Что нужно чтобы взять квартиру в ипотеку

Что нужно для получения ипотеки: пошаговая схема и документы

Ипотечный кредит – обременение, под тяжестью которого заемщику предстоит жить десятилетия. Однако для многих граждан это единственный шанс обзавестись собственной жилплощадью. Чтобы не пополнить ряды тех, кому категорически отказывают в займе, необходимо четко представлять, что нужно чтобы взять ипотеку.

Первые шаги

Перед взятием ипотеки, необходимо:

1. Определиться с недвижимостью, которая будет приобретаться на полученную ссуду (найти подходящий вариант).
2. Выбрать банк с наиболее выгодным ипотечным предложением.

Поскольку приобретаемая недвижимость будет находиться в банковском залоге, кредитор внимательно отнесется к ее качеству. Он не выдаст займ на дом или квартиру, которые при неблагоприятном развитии событий (невозможности вернуть долг) будет сложно продать.

Банк не станет кредитовать приобретателей:

• Аварийного или ветхого жилья.
• Квартиры с незаконной перепланировкой.
• Домов «без удобств».
• Жилого помещения с возможной криминальной историей. Вызывают подозрение объекты недвижимости, которые за короткий период несколько раз сменили собственника.

Выбирая банк, надо обращать внимание не только на более низкие кредитные ставки, но и на условия выдачи займа – насколько заемщик им соответствует.

Первое, что нужно для оформления ипотеки – это реально оценить свои материальные возможности по погашению долга. Кредит может стать непосильной кабалой, вытягивающей из заемщика все зарабатываемые средства.

Кроме того, выплачивать тело долга с процентами придется долгие годы, в течение которых может произойти многое: болезнь, пожар, сокращение, ликвидация предприятия. В частности, человек должен быть уверен, что в случае потери работы уровень его квалификации позволит быстро найти нового работодателя.

Потенциальному клиенту следует также знать, какие обстоятельства могут стать основанием для отказа банка в ссуде.

К ним, в частности, относятся:

1. Судимость заемщика.
2. Недееспособность или психическое заболевание.
3. Работа у индивидуального предпринимателя (ИП считается ненадежным статусом работодателя).
4. Отказ в кредите другими банками.
5. Подозрение, что ссуда берется не на жилье, а на другие цели, и т.д.

Нередко финансовое учреждение отказывает в ипотечном займе ничем не обосновывая свое решение. Тогда несостоявшемуся заемщику остается только гадать, чем он вызвал недоверие банка.

Читайте нашу статью о последних изменениях условий ипотеки в Сбербанке и снижении ставок.

Для расчета ипотеки онлайн воспользуйтесь нашим простым и удобным калькулятором ипотеки. Он рассчитает график ежемесячных платежей, проценты и переплату, а также ряд других параметров.

Перечень документов

Каждый кредитор настаивает на своем пакете документов. Особенно тщательно проверяется платежеспособность клиента, поэтому ему придется представить банку много финансовых справок и выписок, которые нужны для получения ипотеки в любом банке.

Основной пакет документов выглядит так:

1. Паспорт.
2. Дополнительный документ, удостоверяющий личность заемщика: СНИЛС, загранпаспорт, удостоверение водителя.
3. Военный билет.
4. Скопированный трудовой договор.
5. Заверенная работодателем копия трудовой книжки.
6. Справка 2-НДФЛ.
7. Справка 3-НДФЛ. Нужна, если у клиента был доход помимо зарплаты.
8. Договоры с финансовыми учреждениями об открытии депозитных счетов, если таковые есть.
9. Выписки с банковских счетов, информация о его реквизитах.
10. Свидетельства (копии), подтверждающие право владения дорогостоящими объектами.

Иногда вас попросят принести дополнительные документы:

1. Форму-9 – сообщает, с кем прописан заемщик.
2. Справку из Пенсионного фонда – о величине пенсии.
3. Копии российских паспортов граждан, проживающих совместно с заявителем.
4. Справки из диспансеров – психоневрологического и наркологического.
5. Характеристику от работодателя.

Сведения, указанные в предоставленных заемщиком личных документах, банк будет проверять. Обнаружив, что они недостоверны или подложны, он сочтет их подателя лицом неблагонадежным и в ипотеке откажет.

Если за ипотекой обратится индивидуальный предприниматель, то кредитное учреждение заинтересует успешность его бизнеса. В частности, его попросят показать налоговую отчетность за 1 год (если бизнесмен работает на «упрощенке»), или за 2 года (если применяется ЕНВД).

Также ИП предоставляет:

1. Выписка из ЕГРИП.
2. ОГРН и ИНН.
3. Копию выданной ему лицензии, если его деятельность незаконна без этого документа.
4. Декларацию по НДФЛ, если применяется общий режим ведения бизнеса.

Какие документы нужны по специальным программам, зависит от их содержания. Например, если займ полностью или частично будет покрываться за счет материнского капитала, то получатель ссуды должен включить в комплект документов сертификат на выдачу данной выплаты.

Когда кредит выдается по программе «Молодая семья», следует предъявить документ о заключении брака. Если оформляется военная ипотека, заемщику понадобится свидетельство участника НИС (накопительно-ипотечной системы).

Периодически можно видеть рекламу, где банки обещают выдать целевой займ по 2-м документам. В объявлениях говорится, что нужно предъявить только российский паспорт и второй документ по выбору клиента. Однако оформить займ по упрощенной схеме обычно разрешают только держателям «зарплатных» карт. В этом случае банк хорошо осведомлен о финансовом положении заемщика и надежности его работодателя.

Если вы хотите получить ипотеку в Сбербанке, то можете почитать нашу подробную статью о том, какие документы потребуются для оформления ипотеки в этом финансовом учреждении по этой ссылке.

Документы на недвижимость

Поданные документы должны характеризовать не только потенциального должника, но и недвижимость, которую он собирается приобрести на средства целевого займа.

Для банка следует подготовить:

1. Инвестиционный договор с застройщиком (обычно это ДДУ) – если квартира покупается в новостройке.
2. Документ, подтверждающий право продавца отчуждать объект недвижимости – если он приобретается на рынке вторичного жилья (свидетельство собственника или наследника, договор купли-продажи и т.д.).
3. Паспортные данные продавца.
4. Форму-9 на покупаемый объект – надо подтвердить, что на данной жилплощади никто не зарегистрирован.
5. Ксерокопия кадастрового паспорта с характеристиками приобретаемой жилплощади или официальный документ от застройщика с указанием технических параметров жилплощади.

Это не окончательный список необходимых бумаг. Банк вправе его расширить. Например, если продается недвижимость, где проживал несовершеннолетний, то он попросит принести разрешение на сделку, оформленное попечительскими органами.

Оформление по шагам

Чтобы взять в банке ипотечный кредит, надо действовать поэтапно. После того, как покупатель определился, что он собирается покупать и какой банк ему подходит, ему следует совершить несколько шагов к своей цели.

1. Подать заявку в банк. Ее заполняют на специальном бланке финансовой организации. К заявлению прикладывают комплект требуемых документов. Обычно банк дает ответ в течение нескольких дней.
2. Заключить предварительный договор с продавцом жилья, если заявка была одобрена. В нем оговаривается срок, в течение которого покупатель обязуется внести деньги.
3. Застраховать приобретаемую квартиру от повреждения и утраты. Это не просто прихоть кредитора, а требование закона об ипотеке. Правда, иногда банки не ограничиваются только этой страховкой, и настаивают на том, чтобы клиент застраховал свою жизнь и здоровье. Данное условие не основано на законе, и выполнять его гражданин не обязан.
4. Заключить с банком договор целевого займа. Следует внимательно прочитать его содержание, обращая внимание на комиссии и штрафные санкции. Также надо обратить внимание, вправе ли банк в одностороннем порядке изменить проценты по кредиту.
5. Подписать закладную. Документ остается в банковской организации, позволяя ей продать право требования долга другому лицу.
6. Оформить квартиру в собственность с залоговым обременением. Для этого документы на квартиру, договоры займа и купли-продажи передают в Росреестр. Ведомство регистрирует сделку, и выдает заемщику его экземпляры соглашений с продавцом. Но регистратором делается пометка – квартира (дом) находится под залогом. Собственник избавится от этого обременения лишь после того, как полностью рассчитается с банком.

Требования к заемщику

Банк придирчиво оценивает потенциального заемщика. Он должен свести к минимуму риск не возврата кредита. Строгие требования могут быть установлены к различным характеристикам клиента, в частности, к его трудовому стажу.

Как взять ипотеку

Для того, чтобы получить кредит на покупку жилья, вам необходимо выбрать банк, условия кредитования которого вас устроят, и подать заявление на ипотеку в установленной банком форме. В банке вы также сможете узнать, какие документы необходимо будет приложить к заявлению. Их список в различных банковских структурах может варьироваться. Но, как правило, в обязательном порядке необходимо будет предоставить паспорт гражданина РФ, копию трудовой книжки, официально заверенную печатью предприятия, где вы трудоустроены и подписью вашего непосредственного начальника. Подтвердить доходы можно будет справкой о заработной плате за последние шесть месяцев (или за год). Если вы состоите в браке, в банке также наверняка потребуют свидетельство о браке, копии свидетельств о рождении детей. Важно внимательно и без ошибок заполнять анкету, все предоставленные в банк документы должны соответствовать действительности.

Какую ипотеку взять

Большинство советов на тему «как выбрать ипотечный кредит» начинаются с рекомендации искать выгодные банковские предложения. На самом деле, этот момент важен только тем заёмщикам, которые располагают внушительной суммой первоначального взноса, хорошей белой заработной платой, которую «не стыдно предъявить» банку, надёжными поручителями. Среднестатистическому же заёмщику необходимо, в первую очередь, искать банк, который будет готов вас кредитовать. Это правило номер один! Подавать заявки в несколько банков одновременно и выбирать ипотечную программу там, где к вам как к заёмщику отнесутся лояльно.

Взять ипотеку без взноса

Ипотека без первоначального взноса — не такая уж и фантастика. Получить ссуду подобного плана в банке реально в том случае, если стоимость приобретаемого жилья составляет не более 90% от максимально возможной суммы кредитования. При этом оценку жилой недвижимости будут проводить независимые эксперты. Подобный вариант подойдет вам в том случае, если вы приобретаете недвижимость класса эконом на вторичном рынке. Получить ипотеку без первоначального взноса также можно в том случае, когда объектом залога выступает не только приобретаемая квартира, но и другие принадлежащие вам или созаёмщикам по кредиту объекты недвижимости.

Взять ипотеку в банке: основные преимущества данного вида кредитования

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни. Ипотека выгодна, если:

• Вы снимаете жилье. Кредит на недвижимость также требует ответственной ежемесячной выплаты средств. Однако, в отличии от аренды, вы будете вкладываться уже в собственное жилье, а не просто оплачивать стоимость проживания владельцу квартиры.

• Ипотека дает возможность заемщику привлекать к оплате кредита других членов своей семьи в качестве созаёмщиков. При этом банк, определяя сумму кредита, будет учитывать доходы каждого участника сделки.

• По возможности вы сможете досрочно погасить ипотеку или ее часть, сэкономив на выплате процентов банку.

Как взять ипотеку на квартиру

После того, как банк примет решение о выдаче вам ипотечного кредита, необходимо будет в указанный банком срок (от 1 до 3 месяцев) подобрать квартиру для покупки. Жилье должно соответствовать требованиям банка. Это особенно важно, если квартиру вы покупаете на вторичном рынке. В банк предоставляются все документы на квартиру, которые проверяются специалистами. Сделку по покупке недвижимости можно будет заключить в течение пяти дней после того, как вы получите соответствующее разрешение. Для этого необходимо будет на заранее определенный банком расчетный счет перечислить сумму первоначального взноса, подписать с банком договор ипотечного кредитования. После всех этих процедур вы сможете оформить договор купли-продажи, зарегистрировать право собственности на жилье.

Для многих граждан нашей страны ипотека — практически единственный способ не только быстро стать собственником жилья, но и сразу переехать в новые апартаменты. Не приходится годами копить необходимую сумму средств для одного из главных финансовых вложений в жизни.

Как взять ипотеку без первоначального взноса

Финансисты часто рекомендуют потенциальным заёмщиком оформлять одновременно два кредита – ипотечный и потребительский. Потребительский кредит вы сможете использовать в качестве первоначального взноса. Оформить его сегодня относительно несложно: банки готовы выдавать займы на потребительские нужды без особых проволочек. Можно также пользоваться кредитными продуктами, в которых предусмотрена государственная поддержка молодых семей. В таком случае вы сможете сэкономить деньги на процентной ставке по кредиту.

Как взять дом в ипотеку

Оформление ипотеки для приобретения частного дома практически ничем не отличается от других ипотечных программ. И требования к заёмщикам, желающим купить собственный дом, в российских банках примерно одинаковы:

• Вы обязательно должны быть гражданином Российской Федерации.
• Ипотека доступна гражданам страны только с 21 года (некоторые банки ограничивают возраст заёмщиков 23-25 годами, остальные для банка – слишком молоды).
• Справки об официальном доходе должны соответствовать требованиям банка: ваша заработная плата должна быть достаточно высокой и, главное, стабильной.
• Вы должны проработать в одном месте не менее полугода. Некоторые банки требуют, чтобы заёмщик числился на последнем месте работы не менее года, а его общий трудовой стаж составлял более 1-3 лет.
• У вас должна быть идеальная кредитная история.

Как взять ипотеку под материнский капитал

У молодых семей есть несколько возможностей существенно сократить выплаты по ипотеке, воспользовавшись материнским капиталом. В данном случае материнский капитал оформляется в качестве первоначального взноса по кредиту, что позволяет существенно уменьшить и размер ипотеки как таковой, а также сократить срок погашения задолженности перед банком. Наличие большого первоначального взноса также позволяет молодой семье добиться от банка назначения меньшей процентной ставки по ипотеке. Обратите внимание, некоторые банки предлагают клиентам отсрочку по ипотеке в случае рождения в семье ребенка. Срок отсрочки может составлять от одного до трех лет.

Совет от Сравни.ру: Если в ближайшие годы вы планируете покупать квартиру в кредит, заботиться о «качестве» кредитной истории необходимо заранее. Не допускайте просрочек по потребительским кредитам, которые берёте сегодня.

Как получить ипотеку в банке на квартиру и что нужно для этого сделать

Многие россияне желают улучшить свои жилищные условия, но своих средств часто не хватает. Оптимальное решение – взять ипотеку. Размер такого кредита значительный, поэтому банки предъявляют серьезные требования к заемщикам, а сама процедура связана с рядом сложностей. В этой статье мы подробно расскажем, как получить ипотечный кредит и что для этого нужно.

Требования к заемщику

Заемщиком по ипотеке может выступить физическое лицо в возрасте от 21 до 60 лет. Это должен быть дееспособный гражданин РФ с постоянной работой, способный подтвердить свои доходы. Дополнительное преимущество – наличие залогового имущества.

Официальный доход

Банк должен удостовериться в том, что заемщик сможет погасить кредит. Поэтому одно из главных требований – предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ либо в свободной форме. Жестких требований к размеру зарплаты нет, но ежемесячные выплаты не могут составлять больше 40-45% от совокупного семейного дохода.

Стаж работы

Банки обычно требуют, чтобы минимальный стаж на последнем месте работы был не менее полугода. На решение по ипотеке влияет и общий трудовой стаж, наличие высшего образования, профессия.

По этим факторам банк может судить о том, сможет ли заемщик получать доходы и в будущем, в том числе быстро найти новую работу при увольнении. Часто выдвигается требование о страховании на случай потери работы.

Положительная кредитная история

Наличие вовремя выплаченных займов повышает шансы на одобрение. Обычно банки допускают просрочки не больше 5-10 дней и не чаще 3 раз в год. В таких случаях кредитная история считается положительной. Скрыть факты просрочек и невыплат не получится, поэтому утаивать их не стоит. Банк раскроет обман, а потенциальный заемщик попадет в черный список.

Ликвидность залоговой недвижимости

Если у клиента есть имущество в собственности, можно оформить его в качестве залога. Однако оно должно быть ликвидным, чтобы банк мог быстро его продать по оценочной стоимости при невыплате кредита.

Поэтому в качестве залога неохотно принимают доли в квартирах, жилье и участки в отдаленных местностях, старые «хрущевки». Кроме того, оценочная стоимость нередко оказывается намного ниже рыночной.

Условия предоставления ипотеки для ИП

Индивидуальный предприниматель тоже имеет шансы получить ипотечный кредит, но условия более жесткие. При участии в программе для физлиц процентные ставки обычно выше минимум на 1-3%, хотя для ИП разрабатываются специальные кредитные продукты.

Часто требуется залог. Многие банки не готовы выдавать ИП ссуду на жилую недвижимость, предлагая только кредит на коммерческую. Также индивидуальный предприниматель должен вести деятельность не менее полугода (если она сезонная – не менее 1 года). Расчетный возраст на момент полного погашения кредита – не больше 70 лет.

Необходимые документы

Для подачи заявки нужно заполнить анкету-заявление и подготовить следующие документы:

1. Паспорт.
2. ИНН.
3. СНИЛС;
4. Военный билет.
5. Диплом.
6. Свидетельство о браке/разводе.
7. Трудовую книжку.
8. Справку о доходах.

Банк оставляет у себя копии. Дополнительно предоставляются брачный контракт, документы на залоговое имущество.

Инструкция по оформлению

Процедура получения ипотечного кредита состоит из нескольких этапов:

1. Поиск квартиры.
2. Выбор банка и программы кредитования.
3. Подача заявки, оценка недвижимости.
4. При одобрении кредита – оформление страхования.
5. Заключение договора с банком.
6. Перечисление первоначального взноса.
7. Получение кредита.
8. Внесение оплаты продавцу и регистрация сделки купли-продажи.
9. Госрегистрация права собственности с обременением в Росреестре.

До полного погашения займа жилье остается в собственности банка. Затем обременение снимается, а владелец квартиры может распоряжаться ей на свое усмотрение.

Выбор банка

Выбирая банковское учреждение, стоит изучить требования к заемщику, процентные ставки, минимальную размер первого взноса, суммы и способы внесения платежей, комиссии.

Важные критерии – условия досрочного погашения, требование о залоге. При этом страхование жилья – обязательное условие всех банков. Так кредиторы снижают риски, связанные с возможной неуплатой займа. Если клиент не погасит долг, страховщик возместит банку неполученные средства.

Сбербанк

Сбербанк предлагает ипотеку на срок до 25 лет с минимальной ставкой 10% и первым взносом от 20%. Ее можно взять на покупку как вторичного жилья, так и квартиры в новостройке.
Зарплатным клиентам не нужно подтверждать доход, остальные должны предоставить справку 2-НДФЛ или по форме банка.

ВТБ 24

В ВТБ 24 можно взять ипотеку на срок до 30 лет со ставкой от 14% и первым взносом от 40%. Для рассмотрения заявки достаточно паспорта и справки о доходах, хотя предоставление дополнительных документов повышает шансы на одобрение кредита. Можно приобрести готовое жилье или по договору долевого участия.

Россельхозбанк

Россельхозбанк предлагает ипотеку по ставке от 9,75% с первым взносом от 15% на срок до 30 лет. Возможна покупка апартаментов и квартиры в новостройке, в том числе по договору долевого участия.

Как получить ипотеку на льготных условиях

Многие банки предлагают специальные программы ипотечного кредитования. Льготные условия действуют для определенных категорий граждан – военных, молодых семей, бюджетников. Есть возможность погасить первый взнос материнским капиталом.

Для молодых семей

Ипотека молодой семье – одна из программ с господдержкой. Обязательные условия – возраст супругов до 35 лет и нехватка квадратных метров. Суть программы в том, что государство оплачивает до 35% стоимости жилья семьям без детей и до 40% – с детьми. Минимальный первый взнос снижается до 10-15%.

Социальная

Льготные условия ипотеки разработаны и для поддержки социально незащищенных категорий граждан. Это медики, учителя, молодые специалисты в селах, ученые. Государство оплачивает 30-35% от цены квартиры, а также часть начисляемых процентов по кредиту.

Для военнослужащих

Военная ипотека – это накопительная программа для военнослужащих. 3 года после регистрации в ней производятся начисления. Затем можно оплатить этими средствами первый взнос. После оформления ипотеки государство продолжает производить начисления, которыми погашаются ежемесячные платежи, пока действует контракт военнослужащего. Первый взнос по программе – 10%, ставка – 12,5%, максимальная сумма кредита – 2,4 млн. руб.

С материнским капиталом

В 2018 г. материнский капитал составляет 453 026 руб. По закону, им можно оплатить первый взнос. Его выдают после подписания договора, поэтому составляют 2 договора: на сумму маткапитала и основной. Затем погашается первый взнос – полностью либо частично.

Как оформить ипотеку по двум документам

Если нет времени или возможности собрать полный пакет бумаг, можно попытаться взять ипотеку по двум документам. Ее предлагают многие банки, включая ВТБ и ВТБ 24, Сбербанк, Газпромбанк, Россельхозбанк.

Первоначальный взнос и процентные ставки в таких случаях выше, а максимальная сумма кредита ниже. Зато оформление упрощается и банк быстрее выносит решение.

Оформление ипотеки – долгий и сложный процесс, но для многих это единственный шанс купить квартиру. Банки предлагают разные программы кредитования. Действуют льготные условия для молодых семей, военных, бюджетников, можно использовать маткапитал.

Главное – тщательно подойти к выбору банка и подготовить полный пакет документов, тогда шансы на одобрение будут высокими.

Как получить ипотеку на квартиру и что нужно для этого?

Вопрос получения ипотеки остается для многих открытым. С одной стороны кажется, что нет ничего проще, чем обратиться в банк и взять ипотечный кредит на квартиру. Но, есть огромное количество нюансов, с которыми необходимо разобраться.

Для банков-кредиторов важно, чтобы заемщик имел стабильный заработок, чистую кредитную историю и подходил под требования, выдвигаемые кредитором. Только в этом случае можно будет получить заем.

Банков и кредитных программ — огромное множество. Соответственно, условия, требования к заемщику и процентные ставки различны. Если есть возможность, то лучше обращаться к программам господдержки, так как процентные ставки там значительно ниже.

Суть ипотечного кредитования

Если было принято решение о получении ипотеки, то следует предварительно разобраться, в чем заключается суть ипотечного кредитования, чтобы избежать проблем и подобрать наиболее оптимальные условия выплат.

«Ипотека» — это денежный заем у банка-кредитора на покупку жилья, под залог этой собственности. То есть, клиент получает кредит от банка и закладывает покупаемую квартиру в качестве залогового обязательства, который гарантирует полную выплату кредита. Если таковой не случается, то банк имеет право продать квартиру на аукционе. После полной выплаты кредита, заемщик становится полноправным собственником.

Обычно ипотечный кредит дают не на полную стоимость недвижимости, а только на часть. Остальное — это деньги заемщика, или другими словами — первый взнос. Сейчас есть программы и без первого взноса, их условия следует изучать подробней. У кредиторов нет общей идентичной системы процентных ставок и взносов. Подберите для себя наиболее адекватные условия, обратившись в несколько финансовых организаций.

Основные требования к заемщику

Важно понимать, что требования к заемщику зависят от размера ипотеки, от условий банка, а также от места прописки. Обычно банк рассматривает заявления граждан по прописке или регистрации банковского региона. Единым требованием всех банков является наличие гражданства РФ. Иностранные граждане могут обратиться с вопросом кредитования к некоммерческим финансовым организациям.

Также необходимо произвести предварительные расчеты своих доходов. Учитывайте, что минимальная ежемесячная заработная плата должна в два раза превышать предстоящие кредитные выплаты. Есть программы, которые позволяют учесть совместный доходов супругов и близких родственников.

Требования банков к заемщикам могут быть различными. Но есть несколько общих критериев:

• РФ гражданство обязательно, и регистрация или прописка в регионе обращения;
• Критерии возраста. Обычно от 21 года и до выхода на пенсию;
• Стаж и подтверждение источника дохода. Есть несколько программ, которые не требуют подтверждения, а учитывают только реальный доход. Но, первичный взнос будет гораздо больше, чем для других программ. Это дает возможность брать ипотечные кредиты наемным рабочим и ИП. Например, такая программа есть в Промсвязьбанке;
• Стабильность и уровень заработной платы. Если кредитор сомневается в возможностях по выплатам заемщика, то он может предложить созаемщиков;
• Чистая кредитная история. Это одно из важных требований, на которое обращают внимание банки. Если кредиты не возвращались, если были задержки и другие проблемы с возвратом долга, то вам могут отказать;
• Для участия в ипотечных программах господдержки необходимо будет подтвердить свой социальный статус.

Список всего перечня требований к заемщику можно получить при консультации в отделении выбранного банка или же на его сайте.

Пошаговая инструкция приобретения жилья в ипотеку

Перед тем как решиться на ипотеку, важно подсчитать свои доходы, выбрать финансовую организацию для сотрудничества и ипотечную программу, а также определиться с требованиями к новому жилью. После этого необходимо внимательно изучить условия выбранной ипотечной программы и проконсультироваться у юриста, так как банковские консультанты могут умолчать о некоторых выгодных для банка особенностях кредита. К таким «подводных камням» могут относиться страхование, комиссия, банковская карта и т.д.

После подробно изученных условий и нюансов, если кредитор и условия вас устраивают, то можно перейти основным этапам, которые описаны ниже.

Этап 1: Заявка. Форма заявки на ипотечный кредит заполняется в отделении банка. Заемщик должен приложить необходимый пакет документов. Лучше подать заявление в два-три банка, чтобы в случае отказа в одном из них была вероятность положительного ответа в другом. Это предварительная процедура, которая не требует заключения финального договора с банком.
Банк рассматривает заявку в течение 3-х рабочих дней, но в некоторых финансовых организациях процесс может значительно затянуться. После одобрения, решение банка действует в течение 3-6 месяцев.

Этап 2: Поиск жилья. После одобрения кредитором заявки клиента, начинается поиск подходящей жилплощади исходя из одобренной суммы на ипотечный кредит. В большинстве случаев, такая сумма значительно ниже, чем запрашивал заемщик. Поиск жилья ведется на протяжении 3-6 месяцев, в зависимости от условий финансовой организации. Также банк может предложить приобретение квартиры от застройщика, который работает и аккредитован им. Если банк не устроила сторонняя строительная компания, которую выбрал клиент, то в кредите будет отказано. Или продавца может не устроить продажа по ипотечному принципу.

Этап 3: Оценка стоимости. После выбора жилья, необходимо заказать оценку в рамках ипотеки. Банк может предложить своего оценщика, но рекомендуется заказывать стороннего. Оценка производится с учетом этажности объекта, локации и инфраструктуры, площади и т.д. Заключение предоставляется в банк. После этого банк рассматривает полученные данные.

Этап 4: Одобрение. Получив все необходимые документы, включая оценку по выбранному объекту, банк проводит проверку документации и самого объекта. Оно не должно быть в аварийном состоянии. Должны быть проведены все коммуникации. Также банк проверяет отсутствие долгов по коммунальным услугам и отсутствие прописанных лиц, которые могут заявить права на эту жилплощадь. Это залог того, что в случае невыплаты, банк сможет беспрепятственно продать данный объект.

Этап 5: Кредитный договор. После того как жилплощадь для приобретения найдена и одобрена банком, заемщик заключает кредитный договор с продавцом, который обязывает покупателя передать приобретаемую недвижимость в залог. Со дня заключения кредитного договора, заемщик обязан следовать условиям данного документа. Этот этап определяет сотрудничество между клиентом и банком. Кредитные средства не выдаются на руки заемщику. Они переводятся на счет продавца или кладутся в депозитную ячейку.

Этап 6: Страхование. Практически во всех банках при заключении ипотечного договора, страхование приобретаемого имущества обязательно. Это установлено Федеральным законом РФ «Об ипотеке». Страхование зависит от состояния жилплощади и степени вероятности наступления какого-либо страхового случая. Исходя из этого страховщик может увеличить сумму взносов или же вовсе отказать в страховании. Иногда банки навязывают страхование жизни и здоровья, но это добровольное страхование, и требовать в обязательном порядке кредитор не имеет права по закону.

Этап 7: Регистрация прав собственности. После оформления договора купли-продажи, он проходит государственную регистрацию. В Росреестре подтверждается правовладение недвижимостью и отмечается, что недвижимость находится в залоге. Этот документ берет банк на хранение до полной выплаты кредита.

Анализ рынка недвижимости

Риелторы и аналитики утверждают, что на период 2019 года цены на недвижимость будут расти. Это связано со снижением процентной ставки по субсидируемым государством программам ипотеки. Риелторам придется снижать свои комиссионные для привлечения клиента. А застройщики уже повышают стоимость из-за роста цен на стройматериалы, и из-за того, что власти обязуют создавать дополнительную инфраструктуру.

Учитывая такое положение, благоразумно будет покупать недвижимость на первичном рынке до ожидаемого роста цен за кв/м. А вот продавцам вторичного рынка рекомендуется поспешить с реализацией, иначе цены могут снизиться.

Крупные банки РФ планируют поднимать процентные ставки по ипотеке. Больше всего подвержены росту те кредиты, где первоначальный взнос составил менее 20%. Теперь для клиентов, которые не могут внести первоначальный взнос в размере 20% от стоимости, будут применяться повышенные коэффициенты риска — 200% вместо 150%. К повышению уже пришли Сбербанк и ВТБ. Рост ставок вырос на 0,6% в ВТБ и на 1% в Сбербанке.

Инфляция привела к росту цены на жилье и повышению процентных ставок по ипотеке и, как следствие, к потере потенциальных клиентов на 2019 год. Поэтому если принято решение по приобретению квартиры или другого объекта недвижимости, следует поторопиться. Если существует возможность воспользоваться программой господдержки по ипотеке, то это будет лучшим вариантом. Согласно мнению экспертов, процентные ставки могут еще подрасти.

Выбор кредитора

Ипотека — это долгосрочное предприятие. Поэтому необходимо тщательно выбрать финансовую организацию для сотрудничества, во избежание проблем с выкупом недвижимости и иных негативных сторон.

Финансовых организаций — огромное множество, как коммерческих, так и некоммерческих. Соответственно, также много и предложений по ипотеке. Выбор — весьма не простой. Практически всю информацию о банке и условиях ипотечного кредитования можно изучить онлайн на сайте выбранной финансовой организации. Важно обратить внимание на рейтинг банка по ипотеке и на его аккредитацию. Можно обратиться к отзывам клиентов.

Не всегда возможно найти полную или доступную информацию на сайте банка. Поэтому при изучении условий ипотечного займа финансовой организации, необходимо составить перечень вопросов, которые будет возможно задать консультанту по телефону или же при личной встрече.

Старайтесь выяснить у кредитора такие моменты, как min/max срок заключаемой сделки, годовой процент ставки, размер первоначального взноса и др. Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей. Если она может изменяться с течением времени, то вероятнее всего не в пользу клиента. Особенно важно уточнить в какой валюте будет ипотечный займ.

Исходя из нестабильности финансового рынка, следует брать ипотеку только в государственной валюте — в рублях.

Еще одним немаловажным вопросом будет возможность досрочного погашения кредита. Как ни странно, но не все банки разрешают закрывать кредит раньше срока. Ограничения могут быть строгими, могут ограничиваться временным сроком или минимальной суммой.

Чаще всего финансовые организации умалчивают и не публикуют информацию о штрафах, которые имеет право налагать кредитор в отношении заемщика за невыполнение условий кредитного договора (например, задержка выплат). Такую информацию можно получить у сотрудника банка, но лучше всего запросить типовой договор, в котором эта информация указывается.

У каждого банка есть своя форма и требования к заемщику и, соответственно, к оформлению пакета документов. Такой вопрос тоже требует выяснения, так как на это потребуются дополнительные расходы.

Для того чтобы было проще определиться с кредитором, необходимо посетить несколько финансовых учреждений и задать одни и те же вопросы. Соответственно, информацию следует фиксировать, чтобы сравнить ответы и условия.

Подача заявки на ипотеку и сбор документов

Каждая финансовая организация имеет требования к пакету документов, которые должен предоставить заемщик для получения ипотеки. Есть обязательные бумаги, предоставляемые при наличии таковых, и дополнительные, которые банк может запросить в отдельных случаях.

К обязательным документам относят:

• Заявление на ипотеку;
• Удостоверение личности;
• Заверенная работодателем копия трудовой книжки и трудовой договор;
• Справка о доходах;
• СНИЛС.

Если недвижимость для приобретения выбрана, то потребуется предоставить:

• Документы о праве собственности на объект;
• Проект помещения;
• Характеристику объекта;
• Оценочную стоимость;
• Выписку из ЕГРН об отсутствии арестов и ограничений.

К документам, предоставляемым при наличии, относят:

• Военный билет;
• Свидетельство о браке/разводе;
• Брачный контракт;
• Свидетельства о рождении всех детей;
• Документы, подтверждающие наличие дополнительного дохода или капитала (например, о вкладе).

Дополнительные документы необходимо будет предоставить по запросу представителя банка. Это может быть подтверждение о наличии какого-либо имущества, выписка с банковского счета и т.д.

После заключения сделки, заемщику необходимо будет предоставить для госрегистрации в Россреестре следующие документы:

• Совместное заявление кредитора и заемщика в случае, если договор составлен в простой письменной форме. Если нотариально заверен, то заявление одной из сторон;
• Подтверждение оплаты госпошлины за регистрацию ипотеки;
• Договор ипотеки;
• Оригинал и копию закладной;
• Копию кредитного договора.

После процедуры госрегистрации, закладная передается банку. На руки заемщик получает следующие документы:

• Договор купли-продажи, заверенный регистрационной надписью;
• Акт приема-передачи, если его передавали на регистрацию;
• Выписку из ЕГРН о регистрации права собственности.

Что нужно чтобы оформить ипотеку

Одобрит ли банк заявку на ипотеку

Получите ипотеку на выгодных условиях!

Рассмотрение и решение по заявке за 1 час Работаем с любой недвижимостью Наши клиенты получают ипотеку в 99% случаях Достаточно минимального пакета документов Можно без первоначального взноса Работаем по всей России

Получить консультацию специалиста

Как взять ипотеку на квартиру

Что нужно знать перед тем, как брать ипотеку

Суть ипотечных кредитов

Ипотека — вид кредита, при котором недвижимость покупается заемщиком в долг и остаётся под залогом у банка до полной выплаты долга. Клиент считается собственником, но не имеет полных прав на недвижимость. Если до полной выплаты кредита заемщик нарушает условия ипотечного соглашения, банк вправе отсудить недвижимость в свою пользу.

Варианты нарушения договора:

• Передача квартиры третьим лицам;
• Порча имущества, несоблюдение правил эксплуатации;
• Самовольное изменение технических характеристик объекта (перепланировка);
• Нарушение условий страхования.

Кредиты на недвижимость под залог приобретаемого имущества дают многие банки России. Ипотека выдаётся на сроки 5-30 лет. Заёмщик должен быть готов к тому, что им придётся (ежемесячно отчислять процент своего дохода банку. Сумма кредитных выплат не должна превышать 40% от дохода заемщика и созаемщиков.

Условия выдачи ипотеки на квартиры

В большинстве банков ипотеку можно оформить с 21 года. Верхняя граница для заёмщиков по возрасту — 75 лет. Решающее значение при оформлении ипотеки имеет доход и платежеспособность заемщика.

• Уровень дохода;
• Стаж работы;
• Профессия и занимаемая должность.

От этого зависит максимальная сумма ипотеки, и сроки.

Как взять ипотеку – порядок действий

1 — Выбор банка для ипотеки на вторичку

Обращать внимание при выборе банка на такие моменты:

• Процентная ставка и дополнительные расходы – постарайтесь найти наиболее низкую ставку;
• Срок кредита – чем больше срок, тем ниже ставка, но зато итоговая переплата будет больше;
• Первоначальный взнос – составляет 10-20% стоимости квартиры (лучше оплатить максимальную часть стоимости — так вы заплатите меньше процентов и переплата будет ниже);
• Если у вас есть в банке зарплатный проект или активный счет то в этом банке будет легче получить ипотеку на квартиру;
• Отделения банка рядом с вами – удобство обслуживания кредита еще один немаловажный фактор.

2 — Подача заявки и ожидание решения банка

Подайте заявку в 2-3 банка (если получите одобрение сразу от всех банков, сможете выбрать, с кем будет удобнее сотрудничать).

3 — Подбор квартиры

В одобренной заявке банк зафиксирует размер суммы, которую он готов предоставить. Вы можете запросить одну сумму, а банк в итоге одобрит вам меньше (или больше), поэтому поиск квартиры лучше начинать после того, как станет известна одобренная сумма ипотеки. На поиск квартиры отводится порядка 3-6 месяцев.

4 — Оценка квартиры независимым оценщиком

Выбранную квартиру должна оценить оценочная компания. Банк даст денег исходя из рыночной стоимости недвижимости. Эту стоимость указывает оценщик. Банк изучит отчет, предоставленный оценщиком и решит, может ли он принять эту квартиру в залог по кредитному договору или нет.

5 — Ожидание одобрения квартиры банком

Кроме оценки надо будет предоставить банку пакет документов по приобретаемой квартире. Если после проверки банк решит, что такая квартира может стать объектом залога, сделка будет одобрена.

6 — Подписание предварительного договора и передача задатка продавцу

Чтобы зафиксировать договоренности с продавцом, нужно подписать предварительный договор и внести задаток. В качестве задатка передаются деньги из первоначального взноса. В предварительном договоре прописывают, на каких условиях и в какие сроки будет заключен основной договор, а также ответственность сторон, если кто-то передумает и откажется подписывать основной договор купли-продажи.

7 — Подписание кредитного договора

После подписания кредитного договора банк обязуется дать вам определенную сумму в кредит и имеет право требовать от вас исполнения обязанностей – в частности, внесения ежемесячных платежей. В свою очередь вы имеете право получить от банка сумму, требующуюся для покупки квартиры, и этом обязаны вовремя и полностью оплачивать ежемесячные взносы.

К договору должен быть приложен график платежей с информацией о суммах и датах платежей по кредитному договору с указанием в каждом платеже отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга, и сумм, направляемых на погашение процентов.

Кроме того, в кредитном договоре должна быть прописана полная стоимость кредита, обеспеченного ипотекой – и в процентах, и в денежном выражении, а также примерный размер среднемесячного платежа, рассчитанный исходя из суммы всех осуществленных заемщиком платежей. Эти сведения вписываются в три квадратных рамки на первой странице кредитного договора.

8 — Оформление сделки и собор пакета документов

Вам не обязательно удостоверять сделку у нотариуса, за исключением случаев, когда квартира приобретается из долевой или в долевую собственность. Но некоторые банки настаивают, чтобы сделка оформлялась через нотариуса, даже если по закону это не требуется.

Если продавец приобрел квартиру будучи в браке, нужно будет получит нотариально удостоверенное согласие супруга (супруги) на продажу.

Сделайте копии документов для передачи в управляющую компанию и в страховую на продление договора, а также сохраните копию всех страниц паспорта продавца. Если на следующий год подберете более выгодный вариант страховки в другой компании, можете его лишиться, если не сможете предоставить полную копию паспорта.

9 — Получение денег

В зависимости от условий договора, банк может перевести деньги на счет заемщика. После этого вы можете оставить нужную для покупки сумму в банковской ячейке или перечислить на счет продавца. Воспользоваться этими деньгами продавец сможет только после того, как предоставит доказательства перехода права собственности на квартиру к вам.

10 — Регистрация права и обременение

Подписав договор купли-продажи, вы должны обратиться в Росреестр, чтобы там зарегистрировали переход права с прежнего владельца на вас, а также ваше право собственности на квартиру. Поскольку до момента выплаты всей суммы долга жилье находится в залоге у банка, на квартиру наложат обременение в пользу банка. Снять обременение вы сможете после того, как расплатитесь с банком.

Ипотека жилых помещений, в том числе квартир, регистрируется в ускоренные сроки – за пять рабочих дней, если документы подаются в Росреестр, и за семь рабочих дней, если обращаться в МФЦ.

11 — Подтверждение сделки (чтобы продавец получил деньги)

Чаще всего продавец может получить деньги сам, без вашего участия (достаточно будет предъявить документы, подтверждающие, что сделка состоялась и право собственности перешло к покупателю). Но в некоторых случаях стороны оговаривают, что они должны явиться вдвоем, чтобы продавцу позволили забрать причитающуюся сумму из ячейки или со специального счета.

12 — Принятие квартиры от продавца

Удостоверьтесь, что продавец выполнил условия договора и не прихватил обещанное вам и уже оплаченное имущество. Получите все комплекты ключей – не забудьте ключ от кодового замка на подъездной двери и от почтового ящика.

13 — Выбор страховой компании и оформление страховки на квартиру

Квартира, приобретенная в ипотеку, подлежит обязательному страхованию. Это обязательное условие. Банки могут дополнительно выдвигать требование о страховании жизни заемщика, а также риска утраты права собственности. Последняя страховка требуется только в первые три года – срок исковой давности по общему правилу.

Вы можете отказаться от страхования жизни и здоровья, но в этом случае большинство банков повышают процентную ставку по договору. Договоры страхования оформляются в компании, которая аккредитована в банке.