов нет общей идентичной системы процентных ставок и взносов. Подберите для себя наиболее адекватные условия, обратившись в несколько финансовых организаций.

Основные требования к заемщику

Важно понимать, что требования к заемщику зависят от размера ипотеки, от условий банка, а также от места прописки. Обычно банк рассматривает заявления граждан по прописке или регистрации банковского региона. Единым требованием всех банков является наличие гражданства РФ. Иностранные граждане могут обратиться с вопросом кредитования к некоммерческим финансовым организациям.

Также необходимо произвести предварительные расчеты своих доходов. Учитывайте, что минимальная ежемесячная заработная плата должна в два раза превышать предстоящие кредитные выплаты. Есть программы, которые позволяют учесть совместный доходов супругов и близких родственников.

Требования банков к заемщикам могут быть различными. Но есть несколько общих критериев:

  • РФ гражданство обязательно, и регистрация или прописка в регионе обращения;
  • Критерии возраста. Обычно от 21 года и до выхода на пенсию;
  • Стаж и подтверждение источника дохода. Есть несколько программ, которые не требуют подтверждения, а учитывают только реальный доход. Но, первичный взнос будет гораздо больше, чем для других программ. Это дает возможность брать ипотечные кредиты наемным рабочим и ИП. Например, такая программа есть в Промсвязьбанке;
  • Стабильность и уровень заработной платы. Если кредитор сомневается в возможностях по выплатам заемщика, то он может предложить созаемщиков;
  • Чистая кредитная история. Это одно из важных требований, на которое обращают внимание банки. Если кредиты не возвращались, если были задержки и другие проблемы с возвратом долга, то вам могут отказать;
  • Для участия в ипотечных программах господдержки необходимо будет подтвердить свой социальный статус.

Список всего перечня требований к заемщику можно получить при консультации в отделении выбранного банка или же на его сайте.

Пошаговая инструкция приобретения жилья в ипотеку

Перед тем как решиться на ипотеку, важно подсчитать свои доходы, выбрать финансовую организацию для сотрудничества и ипотечную программу, а также определиться с требованиями к новому жилью. После этого необходимо внимательно изучить условия выбранной ипотечной программы и проконсультироваться у юриста, так как банковские консультанты могут умолчать о некоторых выгодных для банка особенностях кредита. К таким «подводных камням» могут относиться страхование, комиссия, банковская карта и т.д.

После подробно изученных условий и нюансов, если кредитор и условия вас устраивают, то можно перейти основным этапам, которые описаны ниже.

Этап 1: Заявка. Форма заявки на ипотечный кредит заполняется в отделении банка. Заемщик должен приложить необходимый пакет документов. Лучше подать заявление в два-три банка, чтобы в случае отказа в одном из них была вероятность положительного ответа в другом. Это предварительная процедура, которая не требует заключения финального договора с банком.
Банк рассматривает заявку в течение 3-х рабочих дней, но в некоторых финансовых организациях процесс может значительно затянуться. После одобрения, решение банка действует в течение 3-6 месяцев.

Этап 2: Поиск жилья. После одобрения кредитором заявки клиента, начинается поиск подходящей жилплощади исходя из одобренной суммы на ипотечный кредит. В большинстве случаев, такая сумма значительно ниже, чем запрашивал заемщик. Поиск жилья ведется на протяжении 3-6 месяцев, в зависимости от условий финансовой организации. Также банк может предложить приобретение квартиры от застройщика, который работает и аккредитован им. Если банк не устроила сторонняя строительная компания, которую выбрал клиент, то в кредите будет отказано. Или продавца может не устроить продажа по ипотечному принципу.

Этап 3: Оценка стоимости. После выбора жилья, необходимо заказать оценку в рамках ипотеки. Банк может предложить своего оценщика, но рекомендуется заказывать стороннего. Оценка производится с учетом этажности объекта, локации и инфраструктуры, площади и т.д. Заключение предоставляется в банк. После этого банк рассматривает полученные данные.

Этап 4: Одобрение. Получив все необходимые документы, включая оценку по выбранному объекту, банк проводит проверку документации и самого объекта. Оно не должно быть в аварийном состоянии. Должны быть проведены все коммуникации. Также банк проверяет отсутствие долгов по коммунальным услугам и отсутствие прописанных лиц, которые могут заявить права на эту жилплощадь. Это залог того, что в случае невыплаты, банк сможет беспрепятственно продать данный объект.

Этап 5: Кредитный договор. После того как жилплощадь для приобретения найдена и одобрена банком, заемщик заключает кредитный договор с продавцом, который обязывает покупателя передать приобретаемую недвижимость в залог. Со дня заключения кредитного договора, заемщик обязан следовать условиям данного документа. Этот этап определяет сотрудничество между клиентом и банком. Кредитные средства не выдаются на руки заемщику. Они переводятся на счет продавца или кладутся в депозитную ячейку.

Этап 6: Страхование. Практически во всех банках при заключении ипотечного договора, страхование приобретаемого имущества обязательно. Это установлено Федеральным законом РФ «Об ипотеке». Страхование зависит от состояния жилплощади и степени вероятности наступления какого-либо страхового случая. Исходя из этого страховщик может увеличить сумму взносов или же вовсе отказать в страховании. Иногда банки навязывают страхование жизни и здоровья, но это добровольное страхование, и требовать в обязательном порядке кредитор не имеет права по закону.

Этап 7: Регистрация прав собственности. После оформления договора купли-продажи, он проходит государственную регистрацию. В Росреестре подтверждается правовладение недвижимостью и отмечается, что недвижимость находится в залоге. Этот документ берет банк на хранение до полной выплаты кредита.

Анализ рынка недвижимости

Риелторы и аналитики утверждают, что на период 2019 года цены на недвижимость будут расти. Это связано со снижением процентной ставки по субсидируемым государством программам ипотеки. Риелторам придется снижать свои комиссионные для привлечения клиента. А застройщики уже повышают стоимость из-за роста цен на стройматериалы, и из-за того, что власти обязуют создавать дополнительную инфраструктуру.

Учитывая такое положение, благоразумно будет покупать недвижимость на первичном рынке до ожидаемого роста цен за кв/м. А вот продавцам вторичного рынка рекомендуется поспешить с реализацией, иначе цены могут снизиться.

Крупные банки РФ планируют поднимать процентные ставки по ипотеке. Больше всего подвержены росту те кредиты, где первоначальный взнос составил менее 20%. Теперь для клиентов, которые не могут внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости, будут применяться повышенные коэффициенты риска — 200% вместо 150%. К повышению уже пришли Сбербанк и ВТБ. Рост ставок вырос на 0,6% в ВТБ и на 1% в Сбербанке.

Инфляция привела к росту цены на жилье и повышению процентных ставок по ипотеке и, как следствие, к потере потенциальных клиентов на 2019 год. Поэтому если принято решение по приобретению квартиры или другого объекта недвижимости, следует поторопиться. Если существует возможность воспользоваться программой господдержки по ипотеке, то это будет лучшим вариантом. Согласно мнению экспертов, процентные ставки могут еще подрасти.

Выбор кредитора


Ипотека — это долгосрочное предприятие. Поэтому необходимо тщательно выбрать финансовую организацию для сотрудничества, во избежание проблем с выкупом недвижимости и иных негативных сторон.

Финансовых организаций — огромное множество, как коммерческих, так и некоммерческих. Соответственно, также много и предложений по ипотеке. Выбор — весьма не простой. Практически всю информацию о банке и условиях ипотечного кредитования можно изучить онлайн на сайте выбранной финансовой организации. Важно обратить внимание на рейтинг банка по ипотеке и на его аккредитацию. Можно обратиться к отзывам клиентов.

Читайте также:  Где взять 3 миллиона рублей безвозмездно

Не всегда возможно найти полную или доступную информацию на сайте банка. Поэтому при изучении условий ипотечного займа финансовой организации, необходимо составить перечень вопросов, которые будет возможно задать консультанту по телефону или же при личной встрече.

Старайтесь выяснить у кредитора такие моменты, как min/max срок заключаемой сделки, годовой процент ставки, размер первоначального взноса и др. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Если она может изменяться с течением времени, то вероятнее всего не в пользу клиента. Особенно важно уточнить в какой валюте будет ипотечный займ.

Исходя из нестабильности финансового рынка, следует брать ипотеку только в государственной валюте — в рублях.

Еще одним немаловажным вопросом будет возможность досрочного погашения кредита. Как ни странно, но не все банки разрешают закрывать кредит раньше срока. Ограничения могут быть строгими, могут ограничиваться временным сроком или минимальной суммой.

Чаще всего финансовые организации умалчивают и не публикуют информацию о штрафах, которые имеет право налагать кредитор в отношении заемщика за невыполнение условий кредитного договора (например, задержка выплат). Такую информацию можно получить у сотрудника банка, но лучше всего запросить типовой договор, в котором эта информация указывается.

У каждого банка есть своя форма и требования к заемщику и, соответственно, к оформлению пакета документов. Такой вопрос тоже требует выяснения, так как на это потребуются дополнительные расходы.

Для того чтобы было проще определиться с кредитором, необходимо посетить несколько финансовых учреждений и задать одни и те же вопросы. Соответственно, информацию следует фиксировать, чтобы сравнить ответы и условия.

Подача заявки на ипотеку и сбор документов

Каждая финансовая организация имеет требования к пакету документов, которые должен предоставить заемщик для получения ипотеки. Есть обязательные бумаги, предоставляемые при наличии таковых, и дополнительные, которые банк может запросить в отдельных случаях.

К обязательным документам относят:

  • Заявление на ипотеку;
  • Удостоверение личности;
  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки и трудовой договор;
  • Справка о доходах;
  • СНИЛС.

Если недвижимость для приобретения выбрана, то потребуется предоставить:

  • Документы о праве собственности на объект;
  • Проект помещения;
  • Характеристику объекта;
  • Оценочную стоимость;
  • Выписку из ЕГРН об отсутствии арестов и ограничений.

К документам, предоставляемым при наличии, относят:

  • Военный билет;
  • Свидетельство о браке/разводе;
  • Брачный контракт;
  • Свидетельства о рождении всех детей;
  • Документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода или капитала (например, о вкладе).

Дополнительные документы необходимо будет предоставить по запросу представителя банка. Это может быть подтверждение о наличии какого-либо имущества, выписка с банковского счета и т.д.

После заключения сделки, заемщику необходимо будет предоставить для госрегистрации в Россреестре следующие документы:

  • Совместное заявление кредитора и заемщика в случае, если договор составлен в простой письменной форме. Если нотариально заверен, то заявление одной из сторон;
  • Подтверждение оплаты госпошлины за регистрацию ипотеки;
  • Договор ипотеки;
  • Оригинал и копию закладной;
  • Копию кредитного договора.

После процедуры госрегистрации, закладная передается банку. На руки заемщик получает следующие документы:

  • Договор купли-продажи, заверенный регистрационной надписью;
  • Акт приема-передачи, если его передавали на регистрацию;
  • Выписку из ЕГРН о регистрации права собственности.

Что нужно для получения ипотеки на жилье

Шаг 1: оцените финансовые возможности

Прежде всего заемщику следует определить свой бюджет: сколько будет стоить квартира, какой первоначальный взнос он готов внести, сколько может платить каждый месяц на протяжении долгих лет. Платежи по кредиту не должны превышать 40% от совокупного дохода семьи.

Заемщику необходимо заранее прогнозировать все расходы и объективно оценивать свои финансовые возможности. При этом важно учесть, что за 15–20 лет расходы семьи могут увеличиться в несколько раз — например, с рождением детей или возникновением непредвиденных обстоятельств. На такой случай рекомендуется иметь финансовую подушку безопасности в размере не менее шести ежемесячных платежей по кредиту.

Средняя ставка по ипотеке сегодня равна 9,57%, по данным Банка России. Однако чем больше первый взнос — тем меньше процентная ставка. Его минимальный размер в зависимости от программы кредитования составляет 10–15% от стоимости квартиры.

Брать кредит лучше всего в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. Потому что желание сэкономить на пониженной ставке и курсах иностранных валют может обернуться еще большими расходами.

Шаг 2: выберите жилье

Необходимо решить, на какую покупку пойдет ипотечный кредит. Это может быть частный дом, коттедж, квартира в новостройке или на вторичном рынке. Кроме того, некоторые банки предоставляют кредиты на индивидуальное строительство жилых домов и на участие в долевом строительстве.

Однако в этом случае риски выше — девелоперская компания может приостановить или вовсе прекратить строительство, объявив себя банкротом. По этой причине количество банков, желающих сотрудничать с застройщиком, будет ограничено. К тому же проценты по ипотеке в таком случае часто выше стандартных, предупреждает юрист коллегии адвокатов «Юков и партнеры» Александра Воскресенская.

При покупке жилья на вторичном рынке важно убедиться, что помещение свободно от прав третьих лиц, не обременено залогом и не находится под арестом. «Для получения информации о всех характеристиках квартиры необходимо заказать выписку из ЕГРН и ознакомиться со всеми ее разделами. Такая проверка обеспечит безопасность покупки для самого покупателя и повысит вероятность одобрения выбранного жилого помещения банком», — советует эксперт.

При этом договариваться с хозяином о покупке квартиры лучше уже после согласования кредита — тогда заемщик будет понимать, на какую сумму он может рассчитывать. К тому же кредитные организации предъявляют к залоговому жилью ряд требований. Банк может не одобрить выбранную квартиру, поэтому оставлять аванс или задаток за нее не стоит. Так, вряд ли удастся купить жилье в доме с деревянными перекрытиями, деревянным фундаментом, неузаконенной перепланировкой или без центрального отопления.

Шаг 3: выберите банк

Особое внимание следует уделить выбору кредитной организации, в которой будет оформлена ипотека. Найти в интернете информацию о программах и условиях кредитования сегодня не составит труда. По итогам мониторинга можно сделать список банков, условия выдачи жилищных кредитов в которых показались самыми привлекательными.

Часто выгоднее выбирать тот банк, в котором заемщик является участником зарплатного проекта. Как правило, таким клиентам предлагаются специальные условия: в частности, дополнительные льготы по ставке, ускоренный процесс рассмотрения заявки на кредит и сниженные требования к стажу на последнем месте работы.

Узнать о возможных дополнительных платежах и задать оставшиеся вопросы можно по телефону или при личном посещении офиса кредитной организации. Например, стоит спросить о необходимости оформлять страховку, предусмотренных штрафах и досрочном погашении. Нелишним будет попросить специалистов отдела ипотечного кредитования рассчитать ежемесячные платежи для разных сроков и сумм.

Шаг 4: соберите документы

В стандартный пакет документов включены паспорт, справка о доходах, заверенная копия трудовой книжки и документы, подтверждающие семейное положение. В зависимости от финансового и юридического статуса заемщика пакет документов может сильно отличаться. Список документов, необходимых для оформления ипотеки, можно уточнить на сайте банка или по телефону.

Некоторые кредитные организации предлагают оформить ипотеку в упрощенном режиме — по двум документам. Для этого заемщику требуется предоставить только паспорт и, например, номер СНИЛС. Такие программы есть в Сбербанке, ВТБ, Газпромбанке, «Уралсибе» и Россельхозбанке.

Кроме того, если заемщик является зарплатным клиентом выбранной кредитной организации, перечень документов для него может быть существенно сокращен. Например, в Сбербанке в этом случае достаточно предоставить только паспорт.

Шаг 5: отправьте заявку

Заполнить заявление-анкету на предоставление жилищного кредита можно на сайте выбранного банка в режиме реального времени. После этого необходимо обратиться с пакетом документов в отделение кредитной организации.

Ключевым условием для согласования ипотеки будет соответствие потенциального заемщика действующим в кредитной организации требованиям. При этом кредитору важно максимально быстро и объективно определить уровень платежеспособности и благонадежности будущего заемщика.

Шаг 6: дождитесь решения банка

В среднем решение по ипотеке принимается в течение одной-двух недель. Если это специализированный ипотечный банк — на рассмотрение уйдет от одного до трех рабочих дней. После согласования заявки в банк необходимо предоставить документы на приобретаемую недвижимость. Их список можно также уточнить у сотрудников кредитной организации.

Важно помнить, что одобрение по ипотеке действует в течение определенного срока. Как правило, он составляет два-три месяца (в зависимости от банка). Если за это время заемщик не представит банку выбранный объект — приступать к оформлению заявки придется снова.

«Выбранное жилое помещение необходимо оценить у независимого оценщика. Покупателям следует иметь в виду, что банк не вправе навязывать клиенту отобранную им оценочную организацию», — предупреждает Александра Воскресенская.

На проверку недвижимости потребуется еще около двух недель. В это время в том числе проводятся оценка стоимости страхования и оценка выбранного жилья, готовятся документы на подписание. При этом неверное оформление или неполный пакет подготовленных документов могут стать причиной для отказа в выдаче кредита.

Шаг 7: внимательно прочтите кредитный договор

Необходимо внимательно читать весь текст ипотечного договора перед его подписанием. Очень часто банки включают туда пункты, которые крайне невыгодны для заемщика, отмечает адвокат, управляющий партнер юридической компании «АВТ Консалтинг» Александр Тарасов. После появления обширной судебной практики в пользу заемщиков это явление встречается реже. И все же остается ряд моментов, на которых следует заострить внимание.

В договоре должны быть указаны предмет ипотеки, его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой. Это существенные условия, без которых договор не будет считаться заключенным. Обязательно проверьте, предусмотрены ли в нем какие-либо дополнительные платежи — пошлина за оформление сделки в Росреестре, оплата услуг оценочных компаний, годовая комиссия.

Также изучите договор на предмет штрафов. «Как правило, банки устанавливают их за несвоевременные платежи, непредоставление информации о смене места жительства, работы и семейного положения, — рассказывает Александр Тарасов. — Обратите внимание на ограничения ваших прав на помещение. Это могут быть запреты на продажу жилья, сдачу его в аренду или на проведение ремонта, предусматривающего перепланировку».

В договоре не допускается наличие условий о предоставлении банком дополнительных услуг на возмездной основе — например, о взимании комиссии за подключение к программе страхования имущества. Это противоречит законодательству. При обнаружении такого положения клиенту следует либо требовать внесения изменений в договор, либо отказаться от дальнейшего сотрудничества с банком.

«В соответствии с законом об ипотеке, обязательному страхованию подлежит только заложенное имущество, — отмечает Александра Воскресенская. — При этом банк не вправе навязывать заемщику конкретного страховщика и условия страхования. Как следует из судебной практики, включение в договор положений об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия, навязывающие клиенту услуги по страхованию, не связанные с обязательным страхованием заложенного имущества, являются недействительными».

Кроме того, незаконным является включение в кредитный договор условий о запрете на досрочное погашение кредита в силу п. 4 ст. 11 закона «О потребительском кредите (займе)». Заемщику также следует пересмотреть договор, если его не устраивает возможность безакцептного списания средств со счета, открытого для обслуживания кредита. Этот вопрос необходимо обговорить с представителем банка.

Шаг 8: оформите право собственности

Следующий шаг — переоформление недвижимости на имя ипотечного заемщика. В течение нескольких дней после получения документов, подтверждающих право собственности, банк переведет средства на счет заемщика или выдаст их наличными. Остается только передать полученные средства бывшему хозяину квадратных метров и отпраздновать новоселье.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector