Как банк принимает решение о выдаче кредита - Puzlfinance.ru
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (пока оценок нет)
Загрузка...

Как банк принимает решение о выдаче кредита

Как банки принимают решения о выдаче кредита

Автор: «Я — Капиталист». . Дата: 7 июня 2014. Время чтения 7 мин.

Для получения кредита на любые цели необходимо сначала подать заявку в банк, по итогам рассмотрения которой будет принято решение о возможность выдать запрашиваемую сумму. На что обращают внимание банки при оценке потенциального заемщика? Рассмотрим подробнее.

Стадии отсева неподходящих клиентов

Каждый заемщик проходит три степени «очистки». Фильтр у банка работает следующим образом:

p, blockquote 1,0,0,0,0 —>

  1. проводится скоринговая оценка анкетных данных;
  2. прошедшие отбор получают предварительное одобрение и приглашаются с документами в отделение банка, по итогам проверки бумаг делаются определенные выводы, но это лишь еще одна ступенька к окончательному ответу по заявке;
  3. окончательное решение делается только после проверки кредитной истории и репутации заемщика службой безопасности банка.

Только удачное прохождение всех этих ступеней позволяет рассчитывать на запрашиваемый кредит. Некоторые банки, правда, несколько упрощают себе задачу и с минимальными формальностями проходят к проверке документов и досье заявителя, но скоринг – дело святое, даже при экспресс-кредитовании.

p, blockquote 2,0,0,0,0 —>

Стоит знать: Размер ставки напрямую связан со степенью проверки, т.е. чем выше предлагаемая ставка, тем более простая процедура оформления займа. Следовательно, если вы хотите получить кредит под минимальную ставку, готовитесь к более длительной проверке и предоставлению большего количества документов, чем при экспресс-кредитование.

p, blockquote 3,0,0,0,0 —>

Как кредитор ставит оценки заявителю?

Скоринговая система предназначена для автоматического отсеивания недостойных клиентов и отказа от сделок с повышенным риском. Это нужно для того, чтобы сотрудники банка не отвлекались на бесполезные действия по проверке документов и расчетам платежеспособности, если заемщик просто-напросто не соответствует основным требованиям, например, по возрасту или стажу.

p, blockquote 4,0,0,0,0 —>

p, blockquote 5,0,0,0,0 —>

С утра Николай решил заглянуть в банк и оставить заявку на кредит, менеджер предупредил, что сначала можно и не собирать полный пакет документов, а просто заполнить анкету и подождать предварительного решения. Стандартный набор вопросов о жизни и работе, а также паспортные данные – это все, что потребовалось кредитному специалисту для ввода в компьютер. Минут через пять был готов и ответ – Николай годен к дальнейшему сотрудничеству с банком и теперь должен документально подтвердить сведения из своего заявления. Для этого требовались справка о доходах и копия трудовой книжки или контракта с работодателем.

p, blockquote 6,0,1,0,0 —>

Всем ответам на вопросы анкеты присваивается определенный балл. Если по совокупности баллов клиент не проходит определенный порог, тогда банк просто отказывает ему в кредите. Оценке подлежат такие сведения, как:

p, blockquote 7,0,0,0,0 —>

  • Возраст и пол;
  • Семейное положение и наличие детей;
  • Образование и опыт работы;
  • Стаж и место трудоустройства;
  • Наличие в собственности имущества;
  • Опыт заимствования.

Кстати: При скоринговом анализе, помимо проверки информации в анкете, рассматривается субъективное мнение банковского специалиста, а именно наличие татуировок, внешний вид потенциального заемщика, манера разъяснения и так далее. Так что при обращении в банк за кредитом, не стоит показывать наколки, разговаривать по фени и дышать перегаром.

p, blockquote 8,0,0,0,0 —>

p, blockquote 9,0,0,0,0 —>

Банковская программа быстро проставляет соответствующие баллы и дает ответ о возможности дальше поработать с клиентов и предоставить ему кредит.

p, blockquote 10,0,0,0,0 —>

На работе Николай рассказал о быстром одобрении кредита, который он планировал потратить на благоустройство своего загородного дома для очередного летнего сезона. Его коллега тоже загорелся идеей воспользоваться помощью банка для реализации своих планов. На следующий день он зашел в то же отделение банка, расположенного за углом, и заполнил такую же форму анкеты-заявления. Вот только по прошествии 10 минут он получил отказ в выдаче кредита.

p, blockquote 11,0,0,0,0 —>

Как же так – он же получает столько же, сколько и Николай, запрашивает такую же сумму, живет также один без жены и детей, имеет сопоставимую по стоимости иномарку. В чем дело: почему одному одобрили кредит на 100 тысяч рублей, а его сослуживцу отказали? Все просто – по скорингу ему было присвоено меньше баллов, но не из-за его индивидуальных особенностей, а из-за изменений внутри самой системы и коррекции критериев оценки.

p, blockquote 12,0,0,0,0 —>

p, blockquote 13,1,0,0,0 —>

Проверка проходит с помощью базы данных банка, в которой собраны данные обо всех клиентах и их добросовестности. Как только кредит попадает в просроченные, заемщик относится к категории неблагонадежных и всех новых клиентов со схожими параметрами компьютер автоматически относит в группу нежелательных. Данные регулярные обновляются и ситуация меняется. Поэтому в разные дни по-разному могут цениться одинаковые качества и характеристики.

p, blockquote 14,0,0,0,0 —>

На этой неделе, например, могут быть не в фаворе молодые люди в возрасте 35 лет, работающие в страховых компаниях, а на следующей – пенсионеры, проживающие в пригороде. Параллели могут проводится по возрасту, сфере занятости, семейному положению, уровню зарплаты, месту жительства, если какой-то из критериев вновь обратившегося клиента совпадает с параметрами должника, это грозит получением небольшого количества баллов, а в конечном итоге отрицательным решением по заявке.

p, blockquote 15,0,0,0,0 —>

Одно из решений – обратиться в тот же банк повторно для прохождения скоринговой оценки только через несколько дней, все уже вновь изменится и теперь тот же заявитель сможет набрать больше баллов. Но есть и альтернатива – идти в любой другой банк, где скоринг не выявит неблагонадежных черт в конкретном заемщике.

p, blockquote 16,0,0,0,0 —>

Пока коллега решает, как ему поступить, Николай уже взял нужные справки на работе и отнес их в банк. У него сразу попросили паспорт, с которого сделали копию в его присутствии, а также водительские права, чтобы точно идентифицировать личность. Из банка его отправили восвояси на пару дней, пока идет проверка. Кредитный менеджер предупредил, что сначала будет проверена достоверность предоставленных документов, а потом и сама личность Николая.

p, blockquote 17,0,0,0,0 —>

Документы проверяют на предмет подделки и неправомерного использования, например, паспорт не должен числиться в украденных или утерянных, а быть действительным. Сведения о работодателе должны быть верными и совпадать с данными из открытых источников – сравниваются даже ФИО руководителя и главного бухгалтера, а также номера телефонов и адреса с той информацией, которая расположена на бланке справки. Единственная ошибка в наименовании или контактных данных фирмы-работодателя может привести к отказу из-за расхождений.

p, blockquote 18,0,0,0,0 —>

На следующий день в бухгалтерии по месту работы Николая раздался звонок и представитель банка поинтересовался, действительно ли тот работает в данной фирме на должности экспедитора. Размер зарплаты бухгалтер отказалась называть по телефону, но подтвердила, что он действительно вчера брал справку для предоставления в банк и трудится здесь вот уже 1,5 года.

p, blockquote 19,0,0,0,0 —>

Еще один звонок раздался и дома у Николая, куда как раз заглянула его сестра для того, чтобы взять ключи от дачи – она сказала сотруднику банка, что сама не живет здесь, а брат сейчас на работе и обычно дома в это время его не застать.

p, blockquote 20,0,0,1,0 —>

Звонки для проверки контактных данных – обязательная часть принятия решения, ведь при возникновении проблем с погашениями банк должен знать, как связаться с клиентом и где его искать.

p, blockquote 21,0,0,0,0 —>

Третий звонок поступил на мобильный потенциального заемщика уже на следующий день. Он уже был в курсе проходивших проверок и с нетерпением ждал решения. Представитель банка задала ему пару вопросов и пригласила для заключения кредитного договора в любое удобное время в ближайшее отделение. Ему надлежало иметь с собой лишь паспорт, подписать договор и получить деньги.

p, blockquote 22,0,0,0,0 —>

Уже при личном визите кредитный менеджер пояснила, что если хоть по одному из контактных телефонов: рабочему, домашнему или личному, не удалось дозвониться или никто не подтвердил, что Николай работает и проживает в указанных местах, велика была вероятность отказа. Да и если бы его мобильный был недоступен или отключен это скорее всего привело бы к отрицательному ответу по заявке.

p, blockquote 23,0,0,0,0 —>

Существует еще и скрытая часть действий для принятия банком взвешенного решения. Сначала делается запрос в БКИ на доступ к кредитной истории заявителя и если там отражены те обязательства, о которых не упомянуто в анкете, это грозит отклонением заявки. Следует понимать, что в досье хранится информация обо всех обязательствах человека, в том числе штрафах, алиментах, судебных решениях о выплате ущерба и т.д. Все это в совокупности со справкой о доходах используется для расчета платежеспособности клиента.

p, blockquote 24,0,0,0,0 —>

Основное условие выдачи кредита – способность заемщика вернуть запрашиваемые деньги своевременно и в полном объеме. Достаточный уровень доходов должен превышать прожиточный минимум на каждого члена семьи после уплаты всех обязательств, в том числе и по новому кредиту.

p, blockquote 25,0,0,0,0 —>

Иногда служба безопасности копает глубже и проверяет также всех членов семьи и самого заемщика на причастность к экономическим преступлениям и всевозможным махинациям, а также ищет их во внутренних черных списках различных финансовых организаций. Также представители банка могут опять же в открытом доступе поискать информацию об имеющихся долгах клиента, так, сведения об исполнительных производствах можно получить на сайте судебных приставов.

p, blockquote 26,0,0,0,0 —> p, blockquote 27,0,0,0,1 —>

В ряде случаев такой глубокой проверки не проводится и банк принимает решение лишь на основании анализа документов и данных из анкеты, но без расчета уровня платежеспособности не обойтись.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Чтобы выданный кредит вернулся с процентом, банк должен удостовериться в вашей финансовой и социальной благонадежности. Поэтому перед кредитованием вас тщательно проверят. В статье расскажем, как банки проверяют заемщика с помощью девяти фильтров.

Фильтр первый: социодемографический

Каждый банк ведет статистику по заемщикам. Допустим, банк «Ромашка» определил, что заемщики из деревень платят не так исправно, как горожане, а молодежь чаще допускает просрочки, чем люди старшего возраста. И если в «Ромашку» за кредитом придет двадцатилетний парень из деревни, он сразу получит отказ по социо-демографическим признакам.

Если вы придете за кредитом в отделение банка, служащие оценят ваш внешний вид и манеру общения. Вежливый мужчина в пиджаке вызывает больше доверия, чем хамоватый мужлан в вытянутой тельняшке.
Если вы пытаетесь получить кредит в интернете, то банки соберут о вас информацию по cookies — из которой узнают, на какие онлайн-страницы вы заходили в последнее время, к каким продуктам проявляли интерес, какие совершали покупки. Эти данные послужат материалом для первичной оценки: стоит ли изучать вашу биографию дальше или проще отказать сразу.

Фильтр второй: доходы

Если вы наемный работник, банк запросит справку 2-НДФЛ — узнать размер официального дохода. Чтобы удостовериться в подлинности данных 2-НДФЛ, банк проверит ваши отчисления в ПФР. Поэтому не просите бухгалтерию «нарисовать» з/п больше фактической — разоблачат.
Еще банк соотнесет вашу з/п со средней з/п специалистов вашего профиля в регионе, чтобы понимать, какой доход вы можете получать в случае увольнения с текущего места работы. Если ваша з/п окажется выше рынка, условия кредитования будут рассчитываться из среднерыночной з/п.

Читайте также:  Какие банки закрыли

Фильтр третий: работодатель

Проверив доходы, банк перейдет к источнику этих доходов — к работодателю. Банк должен убедиться, что у вашего работодателя стабильное финансовое состояние — тогда зарплата будет выплачиваться регулярно и в полном объеме. Хорошо, если вы работаете в крупной компании, которая давно на рынке.

Фильтр четвертый: кредитная история

Кредитная история — наиболее важный документ для банка. Если у вас плохая кредитная история, готовьтесь к отказу.

В кредитной истории банк смотрит:
• опыт кредитования: сколько и когда кредитов брали, есть ли текущие кредиты
• просрочки: насколько большие и частые
• крайние случаи: взыскания, банкротства, передача долгов коллекторам.

Чем еще может заинтересоваться банк в кредитной истории?
Количество запросов на кредиты в другие банки за последнее время. Если их больше 5, это явный показатель вашей острой заинтересованности в займе — «тревожный звонок» для банка. Если заявок немного и все одобрены, тогда банк сочтет, что вы подбираете самый выгодный вариант.

Если другие банки вам отказывали в кредитах, потенциальный кредитор начнет выяснять причины. Худшая вариант — «заявка содержит признаки мошенничества». Это когда данные в заявке на кредит не соответствую действительности. В кредите однозначно откажут.

Долговая (или кредитная) нагрузка показывает, какую часть доходов вы отдаете на погашение кредитов. Сложно получить новый кредит, если 40% доходов уходит на погашение старых.
На уровень долговой нагрузки влияет ваша зарплата. При зарплате 20 тыс.р. в месяц, вы сможете выплачивать по кредитам 5 тыс. р. — то есть 25% дохода. При зарплате в два раза больше, вы уже в состоянии выплачивать банку 16 тыс р. — 40% дохода.

Отрицательно скажутся на вашей долговой нагрузке кредитные карты, в том числе неиспользованные. Банк посчитает долговую нагрузку так, будто вы разом потратили деньги со всех кредиток и каждый месяц выплачивает по 10% от суммы.
Если у вас пустая кредитная история, — вы никогда не брали кредит или последние 24 месяца в кредитной истории ничего не менялось — банк подключает дополнительные «фильтры». Дело в том, что заемщик с пустой кредитной историей — непредсказуемый заемщик. Даже если все в порядке с доходами

Как банки узнают кредитную историю?
При подаче заявки на кредит заемщики дают разрешение банку проверять их кредитную историю. Для этого достаточно поставить галочку в соответствущем пункте. Если вы не разрешите банку проверять вашу кредитную историю, в кредите откажут.

Фильтр пятый: скоринг

Скоринг — аналитический инструмент, который прогнозирует вашу платежную дисциплину на основе совокупности факторов: кредитная история, кредитная нагрузка и размер задолженностей, количество отказов по кредитам и др. В скоринге применяется балльная система — чем выше балл, тем больше шансы на одобрение кредита

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Ваш скоринговый рейтинг оценивается в диапазоне от 300 до 850 баллов. Если баллов меньше 600, кредит получить будет сложно, проще обратиться в МФО или оформить кредитку. От 690 баллов вы — вы желанный клиент любого банка.

Фильтр шестой: штрафы и нарушения

Если с кредитной историей все в порядке, банк обратится к дополнительным источникам информации: административные и уголовные правонарушения, штрафы ГИБДД. Автоматически отклоняют заявки людям с «экономическими» преступлениями в биографии, а также тем, кто недавно совершил преступление, потому что высок риск рецидива. Также банки интересуются некридитными долгами — алименты, ЖКХ, налоги.

Фильтр седьмой: социальное положение, поведение в сети

Если предыдущие фильтры пройдены, банк перейдет к вашему социальному положению: возраст, семейный статус, дети, образование, имущество, заработок и т.д.
Банк даже может посмотреть ваши профили в социальных сетях. Зачем это нужно? Фотографии расскажут о вашей жизни и социальном окружении: где, как и с кем вы проводите время. Посты на стене помогут составить психологический портрет. Если вы часто выкладываете стихи суицидального характера, банк может отказать в кредите. Сыграет в минус и то, что вы скрываетесь в соцсетях под другими именем иил фото.

Фильтр восьмой: контакты

Банк прозвонит все телефоны, которые вы укажете в анкете. Удостоверьтесь заранее, что все телефоны работают, а на звонок отвечает именно тот человек, который указан в анкете. Неправильно указывать телефон приемной при указании телефона руководителя или бухгалтера. Напишите прямые номера сотрудников.

Фильтр девятый: поручитель и залог

Хотите взять кредит под залог — залог проверят отдельно. То же с поручителями и созаемщиками — их проверят так же тщательно, как вас. Если при проверке найдут негатив, в кредите либо откажут, либо предложат сменить поручителя/ созаемщика.

Резюме

Когда банк соберет о вас всю информацию, он перейдет к оценке ключевых факторов:
• Положительная кредитная история — кредиты были, просрочек не было. Это большой плюс.
• Кредитная нагрузка не превышает трети дохода. Тогда банк рассчитает соразмерный вашему доходу кредит и план погашения.
• Высокий скоринговый балл определит условия кредитования и процентную ставку.

Как банки принимают решение о выдаче кредита

Внешне все выглядит просто. Вы приходите в банк, заполняете анкету, проходит какое-то время, и вам дают или не дают кредит. На самом же деле, за любым решением банка по кредиту стоит сложная процедура оценки заемщика. О том, как именно банки решают, выдать ли вам кредит, и что нужно сделать, чтобы кредит выдали, расскажем в этой статье.

Убрать лишнее

Первое, что делают банки, следуют примеру художника Микеланджело. Они убирают «лишнюю аудиторию». Тех людей, с которыми они не хотят работать. В основе этого нежелания лежит предыдущий негативный опыт того или иного банка. Например, по его статистике, люди из прилегающей области отдают кредиты хуже жителей областного центра. А люди 18-22 лет отдают кредиты хуже, чем 40-летние заемщики. Значит, кредитование в этом банке открыто только для столичных жителей старше 22, а в идеале 40 лет. Остальные получат отказ «автоматически», еще до того, как подадут заявку в банк. Просто по социо-демографическим признакам.

Эту стадию отбора заемщиков можно назвать нулевой стадией проверки. Если на этом этапе вы не прошли, нужно поискать другой банк. Тех, кто удовлетворил начальным требованиям банка, ожидает еще несколько этапов проверки.

Визуальный андеррайтинг

Отправляясь за кредитом, не стоит забывать старую русскую пословицу «Встречают по одежке». На языке банков это называется «визуальная проверка». Оценивается, в какой одежде и в какое время вы пришли в отделение банка, насколько близко отделение банка к вашему месту жительства или работы, как вы общались с менеджером. Совет простой: для того, чтобы не закрыть себе возможность кредитования в выбранном банке, отправляйтесь в его отделение так, как вы бы отправились на поиски новой работы.

Не стоит расслабляться и если вы подаете заявку через интернет, когда представитель банка не может вас видеть. Технологии позволяют банкам получить и оценить cookies – информацию о том, что и как вы делали в интернете в последнее время. Какие сайты посещали, какими категориями товаров интересовались, какие покупки совершали. Это расскажет о вас не меньше, чем ваш внешний вид. Который, к слову, не так трудно будет установить, проверив аккаунты в социальных сетях.

Заявка на кредит

Серьезная проверка начинается с момента подачи кредитной заявки. Здесь решение банка в значительной степени зависит от качеств заемщика. Условно информацию в заявке можно разделить на два больших блока: это информация о самом заемщике и его опыте кредитования в прошлом и информация о заработной плате и работодателе. Пойдем по порядку.

Кредитная история

Кредитная история – главный, решающий фактор проверки заемщика в банке. Если заемщик не выдерживает проверки кредитной истории, дальше его заявка не идет, следует отказ в выдаче кредита.

Первое, что делает банк, выясняет, где находится ваша кредитная история. Конечно, даже из четырех ведущих бюро кредитных историй информацию запрашивает далеко не каждый банк. Он вполне может ограничиться выпиской только из какого-то одного БКИ. Но если речь идет о крупном банке или о серьезном займе, тем более, ипотеке – любая кредитная организация предпочтет иметь всю полноту информации и соберет вместе все данные.

В кредитной истории банку важно прежде всего ваше кредитное прошлое. Брали ли вы кредиты. Если да, то как возвращали? Допускали ли вы просрочки? Если да, то когда и при каких обстоятельствах? Не были ли доведены до безнадежного состояния или взыскания какие-либо ваши кредитные обязательства? Не объявляли ли вы себя банкротом и так далее?

Если банк находит вашу кредитную историю удовлетворительной – это огромный плюс и весомый вклад в положительное решение о выдаче кредита.

Затем банк перейдет к вашему кредитному настоящему и выяснит, как кредитованию вы относитесь сегодня. В кредитной истории банк посмотрит, сколько запросов в другие банки вы совершили за последнее время. Критичным показателем здесь является 5-10 запросов. Они демонстрируют банку вашу острую потребность в заемных средствах, и могут послужить причиной отказа.

Затем банк обратит внимание на решения других банков по вашим заявкам. Если их было немного и они были одобрены, банк решит, что вы просто выбираете лучшее предложение. Если до вы получали отказы, банк станет разбираться, в чем была причина отрицательного решения других банков. Критичным показателем здесь будет «Заявка содержит признаки мошенничества». Это означает, что предыдущие кредиторы обнаружили несоответствие между заявленными вами данными и полученными в ходе проверки вашей заявки. Если среди причин отказов по кредитам в вашей кредитной истории значится «Содержит признаки мошенничества», отказ по новому кредиту вы можете получить автоматически.

Читайте также:  Что такое лицевой счет в сбербанке

Долговая нагрузка

Следующий важный параметр – ваша долговая (или кредитная) нагрузка. Соотношение платежей по всем вашим кредитам не должно превышать 30% вашего дохода. В разных банках это требование сформулировано по-разному, но редкие банки кредитуют так, чтоб итоговые выплаты по кредитам превышали 40% вашей зарплаты. При этом, чем выше ваш доход, тем выше может быть ваша долговая нагрузка. Сравните:

  • Ваш доход 20.000 рублей в месяц. Максимально по кредиту вы сможете отдавать 5.000 рублей или 25% дохода, чтобы оставшейся суммы вам хватило на осуществление жизнедеятельности.
  • Ваш доход 40.000 рублей в месяц. Максимально по кредиту вы сможете отдавать 16.000 рублей или 40% дохода, чтобы оставшейся суммы вам хватило на осуществление жизнедеятельности.

Кредитные карты, даже не использованные, играют против вас в вычислении вашей кредитной нагрузки. В банке будут рассчитывать ее, исходя из того, что вы одновременно сняли все деньги с карты и вынуждены отдавать по 10% этой суммы ежемесячно.

Скоринг

После того, как банк ознакомился с вашим кредитным прошлым и оценил настоящее, он начинает интересоваться вашим кредитным будущим. Для этого в его распоряжении есть скоринг. Инструмент предиктивной или предсказательной аналитики, который позволяет предположить, как вы будете вести себя в будущем, если кредит будет одобрен. Точнее, с какой вероятностью вы не вернете кредит. Чем эта вероятность ниже, тем выше ваш скоринговый балл. Чаще всего банк готов рискнуть и выдать вам кредит, если вероятность вашего дефолта находится в пределах 5-6%, а ваш скоринговый балл превышает 650-670. Подробнее о скоринге и значении скорингового балла вы можете прочитать здесь. Но базовый принцип такой: чем выше ваш скоринг, тем ниже ставка по кредиту и выше лимит кредитования. Следите за вашим скорингом, работайте на повышение скорингового балла, и будьте уверены не только в одобрении банка, но и в лучших условия х по кредиту.

Если вы берете относительно небольшой кредит (3-4 ваши заработные платы), такой, механической, проверкой по скорингу банк может и ограничиться. С одной стороны, это плюс, вы получаете быстрое решение банка. С другой — минус. Вам нечем будет доказать банку, что вы достойный заемщик, если поступит отказ по скорингу.

Альтернативные источники информации

Если в кредитной истории негатива выявлено не будет, банк перейдет к «альтернативным источникам информации». У банков нет легального доступа к подобной информации, но они обязательно проверят вас на наличие административных правонарушений. Маргинальные статьи, такие как «хулиганство», «нарушение общественного порядка» являются жестким сигналом к ограничению в кредитовании или даже отказе по кредитной заявке.

Банки проверят вас на наличие штрафов ГИБДД и заблокируют дальнейший ход заявки, если обнаружат у вас систематические нарушения правил дорожного движения, или то, что вы так же систематически не оплачиваете полученные штрафы.

Банки проверят вас на наличие уголовных правонарушений в прошлом. Если таковые имели место и повлекли за собой наказание, будут оцениваться статья УК РФ, по которой вы были привлечены, давность наказания. Отказ по кредиту последует автоматически, если статья была «экономической» или с момента наказания прошло слишком мало времени. Доля рецидивистов в России составляет 32%, и банки предпочитают не рисковать своими средствами, ссуживая их человеку, который может снова попасть в тюрьму и оказаться неспособным этот долг закрыть.

Банки проверят вас на наличие других, некредитных долгов – по алиментам, плате за ЖКХ или налоговых выплат. Эту информацию они найдут в базах данных судебных приставов и Федеральной налоговой инспекции.

Социальные характеристики заемщика

Хорошая кредитная история, низкая кредитная нагрузка , высокий скоринговый балл и отсутствие претензий со стороны закона позволяют вашей заявке перейти на следующий этап, где оцениваются ваши социо-демографические показатели.

  • Возраст
  • Семейное положение
  • Наличие детей
  • Уровень образования
  • Уровень занимаемой должности
  • Уровень доходов
  • Активы (дом, машина, вклады)
  • И многие другие

К 35-40 годам («золотой» возраст заемщика) у вас должны быть уже какие-то собственные активы, а не только обремененная кредитными обязательствами собственность. Отлично, если вы занимаете руководящую должность или являетесь специалистом высокого класса, работаете по специальности и растете в ней ли вертикально (от простого специалиста к руководящему) или горизонтально (повышаете свою квалификацию). Хорошо, если вы имеете семью и детей, демонстрируя тем самым способность выполнять долговременные обязательства и стремление к стабильности.

Банки не пренебрегают никакой информацией о заемщике. Именно поэтому они обязательно проверят ваши аккаунты в социальных сетях. Предметом анализа будет и частота вашего посещения своих страниц, и качество наполнения аккаунтов, и соответствие информации на страницах в сетях и в вашей заявке. Ваше поведение внутри сетей – что вам нравится, что вам не нравится, на какие страницы вы еще заходите, как ведут себя в социальных сетях ваши друзья. С одной стороны, «социалки» — вещь довольно безобидная. Но и по информации на вашей стене, банк также может в кредите отказать. Будьте внимательны с тем, что вы говорите и пишите на своей страничке «ВКонтакте» или «Одноклассниках» перед тем, как отправиться в банк за заемными средствами.

Доходы заемщика

Если вы индивидуальный предприниматель или собственник бизнеса, вас обязательно проверят как хозяйствующего субъекта. В этом случае существует отдельный, довольно обширный, перечень проверок. Этой теме мы посвятим один из наших следующих материалов. Но пока рассмотрим «стандартный» случай, если вы работаете по найму.

С вашего согласия банк проверит отчисления в Пенсионный фонд. Так он сможет вычислить, каковы ваши официальные, «белые», доходы. Естественно, полученный результат должен в точности совпадать с данными справки по форме 2-НДФЛ, которая будет основным источником информации о ваших доходах в банке.

Ваша заработная плата будет также проверена на соответствие среднему уровню зарплат специалистов вашего профиля в вашем регионе и городе. Банк не может исключать вашего увольнения с текущего места работы. А значит, должен быть уверен, что на новом вы будете получать примерно соотносимую сумму. Если вы уникальный специалист и ваш доход заметно выше ваших коллег по цеху, лимиты кредитования будут высчитываться, исходя именно из средней зарплаты по отрасли.

Компания-работодатель

Далее банк проверит вашего работодателя. Больше всего банкам «нравятся» крупные компании, компании с государственным участием (хотя и не обязательно). Чем старше компания, в которой вы работаете, тем лучше. Чем стабильнее ее финансовые показатели, тем лучше. Уверенный рост прибыли вашего работодателя свидетельствует о том, что, вероятно, он сможет продолжать выплачивать вам заработную плату, часть которой будет уходить на погашение кредита.

Контактная информация

Банк позвонит по каждому телефону, указанному вами в анкете. И крайне важно для вас, чтобы он не только дозвонился, но и получил всю интересующую его информацию. Зачастую заемщики указывают в качестве рабочего телефона номер приемной. По которому либо все время занято, либо не могут предоставить необходимых данных. Это неправильно. Телефон непосредственного начальника, главного бухгалтера или директора компании должен быть актуальным, точным, и по нему точно должен отвечать тот человек, мнение которого о вас хочет получить банк.

Mycreditinfo рекомендует самостоятельно «прозванивать» номера, которые вы затем укажете в анкете, еще до похода в банк. Так вы будете уверены, что у банка не возникнет проблем с получением информации о вас, и вы не получите негативных оценок в ходе проверки вашей заявки, а ваша анкета не будет аннулирована.

Поручитель и залог

Если вы пытаетесь получить кредит с использованием залога, ваш залог будет проверен отдельно. Если вы пользуетесь поручительством третьего лица или у вас есть созаемщик (как часто бывает, например, в ипотеке), ваш поручитель или созаемщик будет проверен точно так же, как вы. И если в его данных будет выявлен негатив, вы, скорее всего, получите отказ по кредиту, либо вам предложат выбрать другое лицо в качестве поручителя/созаемщика.

Полученные в ходе такой тщательной и многоуровневой проверки данные формируют ваше условное «досье заемщика». После того, как информация из «досье» и вашей анкеты будут сопоставлены, банк приступит к присвоению вам определенных «баллов» по каждому пункту.

  • Кредитная история есть, она богата на события, события эти позитивны – хорошо. Нет, используются другие источники проверки платежной состоятельности.
  • Уровень кредитной нагрузки не превышает 30% — хорошо. Здесь банк вычисляет сумму, на которую он максимально может выдать вам кредит, чтобы платежи не сделали из вас проблемного, несостоятельного заемщика.
  • Скоринг достаточно высокий – отлично. Значит, шансы, что вы не отдадите кредит низкие. Здесь банк определяет условия, на которых выдать кредит, какую ставку вам предложить, выше стандартной, стандартную или ниже стандартной.
  • Для расчета кредита пользуйтесь нашим кредитным калькулятором

Домашняя работа

Проверить себя так же, или почти так же, как это сделает банк, вы можете и самостоятельно. И если кредитная история является инструментом довольно сложным к использованию (надо учиться «читать» ее и делать выводы), то скоринг предоставит вам основную информацию о том, каковы ваши шансы на кредит прямо сейчас и что нужно сделать, чтобы их увеличить. Это удобно.

Как банки решают, что вам не надо давать кредит

Банки часто оправдывают отказы по кредитам скоринговой системой. По каким критериям банки оценивают скоринговые системы, способные разрушить ваши планы на жизнь? Можно ли обмануть «кредитный детектор»? Корреспондент Банки.ру попыталась проникнуть в некоторые тайны скоринга.

Скоринг — дитя войны

В Сбербанке отмечают, что скоринг работает не только с социальными данными. Для оценки могут быть использованы любые данные, характеризующие заемщика: кредитная история, информация о движении по счетам, вкладам и картам, данные из социальных сетей…

Как правило, скоринг используется для расчета лимита кредитования, определения размера процентной ставки, вероятности мошенничества и вероятности социального дефолта по кредиту.

«До того как началась Вторая мировая война, скоринговых систем не было, были андеррайтеры. Эти люди сидели и принимали решения. Обычно в старые времена в банках люди работали всю жизнь. Они обладали опытом — знали, как принимать решения, кому давать, кому не давать кредиты. Классически они смотрели на состав семьи, возраст, пол клиента, его репутацию и принимали решения», — рассказал Банки.ру председатель правления банка «Восточный» Алексей Кордичев.

Читайте также:  Что такое osb сбербанк

Потом случилась война. Многие «ушли на фронт и уже не вернулись после войны на работу андеррайтерами. И людей для принятия банковских решений не хватало. Тех, кто раньше работал андеррайтерами и вернулся работать в банки, начали опрашивать, как они принимали решения, записывать. Когда новых людей набирали, их учили, чтобы они смотрели на все эти факторы и по ним начисляли баллы. Так появилась идея скоринга.(Первые системы скоринга появились в американских банках как раз во время Второй мировой войны.)

Интересно, что принцип использования логистической регрессии для кредитного скоринга был позаимствован из медицины — во время войны в английской армии пользовались чем-то подобным для определения вероятности заражения вирусными болезнями, определяя корреляцию между симптомами и фактом заболевания.

Это уже потом баллы научились начислять статистически — наблюдая за корреляцией дефолтов с теми или иными факторами, характеризующими заемщика.

Как отличить хороший скоринг от плохого

По мнению заместителя председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константина Соклакова, качество работы скоринговой системы оценивается в первую очередь по тем параметрам, которые проверяет система: начиная от паспортных данных, ИНН, СНИЛС, дохода, водительского удостоверения и т. д. и заканчивая составом семьи, образованием, наличием непогашенных кредитов и просрочек по ним, а также отслеживанием судимостей и административных правонарушений.

Помимо качественной проработки данных, необходимо обращать внимание на их актуальность.

«Классические критерии оценки скоринга — это процент так называемых ошибок первого и второго рода, то есть число ложноположительных и ложноотрицательных срабатываний. Для кредитного скоринга это процент одобренных кредитов, выданных недобросовестным заемщикам, и процент ошибочных отказов в выдаче ссуды. В обоих случаях банк теряет деньги», — объясняет руководитель направления противодействия мошенничеству центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет» Алексей Сизов.

Разработчики алгоритмов для скоринговых систем бьются над тем, как сбалансировать эти два параметра.

К другим критериям оценки скоринговых систем специалистами можно отнести скорость работы, количество используемых источников данных, способность системы к самообучению. Но для бизнеса важен только один параметр — сколько денег экономит такая система.

«Скоринг может работать, как магический шар»

«Однако этих алгоритмов зачастую могут не знать и сами сотрудники банка, потому что часть производителей держат их в секрете. Скоринг может работать, как магический шар. Ему задают вопрос, а затем он выдает ответ — но как именно он это сделал, точно не известно. В одном из банков, занимающихся розничным кредитованием, в рамках расследования массового невозврата ссуд выяснилось, что скоринг из-за сбоя несколько месяцев выдавал только положительные решения. Злоумышленникам не требовалось прилагать особых усилий для обхода системы», — рассказывает Сизов.

Считается, что чем тщательнее настроена система, тем сложнее ее обойти. Некоторые эксперты считают, что в большинстве случаев сделать это просто невозможно.

Банки очень аккуратны в выборе скоринговой системы и, как правило, не берут уже готовую программу, а создают свою собственную. Их опасения можно понять. Например, в объединенных банках «Восточный Экспресс» и «Юниаструм», теперь работающих под брендом «Восточного», доля розничных заявок, проходящих через скоринг, составляет 100%. В ближайшее время кредиты для малого бизнеса там также планируют выдавать с использованием скоринговых оценок. В банке ВТБ тоже все кредитные заявки проходят через скоринговую систему. Скоринговые модели, как внутренние, так и внешние, используются и в процессе принятия решения по всем розничным кредитным продуктам Абсолют Банка.

В Сбербанке используют скоринг для оценки рисков и принятия кредитных решений при рассмотрении всех заявок физических лиц, включая ипотеку. При этом нужно отметить, что скоринговые технологии не исключают экспертную оценку данных. Сбербанк комбинирует скоринговые и экспертные методы оценки заемщика, применяя различные стратегии принятия решений. В целом для оценки кредитного риска Сбербанк использует сотни различных стратегий сбора и анализа данных.

Скоринг — не только для кредитов

В Росэнергобанке используется несколько систем проверки заявок на кредит, включая и статистический скоринг. Безусловно, система помогает выявить сомнительные параметры в заявках, но основной акцент делается на жестких правилах как кредитной истории, так и различных систем предотвращения мошенничества. Процент отказа по статистическому социально-демографическому скорингу составляет не более 2%.

«В настоящее время мы заинтересованы в официальных источниках информации о месте работы клиентов и их уровне дохода (ФНС и пенсионный фонд), а также обязательном для всех участников рынка кредитования механизме ограничения кредитной нагрузки на клиентов с целью снижения кредитных рисков», — рассказал директор департамента розничных кредитных рисков Росэнергбанка Рустам Идрисов.

Росэнегобанк, разумеется, не единственная финансовая организация, которая, помимо скоринга, использует другие системы проверки заявок на кредит.

Например, в Абсолют Банке социально-демографическая, кредитная либо поведенческая оценка заемщика с использованием скоринговых моделей является лишь частью процесса анализа данных по заемщику и принятия решения по его кредитованию.

«Поскольку такие модели определяет лишь вероятность возникновения дефолта на основании ограниченного набора параметров, окончательное решение по заявке (особенно в ипотечном кредитовании) принимается исходя из экспертной оценки всех негативных и компенсирующих факторов, выявленных в ходе андеррайтинга. К числу таких факторов относятся в том числе общий стаж работы и стаж работы на текущем месте работы, размер организации — работодателя заемщика», — комментирует директор департамента кредитования розничного бизнеса Абсолют Банка Елена Ковырзина.

По словам Алексея Сизова из центра информационной безопасности компании «Инфосистемы Джет», основное направление развития скоринга сегодня — алгоритмы самообучения и поведенческого анализа, позволяющие пресекать даже неизвестные до этого момента типы мошенничества. Другое направление развития — подключение к скорингам все новых источников данных, работа с Big Data. Крупные банки для нужд скоринга индексируют не только традиционные базы с информацией по физическим и юридическим лицам, решениям судов, но и социальные сети, форумы. Автоматизированная оценка благонадежности клиента по его интересам во «ВКонтакте» — уже не фантазии, а реальность сегодняшнего дня.

«Будущее банков — автоматизированные комплексы с минимальным участием сотрудников. Это будущее, которое «рисуют» нам ведущие игроки рынка. Дистанционное обслуживание клиентов (интернет-банкинг, мобильный банкинг) развивается наиболее быстро в банковской отрасли — это служит дополнительным толчком для развития и скоринговых систем, адаптации их к новым условиям работы организаций», — заключает заместитель председателя правления АО «РНКО «Фидбэк» Константин Соклаков.

Как банк принимает решение о выдаче кредита?

Опубликовано: 29 июня 2013

Иногда может возникнуть такая ситуация, когда человеку срочно необходимы деньги. И поводом для этого могут служить совершенно разные причины. Для того чтобы любой нуждающийся человек мог быстро оформить кредит в банке, ему необходимо знать, на основании каких требований банк принимает свои решения и чем руководствуется при вынесении вердикта. Ведь многие заёмщики совершенно не имеют понятия о том, почему именно банки одним клиентами кредит предоставляют, а другим отказывают.

Стоит сразу отметить, что чем больше будет сумма предстоящего кредита, тем тщательнее банк будет проверять своего клиента. Ведь основная задача банка – предоставить кредит надежному и ответственному заёмщику, который в последующем сможет стабильно соблюдать условия кредитования и выплачивать свой долг.

Итак, как же банки принимают решения о выдаче кредита?

1. Одним из самых важных факторов, которые влияют на принятие решения банка о кредитовании, является кредитная история потенциального заёмщика. В банковской системе принято проверять все сведения о своём клиенте. В том числе проверяются данные о наличии долгов за коммунальные платежи, о долгах за пользование мобильной связью, о возможной задолженности по другим кредитам и прочая информация, которая может рассказать о невыполненных обязательствах заёмщика. Если его кредитная история будет иметь плохую репутацию, то в выдаче кредита банк может запросто отказать.

2. Банк так же учитывает возраст клиента при принятии решения. Оптимальный возраст заёмщика считается от 30 до 45 лет. Для банков такие клиенты являются самыми надёжными. Если возраст клиента менее 30 лет, банки считают таких заёмщиков не очень благонадежными. Связано это с тем, что молодые люди в возрасте до 30 лет очень нестабильны. То есть, они часто меняют работу, переезжают с места на места, не имеют собственного жилья и не владеют иной собственностью. Люди пенсионного возраста для банков так же являются не очень надёжной категорией клиентов. Объясняется это тем, что уровень материального положения такой категории граждан весьма низкий, а состояние здоровья не каждому может позволить заниматься какой – либо дополнительной подработкой.

3. Банки обязательно обращают своё внимание на степень кредитоспособности будущего клиента. Поэтому очень важным является то, где именно работает клиент, какую должность он занимает, какой у него заработок и среднегодовой доход. Все эти факторы тоже оказывают непосредственное влияние на принятие банка решения о выдаче кредита.

4. Большое количество банков обращают особое внимание на семейное положение будущего заёмщика. Принято считать наиболее надёжными тех клиентов, которые состоят в браке и имеют детей, поскольку эта категория заёмщиков является наиболее ответственной.

5. Все банки тщательно перед принятием окончательного решения проверяют все данные по клиенту. В том числе данные, которые указаны в анкете. Так что если работник банка заметит несоответствие в анкете с реальными данными, клиенту будет отказано в кредитовании.

Все свои решения о предоставлении кредита принимается банковскими работниками не на основании личных впечатлений, а на основании специально созданной для этих целей скроллинг системы. При помощи данной программы происходит расчёт вероятности возврата кредитополучателем своего долга. Это происходит с учётом всех данных о заёмщике, в том числе учитывается его возраст, социальный статус, доход, семейное положение, кредитная история, профессия, пол и многое другое.

Исходя из всего вышеперечисленного, становится видно, что банки учитывают практически все данные о заёмщике. А уже после тщательной проверки принимается соответствующее решение о предоставление кредита. Однако большинство из банков всегда применяет индивидуальный подход ко всем потенциальным клиентам, а каждый случай рассматривается отдельно. Поэтому они весьма лояльно подходят к вопросам рассмотрения заявок на получение кредита и могут идти на уступки со своей стороны. В любом случае, чем чище кредитная история клиента, тем больше шансов у него на получение кредита.

Оформить микрокредит онлайн за 15 минут! Микрокредит от ведущей микрокредитной организации Манимен — до 50 тысяч рублей, на срок от 5 до 30 дней, от 1,8% в день, получение денег онлайн, на банковскую карту, банковский счет, qiwi ли бо через системы денежных переводов!

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector