В какой банк положить деньги под проценты - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

В какой банк положить деньги под проценты

В какой банк лучше положить деньги под проценты в 2019 году?

  • 1. Экспертное мнение
  • 2. Кому следует доверять деньги
  • 3. Как выглядит идеальный банк?
  • 4. Особенности идеального вклада
  • 5. Как разместить средства на выгодных условиях
  • 6. Таблица предложений банков по вкладам и депозитам

Несмотря на изобилие финансовых учреждений, банки до сих пор остаются самым популярным местом, где можно не только сохранить, но и приумножить свои деньги. Сейчас на депозитах находится более 20 триллионов рублей. Около 75% из них размещены в банках, входящих в топ-50 крупнейших банков РФ. Примерно 40–50% из этих средств сейчас находятся в Сбербанке. Просто представьте, сколько миллионов человек зависит от одного учреждения!

Но в крупных банках вы не найдете больших процентов. Им это неинтересно, так как они зарабатывают больше денег на кредитах. А вот мелкие банки порой предоставляют очень выгодные условия. И логика здесь проста — они просто развивают клиентскую базу и им необходимы деньги, с которых им нужно выдавать кредиты. Чтобы выбрать банк нам нужно разобраться со всеми вопросами выгодного вложения денег под проценты в 2019 году.

Экспертное мнение

Люди предпочитают хранить свои деньги в проверенных десятилетиями банках. Эксперты объясняют это тем, что люди:

  • потеряли доверие к другим финансовым учреждениям;
  • потеряли уверенность в завтрашнем дне;
  • понимают, то что инфляция «съест» всю их заначку;
  • хотят накопить себе на пенсию.

Начиная с 2015 года наблюдается стойкое возобновление интереса к депозитам. Чаще всего россияне выбирают стабильные банки, работающие уже не один десяток лет. Причина этому проста: им не страшен никакой кризис. Также такие банки просто будут бояться совершать крупные махинации, иначе их могут лишить лицензии. И опасения вовсе не беспочвенны. В 2018 году лицензии лишилось около 10% банков (около 80 учреждений), до 2022 их число сократится до 500. А к 2030 году их и вовсе останется менее 200.

Кому следует доверять деньги

Не верьте громким обещаниям — почти всегда это обман. Лучше выбрать учреждение с низкими процентами, но с хорошей репутацией. Как говорится: тише едешь, дальше будешь. Обратите внимание на:

  1. Позиции банка. Обратитесь к спискам ЦБ РФ, Национального Рейтингового Агентства, Forbes и народных рейтингов. Выбирайте те учреждения, которые везде входят в топ.
  2. Финансовое состояние учреждения. Придерживайтесь основного правила — у банка должна быть повышающаяся ликвидность. Говоря простым языком, если учреждение выдает слишком много кредитов, и почти не выдает депозитов, то тогда лучше обойти его стороной.;
  3. Учредителей и управляющих. Не доверяйте деньги людям с плохой репутацией и сомнительным прошлым. Вполне вероятно, что они могут приняться за свои нечистые дела снова.
  4. Является ли финансовое учреждение участником программы страхования вкладов. Если нет — не вкладывайте в сюда ни копейки! Если же он участвует в программе, то не стоит класть на депозит более 1,4 миллиона рублей. Лучше разбить крупную сумму на 4-5 маленьких и разместить в нескольких банках. Так вы будете уверены в том, что, хотя бы часть ваших денег останется у вас.

Как выглядит идеальный банк?

Это крупное федеральное или межрегиональное учреждение с хорошей репутацией. Обязательна страховка вкладов клиентов. Какой бы ни был крутой банк, но, если у него нет страховки — вы рискуете потерять все деньги.

Выбирайте то финучреждение, которое соответствует вышеупомянутым критериям.

Особенности идеального вклада

При выборе вклада обращайте внимание на:

  1. Валюту. Если вы располагаете небольшими суммами, то лучше открыть счет в рублях. Но если у вас много денег — смело выбирайте мультивалютный депозит. Если вы решите положить $200–300 долларов на депозит, то вы не ощутите доход. Но вот, если вы вложили в банк $30 000, то получите значительную прибыль уже через год.
  2. Процентная ставка. Не нужно вестись на слишком большие проценты. Это может быть обманка для привлечений клиентов. Вы действительно думаете, что банк готов вам подарить 20–30%? Это совершенно невыгодно, он просто пытается забрать ваши деньги и «уйти в закат». Более реальная процентная ставка в районе 6–8%.
  3. Срок вклада. Вклады бывают срочные и бессрочные. После истечения срока депозита, средства чаще всего переводят на сберегательный счет. Но вы с него не заработаете, так как там процентная ставка равняется обычно 0,01%.
  4. Пополнение счета или снятие средств. Если вам важно знать то, что вы можете снять деньги в любой момент, то выбирайте только те вклады, где это возможно. Если в его условиях нигде про это не подписано — следует ждать конца депозита. Даже если банк рушится — вам не снять деньги до окончания депозита.

Как разместить средства на выгодных условиях

Выгоднее всего вложить деньги во время сезонных праздников. В праздники, летом или под начало учебного года банки часто предлагают выгодные условия для вкладчиков.

Для того, чтобы узнать, какие условия предлагают банки, воспользуйтесь калькулятором вкладов, который поможет рассчитать самый выгодный депозит.

Таблица предложений банков по вкладам и депозитам

Чтобы вы не запутались, изучая самые популярные депозиты, мы собрали их в таблицу. Здесь вы сможете найти самые выгодные предложения по вкладам в рублях в 2019 году.

10 самых выгодных вкладов в надежных банках 2019 — 2020

Самые выгодные вклады физических лиц в надежных банках России: сравните и подберите лучший на сегодня депозит под высокие проценты в рублях. В обзоре представлены предложения из топ-10 банков по объему вкладов в 2019 — 2020 году. Калькулятор поможет рассчитать доходность.

Даже в сложной экономической ситуации в 2020 году есть возможность вложить деньги так, чтобы заработать. Один из способов — оформить выгодный депозит для физических лиц. Но в каком из наиболее надежных банков России сегодня самый высокий процент по вкладам? Специалисты агентства Top-RF.ru проанализировали предложения крупнейших банков страны, составив, обзор депозитов в рублях с выгодными процентными ставками.

Вклады физических лиц — традиционный способ вложения денег

Имеется много способов вложить деньги, чтобы получать пассивный доход. Можно купить валюту и ждать, когда она вырастет в цене, можно зарабатывать деньги на Форексе, инвестировать в ПАММ-счет, пытаться получить доход, торгуя бинарными опционами и многое другое.

Все эти способы заработка денег приносят довольно высокую прибыль, но и связаны с определенным риском. Банковские вклады физических лиц же и сегодня остаются наиболее надежным и традиционным способом вложения сбережений в России.

Выбираем самый выгодный вклад: на что обратить внимание

Выбирая банк, которому доверить деньги, вкладчики, как правило, обращают внимание минимум на два параметра:

  • — размер процентной ставки, что позволяет выбрать вклад с максимальным доходом;
  • — надежность банка, что позволяет не беспокоиться за сохранность сбережений даже во время банковского кризиса.

Совместить высокую процентную ставку и достаточную надежность банка бывает довольно сложно. Аналитики агентства Top-RF.ru попытались сделать это, изучив условия вкладов в рублях РФ для физических лиц в надежных банках.

Какие вклады в надежных банках России самые выгодные сегодня

Каждый банк имеет свою линейку выгодных вкладов для физических лиц с уникальными условиями.

Чтобы хоть как-то привести «к общему знаменателю» параметры вкладов в разных банках, мы попробовали выяснить, какие самые высокие процентные ставки в рублях предлагаются тому, кто намерен открыть депозит сегодня, в 2020 году.

Для чистоты эксперимента мы сравнили ставки в крупнейших банках России по вкладам сроком 12 месяцев, поскольку именно такой период вложений является самым популярным. В итоге получился следующий список (точные условия и процентные ставки по вкладам уточняйте в банках).

Самые выгодные вклады в надежных банках России из топ-10

Московский кредитный Банк

Вклад «Новогодние мечты» с ИИС

Без пополнения / Без частичного снятия / Без капитализации / Проценты в конце срока.

Вклад «МЕГА Онлайн»

Пополнение / Без частичного снятия / Начисление процентов ежемесячно.

Банк ФК Открытие

Вклад «Надежный ПРОМО»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Газпромбанк

Вклад «Ваш успех»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисление процентов в конце срока.

Совкомбанк

Вклад «Зимний праздник с Халвой»

Пополнение / Без частичного снятия / Без капитализации / Начисление процентов в конце срока

Россельхозбанк

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов в конце срока.

Альфа-Банк

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Проценты ежемесячно

Промсвязьбанк

Вклад «Онлайн вклад»

Пополнение / Без частичного снятия / Капитализация / Начисление процентов в конце срока.

Вклад «Время роста»

Без пополнения / Без частичного снятия / Капитализация / Начисления процентов ежемесячно.

Почта-банк

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока.

Сбербанк России

Вклад «Новогодний бонус» — только до 15 января 2020 г.

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока

Вклад «Выгодный старт» — только до 31 января 2020 г.

Без пополнения / Без частичного снятия / Начисления процентов в конце срока

Без пополнения / Без частичного снятия / С капитализацией / Начисления процентов ежемесячно.

Калькулятор вкладов: рассчитать доход

Рассчитать доход в зависимости от процентной ставки и срока поможет онлайн-калькулятор вкладов для физических лиц. Он позволяет узнать доходность с учетом капитализации, пополнения и снятия средств со счета.

Смотрите максимальные процентные ставки по вкладам в банках Москвы >>

Основные виды вкладов физических лиц

Сегодня банки Москвы предлагают большое число различных видов выгодных депозитов для физических лиц. Но все их можно условно разделить на несколько групп:

Читайте также:  Как положить деньги на кошелёк webmoney

— срочные вклады под самые высокие проценты. Открывая такой депозит, вы отдаете банку свои денежки на определенный срок (3-6 месяцев, 1 год или 3 года), и в это время не можете забрать их обратно, не потеряв проценты или пополнить счет.

— пополняемые вклады физических лиц. Открывая такой депозит, вкладчик может копить деньги, пополняя счет, а вместе с тем растут и проценты. Однако снять средства со счета и не потерять при этом доходность нельзя.

— вклады с частичным снятием средств без потери процентов. Такие депозиты, как правило, имеют самые низкие процентные ставки. Зато дают возможность забирать часть средств до заранее обговоренного неснижаемого остатка, на сумму которого и будут начисляться проценты.

Конечно, в любой непредвиденной ситуации, если вам потребуются деньги раньше срока окончания вклада, вы всегда можете получить их, но упущенной выгоды будет жаль. Так что, собираясь сделать вклад в банке, лучше заранее решить, когда вы будете забирать деньги, чтобы не лишиться дохода.

Смотрите также: Вклады с наибольшими процентами в банках Санкт-Петербурга >>

Лучшие процентные ставки вкладов

Выбирая вклады в Москве с самыми высокими процентами, мы, скорее всего, отсекаем пополняемые депозиты и те, которые предполагают частичное снятие денег. Останавливается на вкладах физических лиц, размещаемым на определенный срок: месяц, три месяца, полгода, год и т.д.

Сегодня наиболее высокий процент по вкладу в рублях нельзя получить, если оформить депозит на большой срок, например, 3 года или даже 5 лет.

Самыми выгодными являются срочные банковские вклады на полгода или год. Можно оформить депозит на этот период, чтобы получить большую ставку, а затем снять деньги и снова положить их, возможно, уже в другой банк Москвы, который на тот момент предложит более выгодный процент.

Страхование вкладов физических лиц

Страхованию подлежат денежные средства физических лиц, находящиеся в банке во вкладах и на счетах, в том валютных.

Максимальная сумма возмещения по вкладам на сегодня составляет 1 400 000 рублей.

Если вклад размещен в долларах США или Евро, сумма возмещения рассчитывается и выплачивается АСВ в рублях по курсу, установленному Банком России на день наступления страхового случая.

Как и где вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом

Многих людей интересует, в какой банк лучше вложить деньги под проценты , чтобы ежемесячно получать доход. Лучше всего сотрудничать с крупными финансовыми организациями, которые предлагают выгодные условия.

Условия вкладов

Банковские вклады характеризуются низкими рисками . Вероятность потери денег сведена к минимуму, поэтому многие люди предпочитают передавать деньги в банк под проценты. Но каждый вклад имеет свои условия, их следует внимательно изучать перед тем, как подписывать договор.

Выгодно вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом. Вклады, по которым доход начисляется ежемесячно, относятся к наиболее выгодным предложениям. При рассмотрении вариантов нужно обращать внимание на доходность, она зависит от процентной ставки и возможности капитализации процентов.

Имеет значение размер минимального взноса , а также то, с какой периодичностью будут выплачиваться проценты. Нужно узнать и срок размещения средств.

Выгодны депозиты с ежемесячной выплатой процентов . Чем период больше, тем более высокую процентную ставку предлагает финансовая компания, из-за этого повышается уровень дохода. Ежемесячные начисления процентов еще более ускоряют процедуры накопления. В этом случае максимальный доход можно получить, размещая как можно больше сумму на длительный срок.

Лучше всего выбирать вклады с ежемесячным доходом или ежедневной выплатой процентов, открывая их на срок от 6 месяцев до 2 лет.

С выплатой каждый месяц

Вклады с ежемесячной выплатой процентов могут открыть частные лица , такие предложения доступны и организациям. Вариант, когда проценты начисляются каждый месяц, интересен тем, что вкладчик при необходимости может снимать деньги со счета. При этом ему не нужно расторгать договор.

Есть несколько способов открыть депозит. Можно обратиться в банковское отделение , но большая часть финансовых организаций предлагает совершить процедуру онлайн. Банки продвигают онлайн-сервисы , поэтому при заключении договора дистанционным методом повышают процентную ставку.

Условия соглашения между клиентом и финансовой организацией прозрачные, никаких подводных камней нет, поэтому банковские вклады можно назвать безопасным финансовым инструментом.

Прибыль рассчитывается каждый месяц, при этом учитывается процентная ставка.

Если говорить о способе распоряжения заработанными средствами, есть следующие варианты:

  • капитализация;
  • ежемесячное снятие.

Если они понадобятся, их можно снять следующими способами:

  • вывести на банковскую карту;
  • перевести на счет;
  • получить наличными в кассе банка.

Перед подписанием договора нужно обратить внимание на другие предложения, существующие на рынке. Часто финансовые организации предлагают более высокий процент на вклады, доход по которым рассчитывается в конце периода.

С ежедневной капитализацией

Чаще всего банки предлагают вклады с квартальной капитализацией , но есть финансовые учреждения, которые устанавливают ежедневную периодичность начисления процентов.

В этом случае доход рассчитывается ежедневно , прибавка к основной сумме происходит каждый день. Если процентная ставка высокая, такие финансовые продукты отличаются повышенной доходностью, но банки предлагают их редко.

С частичным снятием

Такие депозиты пользуются популярностью из-за того, что вкладчики могут частично снимать с них деньги . На процентной ставке это не отражается, на оставшиеся сбережения продолжают начисляться проценты.

Процентная ставка по таким депозитам выше средней по рынку, но условия хранения средств гибче.

В каком банке лучше открыть вклады с выплатой каждый месяц — краткое сравнение условий

Потенциальных вкладчиков часто интересует, где выгодные условия, в каком банке можно открыть самый хороший вклад.

Для этого стоит обратить внимание на топ-5 депозитов в Москве:

  1. ВТБ 24 предлагает “Время роста” . Клиенты разместят средства под 7,8%. Минимальная сумма вложений составляет 30000 руб., разместить средства можно на срок от 180 до 380 дней. Проценты начисляются ежемесячно, возможна их капитализация или выплата. Снятие не предусмотрено, отсутствует возможность пополнения. Заключить договор с ВТБ можно в отделении или онлайн.
  2. БКС Банк предлагает открыть вклад “Доходный” . Максимальная ставка по этой программе достигает 6,55%. Срок вложений устанавливается клиентом, можно сразу открыть счет на 730 дней. Минимальная сумма вклада составляет 10 тыс. руб., максимальная — не ограничена. Проценты выплачиваются ежемесячно, деньги поступают на карточный счет, указанный клиентом. Депозит открывается сразу в 4 валютах.
  3. РосБанк предлагает программу “Сберегательный счет” . Ее можно открыть в рублях, долларах и евро. Срок размещения средств не ограничен, как и максимальная сумма. В национальной валюте ставка достигает 6%, долларах — до 0,9%, евро — 0,01%. Можно автоматически пополнять счет. Если на счете лежит менее 5000 руб., проценты не начисляются, свыше 5000 руб. происходит начисление процентов. Аналогичное ограничение установлено для суммы 50 долларов и евро.
  4. Вклад в Связь-банке отличается выгодными условиями . Срок вложений и максимальная сумма не ограничены. Отсутствуют требования к первоначальному взносу. Вкладчик может размещать в банке рубли, евро и доллары. До 5000 руб. проценты не начисляются, свыше этой суммы установлена ставка в размере 6%. До 50 долларов дохода нет, свыше начисляется 0,9 % в год. Меньше 50 евро доход отсутствует, свыше — ставка 0,01%.
  5. ОТП Банк предлагает счет «Специальный» . Это хороший вариант для краткосрочных накоплений, нет ограничений на пополнение и снятие средств. Проценты рассчитываются ежедневно, начисления происходит ежемесячно. Установлена ставка до 6% годовых. Доход начинает поступать, если на счете лежит выше 5000,01 руб.

Тинькофф предлагает оформить «Смартвклад» через интернет. Пластиковая карта и документы будут доставлены клиенту курьером. Программа предусматривает пополнение. Есть капитализация процентов, полученный доход можно переводить на карту. Минимальный взнос составляет 50000 руб., максимальная сумма — 30 млн руб. Возможно вложение в национальной валюте, долларах и евро. Вклад — на 6 месяцев, ставка — до 6,5%.

Открыв в Альфа-банке счет «Накопилка» , вкладчик получит доход в размере 6% годовых. Проценты начисляются на любую сумму, но воспользоваться предложением можно только после подключения услуги «Копилка для зарплаты» или «Копилка для сдачи». Начисление процентов происходит ежемесячно.

Как принять верное решение при выборе вклада

Перед тем как передать банку деньги под процент, нужно определиться с величиной дохода , она зависит от ставки. После этого следует перейти к выбору финансового учреждения, оценить удобство сотрудничества с ним.

В текущий момент вложенные в банки средства застрахованы , государственная защита установлена на сумму до 1,4 млн руб. Даже если ЦБ отзовет у финансовых учреждений лицензии, вкладчик получит назад свои деньги. Поэтому перед тем как подписывать договор, нужно уточнить, участвует ли банк в программе страхования средств вкладчиков.

Большая часть банков снижает процентные ставки у вкладов с капитализацией , разница со срочными депозитами может составлять 1-1,5%. Так финансовые учреждения уравнивают доходность депозитов.

Чтобы определить, какой вариант вложений более выгоден, нужно сравнивать эффективные ставки . Они отражают прибыльность депозита, тогда как рекламируемую ставку можно назвать номинальной.

При выборе вкладов с капитализацией нужно учитывать, что банки редко допускают, чтобы вкладчик частично снимал деньги. Нужно уточнить, есть ли пролонгация договора.

Такие депозиты стоит выбирать тем людям, которые обладают большой суммой и могут передать ее в финансовое учреждение на несколько лет. При длительном сроке хранения вклад с капитализацией может быть выгоднее срочного депозита.

Важен этап выбора банка. Перейдя на сайт ЦБ РФ, можно узнать список финансовых организаций, которые испытывают трудности. С ними не нужно работать.

Если гражданин желает разместить в банке сумму меньше 1,4 млн руб. , то при выборе депозита он может обращать внимание только на доходность. Риски не стоит учитывать, государство гарантирует сохранность их и начисленных процентов.

Читайте также:  Куда можно перевести деньги с яндекс кошелька

Но в случаях, когда сумма превышает 1,4 млн руб. , лучше раздробить ее на несколько частей или положить деньги на счет в одном надежном финансовом учреждении.

Положить деньги в банк под проценты

В 2017 году на банковских вкладах простых граждан лежит более 21 трлн руб. Три четверти этих активов приходится на 50 крупнейших банков страны. С одной стороны, это прямое свидетельство доверия населения к банковской системе. Вложение денег в банк под проценты — самый простой и доступный финансовый инструмент с минимальным уровнем риска. А с другой — доходы по рублевым вкладам не компенсируют разрушительное действие инфляции. Что такое банковский вклад? Как положить деньги в банк под проценты и не прогадать? Стоит ли и дальше замораживать свои деньги в банке, или пришло время инвестировать в другие активы? Попробуем разобраться.

Как положить деньги в банк: алгоритм выбора

Чтобы выгодно вложить деньги в банк под проценты и при этом обеспечить максимальную надежность, следуйте простым правилам:

  1. Определите цель вклада и его место в вашем инвестиционном портфеле.
  2. Выберите банк.
  3. Определитесь со сроком вложений.
  4. Выберите валюту вклада.
  5. Выберите подходящий вам тип депозита.
  6. Рассчитайте эффективную доходность.
  7. Изучите дополнительные условия.
  8. Оцените риски.
  9. Заключите договор.

Определяем цель

Всегда начинайте с цели. Банковский депозит — наименее рисковый и наименее доходный финансовый инструмент. Зачем он вообще нужен? Вариантов ответа, как ни странно, может быть несколько, например:

  • «Чтобы сберечь имеющиеся деньги». Цель: сохранить.
  • «Чтобы жить на проценты от банковского вклада». Цель: заработать и потратить.
  • «Чтобы накопить на машину». Цель: накопить.
  • «Чтобы разместить временно свободные инвестиционные активы». Цель: заработать и реинвестировать.

Какое это имеет значение, спросите вы? Прямое. От цели зависит выбор вклада.

В первом случае вам следует выбрать классический «длинный» сберегательный депозит в сверхнадежном банке из ТОП-10.

Во втором — «длинный» депозит с возможностью частичного снятия и простыми процентами с периодической выплатой.

В третьем — среднесрочный пополняемый депозит с капитализацией процентов в банке, предлагающем высокую доходность.

В четвертом — «короткий» депозит с капитализацией процентов и возможностью пролонгации.

Выбираем банк

Основные критерии выбора: надежность (рейтинг, размер, срок жизни), доходность, условия обслуживания. Подробнее читайте в статье как выбрать банк для вклада.

Выбираем срок

Определяйтесь со сроком отвлечения временно свободных денежных средств очень аккуратно:

  • во-первых, вложения на разный срок обладают разной рентабельностью;
  • во-вторых, держите в уме альтернативные возможности инвестиций — например, через год вы решите открыть индивидуальный инвестиционный счет, а свободные средства окажутся «заморожены» в депозите;
  • в-третьих, опасайтесь ситуации вынужденного дефицита.
  • срочные: краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные;
  • до востребования — допускают возможность изъятия средств в любой момент, но приносит минимальную доходность (от 0,01% до 1%).

Второй тип не советуем использовать в принципе (закрыть срочный договор никогда не поздно). Подробнее о видах банковских вкладов мы уже писали.

Средняя доходность рублевых и валютных депозитов в апреле 2017 года по данным banki.ru представлена в таблице.

Выбираем валюту

Выбор валюты финансовых вложений — ответственный шаг для любых инвестиций, особенно среднесрочных и долгосрочных. От него зависит:

  • доходность;
  • дополнительные потери на конвертацию, которые могут свести на нет доходность (например, при краткосрочных вложениях);
  • и, самое главное, размер валютного риска, который вы принимаете на себя.

Различают вклады: рублевые, валютные, мультивалютные. Последний тип предполагает несколько вкладов в разных валютах на одном депозитном счете.

Совет. Выбирайте с оглядкой на экономическую обстановку в стране. В периоды роста выгодный вклад в рублях будет самым прибыльным решением; в периоды стабильности отдайте предпочтение мультивалютным счетам; в периоды рецессии — только валютные депозиты защитят ваши сбережения.

Выбираем тип депозита

Какие бывают вклады в банках? По возможности движений по счету выделяют следующие типы: классические, пополняемые (накопительные), с возможностью частичного снятия (оговаривается неснижаемый остаток), с возможностью снятия и пополнения.

Правило 1. Чем больше возможностей дает вам договор банковского вклада – тем ниже эффективная ставка. Поэтому не гонитесь за двумя зайцами. Выбирайте только те опции, которые вам действительно нужны. Например, для того, чтобы накопить на машину, выберите пополняемый депозит, хотя эффективная ставка по нему будет ниже.

Рассчитываем эффективную доходность

Как правильно рассчитать доходность? Эффективная доходность любого финансового инструмента отличается от номинальной тем, что учитывает:

  • возможность капитализации — постоянного реинвестирования полученных доходов;
  • любые явные и скрытые комиссии и дополнительные затраты.

Способы начисления процентов могут различаться: простые проценты с выплатой в конце срока, простые проценты с периодической выплатой, сложные проценты (капитализация).

При прочих равных условиях сложные проценты — ваш выбор. Капитализация процентов — их присоединение к основному телу вклада по окончании заранее оговоренного периода капитализации. Таким образом, процентный доход каждого следующего периода будет начисляться на возросшую сумму и постоянно увеличиваться.

Правило 2. Уточните периодичность капитализации: ежедневная, еженедельная, ежемесячная, ежеквартальная, ежегодная. Чем чаще она происходит, тем выше эффективная доходность. Чем длиннее срок депозита, тем большее влияние капитализация оказывает на эффективную ставку.

Эффективная процентная ставка по вкладу может быть рассчитана с помощью финансового калькулятора (представленного на большинстве банковских сайтов) или самостоятельно по формуле:

ЭД = (1 + НД/N)^(N*M) — 1, где

ЭД — эффективная годовая ставка доходности (%);

Д — номинальная годовая ставка доходности (%);

N — количество периодов капитализации в год;

M — количество лет.

Пример. У вас есть несколько возможностей открыть депозит в банке с одинаковым номинальным доходом от вклада, но различной периодичностью капитализации.

Доход в конце срока

Вклад с капитализацией — не единственный способ обеспечить максимальную экономическую эффективность. Так, вместо того, чтобы «заморозить» деньги в банке на три года, попробуйте открыть «короткий» вклад под высокий процент и позаботьтесь о его регулярном продлении. Инвестиционная привлекательность такого решения может оказаться выше (особенно с учетом возможности вывести деньги раз в квартал и реинвестировать их в высокодоходные продукты).

Правило 3. Таким образом, выбирая из нескольких вариантов инвестирования, ориентируйтесь на эффективную, а не номинальную ставку доходности конкретных банковских продуктов.

Правило 4. Прежде чем рассчитать эффективную ставку, обязательно примите во внимание все прямые и скрытые комиссии за операции по вкладу (обслуживание, частичное снятие и пополнение, досрочное закрытие, перевод в другую валюту и т. д.).

Выбирая момент для открытия вклада, не забудьте о факторе сезонности и специальных акциях, которые часто приурочены к национальным праздникам, колебаниям рынка или событиям в жизни банка (день рождения, например). Лучше подождать лишний месяц и разместить свои деньги на гораздо более выгодных условиях.

Выгодные депозиты: в качестве примера приведем рейтинг годовых пополняемых депозитов с ежемесячным начислением, предлагаемых банками, входящими в ТОП 50 по величине активов (по данным banki.ru на 16 мая 2017 г.).

Хоум Кредит Банк

Московский Кредитный Банк

Московский Индустриальный Банк

Проценты в рост

Восточный Экспресс Банк

Всероссийский Банк Развития Регионов

Изучаем дополнительные условия и заключаем договор

Как открыть счет в банке? По сравнению с другими способами инвестиций, положить деньги на депозит очень просто. Вам понадобится только паспорт (в редких случаях — второй документ). Вся процедура может не занять и 15 минут. Однако дьявол кроется в мелочах.

Самым внимательным образом изучите дополнительные условия договора, даже те, которые пропечатаны мелким шрифтом.

Уточните, может ли банк в одностороннем порядке изменить условия по договору (например, размер процентной ставки).

Затребуйте информацию об условиях досрочного прекращения договора по инициативе любой из сторон.

Узнайте, предусмотрена ли автоматическая пролонгация договора на тех же условиях. В ряде случаев в момент окончания срока действия договора банк может продлить его на заведомо невыгодных для вас условиях или даже трансформировать во вклад до востребования.

Поинтересуйтесь, предусмотрены ли дополнительные бонусы, например: выпуск дебетовой и кредитной карты, предоставление кредита на льготных условиях.

Протестируйте опции системы банк-онлайн: безопасность и удобство переводов между своими счетами, переводов третьим лицам, оплаты счетов и т. п.

Оцените комфорт обслуживания в отделениях и кол-центре: наличие очередей, оперативность, вежливость.

Изучите географический охват сети отделений и банкоматов, прочитайте информацию о банках-партнерах.

Оцениваем риски

Вложение денег под проценты — наименее рисковый финансовый инструмент инвестирования. По степени риска он уступает, пожалуй, только государственным федеральным облигациям, дефолт которых возможен только при банкротстве страны. Такая надежность обусловлена:

  • сложностью получения лицензии на осуществление банковской деятельности и жестким надзором со стороны Центробанка (интересный факт: только в 2016 году в России были отозваны лицензии у 46 банков);
  • действующей системой страхования вкладов под эгидой Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
  • страхованию подлежат депозиты физических лиц и индивидуальных предпринимателей (юридические лица — вне зоны ответственности АСВ);
  • лимит страховой суммы – 1 400 000 рублей (с декабря 2014 г.);
  • лимит установлен для всех счетов в одном банке;
  • страховое возмещение для валютных депозитов рассчитывается по курсу ЦБ на дату возмещения (поэтому открывая валютный вклад, рассчитайте его сумму с поправкой на рост курса).

Подробнее о страховании вкладов читайте в статье страхование вкладов в России.

Таким образом, не бойтесь открыть вклад в банке — даже в случае его банкротства ваши сбережения будут защищены. Но есть риски, которых вам не избежать:

Правило 5. «Длинные» вклады в сумме, превышающей 1 400 000 рублей, дробите на несколько частей, и храните их в разных банках и разных валютах.

Читайте также:  Как положить деньги на карту билайн

Правило 6. Не храните в банках все ваши сбережения, используйте иные доходные инвестиционные возможности, чтобы защитить средства от инфляции и заработать.

Альтернатива банковским вкладам существует. Выделим ряд финансовых инструментов, которые при минимальном риске обеспечат рентабельность, превышающую ставки по банковским депозитам:

  1. Индивидуальный инвестиционный счет — благодаря беспрецедентным налоговым льготам позволит собрать целый портфель инвестиционных активов.
  2. Облигации федерального займа. Например, можно рассмотреть: облигации федерального займа для физических лиц выпущенные в 2017 году.
  3. Инвестициии в недвижимость.
  4. Вложения в паевые инвестиционные фонды.

Подведем итоги

Выгодно ли хранить деньги в банке? Ответ:

  • «Да» — если хотите сохранить сбережения.
  • «Нет» — если хотите заработать.

Преимущества банковского вклада по сравнению с другими способами инвестирования очевидны:

  1. Простота. Для того чтобы открыть депозитный счет, вам понадобится только паспорт и 10 минут вашего времени.
  2. Доступность. Порог входа начинается от 1 тыс. руб.
  3. Гибкость. Широкий диапазон параметров и дополнительных опций.
  4. Гарантированная доходность, известная заранее.
  5. Налоговая специфика. Облагаются только доходы, превышающие ставку рефинансирования (9,75%) плюс 5%. Это означает, что при текущей рыночной конъюнктуре налоги не платятся.
  6. Максимальная надежность, гарантированная АСВ.

Недостатков депозита не так много, но, к сожалению, они весьма существенны.

  1. Утрата доходов при досрочном расторжении договора.
  2. Недостаточный уровень инвестиционного дохода не в состоянии нейтрализовать потери от инфляции.

Это значит, что вложить деньги под проценты вы можете, но при этом не приобретете, а потеряете средства вследствие обесценения покупательской способности денег.

Тренды, наметившиеся в банковской среде, позволяют сделать вывод о том, что система банковских вкладов достигла своего пика. По прогнозам аналитиков 2017 год поставит антирекорд по числу закрытых банков, а в ближайшие 5–10 лет их количество сократится вдвое.

Мы же, со своей стороны, настоятельно порекомендуем читателям использовать денежные вклады под проценты только в качестве «подушки безопасности» инвестиционного портфеля. Для получения доходов выбирайте другие способы инвестирования.

Полезные видео

Можно ли жить на доходы от банковского депозита?

Куда положить деньги под проценты?

Наличие свободных средств — повод их выгодно инвестировать

Если вы хотите положить деньги (наличные или с дебетовой карты) под проценты, важно выбрать не только сам обслуживающий банк, но и депозитную программу. Если внимательно проанализировать рынок, можно найти интересные предложения с хорошей доходность. Главное в этом деле — не спешить, нужно сравнить как можно больше вариантов размещения средств.

Как положить деньги в банк под проценты и получить максимальную выгоду, как правильно выбрать банк, на что обращать внимание при анализе депозитных программ? Специалисты портала Бробанк.ру собрали самую важную информацию для потенциальных вкладчиков, которая поможет сделать правильный выбор.

Выбор банка для открытия вклада

Если вы хотите положить деньги в банк под проценты, для вас будет важно, что все российские банки участвуют в программе страхования вкладов. Это означает, что ваши средства будут защищены государством. Если банк вдруг закрывается по какой-то причине, вкладчики оперативно получают возмещение.

Некоторые банки указывают на сотрудничество с АСВ (агентство по страхованию вкладов) как преимущество, но они в этом немного лукавят. Страхование вкладов — это их обязанность, а не плюс. Все легальные банки участвуют в этой системе.

По программе страхования вкладов одному гражданину возмещается сумма до 1,4 млн. рублей, поэтому не рекомендуется в одном банке держать более весомые суммы.

Выбирая, куда положить деньги под проценты, следует обращать внимание и на репутацию финансовой организации. Если в новостях есть информация о каких-то проблемах, о том, что банк привлек внимание Центрального Банка, если его учредителей в чем-то обвиняют, лучше с такой организацией не связываться. Есть риски, что она скоро закроется.

Репутация очень важна для банка

В какой банк положить деньги под проценты, основные критерии выбора:

  1. Хорошая репутация организации, его название не должно мелькать в «плохих» новостях.
  2. Предлагает выгодные процентные ставки. Если вы хотите положить деньги на проценты, эта операция должна принести вам прибыль. И далеко не все банки предлагают действительно выгодные условия.
  3. Рассматривайте сезонные предложения крупных банков. Часто они разрабатывают акции к новому году, к 9 мая и к другим праздникам. Ставки по таким предложениям обычно выше.
  4. Он должен находиться в удобном для вас месте. В случае необходимости вам нужно будет посещать офис, например, чтобы пополнить депозитный счет.

Не помешает и изучение отзывов в интернете от реальных вкладчиков. Важно качество и удобство обслуживания, функциональный онлайн-банкинг, верность расчетов. Если негатива много, есть риск столкнуться с неприятными моментами.

Какие банки предлагают выгодные ставки

Думая о том, куда лучше положить деньги под проценты, граждане чаще всего рассматривают Сбербанк и открывают депозитные счета именно в нем. И это не всегда оправданное действие, так как именно Сбербанк традиционно устанавливает самые низкие ставки. Да, банк самый надежный, ему доверяют многие граждане, но большой выгоды от сотрудничества они не получают. Средняя процентная ставка в Сбербанке — около 5%.

Разместить выгодный депозит можно в Альфа Банке, Восточном Банке, Промсвязьбанке, Открытии

Если рассмотреть ТОП-10 российских банков, вполне можно найти выгодные условия размещения средств под 6-7% годовых. редко, но найти их можно. Но если банк предлагает слишком высокие ставки, это должно насторожить. Так часто поступают организации, испытывающие финансовые сложности. Они тем самым привлекают средства населения, чтобы продержаться на плаву. Как правило, они вскоре закрываются.

Банки из ТОП-3 обычно предлагают гораздо меньшие ставки, чем ТОП-4-20. В целом, все банки, входящие в первую тридцатку рейтинга, можно назвать надежными. Совсем не обязательно зацикливаться на Сбербанке, Россельхозбанке, ВТБ и Газпромбанке. Вполне выгодно положить деньги под процент можно в Альфа Банке, Восточном Банке, Промсвязьбанке, Открытии и других организациях.

Сравните предложения всех банков из ТОП-20 или ТОП-30. В итоге найдете лучший и самый выгодный вариант.

От чего зависят ставки по вкладам

Планируя положить деньги под процент в банк, учитывайте и то, что депозитные программы бывают разными, и от подключенных опций зависит доходность. Самые дорогие в части доходности депозиты — классические программы, при открытии вкладов по которым клиент не может выполнять никаких операций.

Если банк подключает какие-то опции, позволяет пополнять счет или даже снимать деньги со вклада, то ставка всегда снижается. Учитывайте это при выборе программы. Например, если вы не планируете снимать деньги со счета, то и не рассматривайте программы с такой функцией, она только снизит доходность.

Ставки зависят в первую очередь от политики банка. Если это крупный банк типа Сбербанка и ВТБ, то ему нет смысла привлекать вкладчиков выгодными условиями. Граждане и так несут в них свои сбережения, делая ставку на имя банка и его надежность. Большинство пенсионеров держат свои деньги именно в Сбере, ВТБ и Россельхозбанке.

Выбор программы для размещения денег под проценты

Определяясь, в какой банк лучше положить деньги, изначально подумайте о том, какой именно вид вклада вам нужен. Только после этого можно приступать к поиску банка, который именно такую программу обслуживает под хороший процент.

Также стоит взвесить возможность автоматической пролонгации

Варианты депозитных программ:

  • классический вклад. Вы кладете деньги на счет и получаете проценты от размещения ежемесячно или в конце срока. Никакие операции по счету не проводятся. Ставки по таким программам самые выгодные;
  • пополняемый. Если вы хотите деньги под проценты в банк с цель накоплений на определенную цель, вам будет удобна такая программа. Вы сможете регулярно пополнять счет, таким образом увеличивая доходность;
  • с возможностью снятия. Такие программы самые недорогие, поэтому выбирать их нужно, только если вы понимаете, что средства со вклада могут вам понадобиться. Снимать деньги можно только до определенного остатка;
  • краткосрочные и долгосрочные. По одним программам можно оставить деньги в банке хоть на 1 месяц, по другим минимум на 1 или даже 3 года;
  • с выплатой процентов регулярно либо раз в месяц.

Вы можете положить деньги в банк с подключением опции пролонгации. В этом случае, когда срок размещения средств пройдет, система автоматически продлит договор на аналогичный срок.

Многие банки позволяют положить под проценты с применением капитализации. При подключении этой опции клиенту регулярно начисляют проценты, но они не передаются вкладчику, а суммируются с основной суммой вклада, увеличивая доходность.

Как положить деньги в банк под проценты

Если вы выбрали, в какой банк положить деньги, можно приступать к открытию депозитного счета. Многие банки упростили процесс открытия вкладов, они принимают заявки на открытие счетов от граждан через интернет. В этом случае процесс открытия будет таким:

  1. Выбрать, куда положить деньги, проведя анализ депозитных программ. Сравните как минимум 10 аналогичных предложений разных банков.
  2. Подайте онлайн-заявку, указав свой город и контактные данные.
  3. Вам оперативно перезвонит менеджер. Он скажет, под какой процент можно положить деньги на интересующих вас условиях, даст консультацию и запишет на встречу в удобное вам отделение.
  4. Вы приходите в банк, принеся с собой деньги, и подписываете договор.

Современные технологии делают процесс инвестирования удобным

Дело сделано. При визите вам предоставят доступ в онлайн-банк, через который вы сможете следить за счетом. Это особенно актуально, если вы выбрали пополняемый вклад.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector