Что такое капитализация вклада в сбербанке - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Что такое капитализация вклада в сбербанке

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Вклад с капитализацией процентов — это одна из услуг, которую банковские учреждения предлагают клиентам, желающим разместить свои средства на депозит. Программы с наращиванием процентов отличаются большей прибыльностью, а следовательно, более выгодны потребителю. Капитализация вклада в Сбербанке — это отличная возможность сберечь и приумножить денежные средства в финансовом учреждении, занимающем лидирующие позиции на российском банковском рынке. Рассмотрим, на каких условиях Сбербанк предлагает оформить вклад, а также оценим основные преимущества депозита с капитализацией.

Что значит капитализация вклада в Сбербанке?

Сегодня банки предлагают потребителю открыть два вида депозитных продуктов: с капитализацией процентов либо с ежемесячной выплатой. Капитализация процентов – это опция, позволяющая пассивным образом увеличить доходность вклада. Ее суть состоит в том, через определенный промежуток времени к первоначальной сумме, помещенной на депозит, добавляется сумма начисленных процентов за этот период. В следующем расчетном периоде процент наращивается уже по отношению к первоначальной сумме вклада вкупе с ранее прибавленными процентами за прошлый временной промежуток.

Обычно банки начисляют проценты по вкладу со следующей периодичностью:

Важно понимать, что чем короче расчетный период, тем вклад прибыльнее, поскольку прибавление процентов к сумме депозита осуществляется банком чаще. При выборе вклада важно учитывать, что депозиты с капитализацией всегда имеют более низкие значения процентной ставки. Поэтому необходимо заблаговременно оценить их положительные и отрицательные стороны. Например, при оформлении депозита на небольшой срок капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке может оказаться невыгодной опцией.

Сбербанк — вклады с капитализацией процентов

Для того, чтобы понять, как считается капитализация вклада в сбербанке, важно знать два ключевых параметра в условиях депозита — сумму вложений, процентную ставку и срок. В зависимости от нужд клиента и его возможностей учреждение предлагает три основных программы:

Вклады Сбербанка России

до 4,75% в рублях

от 3 месяцев до 3 лет включительно

Рубли РФ, доллары США, евро

до 5,05% в рублях

от 3 месяцев до 3 лет включительно

Рубли РФ, доллары США, евро

до 5,58% в рублях

от 1 месяца до 3 лет включительно

Рубли РФ, доллары США, евро

Очевидно, что вклады с капитализацией процентов и пополнением в Сбербанке — наиболее гибкие. В Сбербанке таковыми являются программы «Управляй» и «Пополняй». Преимущество вклада «Сохраняй» перед ними — в более высоком значении процентной ставки в противовес возможности пополнять счет и частично снимать с него средства.

Таким образом, большинство депозитных продуктов, предлагаемых Сбербанком, предполагают расчет с ежемесячной капитализацией. Их достоинство для потребителя неоспоримо: во-первых, капитализация существенно увеличивает доходность вклада. Во-вторых, оформление такого депозита не требует от клиента регулярно посещать отделение банка для снятия процентов. Более подробно с условиями представленных программ можно ознакомиться на сайте учреждения в разделе «Вложить и заработать». Отметим, что точно рассчитать возможный доход от помещения денег под процент поможет калькулятор вкладов с капитализацией, доступный на интернет-портале Сбербанка.

Как оформить депозит с капитализацией процентов в Сбербанке?

Процедура оформления желаемого вклада в Сбербанке носит упрощенный характер и потому осуществляется в минимальные сроки. Учреждение предлагает два пути открытия депозита. Первый — классический, он подразумевает следующие действия от потенциального вкладчика:

  1. Необходимо обратиться в одно из отделений Сбербанка.
  2. Далее нужно при поддержке специалиста банка выбрать депозитную программу в соответствии с вашими возможностями и потребностями, затем оформить и подписать договор.
  3. На финальном этапе клиент вносит средства в кассу банка и получает сберегательную книжку.

Такой вариант оформления депозита наиболее подходит пенсионеру или человеку, ограниченному в использовании современных средств коммуникации. Второй путь предполагает обращение к онлайн-сервису Сбербанка. С его помощью также можно открыть депозит, а деньги на него перевести с открытого в Сбербанке счета или пластиковой карты. Важно знать! Депозиты, открываемые клиентами банка при помощи интернет-портала, имеют более выгодное значение процентной ставки.

Что такое капитализация вклада в Сбербанке?

Как подобрать идеальный кредит не потратив на это и 10 минут?

Вклады, которые сравнимы с уровнем инфляции или превышают его, приносят доход, потому пользуются большой популярностью среди тех, для кого прибыльность и безопасность вложений являются приоритетом.

Доход формируется за счёт начисления и выплаты процентов. В данной статье рассмотрен вопрос о том, что такое капитализация вклада в Сбербанке и других финансовых учреждениях.

Как начисляются и выплачиваются проценты по вкладу?

Начисление и выплата процентов по вкладу могут производиться как в конце срока его действия, так во время действия договора между вкладчиком и банком, это оговаривается в условиях, на которых размещаются денежные средства.

Если выплата процентов производится одновременно с их начислением, то в этом случае говорят о простых процентах. Понятие «простые проценты» означает, что доход, полученный по вкладу, будет точно соответствовать номинальной процентной ставке, указанной в договоре.

Если же начисленные проценты не выплачиваются, а присоединяются к сумме депозита, то каждое последующее начисление процентов будет осуществляться на увеличивающуюся сумму денежных средств. Выплата денежных средств с начисленными процентами осуществляется в конце срока.

Это и есть капитализация процентов. Иногда её называют «сложными процентами» или «процентами на проценты».

Начисление процентов при их капитализации происходит с определённой периодичностью. При этом если итоговый доход разделить на первоначальную сумму вклада (при условии, что депозит не пополнялся и с него не снимались денежные средства), то результат, выраженный в процентах (эффективная процентная ставка), будет выше номинального. То есть сложные проценты принесут вкладчику больший доход, чем простые.

Доходность вкладов с капитализацией процентов

Для наглядности рассмотрим гипотетический пример двух вкладов, размещённых на год под 10% годовых, каждый в сумме 100 тысяч рублей. По обоим депозитам начисление процентов происходит ежемесячно, но по первому они выплачиваются, а по второму капитализируются.

По первому вкладу ежемесячно будет начисляться сумма, равная 1/12 от годовой процентной ставки, то есть 100 000 * 10% / 12 = 883 рубля 33 копейки. Эти средства после начисления выплачиваются, потому за год доход составит 10 тысяч рублей, то есть ровно 10% от суммы вложенных денежных средств.

При капитализации картина будет выглядеть иначе. Динамика увеличения суммы вклада при капитализации процентов представлена в таблице. Для простоты допустим, что размер начисляемых процентов одинаков и не зависит от количества дней в году.

Знаете ли Вы что:

В древние времена ни одному из кредиторов не нужна была никакая скоринговая программа. Решение о выдаче займа принималось исходя из внешности заёмщика.

Таблица 1

МесяцСумма вклада
на начало
месяца, руб.
Сумма
начисленных
процентов
Сумма вклада
на конец
месяца, руб.
1100000,00883,33100883,33
2100883,33891,13101774,46
3101774,46899,00102673,46
4102673,46906,94103580,40
5103580,40914,96104495,36
6104495,36923,04105418,40
7105418,40931,19106,349,59
8106349,59939,42107289,01
9107289,01947,72108236,73
10108236,73956,09109192,82
11109192,82964,53110157,35
12110157,35973,05111130,40

Из приведённой таблицы видно, что начисленная сумма процентов нарастает каждый месяц, поскольку это начисление производится на растущую сумму. В итоге доход по вкладу с капитализацией для данного примера составил немногим более 111 130 рублей, что эквивалентно эффективной ставке немногим более 11%.

Этот пример показателен тем, что даже при номинальной процентной ставке 10% разница в доходах при начислении простых и сложных процентов весьма невелика и составляет 1 тысячу рублей (1% от суммы депозита).

Чем чаще происходит начисление, тем выше конечный доход. Он заметно возрастает и при увеличении срока размещения депозита до нескольких лет.

С учётом того, что максимальные процентные ставки предлагаются, как правило, для депозитов, размещаемых на срок в пределах одного года, и сами значения ставок по состоянию на февраль 2018 года в основной своей массе находятся в диапазоне 5-8%, эффект от капитализации процентов будет ещё ниже, чем в приведённом примере.

Так, по вкладу «Особый сохраняй» от Сбербанка при размещении денежных средств на два-три года максимальная номинальная процентная ставка составляет 5,45% годовых, а эффективная при капитализации процентов – 5,97%.

Некоторые аналитики в шутку отмечают, что основным преимуществом вкладов с капитализацией процентов является экономия времени клиентов, которым не надо заботиться о ежемесячном снятии процентов, поскольку они получают их вместе с денежными средствами в конце срока вклада.

Что такое капитализация процентов вклада в Сбербанке?

Капитализация вклада в Сбербанке – предложение, по которому депозит увеличивается на сумму начисленных доходов. В этом случае вкладчик получит свой доход вместе с основной суммой депозита в момент окончания действии договора.

Особенностью процесса капитализации является дополнительное накопление средств. Механизм данной операции заключается в следующем:

  • Согласно условиям договора на размещение средств банк производит начисление доходов на весь вклад.
  • Далее эта сумма не выплачивается клиенту, а аккумулируется на счете, тем самым увеличивая размер депозита.
  • В следующем отчетном периоде процентная ставка, указанная в договоре, применяется уже к увеличенной сумме вклада.
  • И снова начисленные доходы зачисляются на депозитный счет, что означает очередное увеличение тела депозита.

Что такое капитализация процентов

Стандартные условия предполагают, что начисляемые на сумму вклада проценты поступают на отдельный счет или сразу на пластиковую карточку. При капитализации начисления переводятся на депозит, увеличивая его размер. Таким образом, первоначальный вклад растет, и при сохранении ставки доходность становится более эффективной.

Суть этого понятия можно объяснить простыми словами на примере. Предположим, клиент положил на депозит 100 рублей, и в конце расчетного периода получил 10 рублей процентов. Если условия договора предполагали капитализацию, полученные 10 рублей переводятся на счет, увеличивая первоначальную сумму с 1000 рублей до 1010 рублей. В течение следующего периода проценты будут начисляться на 1010 рублей, принося больший доход.

Виды капитализации

Классификация капитализации зависит от регулярности начисления процентов:

  • Ежемесячная – перевод полученных процентов на счет вклада по окончании месяца.
  • Ежеквартальная – перевод раз в три месяца.
  • Полугодовая.
  • Ежегодная.

Таким образом, вид капитализации изначально определен условиями банковского продукта. Изменить их нельзя. В ряде случаев возможно установить иные временные рамки, по договоренности с банком. Например, при внесении более крупной суммы или открытия нескольких вкладов. Однако на такие условия можно рассчитывать не всегда.

Расчет доходности

Если вкладчик остановил выбор на тарифе с капитализацией, он может подсчитать предполагаемую доходность депозита с помощью калькулятора на сайте банка. Для верного расчета необходимо ввести следующие показатели:

  1. сумму первого взноса;
  2. срок хранения;
  3. объем дополнительных взносов (если они предусмотрены тарифом);
  4. объем частичных снятий (при возможности);
  5. режим распоряжения процентами;
  6. прочие условия тарифа, от которых зависит доходность.

Далее нужно кликнуть по кнопке «Рассчитать» и выводится сумма прибыли по накопительному продукту. На практике конечный результат может быть иным, на данный фактор влияет регулярность начисления процентов и их перевод на счет, к базовой сумме вклада.

Произвести расчет можно не только через онлайн-калькулятор, но и вручную. Однако вычисление сложных процентов процесс сравнительно кропотливый, требующий учета сразу нескольких переменных.

Для примера рассмотрим две формулы, подходящих для расчета ставки с ежеквартальной капитализацией и с ежемесячной.

Доходность депозитов с ежеквартальным начислением высчитывается иначе:

Если обратить внимание на ставки, можно отметить, что базовая ставка и итоговый процент доходности различны. Эти понятия нужно понимать, знакомясь с условия по банковским вкладам на сайте Сбербанка.

Для кого выгодны вклады с капитализацией

Депозиты с капитализацией – это инструмент, заставляющий деньги вкладчика работать на него в полном объеме и приносить прибыль. Значит, их использование выгодно гражданам, планирующим долгосрочные накопления. Правильно подобрав тариф, со временем можно увеличить внесенную на депозит сумму, как раз благодаря сложному проценту.

Если цель вложения – извлечение прибыль за минимальный срок, эффективность снижается. В данном случае услуга даст результат, если период выплаты процентов меньше, чем общий срок хранения средств на счете. На примере: вклад на 3 месяца, начисление на депозит – раз в месяц. Каждый 30 дней базовая сумма вклада будет увеличиваться, как и итоговая доходность. Ежеквартальная капитализация результата не принесет вовсе – в момент перевода процентов на основной счет депозита, вкладчик снимает деньги.

Обзор вкладов от Сбербанка

Рассмотрим, какие вклады с капитализацией Сбербанк предлагает в 2019 году. С помощью сравнительной таблицы потенциальные клиенты смогут подобрать для себя наиболее подходящий вариант.

Название продуктаСрок действия, мес.Минимальная сумма первого взноса, руб.Ставка по тарифу, %*Ставка с учетом капитализации, %
«Сохраняй»1 – 3610004,2 – 5,754,2 – 6,26
«Пополняй»3 — 3610004,75 – 5,154,77 – 5,56
«Управляй»3 — 3630 0004,15 – 5,004,41 – 5,05
«Социальный»3614,754,84
«Подари жизнь»1210 0005,655,77
«Пополняй» на имя ребенка3 – 36

10004,6 – 5,154,62 – 5,38
«Пенсионный Плюс»3613,53,55

*В таблице указаны ставки, которые будут действовать при открытии депозита через кабинет Сбербанк Онлайн. Если вклад оформлен в офисе, проценты по нему станут ниже примерно на 0,15%.

Пенсионерам банк предложит несколько иные условия, где минимальная ставка выше, чем указанная в сводной таблице.

Капитализация по вкладам – это всегда прибыльно. Такой метод управления финансами позволит получать проценты на проценты, реализовав самый выгодный способ заработка, когда деньги делают деньги. Если физическое лицо преследует цель наладить пассивный доход в надежном банковском учреждении, открыв счет в рублях или валюте, Сбербанк станет оптимальным партнером в краткосрочной либо долгосрочной перспективе.

Капитализация процентов на счете Сбербанка по вкладу

Сбербанк предлагает своим клиентам широкий выбор возможностей в плане вкладывания денежных средств. В числе востребованных продуктов вложения с капитализацией. Ниже мы рассмотрим, что такое капитализация процентов на счете Сбербанка, и кому будет интересно данное предложение.

Что означает капитализация вложения в Сбербанке?

Первым делом дадим определение понятию «капитализация». Под нею понимают начисление банковского процента на имеющуюся сумму остатка вклада. Сравнить процесс можно с пирамидой. Его суть в следующем:

  1. Клиент открывает счёт на определённую сумму.
  2. В положенный срок банк начисляет на остаток вклада свой процент.
  3. Изначальное вложение увеличивается.
  4. В следующем месяце банк снова начисляет процент, но уже не на первоначальное тело вклада, а на новый остаток с предыдущим начислением.

Так происходит увеличение сбережений клиента.

Чтобы зарабатывать деньги описанным путём, нужно изучить правила финансового учреждения и взять в расчёт все нюансы процесса.

Особенности сбербанковской капитализации

В линейке эмитента предлагается широкий диапазон вкладов с различными условиями. Есть предложения, позволяющие накапливать средства даже с таким незначительным начинанием, как 1 000.00 рублей. Чтобы начать зарабатывать, пользователь должен вникнуть во все нюансы выбранного продукта.

Виды банковской капитализации

Для удобства клиентов Сбер разработал несколько программ вложения с капитализацией. Главное их отличие в сроках начисления процентов:

  1. Договорная. Принимается индивидуальное решение. Начисления делаются в зависимости от заключённого сторонами соглашения – раз в полугодие, неделю или сутки.
  2. Ежегодная. Начисление осуществляется единожды в году.
  3. Ежеквартальная. Банковский процент приходит 1 раз в 3 месяца.
  4. Ежемесячная. Начисления осуществляются один раз в месяц.

От частоты начислений зависит доходность. Чем чаще приходит процент, тем больше зарабатывает вкладчик.

Вклады СБ: выгоды от капитализации

При нынешних мелких ставках граждане кладут деньги в банки не для заработков, а чтобы предупредить их траты и сберечь от инфляции. Капитализация позволяет не только сохранить суммы нетронутыми, но и приумножить их.

Главный минус вкладов описываемого типа в том, что держатель сможет распоряжаться собственными деньгами только по завершению срока действия договора.

У описываемого вида сбербанковских предложений есть альтернативы, нетребующие ждать окончания срока. По ним могут быть более высокие ставки, однако отсутствие капитализации делает их менее выгодными.

Доходность

Ещё до подписания договора со Сбербанком при изучении его линейки, следует учитывать факторы, которые оказывают прямое воздействие на доходность вкладов . Это:

  1. Сумма вложения. Процент растёт в зависимости от величины счёта. Первый порог – 100 000.00 рублей, второй – 400 000.00 рублей, третий – 700 000.00.
  2. Валюта. Рублёвые счета всегда более доходны.
  3. Сроки. Чем дольше сумма будет находиться в СБ, тем больше заработает её владелец.
  4. Способ открытия. При самостоятельных действиях клиента процентные ставки выше.

Если главная цель – получение дохода, следует предварительно учесть все перечисленные факторы.

Калькулятор вложений с капитализацией от СБ

Для того чтобы клиенты могли просчитывать свои перспективы ещё до открытия вклада, на сайте Сбербанка располагается калькулятор доходности, с помощью которого можно просчитать, сколько средств будет заработано при определённом типе вложения.

Также возможны расчёты вручную по специальной формуле.

Как открыть вклад с максимальной ставкой?

Располагая достаточным количеством средств и зная факторы, влияющие на доходность, пользователь может самостоятельно вычислить, сколько денег нужно положить и на какой срок, чтобы получить наибольший прирост.

Подставляя сроки и суммы, можно высчитать самую выгодную позицию с помощью сбербанковского онлайн калькулятора.

Лучший вариант – открытие вклада через Сбербанк Онлайн на максимальный срок и сумму, превышающую 700 000.00 рублей.

Вклады с капитализацией в Сбере

Как было отмечено выше, Сбербанк разработал различные предложения для клиентов. В его линейке представлено несколько вкладов с различными процентными ставками и капитализацией. В их числе и:

Рассмотрим подробнее наиболее востребованные предложения

Ставки вклада «Управляй»

Данный продукт наиболее популярен у населения. Его плюс – ежемесячная капитализация, минус – скромная процентная ставка. Условия открытия такие:

  • минимальная сумма – 30 000.00 рублей;
  • минимальный срок – 3 месяца;
  • максимальный срок – 3 года;
  • ставка может доходить до 5% в зависимости от особенностей открытия.

Максимальный процент можно получить, если вложить минимум 400 000.00 рублей на срок от 6 месяцев до года. Данный диапазон наиболее выгоден для вложения любых сумм. Если срок увеличить, процент упадёт. Указанная процентная ставка актуальна для открытия в режиме онлайн. Если пользоваться помощью банковских сотрудников, процент будет ниже на 0,15.

Ставки вклада «Пополняй»

Сроки «Пополняй» аналогичны предыдущему случаю. Процентный максимум доходит до 5,15%. Получить его можно, если вложить более 400 000.00 рублей на период от полугода до 2-х лет.

Минимальная сумма – 1 000.00 рублей. Снимать деньги в течение действия договора запрещено.

Ставки вклада «Сохраняй»

Ещё один популярный продукт Сбербанка – «Сохраняй». Он наиболее выгоден в плане процентных ставок. Получать можно до 5,75% годовых. Такой будет ставка, если открыть счёт на сумму от 400 000.00 рублей на срок от одного года до 3-х лет.

Минимальное вложение – 1 000.00 рублей. Снимать суммы в течение срока действия договора не разрешается.

Сравнение доходности по вкладам с капитализацией и без неё

Удостовериться в том, что открывать вклад с капитализацией выгоднее, чем без неё, можно с помощью сбербанковского онлайн калькулятора. Для примера возьмём предложение «Сохраняй», открытое в режиме онлайн:

№ п/пСуммаСрокКапитализация доход

(руб.)

Без капитализации

(руб.)

1.1 000.001 год54.8353.50
2.1 000.003 года177.36163.65
3.100 000.001 год5 640.785 500.00
4.100 000.003 года18265.4716815.34
5.400 000.001 год23 194.4922 600.00
6.400 000.003 года75 187.3269 063.01
7.700 000.001 год40 590.3639 550.00
8.700 000.003 года131 577.81120 860.27
9.2 000 000.001 год115 972.47113 000.00
10.2 000 000.003 года375 936.60345 315.07

По таблице видно, что доходность вкладов с капитализацией в рамках одного предложения Сбербанка выше.

Пенсионная карта с капитализацией

Для пенсионеров Сбербанк разработал особенно выгодное предложение. Они могут открывать вклады с максимальными процентами, величина последних зависит от срока:

  • до 2-х месяцев – 4,5%;
  • 2-3 месяца – 4,8%;
  • 3 месяца–полгода – 5,35%;
  • полгода-год – 5,65%;
  • 1-3 года – 5,75%.

Также пенсионеры могут открыть вклад с капитализацией в долларах с процентными ставками:

  • до 2-х месяцев – 0,3%;
  • 2-3 месяца – 0,5%;
  • 3 месяца–полгода – 0,8%;
  • полгода-год – 1,5%;
  • 1-3 года – 1,85%.

Помимо сказанного, пенсионеры могут оформить пенсионную карту с капитализацией с такими параметрами:

  • система «МИР»;
  • только в рублях;
  • 3,5% годовых на остаток;
  • срок – 5 лет.

Обслуживание такого платёжного инструмента будет бесплатным. При использовании опции SMS-информирования нужно будет платить 30.00 руб. в месяц. Возможно подключение к программе «Спасибо от Сбербанка», также можно подключиться к сервису «Копилка».

Когда предпочтительнее отказаться от капитализации?

Капитализация возможна тогда, когда сумма, располагающаяся на счету, остаётся неприкосновенной. Если понимаете, что в любой момент могут понадобиться деньги, которые положены на банковский счёт, лучше не рисковать и открыть обычный вклад со стандартной ставкой. В этом случае не будет больших потерь при досрочном снятии.

Отзывы клиентов

Если ещё только думаете о том, какой вид вклада открыть, помогут определиться отзывы пользователей, которые уже воспользовались одним из сбербанковских предложений. Предлагаем вашему вниманию некоторые из них:

«Всегда открываю обычные счета, так как обязательно находятся причины снять деньги. Недавно прочла книгу «Самый богатый человек в Вавилоне» и поняла, что у меня проблемы с финансовой дисциплиной. Чтобы исправиться, открыла вклад с капитализацией «Сохраняй» на 3 года. Скинула на него миллион. Замечательное решение, потому что уже год и 8 месяцев обхожусь без миллиончика. А тем временем на него капают денежки. Значит решение было сделано правильно».

«Причисление вкладов с капитализацией к чему-то необычному и выгодному считаю неверным. Проценты маленькие. Посчитал на калькуляторе и понял, что доходность едва перекрывает инфляцию. Есть смысл открывать такой вклад только при наличии свободных денег, которые не хочется держать дома».

«Открыла счёт «Сохраняй» с капитализацией. Очень стимулирует накапливать деньги. Есть люди, которые могут самоорганизоваться, но это не про меня. Мне воспитывать финансовую дисциплину помогает Сбербанк».

Анализ отзывов показал, что большинство пользователей позитивно воспринимают такое явление как капитализация.

Заключение

Вклады – наименее перспективный путь вложений. Он же и самый безопасный, особенно, если речь идёт о сотрудничестве со Сбербанком. Вложения с капитализацией – возможность сохранить и приумножить свои сбережения.

Читайте также:  Как оплатить коммунальные услуги через сбербанк банкомат
Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector